Paskolos skola yra ... Apibrėžimas ir formavimas

Daugiau nei pusė dirbančių šalies gyventojų susidūrė su paskolomis. Kreipdamasis dėl paskolos iš banko, klientas grąžina ne tik paskolos sumą, bet ir sukauptas palūkanas, o delsimo atveju - baudą ir palūkanas. Kai kurie skolininkai nėra susipažinę su paskolos skolos samprata ir jos formavimo taisyklėmis.

Apibrėžimas

Paskolos skola yra suma, paskolos gavėjui išduota pagal paskolos sutarties sąlygas, kuri nebuvo grąžinta kredito įstaigai. Skola mažinama kas mėnesį, jei nustatytos išmokos yra išmokėtos laiku. Skolos suma gali padidėti dėl baudų ir delspinigių, sukauptų už pavėluotus mokėjimus.

Paskolos skolos formavimas neigiamai veikia skolininko kredito istoriją. Gauti kitą paskolą gali būti labai sunku dėl pavėluotų mokėjimų, kurie tampa atsisakymo ar padidėjusių palūkanų priežastimi.

Rūšys

Paskolos skola skirstoma į dviejų tipų terminus - terminuotus ir pradelstus. Pirmos kategorijos skolos grąžinimo laikotarpis dar neatėjo, o antrajai - jau pasibaigęs.

Pradelstos skolos skirstomos į tris rūšis:

1. Numatomos paskolų skolos yra paskolos, užtikrintos trečiosios šalies įkeitimu ar garantija. Bankininkystės organizacijai ši parinktis yra pati optimaliausia, nes ji turi didelę grąžinimo tikimybę. Mokėjimo vėlavimo atveju skolininkas pasitraukia iš skolininko arba banko specialistai kreipiasi į garantą.
2. Abejotinos paskolos yra neužtikrintos paskolos. Skolintoju gali būti tiek fizinis, tiek juridinis asmuo.
3. Beviltiška. Paskola, kurios bankas negali susigrąžinti net susisiekęs su kolekcininkais. Skolos pasibaigus ieškinio senaties terminui yra nurašomos - tokią riziką kredito įstaiga įkeičia procentais nuo paskolos. Bloga skola - tai skola, pripažinta tokia, kai skolininkas nevykdo oficialaus darbo, turtas, kurį galima atsiimti dėl skolų, ir reguliariai papildoma banko sąskaita.

Skola banko balanse išlieka penkerius metus. Daugelis kredito organizacijų nurašo skolas anksčiau nei numatyta grafike, nes jų buvimo faktas neigiamai veikia įmonės reputaciją ir atskaitomybę.

Skolos formos

Grynoji paskolos skola reiškia skolininko skolą kreditoriams be palūkanų ar palūkanų. Prie grynosios skolos paskolos metu pridedamos delspinigiai, kurie padidina pradinę sumą.

Bankai daugeliu atvejų tuo pačiu metu ima ir metinę normą, ir delspinigius. Didžiausia jų vertė negali viršyti 20% per metus. Kita galimybė - skolintojas imasi tik 0,1% palūkanų normą per dieną.

Pagal skolų mokėjimo sąlygas jos skirstomos į tris kategorijas:

1. Dabartinis. Ji suskirstoma į dvi rūšis - nesant pavėluotų palūkanų ir pavėluojant mažiau nei penkias dienas.
2. Pertvarkyta. Atsižvelgiant į aplinkybes, skola gali būti pakartotinai išduota. Tai galima padaryti du kartus, nekeičiant sutarties sąlygų. Siūloma vieną kartą atnaujinti susitarimą su pakeitimais.
3. Pavėluotai. Į vėlavimą atsižvelgiama tik į pagrindinę skolą.Paprastai jis yra suskirstytas į keletą tipų pagal nustatytus laikotarpius: iki 5 dienų; nuo 6 iki 30 dienų; nuo 31 iki 180 dienų; nuo 180 ir daugiau dienų.

Kredito įstaiga turi teisę nurašyti skolą tik po trejų metų - šis laikotarpis yra reglamentuotas įstatymų leidybos lygiu.

Paskolos sąskaita

Kreipiantis dėl paskolos, kiekvienam skolininkui atidaroma paskolos sąskaita. Jis atidaromas pasirašius sutarties sąlygas, kuriose numatyta grąžinti visą sumą ir sukauptas palūkanas.

Paskolos sąskaita yra skirta kontroliuoti operacijas, atliekamas su paskolos gavėju:

• Nesumokėtos palūkanos.
• Mėnesinės paskolos įmokos.
• Permokos pagal sutartį.
• Mokėtina suma.
• Išankstinio grąžinimo galimybė.

Bankas visą paskolos sumą įskaito į paskolos sąskaitą, atitinkamai, tai atsispindi debete. Į sumą įeina ne tik grynoji skola, bet ir sukauptos palūkanos. Kredito sąskaitoje nurodomi visi paskolos gavėjo mokėjimai.

Paskolos sąskaita yra suskirstyta į kelias kategorijas:

1. Paprasta. Sąskaita atidaryta vienkartinei operacijai. Finansų įstaigos naudojasi šia galimybe tvarkydamos vartojimo ir automobilių paskolas.
2. Ypatinga. Sąskaita, reikalinga reguliariai išleisti lėšas skolininkui. Praktiškai jis atidaromas kreditinėms kortelėms. Klientas gali atlikti bet kokias operacijas, kol baigsis kortelės galiojimo laikas. Bankai suteikia sąžiningiems mokėtojams galimybę padidinti kredito kortelės limitą.
3. Sutarties sąskaita. Aktyvi-pasyvi sąskaita, jungianti paskolų ir atsiskaitymų sąskaitas. Šia galimybe gali naudotis tik juridiniai asmenys. Pajamos įrašomos į sutarties sąskaitos kreditą, iš debeto - įmokas į biudžetą, sumokėtus atlyginimus, į tiekėjų sąskaitas pervestas sumas ir paskolas.

Paskolos sąskaita

Paskolos sąskaita išduodama laikantis tam tikrų reikalavimų:

• Jos atidarymo pagrindas yra paskolos sutartis, sudaryta skolininko vardu.
• Asmenims paslauga yra visiškai nemokama.
• Paskolos sąskaitos atidarymas ir tvarkymas yra mokama paslauga juridiniams asmenims.

Vienas klientas gali atidaryti kelias paskolų sąskaitas, kurių kiekviena atitinka tam tikrą paskolą. Atsiskaitymo paslauga nėra laikoma savarankiška, nes ja siekiama stebėti vykstančias paskolų operacijas.

Skolos lengvata

Kredito organizacijų veikla nukreipta į pelno maksimizavimą kuo mažesne rizika. Kruopštus klientų patikrinimas banke neatmeta finansinės rizikos.

Paskolų įsiskolinimai daugeliu atvejų nėra tyčiniai; pagrindinė priežastis yra skolininko finansiniai sunkumai, dėl kurių jis negali laiku atlikti mokėjimų. Dažnai galite susidurti su tokiomis situacijomis, kai vėlavimai ilgą laiką trunka, tačiau bankas neturi galimybės išieškoti skolų.

Kredito įstaiga užtikrina savo saugumą nuo finansinės rizikos sukurdama paskolos skolos rezervą. Jis naudojamas nesąžiningų klientų skoloms nurašyti. Norint atlikti šią procedūrą, turi būti įvykdytos kelios sąlygos:

• Trejų metų senaties termino pabaiga.
• Nedidelė paskolos suma.
• Skolininko mirtis, nesant įpėdinių.
• Skolininkas oficialiai paskelbtas bankrotu.

Sėkmingai atsikratyti skolų, paskelbti bankrotą neleidžia. Per penkerius metus nurašytos skolos priemonės yra kontroliuojamos. Per visą laikotarpį bankas stebi kliento mokumą. Skolos iš skolininko, pagerėjus jo finansinei padėčiai, išieškomos teisme.

Kai bankas kreipiasi į teismą su ieškinio pareiškimu, paskolos gavėjas privalo sumokėti ne tik pagrindinę skolos sumą, bet ir delspinigius, delspinigius ir teisines išlaidas, sukauptas per vėlavimą.Byloje yra skolininko pranašumas - skolos sumą oficialiai galima sumažinti sumažinus paskolos skolos koeficientą.

Skolos grąžinimas

Skolos grąžinimo sąlygas nustato sudaryta paskolos sutartis. Mėnesinės paskolos gali būti dviejų rūšių: anuitetinės ir diferencijuotos.

Diferencijuoti mokėjimai - proporcingai mažėjančios sumos. Didžiausias mokėjimas tenka pirmąjį kadencijos ketvirtį, mažiausias - paskutinį. Kiekvieną mėnesį bendra paskolos suma yra sumažinama tam tikra suma, o už likutį kaupiamos palūkanos. Mokėjimų sumos skiriasi dėl sukauptų palūkanų.

Anuitetų mokėjimai yra vienodi per visą paskolos terminą. Jų proporcijos skiriasi: mokėjimo termino pradžioje palūkanos sudaro didelę mėnesio įmokos dalį, tačiau termino pabaigoje didžioji įmokų dalis tenka pagrindinės skolos dalies grąžinimui.

Grąžinimo būdai

Skolininkai, kaip taisyklė, nėra suinteresuoti paskolos skolos generavimo ir mokėjimų grąžinimo būdais, įskaitant mokėjimo sistemos skirtumus, nepaisant to, kad diferencijuoti mokėjimai paprastai yra pelningesni. Pagal diferencinę sistemą pirmosios mėnesinės išmokos už išduotą paskolą yra maksimalios, tačiau neviršijančios pusės paskolos gavėjo pajamų, kurios nurodytos įstatymuose. Tačiau bankas teikia ribotą sumą, kuri dažnai yra nepalanki abiem šalims.

Numatomos tiek grynųjų, tiek negrynųjų pinigų grąžinimas. Daugelyje bankų vartojimo paskolos pervedamos į kortelę, į kurią klientas, savo ruožtu, perveda mėnesinę įmoką, kuri automatiškai nurašoma laiku.

Skolą pagal paskolos sutartį galima nurašyti tiek visiškai, tiek iš dalies. Antrasis atvejis yra mėnesinės įmokos perskaičiavimas. Norint grąžinti lėšas reikia banko sąskaitos išrašo. Kai kurios paskolų, paskolų ir joms lygiaverčių skolų rūšys gali būti grąžintos anksčiau nei numatyta grafike tik praėjus tam tikram laikotarpiui - pavyzdžiui, praėjus šešiems mėnesiams po sutarties sudarymo.

Aprėpties santykis

Finansų įstaigoms svarbus pelnas. Tikslas pasiekiamas įvairiais būdais, iš kurių vienas yra rezervų formavimas galimam paskolos skolos praradimui. Bankai gali apskaičiuoti skolos padengimo koeficientą.

Koeficiento skaičiavimo procedūra atliekama keliais tikslais:

• Įmonės tvarumo užtikrinimas.
• Rizikos sumažinimas.
• Bankroto prevencija.
• Objektyvaus situacijos paveikslo sudarymas.

Verslo plane nurodyti rodikliai yra naudojami kaip koeficiento apskaičiavimo pagrindas. Skaičiavimai atliekami pagal formulę:

Santykis = 1 + (pinigų srautų likutis / paskolos skola).

Pinigų srautų likutis yra skirtumas tarp lėšų srauto ir nutekėjimo. Optimali apskaičiuoto santykio vertė yra rodiklis, viršijantis 1,15: įmonė gali turėti lėšų, nesiekiančių grąžinti paskolos. Jei apskaičiuotas rodiklis yra mažesnis už paskolą, tada organizacija neturi lėšų, kurių pakaktų skolai sumokėti, atitinkamai bankas, išimdamas paskolą, prisiima tam tikrą riziką.

Pažyma apie paskolos skolos nebuvimą

Skolos nebuvimą patvirtina paskolos grąžinimo pažymėjimas. Dokumentą parengia bankas ir jis reikalingas norint gauti paskolą iš kitos kredito įstaigos. Kredito biuras gali laiku negauti informacijos apie grąžintą paskolą, o tai gali sukelti problemų paskolos gavėjui, kreipiantis dėl naujos paskolos.

Pirkiant ar parduodant nekilnojamąjį turtą gali prireikti paskolos skolos pažymėjimo. Dokumentas patvirtina, kad šis turtas nėra apsunkintas. Bankas bet kuriuo metu išduoda pažymėjimą.Dokumento tvarkymo tvarka kiekvienai organizacijai yra nustatoma atskirai.

Pagalboje yra šie duomenys:

• Išdavimo data.
• Siunčiamas numeris.
• Vardas ir pavardė ir kliento paso duomenys.
• Teisinis kredito įstaigos adresas.
• Sutarties data ir numeris.
• Paskolos suma.
• Banko darbuotojo parašas.
• Kredito įstaigos antspaudas.
• Skolos grąžinimo data.

Daugelyje bankų yra išmokama pažymos išdavimo procedūra: dokumento kaina retai viršija 350 rublių. Gali būti taikomi skubūs mokesčiai.

Patartina gauti pažymą paskolos grąžinimo dieną, nes tai leidžia įsitikinti, kad nėra pradelstų paskolų ir klientas vykdo savo pareigas. Bankui išsiunčiamas rašytinis prašymas, jei jis atsisako išduoti dokumentą, o organizacija turi priimti paraišką ir uždėti atitinkamą ženklą.

Santrauka

Visiems norintiems gauti paskolą iš banko patartina susipažinti su paskolos skolos apibrėžimu ir ypatybėmis. Turite turėti supratimą apie visus proceso niuansus - tokia informacija ateityje gali būti naudinga.