Kāds ir šis cilvēks - finanšu starpnieks? Ko viņš dara? Kāda ir viņa darba specifika? Vai organizācija var darboties kā starpnieks? Par šo un citiem aspektiem mēs runāsim šī raksta ietvaros.
Vispārīga informācija
Gadījumos, kad tirgus vienībai vai pat visai ekonomikas nozarei nav pietiekamu finanšu līdzekļu, lai samaksātu plānotos izdevumus, varat rīkoties šādi:
1. Samaziniet tēriņus.
2. Darbs pie naudas ienākumu palielināšanas.
3. Aizņemieties naudu no citām iespējām vai nozarēm.
Līdztekus tam ir arī komerciālas struktūras, privātpersonas un pat valdības organizācijas, kurām ir vairāk naudas, nekā tām nepieciešams. Tāpēc, apkopojot, mēs varam teikt, ka ir divas objektu kategorijas:
1. Pārmērības esamība.
2. kam ir deficīts.
Jāatzīmē, ka finanšu starpniecība nav iekļauta citās ekonomiskās darbības veidu grupās, un tāpēc tā tiek aplūkota atsevišķi gan likumdošanas, gan privātajā līmenī.
Ko darīt šajā situācijā?
Valstī OKVED pastāv “finanšu starpniecības” jēdziens. Īsumā paskaidrots, ka tie, kuriem ir liekā nauda, ir viņu piegādātāji. Deficīta īpašnieki kļūst par patērētājiem. Šīs divas grupas ir labāk pazīstamas kā aizdevēji un aizņēmēji. Ekonomikas subjekts vai nozare vienlaikus var būt gan deficīta, gan tā īpašnieks. Tiesa, neatkarīgi no vispārējās situācijas, abus darbības veidus var veikt vienlaikus. Bet, apkopojot valsts statistiku, tiek veikta dalīšana melnbaltajā krāsā. Tajā pašā laikā finanšu starpniecība nodarbojas ar pieejamo līdzekļu pārdali ekonomiskās sistēmas ietvaros.
Kas tas ir?
Finanšu starpniecība ir pilntiesīga ekonomikas institūcija. Tās uzdevums ir nodrošināt saziņu starp kredītņēmējiem un aizdevējiem. Starpnieki ņem naudu no pēdējiem un vispirms tos piegādā. Un tas viss interesē. Jāatzīmē, ka finanšu starpnieku uzkrātais līdzekļu apjoms ievērojami pārsniedz tos, kas iet caur citām tautsaimniecības nozarēm. Kā atlīdzība par šiem pakalpojumiem tiek ņemts noteikts procents.
Starp citu, finanšu starpnieki pat pastāv starp iestādēm. Apskatīsim nelielu šāda pārsteidzoša dizaina piemēru. Teiksim, ka Krievijas Federācijā ir banka “Noguldījumi un aizdevumi”. Viņš vēlas sniegt savus pakalpojumus klientiem visā pasaulē. Bet diemžēl viņam nav nepieciešamās infrastruktūras. Tad viņš noslēdz līgumu par starpniecības pakalpojumu sniegšanu ar banku "Vislielākā finanšu iestāde pasaulē". Un, kad klients vēlas pārskaitīt līdzekļus no Krievijas Federācijas uz Poliju, kur “Noguldījumiem un aizdevumiem” nav pārstāvniecības, šai operācijai ir piesaistīts partneris. Lai gan, protams, tas nav vienīgais šādas abpusēji izdevīgās sadarbības risinājums.
Par nepilnībām
Sākumā var šķist, ka finanšu starpniecībai nav jēgas. Patiešām, gan aizņēmējam, gan aizdevējam ir daudz izdevīgāk rīkoties tieši. Bet attīstītā ekonomikā šī loģika nedarbojas. Fakts ir tāds, ka tagad bezmaksas naudas uzkrāšana un pārdale ir visa nozare, kurā darbojas ievērojama infrastruktūra.
Apskatīsim nelielu piemēru. Permā ir uzņēmums.Tas veiksmīgi nopelna naudu un daļu līdzekļu glabā savā depozīta kontā, jo šī ir rezerve divsimt tūkstošu rubļu apjomā. Patiesībā viņi atrodas bankā. Jaroslavļā dzīvo meitene, kura vēlas labot savu dzīvokli. Lai to izdarītu, viņai nepieciešami divi simti tūkstoši rubļu. Viņa dodas uz banku un prasa aizdevumu. Finanšu iestāde izskata meitenes ienākumus, viņas kredītvēsturi un nolemj apmierināt pieprasījumu. Tajā pašā laikā seši procenti gadā samazinās par depozītu, savukārt aizdevums tiks izsniegts divdesmit.
Protams, šis piemērs ir ļoti pārspīlēts un vienkāršots, taču tas ļauj izprast mehānismu. Uzņēmums netērē naudu, jo tam nepieciešama rezerve. Un, ja ir iespēja, kaut arī daļēji, kompensēt zaudējumus, kas radušies no inflācijas, tad kāpēc gan neizmantot priekšrocības?
Meitene vēlas dzīvot labākos apstākļos un iegūst iespēju. Un banka ņem četrpadsmit procentus no sniegtās summas kā maksu par saviem pakalpojumiem. Tādējādi darbojas pieejamo līdzekļu uzkrāšana un pārdale. Tagad parunāsim par īpašiem ieguvumiem.
Aizdevējiem
Finanšu starpniecība šajā gadījumā var samazināt kredītrisku. Maz ticams, ka kādam ir kāds noslēpums, ka mūsdienu tirgus apstākļos pastāv liela saistību neizpildes iespēja gan pamatsummas summai, gan procentiem. Finanšu starpniecības pakalpojumi ļauj dažādot risku, jo tas tiek sadalīts ievērojamam skaitam izsniegto aizdevumu.
Atcerieties, ka agrāk tika runāts par diezgan lielu bankas peļņu četrpadsmit procentu veidā? Reālie rādītāji Krievijas Federācijas teritorijā tam ir ļoti tuvi, jo tajos ir noteikts šāds risks. Tajā pašā laikā tiek ņemtas vērā arī darbinieku algas, nodokļi un tā tālāk. Turklāt, sazinoties ar finanšu starpniekiem, ir vieglāk atrast uzticamu aizņēmēju. Galu galā bankām un citām līdzīgām struktūrām tika uzticēta aizņēmēju maksātspējas pārbaude un pakalpojumu izplatīšanas organizēšana. Tas samazina kredītrisku, kā arī izmaksas.
Kāpēc veikt naudu depozītā?
Un vēl viens svarīgs aspekts - bankas finanšu starpniecība veicina likviditātes problēmu risināšanu, kas var rasties ar ekonomikas aģentiem. Citiem vārdiem sakot, netraucēti izpildiet visas saistības, kas uzliktas darījuma partneriem. Kāds ir dotais mehānisms? Šādos gadījumos finanšu iestādēm ir noteikta daļa aktīvu skaidrā naudā. To veicina gan iekšēja vēlme attīstīties, gan likumdošanas regulējums.
Tātad valsts uzlika bankām pienākumu noteikt noteiktas minimālās garantijas summas. Ja atmiņa kalpo, tad Krievijas Federācijas investīciju bankām šis skaitlis ir 180 miljoni rubļu. Arī noteiktām summām vajadzētu būt kasē. Kā redzat, finanšu starpniecība ir svarīgs mūsdienu ekonomikas strukturālais elements.
Aizņēmējiem
Finanšu starpniecības tirgus ir noderīgs arī tiem, kas meklē līdzekļus. Pirmkārt, šādas iespējas pieejamība ļauj ņemt kredītus ar pieņemamiem noteikumiem. Finanšu starpnieki vāc datus par aizņēmējiem, nosaka ticamības līmeni un piedāvā atbilstošu procentu likmi. Turklāt, jo labākas lietas risinās ar pieteikuma iesniedzēju, jo patīkamāki apstākļi viņam tiks piedāvāti. Šis punkts ir izskaidrojams ar to, ka finanšu starpnieku klātbūtne samazina primāro aizdevēju risku.
Mums nevajadzētu aizmirst, ka finanšu starpnieku klātbūtne ļauj strādāt saskaņā ar standartizētu shēmu, kas vienkāršo tādu darba momentu koordināciju kā nodrošināšanas laiks un līdzekļu summa. Kāpēc tas ir svarīgi? Fakts ir tāds, ka kredītņēmējiem parasti ir nepieciešami līdzekļi ilgāku laiku, nekā aizdevēji ir gatavi sniegt. Starpnieku klātbūtne ļauj pārveidot šo situāciju un aizpildīt plaisu.Tā kā no daudziem klientiem tiek uzkrātas lielas summas, ir iespējams arī apmierināt aizņēmēju pieprasījumu pēc lieliem aizdevumiem.
Izskatīšanas objekta specifika
Jāsaprot, ka ir ne tikai bankas, bet arī cita veida finanšu starpniecība. OKVED sniegs pilnīgu priekšstatu par to. Nobeigumā es vēlētos atzīmēt faktu, ka īpašos ekonomiskos apstākļos (piemēram, krīzes laikā) finanšu starpnieki strauji zaudē savu lomu. Ja šis process iegūst masveida raksturu, notiek sadalīšanās fenomens. Tas ir finanšu starpniecības sistēmas sabrukuma nosaukums, kad tiek veikta pāreja uz tiešo aizdevumu. Šim procesam var būt patiesi postošas sekas. Tas ietekmē finanšu sistēmu un tirgus. Un tas ir labi, ja tas maksā tikai vienu valsti.
Kā nevar atcerēties krīzi, kas ASV sākās 2007. gada beigās un pilnībā izrādījās 2008. gadā. Tad viss sākās ar nesakārtotu mājokļu kreditēšanu un vāju kontroli peļņas gūšanas nolūkā. Liekas, ka atbilde ir vienkārša - pastiprināt uzraudzību. Bet ne tik vienkārši. Fakts ir tāds, ka šādas situācijas rodas nepilnīgas finanšu politikas rezultātā. Un šeit vienādi bīstami ir gan mīlulis, gan maiga attieksme. Kāda līdzība ved, mēs varam redzēt. Bet derību griestu noteikšana, rezervācijas likmes pārvērtēšana vai pat noteiktu operāciju aizliegums var izraisīt cenu paaugstināšanos, kas izraisīs pārmaksu.
Secinājums
Protams, finanšu starpnieku institūcija ir nepilnīga. Viņam ir daudz sūdzību. Ļoti bieži neviens neatzīstas par vainīgu krīzes situāciju radīšanā, un visi izvairās maksāt ar parastajiem nodokļu maksātājiem par papildu novietošanu uz kakla pa ievērojamām summām, kurām viņiem nav nekā kopīga. Varbūt nākotnē viņi nāks klajā ar kaut ko pilnīgāku, bet tagad bez šīs iestādes mūsdienu ekonomika nevar darboties.