Kas skatina pažangių mūsų planetos valstybių ekonomiką? Visų pirma, įmonės, priklausančios vidutiniam ir mažam formatui. Rusijoje padėtis nėra tokia teigiama, tačiau pastebimi apčiuopiami poslinkiai į gerąją pusę. Pastaraisiais metais valstybė pateikė daug pasiūlymų, kurie padeda smulkiajam verslui atsistoti ant kojų, sustiprėti ir sulaukti sėkmės. Daugelis sako, kad vidutiniai ir smulkūs verslai vis dar neužima tinkamos padėties rinkoje dėl tam tikrų skolinimo programų sunkumų.
Finansavimas: yra ko siekti
Skolinimas mažosioms įmonėms yra labai svarbi šiuolaikinių bankų vieta. Net jei tokios struktūros nori bendradarbiauti su pradedančiuoju verslininku, jos dažnai riziką vertina kaip per didelę ir galiausiai atsisako dirbti. Taigi kelią blokuoja ir bankų struktūra, ir potencialus verslininkas, kuris niekada nevykdys verslo negavęs pradinio kapitalo.
Kaip rodo praktika, verslininkai įsisavino ir laikosi mokesčių taisyklių bei teisinės paramos verslui. Bet kai reikia finansavimo, prasideda sunkumai - niekas nėra pasirengęs prisiimti papildomos paskolų smulkioms įmonėms rizikos. Dėl to profilinės paskolos ar tikslinės finansavimo programos virsta galvos skausmu. Jie yra ant popieriaus, noras juos naudoti yra tas pats, bet praktiškai nepavyksta.
Ar tai yra bankininkų reikalas?
Žinoma, aš iš karto noriu tikėti, kad skolinimas smulkioms įmonėms Rusijoje tapo tokia problema būtent dėl bankų organizacijų nenoro prisiimti su tokiomis investicijomis susijusią riziką. Bet ar svarbu tik jų asmeninė nuomonė ir iniciatyva?
Jau keletą dešimtmečių ekonominė padėtis valstybėje yra labai sunki ir šiuo metu krizę patiria ne tik mūsų šalis, bet ir visas pasaulis. Be jokios abejonės, ekonomika juda į priekį, o krizės būdai ir būdai jau buvo išdėstyti, vis dėlto tikroji padėtis yra nepaprastai įtempta. Bet čia stebimas užburtas ratas: tada ekonomika taps klestinti, kai atsiras daug sėkmingų firmų, tačiau tam, kad jos galėtų pradėti savo darbą, reikia pinigų, kurių bankai neskiria dėl sunkios ekonominės padėties. Tuo pat metu paskolų fondas mažoms ir vidutinėms įmonėms yra vienintelis tikras būdas gauti lėšų, kurios leis:
- pradėti verslą;
- išplėsti formatą;
- plėtoti įmonę;
- atnaujinti gamybos liniją;
- pristatyti naujoves;
- papildyti trumpalaikį turtą.
Tokie atvejai yra dažni, kai smulkaus verslo skolinimo programa tiesiogine prasme gelbsti jus nuo bankroto.
Nepasiduokite gražioms saldainių pakuotėms
Skolinimas smulkioms Rusijos įmonėms yra patiekiamas su pažangių programų padažu, naudingiausiomis visoms šalims - nuo verslo savininko tiesiogiai iki visos šalies ir net viso pasaulio. Bet jūs turite būti atsargūs: tokios pakuotės interjeras ne visada yra toks patrauklus kaip išorė.
Apie ką tu kalbi Pastaraisiais metais bankai parodė stulbinantį aktyvumą skolinant mažas įmones. Jie vykdo reklamos kampanijas ir reguliariai sušaukia dideles konferencijas, kviesdami dalyvius iš įvairių regionų keistis patirtimi, taip pat kreiptis dėl kredito paslaugų.Bet kas atsitinka praktikoje? Skolinimo mažoms įmonėms sąlygos yra tokios sunkios, kad dažnai net negaunama pinigų: verslininkai tiesiog nesugeba patenkinti visų skolintojo reikalavimų, todėl jų atsisakoma.
Klasikiniai sunkumai bankui
Kodėl bankų įstaigos nėra linkusios skolinti smulkiajam verslui? Pagrindinės priežastys:
- verslumo skaidrumas;
- žemas verslininko teisinis, ekonominis išsilavinimas;
- trūksta valstybės subsidijų garantijų;
- tikimybė, kad pinigai nebus grąžinti.
Praėjusių metų rizika tik auga. Tai rodo per pastaruosius kelerius metus ekspertų atlikti tyrimai.
Klasikiniai iššūkiai verslininkams
Jei nagrinėsite šį klausimą tų, kurie pradeda savo verslą, pastebėsite, kad pagrindinių probleminių klausimų visuma yra skirtinga. Pagrindinės problemos, susijusios su verslininkais, kuriems reikia pinigų:
- aukštos palūkanų normos;
- realios naudos trūkumas;
- ilgalaikis programos tyrimas;
- atšiaurios sąlygos, žemas klientų supratimas, kai kreipiamasi dėl paskolos;
- nepakankama vyriausybės parama;
- paskolų smulkiajam verslui „nuo nulio“ nėra.
Rinkos realijos
Galima pastebėti, kad bankų struktūros, kurios yra suskirstytos į dvi dideles grupes, yra pasirengusios imtis smulkaus ir vidutinio verslo finansavimo. Tai yra regioninės organizacijos, dažnai nedidelio formato, tačiau patikimai dirbančios ir turinčios reikšmės savo regiono ekonominėje bendruomenėje. Jie tikrai žino rajono specifiką, ekonominę struktūrą, todėl gali įvertinti, kurie projektai duos naudos, o kurie pasirodys nepateisinami.
Antroji finansų įmonių grupė, žadaianti paskolas smulkiajam verslui, yra dideli bankai, kurie veikia visoje šalyje ir specializuojasi sąveikoje su įmonėmis.
Abi galimybės pasižymi išskirtiniu sistemos biurokratizacija, kuri sukuria dideles problemas realiam verslui. Kita vertus, yra tam tikrų teigiamų aspektų. Vietinės bankininkystės institucijos plėtoja smulkaus verslo skolinimą palaikydamos ryšius su nuolatiniais klientais. Didelės organizacijos turi daugiau išteklių, todėl jos gali pasiūlyti paskatas ar palankesnes sąlygas, jei verslumas joms atrodo perspektyvus.
Trūksta išsilavinimo
Tyrimai parodė: parama paskoloms mažoms įmonėms nutrūksta, kai paaiškėja, kad verslininkas neturi specialaus išsilavinimo nei finansų, nei teismų praktikoje.
Negalime neįvertinti šios kliūties. Nedaug bankų nori dirbti su žmonėmis, kurie tik pradeda savo verslą ir nesugeba patvirtinti, kad supranta, kaip viskas vyksta dabartinėmis rinkos sąlygomis. Galite ilgai ir gražiai pasakyti, kad tiksliai žinote „kaip tai veikia“, tačiau svarbu, kad finansų įstaiga patvirtintų, jog tai nėra tušti žodžiai. Geriausias toks įrodymas yra švietimo dokumentas.
Gilus sujungimas
Ekonomika yra sritis, kurioje viskas, kas vyksta, yra labai glaudžiai susiję. Taigi Rusijos bankas padidina palūkanų normą, po to visi privatūs bankai padidina palūkanų normas, o lėšos iš išorinių šaltinių sumažėja. Tai galiausiai paveikia visų lygių įmones. Žinoma, net tokiomis sąlygomis „Sberbank“ smulkaus verslo skolinimą pateikia kaip pelningą ir visiems prieinamą, tačiau išsamiai išanalizavus šios didžiausios įmonės pasiūlymus, kuriais vadovaujasi visi kiti, tampa akivaizdu, kad mažos / vidutinės įmonės greičiausiai nieko negauna.
Pastaraisiais metais paskolos buvo išduodamos vis rečiau, pareiškėjams keliami reikalavimai tampa nebeįmanomi. Tas pats pasakytina apie turtą.Be to, tarifai labai auga. Bankai tai priskiria padidėjusiai rizikai ir faktui, kad pradelstos skolos kaupiasi vis daugiau. Pagrindinis argumentas yra tai, kad smulkusis verslas yra prastos būklės. Rusijos bankas atidžiai tiria privačias organizacijas dėl jų turto kokybės, ir tai taip pat tampa problema, dėl kurios smulkaus verslo skolinimo programa nėra įgyvendinama.
Netikrinkite - nemanykite
Negalima kritikuoti bankų struktūrų už tai, kad jie nereklamuoja paskolų mažosioms įmonėms be užstato. Dabar ekonomikoje galioja auksinė taisyklė „Nukirpk vieną kartą, išmatuok anksčiau septynis kartus“.
Toks finansų organizacijų elgesys yra paskolų portfelio stabilizavimo priemonė, leidžianti sumažinti riziką. Be to, dokumentai, be daugelio neigiamų aspektų, turi ir vieną teigiamą aspektą, ty palūkanų normos sumažėjimą patvirtinant paskolą. Taip yra todėl, kad bankas klientą įvertins kaip patikimą ir bus pasirengęs pasiūlyti jam patogesnę ir pelningesnę programą.
Kaip gauti paskolą
Ko gero, pati dažniausia skolinimo programa (ją skatina ir smulkaus verslo paskolų priemonė) yra darbas su užstatu. Žinoma, net ir šiandien galite rasti struktūrą, kuri sutinka teikti pinigus be užstato, tačiau tai atsitinka rečiau nei dažnai - kiekvienais metais paskolų be užstato skaičius sumažėja dar trečdaliu.
Tos įmonės, kurios pasitiki savo turtu, aktyviausiai reklamuoja kreditus be užstato. Tuo pačiu metu jie teikia gana aukštas palūkanų normas, taip pat įveda komisinius. Tokios paskolų programos retai kuriamos ilgiau nei dvejus metus. Tačiau bankas ilgą laiką išduos paskolas tik tuo atveju, jei verslininkas gali pasiūlyti rimtą projektą, paremdamas jį savo turtu. Dabar analitikai siūlo, kad bankų institucijos sugebėtų sukurti rizikos portfelį, kuris būtų naudingas ir finansų įmonei, ir klientui-verslininkui. Tai bus naudinga abiem sandorio šalims ir valstybės ekonomikai.
Verslumas dabar ir tada
Kodėl valdininkai, ekonomistai ir finansininkai taip draugiškai sako, kad smulkaus verslo skolinimo priemonė yra svarbi visai šaliai? Viskas labai paprasta: būtent šis verslo segmentas leidžia stabilizuoti socialinę situaciją valstybėje, ekonominę, taip pat padeda diegti naujoves ir modernizuoti esamą sistemą kaip visumą. Tik smulkaus verslo importo pakaitalų dėka diversifikacija įmanoma. Verslas tapo galingu socialinių problemų, susikaupusių mūsų šalyje, sprendimo metodu.
Pasak ekspertų, smulkaus verslo skolinimo problemos yra ne atskirų asmenų, norinčių pasisekti verslo pasaulyje, sunkumai, o svarbi užduotis, kurią reikia išspręsti visomis priemonėmis. Dabar verslo galimybės naudojamos neefektyviai, o ekonomika yra gana menkai išvystyta. Tai ypač pastebima atliekant lyginamąją Rusijos ir išsivysčiusių pasaulio šalių analizę.
Ekspertų teigimu, problemų, susijusių su mažomis įmonėmis, sprendimas turėtų prasidėti nuo paskolų šiam verslo sektoriui problemos sprendimo. Statistiniai tyrimai leidžia daryti išvadą, kad dabar lėšų poreikis smulkaus ir vidutinio verslo kontekste patenkintas ne daugiau kaip trečdaliu. Iš esmės iki 30% neturi galimybės gauti kredito, o apie 44% teigia, kad skolintis lėšų savo įmonėms yra per sunku.
Tačiau jei atsigręšime į istoriją, galime sužinoti, kad iki 2009 m. Krizės Rusijoje paskolos mažosioms įmonėms buvo suteiktos 15 kartų mažiau nei Europos šalyse, 20 kartų mažiau nei Japonijoje, tuo tarpu patenkintų asmenų poreikiai buvo patenkinti tik 15 proc. atvejų.T. y., Padėtis jau gerėja, tačiau tai nepaneigia smulkaus verslo paskolų problemos rimtumo.
Problemų sprendimo priemonės
Kaip parodė istorija, didžiausias bankų institucijų įplaukų į verslininkystę padidėjimas buvo stebimas tuo metu, kai naujos įmonės pradėjo masiškai įeiti į pinigų rinką. Jie pradėjo daugybę skolinimo programų, pasinaudodamos visais įmanomais mechanizmais, kuriais remiamos valstybės paskolos verslui.
Tačiau būtent tuo metu buvo išdėstytos neigiamos tendencijos, kurios iki šiol daro įtaką finansinei padėčiai šalyje. Mes kalbame apie „kredito fabrikus“, kurie ne tik greitai nagrinėjo paraiškas, bet ir neatsakingai tai darė, o tai sumažino finansinio produkto kokybę. Dėl šios priežasties pablogėjo visa struktūra, dėl kurios susiklostė dabartinė situacija, kai kiekvienas save gerbiantis bankas iš tikrųjų matuoja septynis kartus prieš pradėdamas pjaustyti - ir jis vis tiek gali persigalvoti.
Kaip „kredito fabrikai“ bandė išspręsti skolinimo smulkioms įmonėms problemas? Jie visiems pasiūlė trijų milijonų rublių metinę programą. Jie pirmiausia buvo skirti komerciniam sektoriui. Kai tik prasidėjo nauja krizė, kartu su kuria sumažėjo paprastų žmonių perkamoji galia, šis verslas parodė savo bankrotą. Todėl bankai pirmiausia ėmė ieškoti mažiau rizikingų sričių.
Taigi kur mes einame?
Biurokratija
Išanalizavę visa tai, kas išdėstyta pirmiau, galime drąsiai teigti, kad skolinimo mažoms įmonėms problemos prasideda nuo biurokratijos. Kad organizacija gautų pasiskolintus pinigus, ji turi įrodyti bankui savo gyvybingumą. Net jei tai yra palyginti nedidelė suma, kurią verslininkas nori pasiimti trumpam laikui, jis vis tiek turi paruošti dokumentus, kurie užtikrins finansinį jos patikimumą. Taip pat turėsite sudaryti verslo planą, kuriame būtų aiškiai aprašyta, kaip bus išleidžiamos lėšos, jei bankas patvirtins paskolą.
Būtina atsinešti verslininkystės veiklos organizatoriaus registracijos pažymėjimą ir asmens dokumentus, paprašyti mokesčių pažymėjimų ir sugeneruoti ataskaitas bent šešiems mėnesiams ar net metams. Banko atstovai analizuos rodiklius, apskaičiuos, kokios yra tokio verslo perspektyvos. Jie įvertins pelningumą, tiesiogine prasme viską perims plytomis ir tik po to priims galutinį sprendimą.
Subtilybės:
- apskaitos dokumentų neskaidrumas;
- ką tik atidarytų įmonių poreikis gauti pinigus;
- darbas prie supaprastintos mokesčių schemos, kuri neleidžia kontroliuoti organizacijos apyvartos.
Biurokratija yra rizikos draudimo sistema. Mažos ir vidutinės įmonės retai turi teigiamą paskolų istoriją, ypač mūsų šalyje; finansų įstaigos paprasčiausiai neturi pakankamos bazės, nesusijusios su biurokratija, leidžiančia daryti išvadas apie darbo su konkrečiu pareiškėju naudą.
Įkaitas ir garantai
Jei verslininkas turi įkeitimą arba atsakingi asmenys yra pasirengę už tai laiduoti, kredito problema tampa ne tokia aktuali. Tiesa, tai netaikoma tikslinei paskolai, nes bankas duos pinigus verslininkui kaip privačiam asmeniui, neprižiūrėdamas, kam šios lėšos bus naudojamos ateityje. Nemalonūs aspektai:
- nuosavo turto, kuris galėtų būti naudojamas kaip įkaitas, trūkumas;
- galimybė gauti ne daugiau kaip 70% numatomos įkeitimo kainos;
- paskolos gavėjo sumokėtas įvertinimas.
Kalbant apie laiduotojus, tada viskas yra šiek tiek sudėtingesnė. Bankai yra pasirengę duoti pinigų, jei yra tokių, kurie yra pasirengę garantuoti už jūsų verslą, tik sunku rasti tokius asmenis.
Išleidimo kaina
Galiausiai, kaip matyti iš aukščiau pateiktų argumentų, paskolų gavimo problema taip pat slypi didelėse jų kainose.Žinoma, jei sugebėjote patenkinti visas banko sąlygas, tuomet galite pasikliauti santykinai žema norma, tačiau jei pinigai buvo gauti apeinant tam tikrą reikalavimą, tada susitarimas iš finansinės struktūros gali būti pasiektas tik mainais už palūkanų normos padidinimą.
Smulkusis verslas tradiciškai laikomas rizikos zona, todėl bankai, skolindami pinigus įmonėms, sukuria 100% rezervus sau, atsižvelgiant į tai, kiek pinigų buvo išleista šio skolininko patikimumui patikrinti. Visos šios išlaidos taip pat yra įskaičiuotos į paskolos kainą, kurią turėsite grąžinti.
Pastaraisiais metais mikro paskolų gavimo praktika tapo gana paplitusi. Juos išleidžia mažos įmonės, kurios nėra tokios atsakingos už potencialaus skolininko analizę ir yra pasirengusios pateikti tik nedidelę sumą. Panaši schema jau buvo parašyta aukščiau. Šiandien tai veiks kartu su įmone, kuri jau turi licenciją skolinti. Jei jums patiko konkretaus pasiūlymo sąlygos, pirmiausia patikrinkite, ar įmonė yra teisėta, kad ateityje išvengtumėte problemų. Tokia paskola bus išduodama dvejiems – penkeriems metams už nedidelę sumą, tačiau didelę procentinę dalį. Ši parinktis tinka kaip atsarginė kopija. Padidėjęs susidomėjimas yra susijęs su tuo, kad įmonė iš anksto daro prielaidą, kad pinigai nebus grąžinti į jos sąskaitą.
Pagrindinis verslininko uždavinys yra surasti programą, kuri „nevalgys“ viso savo pelno procentais. Dažnai atsitinka, kad pradiniame etape įmonė turėtų pabandyti išsiversti pati, nesinaudodama pasiskolintais pinigais - būtent jie galiausiai gali „nuskandinti laivą“.
Ką daryti
Taigi ką daryti? Jei jums skubiai reikia pinigų, tačiau vis dar nematėte jokių ataskaitų ir kitų informacijos apie įmonę ir neturite kuo pasikliauti, pabandykite susisiekti su organizacijomis, išleidžiančiomis pinigus barbariškai, tačiau laikydamiesi minimalių reikalavimų kandidatui.
Jei turite likvidų turtą, tuomet geriau dirbti su banku, pasirengusiu jį laikyti įkaitu. Bet jei turite gerą kredito istoriją, be to, taip pat teisinį išsilavinimą, dideliame banke galite gauti netinkamą paskolą.