Vienas iš svarbiausių ir bendriausių suaugusiojo tikslų yra turėti namą. Na, mes tikrai norime gyventi savo malonumui, turėti asmeninę gyvenamąją erdvę, kurioje galite daryti ką norite ir niekam nepranešti. Dažniausiai yra vienas būdas svajoti - hipoteka. Čia vis dar nemažos sumos. Norėčiau bent kažkiek sutaupyti ir natūraliai kyla klausimas, kaip grąžinti hipotekos palūkanas su išankstiniu grąžinimu. Ar tai tikra? Kaip tai padaryti?
Kur viskas prasideda?
Noras įsigyti butą atsiranda beveik kiekvienam suaugusiam, norinčiam gyventi savaip. Žinoma, yra žmonių, kuriems patinka gyventi su artimaisiais, su tėvais ar su draugais. Tačiau ši „bendroji“ pilnametystės versija atrodo nesubrendusi ir laikina. Ir jei nėra kaupimo ar netikėtai sumažėjusio palikimo, tada yra tik viena išeitis - imti hipoteką. Potencialaus skolininko pasirinkimas yra stebėtinai didelis, kiekvienas bankas siūlo skirtingas hipotekos sąlygas. Pavyzdžiui, „Sberbank“ galite pasiimti paskolą iki 30 metų. Procentas dabar kinta - nuo aštuonių būsto naujuose pastatuose iki trylikos už buto įsigijimą antrinėje. Žinoma, jokiu būdu nėra fiksuoto procento. Visada priklauso nuo socialinio statuso, skolininkų amžiaus ir skaičiaus, nuo įmokos dydžio. „Sberbank“ hipotekos sąlygos yra jums tinkamos, jei esate darbingo amžiaus šalies, turinčios nuolatinę registraciją, pilietis. Beje, bus privaloma apsidrausti nuo nekilnojamojo turto draudimo nuo mirties ir žalos rizikos. Bet gyvybės ir sveikatos draudimas yra išduodamas savo noru, tačiau jei atsisakysite, galite padidinti paskolos procentą.
Ar būtina gesinti anksčiau nei numatyta?
Jei imsitės hipotekos, greičiausiai neturėsite nemažos pinigų sumos po ranka. Bet jūs manote, kad tam tikrą laiką galite sumokėti paskolą. Galbūt net imate hipoteką su marža, tikėdamiesi ją grąžinti anksčiau laiko. Bet ar tokiu atveju žaidimas yra vertas žvakės? Daugelis žmonių imasi paskolos maksimaliam terminui, tikėdamiesi, kad naujas valiutos šuolis leis jiems diskontuoti likusią skolą. Sutikite, perspektyvos yra gana miglotos. Gal geriau susiburti ir grąžinti paskolą anksčiau laiko? Tai yra racionalus pasirinkimas tik tada, kai mokate diferencijuotais mokėjimais. Be to, mokėjimą sudaro pagrindinė skola ir visos sumos sukauptos palūkanos. Jei įnešite didelę sumą į sąskaitą, tada palūkanos imamos už žymiai sumažintą likutį.
Tuo atveju, kai mėnesiniai mokėjimai yra anuitetai, suma visada būna ta pati, tačiau pirmaisiais metais ją daugiausia sudaro palūkanos, o pasibaigus paskolos terminui keičiasi pagrindinės sumos ir palūkanų santykis. Pasirinkus šią parinktį, išankstinis grąžinimas bus nereikalingas sprendimas. Taigi sutelkite dėmesį į maksimalias hipotekos sąlygas ir apskaičiuokite savo jėgas galimam išankstiniam paskolos grąžinimui.
Visiškas ir dalinis
Išankstinis grąžinimas gali būti visiškas ir dalinis. Pirmuoju atveju klientas iš karto grąžina visą paskolos sumą. Yra niuansų, nes bankas, be abejo, nėra ypač pelningas. Dažnai bankai sutartyje deklaruoja laikotarpį, prieš kurį klientas negali grąžinti skolos be baudų. Atkreipkite dėmesį į šią sutarties sąlygą. Tačiau daliniam grąžinimui dažniausiai nėra jokių apribojimų.Tuo pačiu metu bankas gali sumažinti palūkanų normą ir sumažinti bendrą paskolos kainą arba tik sumažinti skolos sumą. Kuo didesnė įmokos suma, tuo aktyvesnis yra palūkanų perskaičiavimas anksčiau grąžinus hipoteką. Todėl geriau daryti dideles įmokas ne kiekvieną mėnesį, o tada, kai sukaupiama nemaža suma. Šiuo tikslu galite atidaryti įmoką kapitalizuodami palūkanas.
Anuitetų išmokų esmė
Taigi, jau buvo pasakyta, kad grąžinti paskolą anksčiau laiko yra naudinga, kai diferencijuoti mokėjimai. Tačiau turėdami anuitetą galite atsipalaiduoti ir ramiai sumokėti visus 10-20 metų. Tačiau gyvenime visko nutinka, ir dabar tampi solidžiu palikimu ar netikėtu prizu. Žinoma, noriu atsikratyti skolų ir uždaryti hipoteką. Tačiau permokėtos palūkanos iš anksto grąžinus hipoteką iš tikrųjų tampa nepagrįstu banko praturtėjimu. Juk kadencijos pradžioje sumokėjote palūkanas ir jau galėjote uždaryti liūto dalį. Ką daryti? Palikti kaip yra? Ne, ne, įmanoma iš anksto grąžinti hipotekos palūkanas. Kredito gavėjas taip pat turi šią teisę vykdydamas refinansavimą. 
Veiksmų vadovas
Jei nesumokėjote paskolos iki nustatyto termino, tada palūkanos mokamos pagal sutartį. Tačiau, jei jūs sugebėjote iš anksto, tada visiškai įmanoma grąžinti palūkanas už hipoteką su išankstiniu grąžinimu. Paprasčiau tariant, skolininkas gali atsiimti pinigus, kuriuos iš anksto permokėjo bankui. Juk jis tam tikrą laikotarpį nenaudojo paskolos sumos. Taigi teisėtai mokamos palūkanos - tik tos, kurios buvo imamos per lėšų naudojimo laikotarpį nuo paskolos datos iki visiško grąžinimo. Jei klientas pinigų nenaudojo, tada iš jo mokėti palūkanas yra neteisėta.
Kai kurie klientai gana pagrįstai įtaria, kad bankai juos apgaudinėja. Kartais jie yra protingi sudarant sutartis, kartais apima daugybę papildomų paslaugų. Tačiau toli gražu ne kiekvienas gali įvertinti apgaulės laipsnį. Tačiau įmanoma apskaičiuoti sumą, kurią realu atgauti grąžinus paskolą. Norėdami tai padaryti, paimkite visų sukauptų palūkanų sumą visam laikotarpiui ir apskaičiuokite tą dalį, kuri patenka į likusį laikotarpį iki faktinio grąžinimo. 
Mes sekame pavyzdžiais
Taigi, kaip grąžinti palūkanas už išankstinį hipotekos grąžinimą? Reikia veikti greitai ir apgalvotai. Norėdami pradėti, patikrinkite mokėjimo grafiką, kuriame turėtų būti nurodyta visa palūkanų suma. Jei jūsų paskola yra skirta ilgalaikiam laikotarpiui, tada grąžinimo suma gali būti nemaža. Apsvarstykite situaciją pavyzdžiais. Tarkime, kad per 20 metų paėmėte pinigų butui nusipirkti už du milijonus rublių. Jums pasiūlyta 13,75% norma. Visiškai sumokėję bankui suteiksite 3,9 milijono rublių palūkanų. Jei grąžinsite sumą, tarkime, per trejus metus, tada už hipoteką grąžinamos palūkanos (su išankstiniu grąžinimu „Sberbank“) bus maždaug 230 tūkst. Rublių, arba 26% visų tuo laikotarpiu mokamų anuitetų.
Remiantis statistika, 2011 m. Skolininkai sumokėjo 174 milijardų rublių hipotekas. Tai net neatsižvelgiant į vartotojų skolinimą. Tai yra didelė suma, ir atitinkamai, daugelis klientų bankams pateikė pretenzijas dėl permokėtų palūkanų grąžinimo anksčiau laiko grąžindami hipoteką.
Per teismą
Nebijokite grąžinti pinigų. Tai yra visiškai teisėta, kaip patvirtino Aukščiausiasis arbitražo teismas. Neseniai buvo paskelbta teismų praktikos apžvalga, kurioje buvo paaiškinta, kaip grąžinamos hipotekos palūkanos išankstinio grąžinimo atveju. Teismų praktika rodo, kad klientai, atleisti nuo paskolos skolų, turi teisę grąžinti. Beje, Aukščiausiojo arbitražo teismo sprendimuose yra informacijos, kad įvairių komisijų rinkimas iš skolininkų yra neteisėtas. Šis pareiškimas sukėlė tikrą bylų prieš bankus bangą ir smarkiai pakeitė žaidimo taisykles vartojimo paskolų rinkoje.Tačiau kol kas informacija apie susidomėjimo grąžinimą sukėlė tik nedidelį atsakymą.
Kodėl yra tiek mažai norinčių grąžinti permokėtas palūkanas? Tiesą sakant, susidomėjimas yra didesnis už anuitetą. Net jei mokėjote paskolą metams, kurių bendra trukmė yra dešimt metų, tada pirmaisiais mėnesiais mokėjote tokias palūkanas, lyg būtumėte panaudoję pinigus keletą metų. Teisingai sumokėtas palūkanas galite apskaičiuoti naudodamiesi įprasta skaičiuokle, žinodami paskolos normą ir mėnesių skaičių, kada lėšos buvo faktiškai panaudotos. Čia galite pateikti pavyzdį, leisti jums sumokėti 250 rublių už tris mėnesius pagal metinę sutartį. O per trumpesnį laikotarpį, kurį buvote skolininkas, sumokėtumėte tik 200 rublių. Tokiu atveju bankas turi grąžinti jums 50 rublių, nes jie buvo sumokėti iš anksto. 
Anuitetų niuansai
Tačiau kyla abejonių, ar viskas taip paprasta, nes sudarydamas sutartį klientas sutiko, kad iš pradžių mokėjo palūkanas. Ar bankas tuo pasikliautų, jei norėtų grąžinti dalį sumos? Šiuo atveju bankas negali prieštarauti Civilinio kodekso, kuriame aiškiai nurodoma, kad klientas turėtų mokėti tik tuo atveju, jei jis panaudojo pinigus, tiesai. Be to, statistika rodo, kad už ilgalaikes paskolas galima grąžinti dideles palūkanas. Galite mokėti penkerius metus, o ne dvidešimt. Kitu atveju situacija yra tiesiog nesąžininga, nes klientas davė pinigus už ketvirtadalį termino, o sumokėjo visą. Bet patiems išsiaiškinti šiuos laukinius gali būti sunku, todėl geriau į bylą įtraukti kvalifikuotą teisininką.
Anuitetų niuansai taip pat svarbūs situacijose su juridiniais asmenimis. Komercinėms organizacijoms išankstinis paskolos grąžinimas yra draudžiamas, tačiau pačių skolininkų iniciatyva. Grąžinti galima tik tuo atveju, jei bankas bijo pablogėti paskolos saugumas ir surenka skolą anksčiau nei numatyta.
Iš tikrųjų
Paanalizuosime, kas jums priklauso ir kaip grąžinti palūkanas anksčiau grąžinus hipoteką. Jei grąžinsite visą paskolą ir sudarysite sutartį, gausite nemažą sumą ir pašalinsite skolos naštą daugelį metų. Pavyzdžiui, jūs turite paskolą 10 metų, kurios suma yra 1 mln. Rublių. Skaičiavimo paprastumui imame mažą palūkanų normą - 10%. Diagramoje galite apskaičiuoti, kad kiekvieną mėnesį sumokėsite 0,8 procento visos skolos. Kiekvienos įmokos metu jums turėtų būti pateiktas grafikas. Palūkanos nurodomos viename stulpelyje, o visos skolos - kitoje. Pirmus metus jūs mokėsite palūkanas po 97 su puse tūkstančio rublių, o bendra permoka pagal grafiką bus apie 580 tūkst. Ne pati perspektyviausia perspektyva, net esant žemai palūkanų normai. Galite pakartotinai patikrinti sumokėtą procentą, jei metinę permoką padalinsite iš bendros sumos. Iš viso gausime daugiau nei 16 procentų. Jei grąžinsite paskolą metams, iš anksto sumokėsite šiuos 6% ir galėsite grąžinti paskolą. Rubliais tai yra maždaug 35 tūkst. Rublių. Tokia grąža gali jus pradžiuginti.
Tačiau spąstus bandoma susikurti patiems bankams, kurie sutartyse dažnai numato grąžinimo draudimo eilutę. Dokumente galite rasti pastabą apie privalomą visų sukauptų palūkanų mokėjimą išankstinio įsipareigojimų įvykdymo dieną. Iš tikrųjų tai yra paskolos gavėjo teisių pažeidimas, net jei jis netyčia pasirašė tokią sutartį. Yra visos priežastys kreiptis į teismą ir reikalauti kompensacijos. Džiugina tai, kad valstybė ir arbitražo teismas tokiose situacijose išlieka skolininko pusėje.
Geriau paukštis rankose
Jei neturite visos sumos ir nesitikite dabar, tada galite sumokėti skolą vienkartinėmis išmokomis. Tarkime, kad turite nedidelę paskolos sumą. Prisiminkite, kad hipoteką galima paimti nuo 300 tūkstančių rublių. Jei jums reikia tik 400 tūkst., Tada nėra prasmės ilgėtis išmokų visam gyvenimui. Nors terminą galima pasirinkti savo nuožiūra. Bet čia geriau nebūti protingam ir rinktis diferencijuotus mokėjimus. Tarkime, terminas pasirinktas 20 metų.Be to, mėnesinė išmoka gali būti juokinga dviejų, keturių ar penkių tūkstančių rublių suma. O per mėnesį galite mokėti 20-25 tūkst. Kyla klausimas: ar grąžinant išankstinį mokėjimą yra skaičiuojamos palūkanos už hipoteką? Taip, procentas keičiasi, nors ne taip greitai, kaip norėtume. Praktiškai viskas priklauso nuo jūsų ir jūsų mokėjimų dydžio. Kiekvieną mėnesį grafike galite pastebėti bendros skolos, mėnesio įmokos dydžio ir palūkanų normos sumažėjimą. Tačiau hipotekos terminas nesikeičia iki to momento, kai atliksite paskutinį mokėjimą ir uždarysite paskolą.
Kelyje
Belieka išspręsti dar vieną gana dažną klausimą, kuris kyla tarp patyrusių skolintojų. Kaip apskaičiuojamos palūkanos už išankstinį hipotekos grąžinimą? Diferencijuotiems mokėjimams procentas keičiasi kas mėnesį. Taikant anuitetus, procentas apskaičiuojamas sumokėjus ir užbaigus ataskaitinį laikotarpį, nors niekas nedraudžia jums skaičiuoti kas mėnesį. Tačiau yra ir kita palūkanų kategorija, kurią galite gauti anksčiau ar laiku grąžindami hipoteką. Tai yra vadinamasis mokesčių išskaičiavimas. Pagal įstatymą mokesčių lengvatą turi tie piliečiai, kurie pirmą kartą įsigyja butą hipoteka. Tai galite gauti tiek iš mokesčių, tiek iš darbo vietos. Šią sumą sudaro dvi dalys, kuriose yra 13% visos hipotekos ir 13% sumokėtų palūkanų sumos. Dalį, kurią sudaro skolos suma, galite nedelsdami grąžinti, ir ji nepasikeis. Suma yra ribojama - ne daugiau kaip du milijonai rublių. Pasirinkę šią parinktį, galite grąžinti 260 tūkstančių rublių. Galbūt to nepakanka tiems žmonėms, kurie pirko turtą už septynženklę sumą, tačiau vis tiek toks „atleidimas“ yra labai malonus.
Bet antrasis išskaičiavimo komponentas yra kintamas, nes neįmanoma iš anksto numatyti, kiek palūkanų mokėsite. Dėl to jūs galite visiškai atsiimti šią sumą paskolos uždarymo metu, kai visos palūkanos bus sumokėtos. Jei darbe imsitės mokesčių išskaičiavimo, tada jums nebus imama 13% atlyginimo tiksliai tol, kol jie padengs pastovią ir kintamą ieškomos sumos dalį. Deja, mokesčių atskaitymą galima gauti tik kartą per gyvenimą, taigi antroji hipoteka bus padaryta be tokios premijos galo. Atitinkamai, geriau galvoti apie tai, kuris nekilnojamojo turto pirkimas būtų pelningiausias. Vis dėlto kuo didesnė bus investuota suma, tuo didesnė bus grąža.
