Tie, kurie bent kartą paėmė paskolą iš banko, žino, kad tai sudėtingas procesas. Banko darbuotojai atidžiai tikrina kiekvieno kliento dokumentus ir mokumą. Tuo pačiu metu, kreipiantis dėl paskolos ar paskolos, „Sberbank“ klientai yra kviečiami išduoti draudimo polisą. Kai imate mažas vartojimo paskolas, draudimo dydis nuo visos sumos gali būti iki 30%, tai padidina gana daug. Be to, ne visi žino, kad draudimas yra savanoriškas dalykas, ir ne visada jie atsisako draudimo gavę paskolą.
Visi draudimo pranašumai
Visų pirma, draudimas yra būtinas pačiam bankui, kuris draudžia savo rizikas, kurios gali kilti, jei skolininkas praranda darbingumą.
Sukurtos skirtingos paskolų rūšys su skirtingais draudimo polisais. Pavyzdžiui, vartojimo paskolos yra draudžiamos dėl gyvybės, sveikatos ir darbo praradimo. Hipoteka: sveikata, darbo praradimas, turtas, nuosavybė, gyvybė. Paskolos automobiliams: gyvybė, sveikata, korpuso draudimas, darbo netekimas. Pvz., Jei klientas gavo vartojimo paskolą ir mirė, prarado darbingumą ar sumažėjo darbo vietos, draudimo įmonė grąžina likusią paskolos dalį. Mokėjimų suma priklauso nuo sukurtos programos. Paprastai draudimo įmonė visiškai grąžina likusią sumą, kartais iš dalies sumokama. Jei buvo skolinama dėl turto saugumo, tada sistemingų įsipareigojimų nevykdymo atveju bankas iš paskolos gavėjo išėmė automobilį ar butą (kuris buvo užstatas). Norint išlaikyti turto rinkos vertę (įvykus avarijai ar avarijai, draudžiama buto ar automobilio remontui) ir išlaikyti turtą originalia forma, išduodamas draudimo polisas.
Ar imant paskolą reikalingas draudimas?
Paskolos, apmokestintos kažkokiu draudimu, išdavimas laikomas neteisėtu. Griežtai draudžiama teikti vieną paslaugą, o primesti kitą. Taigi draudimas atsisakyti gavus paskolą įstatymams neprieštarauja.
Jei skolininkas vis dėlto sudarė tokią sutartį, jis turi teisę nutraukti šią sutartį apmokėdamas banko patirtas išlaidas.
Rusijos civilinio kodekso 935 straipsnyje yra panašių nuostatų, ir skolininkų priverstinis draudimas yra neteisėtas.
Ar draudimo paslauga yra teisėta?
Labai svarbu atsiminti, kad draudimas yra neteisėta paslauga. Kiekvienas kreditorius gali kreiptis dėl draudimo atsisakyti gavęs paskolą.
Galiojantys įstatymai, reglamentuojantys finansinių paslaugų teikimą, nereikalauja, kad skolininkai būtų privalomai draudžiami. Tačiau bankai, teikiantys skolinimo paslaugas, nori apie tai tylėti.
Šios taisyklės išimtis yra hipotekinis skolinimas. O skolininko atsakomybė apima privalomą draudimą savo sąskaita užstatui nuo įvairių nuostolių padengti, ši nuostata yra įtvirtinta hipotekos įstatyme.
Kaip nustatomas draudimas pagal sutartį?
„Sberbank“, kaip ir kiti bankai, paskolos sutarčiai nustato savanorišką draudimą šiais būdais:
- Paprastai tarp banko ir vienos iš draudimo bendrovių sudaroma sutartis dėl skolininkų kolektyvinio savanoriško draudimo. Jei paskolos gavėjas, pasirašydamas paskolos sutartį, pasirašo šią kolektyvinio draudimo sutartį, jis automatiškai prie jos prisijungia. Tokiu atveju jam išduodama draudimo liudijimo kopija.
- Kadangi paskolos sutartyje nėra privalomojo draudimo reikalavimų, banko darbuotojai siūlo sudaryti atskirą draudimo sutartį, kurią pasiūlė viena iš draudimo bendrovių.
Paslaugos skyrimo kriterijai
Remdamasis teismų praktika, vienoje iš savo apžvalgų Rusijos Federacijos Aukščiausiasis teismas išdėstė aiškius paskirtos tarnybos kriterijus. Paslauga bus laikoma paskirta šiomis sąlygomis:
- Jei paskolos sutartyje yra išlygų, įpareigojančių skolininką apsidrausti, tai yra sąlyga paskolai gauti.
- Banko reikalavimai sutartyje, kurie yra pateikiami paskolos gavėjui draudimui su banko nurodyta draudimo įmone, laikantis banko taip pat siūlomų sąlygų.
Kitais atvejais klientas gali atsisakyti draudimo gavęs paskolą iš „Sberbank“. Labai įprasta praktika, kai paskolos gavėjui neduodama draudimo sutartis ir draudimo sąlygos jo rankose, jie siūlo to nestudijuoti pasirašyti skiltyje apie supažindinimą su draudimo programa. Šiuo atveju galimybė ginčyti nustatytą sutartį teisme yra minimali. Todėl labai rekomenduojame prieš pasirašant ką nors išnagrinėti sutarčių sąlygas ir pareikalauti patvirtintos kopijos.
Kaip atsisakyti draudimo?
Kadangi draudimo suma yra gana nemaža, paskolos gavėjas neturi lėšų jai sumokėti, „Sberbank“ siūlo jas išleisti ir kreditu, taip padidindama paskolos sumą. Dėl to žymiai padidėja paskolų įmokos, be to, skolininkas moka bankui palūkanas už lėšas, sumokėtas už draudimą. Jei skolininkas atsisako draudimo, bankas, gavęs paskolą, privalo pateikti draudimo atsisakyti draudimo pavyzdį.
Atsisakymas sudaryti sutartį
Paskolos, taip pat draudimo, sudarymas yra savanoriškas. Skolininkas visada turi pasirinkimą. Ar sudaryti sutartį su „Sberbank“ ar kitu banku, kuriam nereikia draudimo, ar pasirinkti alternatyvią skolinimo programą. Beje, tokioms programoms yra didesnės palūkanų normos.
Verta pasverti pliusus ir minusus, kreiptis dėl draudimo atšaukimo gavus paskolą iš „Sberbank“ ir sudaryti sutartį didesne kaina. Arba vis tiek gaukite draudimo polisą.
Grąžinimo draudimas sumokėjus paskolą
Bijodamas, kad „Sberbank“ ar kitas bankas atsisako išduoti paskolą, paskolos gavėjas dažnai sutinka su draudimu. Reikėtų priminti, kad tokiu atveju paskolos gavėjas turi teisę išduoti atsisakymą jau gavęs paskolą. Grąžinus paskolą, taip pat galima grąžinti lėšas draudimui.
Kadangi draudimas yra tas pats produktas, kaip ir kitos paslaugos, pilietis, sudaręs sutartį, turi teisę nutraukti ją anksčiau laiko nenurodydamas priežasties per 30 dienų nuo jos sudarymo dienos. Norėdami tai padaryti, turite užpildyti prašymą atsisakyti draudimo gavę paskolą.
„Sberbank“ yra pats demokratiškiausias šiuo klausimu, leidžiantis savo klientams visiškai grąžinti pinigus už draudimą iki 30 dienų po paskolos. Po mėnesio skolininkas galės grąžinti tik dalį lėšų, kurios pateko į draudimą, arba, tiksliau, maždaug pusę, nes bankas išlaikys savo išlaidų sumą iš šios sumos.
Remiantis galiojančiais Rusijos Federacijos įstatymais ir atsižvelgiant į daugumos „Sberbank“ paskolos gavėjų draudimo programų sąlygas, paskolos gavėjas turi teisę atsisakyti draudimo gavęs paskolą iš „Sberbank“. Tuo tikslu jis per mėnesį (30 dienų) skyriaus, kuriame buvo išduota paskola, vadovo vardu, savavališkai parašo prašymą su prašymu nutraukti savanoriškojo draudimo sutartį.
Paskolas gavęs asmuo galės apskaičiuoti 50% įmokos grąžą už dalyvavimą savanoriškame draudime po 30 dienų, bet ne vėliau kaip per 90 dienų.Likusi suma bus panaudota kompensuoti bankui už sumas, išleistas klientui prisijungiant prie draudimo programos ir sumokant mokesčius banke.
Turiu pasakyti, kad suteikdamas klientams galimybę išsamiai suprasti, apskaičiuoti ir apgalvoti visas draudimo sąlygas ir prireikus laisvai grąžinti už tai išleistus pinigus (suteikiama atsisakyti banko draudimo gavus paskolą 5 dienoms), „Sberbank“ žymiai padidina pasitikėjimą savimi, padidindama galimybę kad klientas, pasvėręs ir apskaičiavęs visas rizikas, paliks galioti draudimo sutartį.
Tie, kurie nusprendžia grąžinti draudimą, turėtų atidžiai išstudijuoti savo paskolos sutartį. Tuo atveju, jei joje nenumatyta galimybė grąžinti draudimo sumą, bankui turėtų būti pateikta pretenzija. Tačiau daugeliu atvejų tai teks kreiptis į teismą.
Paskolos grąžinimas anksčiau nei numatyta
Kai kurie nesąžiningi skolininkai bando greitai išmokėti paskolą ir, pavyzdžiui, metams ją grąžinti anksčiau nei numatyta, sumokant už šešis mėnesius. Po bandymo grąžinti nepanaudotą draudimą. Tačiau asmuo turi žinoti, kad neturi teisės reikalauti grąžinti sumokėtą draudimo įmoką. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 958 straipsnis numato skolininkų, kurie grąžino paskolą anksčiau laiko, išankstinį draudimo sutarties nutraukimą. Tačiau yra ir apribojimų.
Svarbu! Tuo atveju, kai paskola grąžinama anksčiau nei numatyta, o gavus paskolą atsisakoma gyvybės draudimo, draudimo įmokos negrąžinamos.
Analizuodami ieškinių šia tema rezultatus, darome išvadą, kad teismai draudimo sutartis laiko savarankiška paslauga, kuri nesibaigia po to, kai draudėjas įvykdo įsipareigojimus pagal paskolos sutartį. Jo nutraukta sutartis dėl paskolos grąžinimo nerodo draudimo rizikos pasibaigimo. Taigi teismai neranda priežasties mokėti draudimo įmokas, sumokėtas sudarant sutartį.
Kreipimasis į teismą
Tuo atveju, jei bankas jūsų nesutiks, o sutarties sąlygos nenumato draudimo grąžinimo, kuris, kaip jūs įsitikinęs, buvo neteisėtai paskirtas jums, turėtumėte kreiptis į teismą. Bankų įvestos papildomos paslaugos, tokios kaip draudimas, yra vartotojų teisių pažeidimas, apie tai ne kartą kalbėjo „Rospotrebnadzor“ ir FAS. Atsisakius banko draudimo gavus paskolą, turėtumėte būti tikri, kad teismas jus gins ir draudimui išleistos lėšos jums bus grąžintos.
Jei skolininkas neturėjo teisės pasirinkti pasirašydamas sutartį, tai suteiks bankui pranašumą. Norėdami būti tikri dėl savo galimybių, prieš kreipdamiesi į teismą, turėtumėte atlikti paskolos sutarties teisinį patikrinimą, kad įvertintumėte vartotojo riziką ir kruopščiai parengtumėte įrodymų bazę.
Įskaitant verta gauti banko atsisakymą raštu apie draudimo grąžinimą.
Kuo svarbus draudimas, ar verta jo atsisakyti?
Rusijos piliečių mentalitetas grindžiamas Rusijos „galbūt“ sveikatos, turto, gyvybės draudimo ir kt. Klausimais. Įsigiję draudimą, mūsų piliečiai tai laiko brangiu malonumu, retai galvodami apie galimą su jais susijusią riziką ir pasekmes.
Mūsų gyvenimas yra nenuspėjamas, ir niekam neduota žinoti, kas gali nutikti jums ar jūsų artimiesiems per metus. Bet jei įvyktų nenugalimos jėgos arba draudiminis įvykis, reikiamą sumą sumokės draudimo įmonė. Tuo pasinaudodama ji suteiks jums ir jūsų artimiesiems didelę finansinę pagalbą. Nepaisant to, atsisakymų iš draudimo gavus paskolą skaičius 2016 m. Padidėjo.
Jurisprudencija
Jūs neturėtumėte bijoti, kad bankai, turintys dideles pinigų sumas, uždarys jūsų ieškinį be teismo. Maždaug 80% atvejų teismai nusprendžia dėl išmokų skolininkams, nurodydami skolininko bankui nutraukti draudimo sutartį ir perskaičiuoti paskolos kainą.Kiti 20% atvejų yra susiję su tais atvejais, kai klientui buvo suteikta galimybė sudaryti draudimo sutartį arba sutikti su didesne palūkanų norma.
Pavyzdžiui, bankas Z savo klientams siūlo dvi grynųjų pinigų skolinimo programas:
- 1 programa - 22% per metus, teikiama papildoma draudimo paslauga.
- 2 programa - 25% palūkanų norma per metus, draudimas neteikiamas.
Iš pradžių skolininkas sutiko su 1 programa, manydamas, kad ji yra pelningesnė. Po kurio laiko ir perskaičiavęs visas išlaidas priėjau išvados, kad klydau, taupydamas 3% metinį tarifą, bet sumokėdamas 10% paskolos sumos už draudimo polisą. Tokiu būdu nusprendęs grąžinti pinigus, jis perėjo į 2 programą.
Greičiausiai teismas atsisako tokio ieškinio, nes draudimo paslauga klientui buvo suteikta jam sutikus. Tokiu atveju galite laimėti prieš kredito bendrovę.
Tačiau dažniausiai teismas stengiasi apginti vartotojų teises ir elgiasi pagal jų interesus.
Patarimai, kaip kreiptis dėl paskolos ir draudimo
Gavęs paskolą iš „Sberbank“, kiekvienas paskolos gavėjas turi teisę atsisakyti draudimo, jei ši paslauga buvo suteikta neteisėtais pagrindais. Norėdami pateikti sau daugiau įrodymų, kad ši paslauga buvo neteisėtai paskirta, ir turime galimybę tai įrodyti teisme, mes rekomenduojame paduoti paraiškas ir užpildyti paskolos dokumentus kartu su įrašu.
Sudarydami paskolos sutartį būkite atsargūs, būtinai perskaitykite visus lapus, leiskite užtrukti šiek tiek ilgiau, tačiau būsite tikri, kad jums nebus įvestos papildomos paslaugos ir sąlygos.
Taigi, kreipiantis dėl paskolos banke, būtina atidžiai išstudijuoti dokumentus, atidžiai perskaityti paskolos sąlygas ir mėnesio įmokos dydį.
Šis straipsnis rodo, kad kiekvienas skolininkas turi būti išmanęs skolinimo ir draudimo srityje. Jei nenorite apsidrausti savo noru, tiesiog užpildykite pavyzdinę paraišką „Sberbank“, kad galėtumėte atsisakyti draudimo gavę paskolą.