Slēdzot apdrošināšanas līgumu, uzņēmuma klientiem vairumā gadījumu ir vēlme maksāt mazāk apdrošināšanas iemaksu. Tomēr, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, apdrošinājuma ņēmējiem, izvēloties programmu un pamata apdrošināšanas nosacījumus, ir jāmaksā par uzkrājumiem. Viens no svarīgākajiem jēdzieniem ir apdrošinājuma summa. Apkopots vai neapkopots - kā to izdomāt, lai pārliecinātos par pilnīgu zaudējumu atlīdzību?
Apdrošināšanas objekta faktiskā vērtība
Lai apdrošinātu īpašumu, ir jānosaka tā cena. Šis rādītājs ir galvenais, lai vēlāk aprēķinātu apdrošināšanas prēmijas un noteiktu apdrošināšanas summu. Lai noteiktu īpašuma faktisko vērtību, izmantojiet šādas metodes:
- jauna objekta cenas noteikšana, izmantojot nodiluma procentus
- rēķins, pārdošanas dokuments ar norādi par izmaksām;
- tirgus cena, pamatojoties uz specializētu uzņēmumu datiem;
- neatkarīgu ekspertu novērtējums.
Apdrošināšanas summa
Katrā apdrošināšanas līgumā ir norādīta īpašuma vērtība vai atbildības līmenis. Šādos dokumentos šo jēdzienu sauc par apdrošinājuma summu. Tā var būt vienāda ar īpašuma patieso vai līgumisko vērtību, un to var noteikt arī ar tiesību aktiem. Kad dzīvības un veselības apdrošināšanu nav iespējams nosaukt par cenu, tāpēc klients pats izvēlas profila uzņēmuma atbildības līmeni. Balstoties uz apdrošināšanas summu, apdrošinātājs aprēķina apdrošināšanas atlīdzību, iestājoties apdrošināšanas gadījumam. Ir dažādas iespējas tā aprēķināšanai. Šim nolūkam līgumos ir noteikti jēdzieni par kopējo vai nesavienoto apdrošināšanas summu. Tas ļauj apdrošinājuma ņēmējam izlemt par apdrošināšanas seguma programmu un, iespējams, ietaupīt uz apdrošināšanas maksājumu.
Kopējā apdrošināšanas atbildība
Vēl viens nosaukums ir samazinātā apdrošināšanas summa. Līgumā noteikts, ka apdrošinājuma ņēmējs piekrīt izmantot kopējo apdrošināšanas summu. Šajā gadījumā apdrošināšanas sabiedrības atbildības summu veido līgumā paredzētā apdrošināšanas summa. Ja notiek notikums, kurā klientam ir tiesības uz zaudējumu atlīdzību, apdrošinātājs to pilnībā apmaksā. Tomēr reālā apdrošināšanas summa saskaņā ar līgumu tiek samazināta par segto zaudējumu summu. Un, iestājoties nākamajam apdrošināšanas gadījumam, aprēķinot zaudējumus, profila organizācija balstīsies uz jau samazināto apdrošināšanas summu.
Ko nozīmē nesummēta apdrošināšanas summa?
Šo jēdzienu dažos līgumos sauc par nesamazināmu summu. Apdrošināšanas dokumentā vai tā pielikumos teikts, ka viens no nosacījumiem ir nesummas apdrošināšanas summas izmantošana. Tas nozīmē, ka nelaimes gadījuma vai negadījuma gadījumā maksājums tiks veikts, pamatojoties uz līgumā noteikto apdrošināšanas summu. Turklāt, ja notiks viens vai vairāki apdrošināšanas gadījumi, kuros uzņēmumam būs jāatlīdzina radušies zaudējumi, atbildības summa paliks sākotnējā lielumā.
Papildus apdrošinājuma summas sadalījumam kopsummā un nesummēšanā saskaņā ar Kasko vai citiem līgumiem, apdrošināšanas sabiedrības, aprēķinot zaudējumus, izmanto indeksācijas vai nolietojuma koeficientus.
Mainīga atbildības summa
Parakstot apdrošināšanas līgumu ar nesummētu apdrošināšanas summu, tiek izmantots indeksācijas jēdziens.Tas nozīmē, ka, ja apdrošināšanas gadījums ir noticis polises darbības laikā, kompensācijas izmaksa tiks pamatota ar līguma summu un objekta nolietojuma periodu nelaimes gadījuma datumā. Lai to izdarītu, ir izstrādāta tabula pa mēnešiem. Izmantojot indeksējamās nesummējamās apdrošināšanas summas koeficientu, tiek ņemts vērā faktiskais apdrošinātā īpašuma nolietojums nelaimes gadījuma vai neparedzēta notikuma brīdī, kā rezultātā tika nodarīts kaitējums. Jāatzīmē, ka nepilnīgu mēnesi uzskata par faktisko darbības mēnesi.
Neindeksējama apdrošināšanas atbildība
Pēc apdrošināšanas noteikumu pārskatīšanas, uzņēmuma klients var izvēlēties neindeksējamu, nevis apvienotu apdrošināšanas summu. Tas nozīmē, ka, aprēķinot zaudējumu kompensācijas apmēru, atbildības summa paliks apdrošināšanas dokumentā norādītajā līmenī. Neatkarīgi no notikumu skaita un to iestāšanās datuma apdrošinātā summa vienmēr būs nemainīga.
Apdrošināšanas atlīdzības aprēķins
Ja notikums ietilpst līguma noteikumos un atbilst visām apdrošināšanas pazīmēm ar indeksējamu nesummētu apdrošināšanas summu, aprēķins tiek veikts, pamatojoties uz apdrošināšanas polisē norādīto summu, izmantojot nelaimes gadījuma indeksācijas koeficientu. Ja franšīze ir norādīta līgumā (nosacīta vai beznosacījuma), tad kompensācijas summu pielāgo arī tās lielumam. Ja summa, kas nav summēta saskaņā ar līgumu, tiek definēta kā neindeksējama, nolietojuma summa netiek ņemta vērā.
Ja saskaņā ar līgumu tiek noteikta indeksējama kopējā apdrošināšanas summa, tad, nosakot kompensācijas apmēru, tiek ņemts vērā ne tikai indeksācijas koeficients un atskaitāmā summa, bet arī atskaitīti maksājumi, kas saskaņā ar šo līgumu tika veikti agrāk.
Kopējās apdrošināšanas summas priekšrocības un trūkumi
Svarīgākā samazinātas apdrošināšanas atbildības priekšrocība ir tā, ka, slēdzot līgumu ar šādiem nosacījumiem, apdrošināšanas prēmija vienmēr tiek samazināta salīdzinājumā ar cita veida nodrošinājumu. Polises ar šo apdrošināšanas summu var būt piemērotas, piemēram, pieredzējušiem autovadītājiem, kuri saskaņā ar statistiku reti nonāk negadījumos.
Galvenais kopējās apdrošināšanas summas trūkums ir tas, ka ar katru apdrošināšanas gadījumu radušos zaudējumu kompensācija tiks aprēķināta no samazinātās summas. Šāda veida atbildību apdrošināšanas kompānijas piedāvā brīvprātīgai transportlīdzekļu apdrošināšanai.
Neapkopotas apdrošināšanas summas priekšrocības un trūkumi
Ir tādi apdrošināšanas veidi, kad neaizvietojamu apdrošināšanas atbildību piemēro ne tikai apdrošinātāja noteikumi. Tātad transportlīdzekļa īpašnieka obligātajai apdrošināšanai tiek piemērota tikai nesummēta apdrošināšanas summa. Tas ir skaidri noteikts piemērojamajos likumos.
Citiem apdrošināšanas veidiem atbildības izvēle ir atkarīga no apdrošinātā vēlmēm. Līgums ar nesummētu apdrošināšanas summu ir par desmit līdz piecdesmit procentiem dārgāks nekā ar kopējo atbildību. Vienlaikus jāatceras, ka, izmaksājot kompensāciju, neatkarīgi no apdrošināšanas gadījumu skaita, aprēķins tiks veikts no sākotnējās apdrošināšanas summas.
Izpētot apstākļus, īpaša uzmanība jāpievērš aprēķiniem, izmantojot apdrošināšanas indeksa, kas nav summēts, indeksācijas koeficientus. Tas ļaus jums būt gataviem iespējamiem kompensācijas maksājumu samazinājumiem ar noteikumu, ka šādas nianses tiek ņemtas vērā, parakstot līgumu. Īpaši svarīgi ir tas, ka to transportlīdzekļu īpašniekiem, kuri darbojas vairākus gadus, ir ievērojams nodilums.
Pirms apdrošināšanas līguma parakstīšanas būs pareizi konsultēties ar uzņēmuma vadītāju par šādām smalkām līguma iezīmēm, lai neliktu vilties, iestājoties apdrošināšanas gadījumiem.Patiešām, dažreiz neliels palielināts apdrošināšanas maksājums ir ievērojama kompensācija par saņemtajiem zaudējumiem.