Šiais laikais skolinimo paslauga yra labai populiari. Ir tai nenuostabu. Šiuolaikiniame pasaulyje yra daugybė galimybių, progresas nestovi vietoje. Atsiranda daugybė naujovių ir technologijų. Žmonių poreikiai auga kiekvieną dieną, tačiau jų įgyvendinimo galimybės nedidėja tokiu pat greičiu. Štai kodėl žmonės vis dažniau naudojasi kredito paslaugomis. Kokia jo prasmė?
Skolinimo esmė
Kodėl tokia paslauga reikalinga ir kokia jos nauda? Skolinimas yra labai populiarus šiuolaikiniame pasaulyje. Šiuo metu naudojant šią paslaugą perkama iki 90% visų butų. Taip, žmonės nori ne iš karto atiduoti visus pinigus už būstą, nes dauguma tiesiog neturi tokios sumos, o pratęsti išmokas kelerius metus.
Kitaip tariant, jaunoms šeimoms nebereikia ilgus metus taupyti už butą, tuo metu slepiantis tėvus ar kitus giminaičius. Jie apsigyvena savo būste ir už jį moka. Dėl to, kad yra paskolų paslauga, viskas yra juodoje vietoje. Bankas gauna palūkanas už paskolą, skolininkas - savo butą. Ši paslauga taip pat labai skatina ekonomikos ir statybų pramonės plėtrą.
Be butų, žmonės kreditine tvarka perka automobilius, prietaisus, baldus ir kitus daiktus. Šiuolaikinėje Rusijoje tokia paslauga yra labai išvystyta. Tačiau tuo neturėtų būti piktnaudžiaujama. Deja, kai kurie žmonės nenori sąžiningai ir savanoriškai mokėti paskolos. Tokiu atveju bankas patiria finansinių nuostolių: ne tik negauna palūkanų už naudojimąsi paskola, bet ir išleidžia pinigų ieškodamas „aplaidžio“ skolininko. Jis priverstas blokuoti savo sąskaitoje sumą, kurią skolininkas jam skolingas. Tai reiškia, kad šie pinigai negali dalyvauti tolesnėje apyvartoje ir atitinkamai negali duoti pajamų. Bankui visiškai nereikia tokių problemų. Štai kodėl skolininkai yra labai kruopščiai atrenkami ir nenori bendradarbiauti su nemokančiaisiais.
Banko nauda
Jums reikia skolinimo paslaugos, norint nusipirkti daiktą, už kurį negalite arba nenorite sumokėti visos sumos iš karto. O kokia banko nauda? Kodėl jis tau duoda pinigų? Viskas labai paprasta. Bankas tokiu būdu uždirba pinigus. Jis reikalauja iš jūsų palūkanų už pinigų naudojimą - ir dažnai ši suma yra gana didelė. Kyla logiškas klausimas, kur tokiu atveju pinigai gaunami iš banko?
Viskas čia taip pat paprasta. Kai kurie žmonės turi tam tikrą pinigų sumą ir artimiausiu metu neketina jų išleisti. Bet jei ji tiesiog guli jų spintelėje namuose, ji pradės prarasti tikrąją vertę dėl infliacijos. Norėdami to išvengti, žmonės įneša indėlį. Taigi jie ne tik išlaiko tikrąją pinigų vertę, bet ir ją padidina.
Taigi bankas paima pinigus iš indėlininkų ir moka jiems palūkanas. Paprastai jie yra maži, šiek tiek didesni nei infliacija. Tuomet bankas atiduoda tuos pačius pinigus, tačiau paprastai palūkanų norma jau yra dvigubai didesnė. Tai yra, jis uždirba iš skirtumo.
Su šiuo modeliu visi lieka juodi. Investuotojai gauna palūkanas už savo santaupas. Skolininkai gauna pinigus tiksliai tada, kai jiems jų reikia. Na, o bankas uždirba pelną.
Mes išsiaiškinome pranašumus. Dabar pažvelkime, kaip bankas kaupia palūkanas už naudojimąsi kreditu. Kaip gaunama galutinė mėnesio įmoka?
Banko paskolos palūkanų apskaičiavimo algoritmas
Norėdami pradėti, išsiaiškinkime, kokią sumą sudaro suma, kurią galiausiai turite sumokėti bankui. Jį sudaro kelios dalys. Pirma, tai yra pagrindinė pareiga. T. y., Jūs turite grąžinti bankui visą sumą, kurią pasiskolinote iš jo. Turint tai viskas aišku. Kitas yra palūkanų dydis už naudojimąsi paskola. Norėdami jį apskaičiuoti, turite žinoti palūkanų normą. Skaičiavimui naudojama metinė palūkanų norma. Šiuo metu tai automatiškai apskaičiuoja banko programa arba bet kuri programa internete, kuri apskaičiuoja paskolos palūkanas.
Tarkime, paskolos terminas yra vieneri metai. Tada permokos suma yra mažesnė už tą sumą, kuri gaunama padauginus palūkanų normą iš pagrindinės skolos dydžio ir padalyta iš 100%. Kodėl taip Čia reikia naudoti sudėtingą palūkanų apskaičiavimo metodą.
Kaip tai veikia? Pagrindinės skolos dydis kas mėnesį mažėja. Jei per pirmą mėnesį procentas buvo imamas iš visos skolos sumos, tai antrą mėnesį - iš likusios skolos. Pirmojo mokėjimo dėka pagrindinė skola sumažėjo. Atitinkamai, kiekvieną kartą palūkanų suma mažės.
Ką dar reikia žinoti?
Aukščiau aprašytas algoritmas veikia esant pastoviai palūkanų normai. Bet tai gali pasikeisti. Šiuo atveju mes kalbame apie paskolą su diferencijuota palūkanų norma. Ką tai reiškia?
Tai reiškia, kad palūkanų norma kinta priklausomai nuo paskolos termino. Tai yra, laikotarpis turi vieną reikšmę, kitas laikotarpis - kitą, trečias laikotarpis - trečią vertę. Paimkime pavyzdį. Nuo 1-ojo iki 6-ojo mėnesio norma yra 40% per metus, nuo 7-ojo iki 24-ojo mėnesio - 30% per metus, o nuo 25-ojo mėnesio iki 36-ojo - 20% per metus. Ką mes matome? Palūkanų norma mažėja kiekvienu laikotarpiu.
Paskola su diferencijuota ar pastovia palūkanų norma - kurią pasirinkti?
Į ką atsiremti renkantis paskolos programą:
- palūkanų norma - kuo mažiau, tuo geriau;
- paskolos terminas;
- reikalingi dokumentai;
- laikotarpis, kuriam norite grąžinti paskolą;
- visos paskolos kainos.
Dar viena svarbi sąvoka, kurią reikia atsiminti, yra efektyvi palūkanų norma. Tai apima visus mokėjimus už paskolos aptarnavimą, kurie buvo žinomi sutarties sudarymo metu.
Renkantis paskolą labai svarbu pasikliauti tuo laikotarpiu, kuriam norite uždaryti skolą. Naudojant diferencijuotą paskolą, pagrindinės palūkanos imamos pirmaisiais mėnesiais. O jei norite uždaryti skolą mėnesiui, turėsite sumokėti daugiau nei su paskola su pastovia palūkanų norma, nes tokiu atveju palūkanų suma bus mažesnė. Preliminariai apskaičiuokite paskolos palūkanas ir palyginkite gautas sumas. Remdamiesi tuo, priimkite sprendimą!
Komercinė paskola
Paskola reikalinga ne tik asmenims. Dažnai viena įmonė teikia pinigų ar prekių sumą kitai. Ši paskolos rūšis vadinama komercine.
Kam jis skirtas? Ši paskolos rūšis prisideda prie nuolatinės apyvartos, padidėja parduodamų produktų skaičius. Tai yra, tiekėjas parduoda savo prekes ir gauna plius palūkanas už visą pelno sumą, o pirkėjas gauna atidėtą ar išsimokėtą įmoką, taip pat pelną iš pardavimo.
Komercinės paskolos palūkanos
Banke žmonės gauna paskolą su tam tikromis palūkanų normomis. O kaip organizacijos? Ar organizacijos moka palūkanas už naudojimąsi komercine paskola? Išsiaiškinkime.
Organizacijos sudaro sutartį, kurioje nurodomos mokėjimo datos ir sumos, taip pat nurodomos palūkanų sumos už atidėjimo / įmokos plano teikimą. Labai svarbu suprasti, kad tokiu atveju palūkanų suma bus mažesnė nei tuo atveju, jei pirkėjas norėtų pasiimti paskolą už tą pačią sumą banke.
Be to, sutartyje turi būti numatyta, kokios sankcijos bus taikomos už pavėluotą ar nepilną mokėjimą. Tai labai svarbu.
Kaip komercinis kreditas atsispindi sąskaitose?
Kaip imamos palūkanos už naudojimąsi paskola? Svarbu yra naudojami pranešimai. Tai yra įrašas specialiame žurnale ir duomenų bazėje apie objektų būklę.
Panagrinėkime šiuos klausimus pavyzdžiu. Pirkėjui buvo išsiųstos prekės, kurių vertė 118 tūkst. Rublių su PVM. Palūkanų norma - 15% per metus. Mokėjimas atliekamas trimis lygiomis dalimis. Prekių pirkimo vertė yra 86,6 tūkstančiai rublių su PVM.
Verslo žurnalas
Operacijos pavadinimas | Suma, tūkstantis rublių | Dt | Ct |
Išsiuntimo metu | |||
Pajamos iš prekių pardavimo | 118 | 62 | 90.1 |
Sukauptas PVM | 18 | 90.3 | 68 |
Nurašyta pirkimo kaina (į gydymo išlaidas neatsižvelgiama) | 70 | 90.2 | 41 |
PVM sumokėjimas į biudžetą | 18 | 68 | 51 |
Mėnesio pabaigoje | |||
Sukauptos palūkanos už naudojimąsi paskola | 1,475 | 62 | 91.1 |
Sukauptas PVM su% | 0,225 | 91.2 | 68 |
Sumokėjo PVM į biudžetą | 0,225 | 68 | 51 |
Pasibaigus ketvirčiui, 99-oji sąskaita nustato šios operacijos finansinį rezultatą ir apibendrina.
Atsiliepimai
Nepaisant visų akivaizdžių skolinimo paslaugų pranašumų, prieš skolinantis pinigus geriau pagalvoti dar kartą. Turite būti visiškai tikri, kad sumą galite sumokėti laiku. Žinoma, situacijos yra skirtingos, o kartais neturint paskolos problemos neįmanoma išspręsti. Ir jei vartotojai vis dar gali išsiaiškinti palūkanų dydį, tada dažnai kyla problemų dėl pavėluotų mokesčių. Klientai tiesiog negali suprasti, kodėl deponuoja pinigus, tačiau skola lieka ta pati. Atsižvelkite į šią akimirką!
Kartais delspinigiai pasiekia pastebimą dydį, ir bankas gali pateikti ieškinį. Tačiau kai kuriais atvejais klientai galėjo sumažinti baudą ar net ją panaikinti. Bet tam, kad teismas laikytųsi jūsų pusės, turite pateikti įtikinamų įrodymų (bloga sveikata, sunki ekonominė padėtis). Bet net ir tokiu atveju jums bus atleista bauda, tačiau vis tiek sumokėsite paskolos kreditą ir palūkanas.