Išsivysčiusių šalių patirtis parodė, kad smulkusis verslas duoda gerų pajamų verslininkams, papildo valstybės iždą ir padidina gerovės lygį. Yra daug vilčių plėtoti smulkųjį verslą Rusijoje. Tačiau jos plėtrai reikalingos tam tikros finansinės investicijos.
Smulkaus verslo paskola
Bankininkystės organizacijos aktyviai kuria neužtikrintas skolinimo programas, kuriomis siekiama paskatinti smulkųjį verslą. Tokie finansiniai produktai taip pat leidžia įgyvendinti novatoriškus projektus.
Visos siūlomos paskolos gali būti suskirstytos pagal pinigų srautų principą. Pradedantiesiems verslininkams gana sunku gauti paskolą. Taip yra dėl to, kad investuotojas neturi visiško pasitikėjimo, kad paleistas kompiuteris duos suplanuotą pelną. Norėdami gauti paskolą, turėsite sudaryti kompetentingą verslo planą, kuris tenkins banką. Verslininkams, nusprendusiems plėtoti savo verslą, taip pat reikia papildomų finansinių investicijų. Tokiu atveju bankai gali lengvai susitikti su verslininkais. Norint gauti paskolą, pakanka pateikti bankui reikiamus dokumentus, patvirtinančius sėkmingą verslo vykdymą.
Skolinimosi sąlygos ir reikalavimai skolininkui
Smulkiojo verslo atstovams siūlomos įvairių rūšių paskolos iš komercinių bankų. Neužtikrintos paskolos yra viena populiariausių skolinimosi sričių. Jie turi šias savybes:
- aukšta palūkanų norma;
- laiduotojo galimybė;
- aprūpinimas mažomis sumomis;
- trumpalaikis paskolos terminas;
- paskolos negrąžinimas.
Bankų organizacija prieš išduodama neužtikrintą paskolą smulkiajam verslui, atidžiai išnagrinėja dokumentų rinkinį. Taip yra dėl to, kad finansinės investicijos į verslą yra rizikingas verslas. Tarp pagrindinių reikalavimų, taikomų skolininkams, galima išskirti šiuos dalykus:
- amžiaus kvalifikacija nuo 21 iki 65 metų;
- Rusijos Federacijos pilietybė;
- teigiama kredito istorija;
- nuolatinė registracija toje vietoje, kurioje yra bankas;
- mokumo patvirtinimas.
Kredito rizika
Teikti neužtikrintas paskolas mažoms įmonėms yra rizikinga bankų organizacija. Kadangi paskolos nėra užtikrintos užstatu, bankas neturi galimybės grąžinti investuotų lėšų.
Šiuo atžvilgiu neužtikrintos paskolos yra suteikiamos trumpam laikotarpiui ir apsiriboja maža suma. Bankai taip pat nustato aukštą palūkanų normą ir suteikia trumpą grąžinimo terminą. Išvardyti būdai yra draudimas nuo galimų paskolų neįvykdymo.
Kliento nuomonė
Daugelis skolininkų apžvalgose pažymi, kad neužtikrintos paskolos yra susijusios su palūkanų normos padidėjimo rizika. Todėl, nepaisant patogumo suteikti tokią paskolą, bankas gali vienašališkai padidinti palūkanų normą. Apžvalgos praneša, kad bankų organizacijai gali reikėti grąžinti išankstinį mokėjimą. Vis dėlto skolininkai pažymi, kad tokia situacija įmanoma tik pažeidus paskolos sutarties sąlygas.
Daugelis skolininkų kalba apie tai, kaip verslas ne visada duoda laukiamų rezultatų.Tai gali sukelti bankrotą ir poreikį grąžinti paskolą grynaisiais iš savo kišenės.
Skolinimo rūšys
Mažos įmonės gali pačios pasirinkti pelningiausią neužtikrintos paskolos variantą. Bankininkystės organizacijos siūlo įvairias paskolų programas ir sąlygas. Neužtikrintos verslo paskolos gali būti pasirenkamos atsižvelgiant į tikslus. Daugelis verslininkų gauna paskolas apyvartinėms lėšoms, kurios yra būtinos verslui veikti. Šiuo atveju bankai suteikia trumpalaikę paskolą, kuri padės išspręsti problemas, susijusias su medžiagų ir įrangos įsigijimu.
Pagrindinis paskolos pranašumas apyvartinio kapitalo papildymui yra galimybė sudaryti individualų grafiką ir ilgalaikį grąžinimą be papildomų sankcijų. Norėdami gauti šią paskolą, verslininkas turės surinkti didelį dokumentų paketą, kuris patvirtins verslo sėkmę.
Rusijoje labiausiai reikalaujama skolinti įmones „Sberbank“. Šioje finansinio kredito organizacijoje neužtikrintą paskolą galima pasiskolinti pagal vieną iš pateiktų programų. Prašymas gauti kvitą yra svarstomas per 3 dienas.
Overdraftas
Juridiniai asmenys gali gauti paskolą overdrafto forma, jei trūksta lėšų grynųjų pinigų trūkumui padengti ir skubiems mokėjimams atlikti. Pagrindinis tokio tipo trūkumas yra tas, kad pinigai, kurie patenka į sąskaitą, bus naudojami skoloms padengti.
Rizikos skolinimas
Ši rūšis nėra pakankamai išplėtota Rusijos finansų rinkoje. Rizikos paskolos esmė ta, kad ilgalaikės lėšos yra skiriamos mokslui imlių ir inovatyvių projektų plėtrai. Neginčijamas šio tipo pranašumas yra lėšų gavimas bet kuriai idėjai įgyvendinti.
Tačiau tokios investicijos kelia didelę riziką, todėl jos ne visada atneša suplanuotą pelną. Atsižvelgiant į tai, ne visi bankai sutinka skolinti tokiems projektams.
Faktoringas
Tokiu atveju įvyksta skolinių įsipareigojimų perdavimas. Verslininkas, kuris parduoda savo prekes ir paslaugas, gauna pinigus iš bankų organizacijos, o pirkėjas grąžina skolą kreditoriui. Pagrindinis pranašumas yra lėšų gavimas iškart po prekių išsiuntimo. Faktoringo trūkumas yra aukšta palūkanų norma už naudojimąsi grynųjų pinigų atsiskaitymo sistema, taip pat vėlesnės bankininkystės paslaugos.
Lizingas
Jei verslininkas neturi galimybės įsigyti transporto priemonių, įrangos ar nekilnojamojo turto, galite naudotis lizingu. Verslininkas tam tikrą turtą įgyja su vėlesnio atpirkimo teise. Šios rūšies paskolos pranašumas yra žemos palūkanų normos, taip pat tai, kad nėra sukaupta reikiama pinigų suma. Verslininkas turėtų apsvarstyti įrangos nuvertėjimą, kuris įvyks paskolos termino pabaigoje. Be to, turtas negali būti perparduotas iki visiško skolos grąžinimo.
Neužtikrintos paskolos refinansavimas
Refinansavimo procedūra atliekama tiems klientams, kurie nesugeba laiku grąžinti paskolos įsipareigojimų.
Bankininkystės organizacijos taip pat gali pasiūlyti restruktūrizavimo procedūrą, apimančią sutarties sąlygų peržiūrą.
Šios operacijos yra rizikingos bankams, todėl jie stengiasi kuo labiau apsisaugoti nuo galimo lėšų negrąžinimo, naudodamiesi aukštomis palūkanų normomis ir griežtu terminu.
