Nors rusų pajamos kasmet mažėja, indėliai ir toliau yra paklausūs. Tačiau dėl nestabilumo daugelis finansų įstaigų bankrutuoja. Štai kodėl valstybė suformavo privalomą asmenų indėlių draudimą. Skaitykite daugiau apie paslaugą žemiau.
Aktualumas
Banko indėliai yra populiarus produktas tarp vietinių gyventojų ir dažnai naudojami ne tik kaip galimybė taupyti pinigus, bet ir kaip būdas padidinti pinigus. Šios paslaugos dėka bus galima apsaugoti pinigus nuo infliacijos ir vagysčių. Kiekvienais metais bankų sistema tobulėja, tampa patogiau dirbti su ja: per bankus gaunami atlyginimai ir pensijos, o interneto technologijų dėka galite atlikti finansines operacijas bet kurioje pasaulio vietoje.
Tačiau net ir dabar daugelis piliečių nepasitiki bankų įstaigomis. Pasitikėjimo lygiui padidinti sukurta privačių asmenų indėlių draudimo sistema. Kartu suteikiama garantija, kad nemokumo atveju lėšos bus grąžintos jų teisėtiems savininkams.
Teisės normos
Rusijoje visus indėlių draudimo sistemos niuansus reglamentuoja šie įstatymai:
- Federalinis įstatymas Nr. 177, apsaugantis žmonių banko indėlius.
- Centrinio banko įsakymas Nr. 1417, reglamentuojantis banko įtraukimo į registrą klausimą.
- Nutarimas Nr. 1476, nustatantis kreipimosi į bankus prašymą nutraukti darbą su asmenimis tvarką.
- Federalinis įstatymas Nr. 96, nustatantis išmokų už indėlius draudžiamuoju atveju seka.
Šis normų sąrašas nelaikomas išsamiu, tačiau jis leidžia suprasti privačių asmenų indėlių privalomojo draudimo darbo esmę. Anot jų, nustatomas interesų apsaugos algoritmas įvykus draudžiamajam įvykiui. Teisinis privačių asmenų indėlių draudimo reglamentavimas gina abiejų sandorio šalių teises.
Kitos investuotojų teisės
Net jei sutartis vykdoma gerai žinomame banke, turinčiame teigiamą reputaciją, neturėtumėte aklai ja pasitikėti. Svarbu atidžiai perskaityti dokumentą. Kiekviena bankų įstaiga turi indėlio sutarties šabloną. Turi būti nurodyti šie punktai:
- Galiojimo laikas.
- Procentinė norma.
- Palūkanų kaupimo ir mokėjimo sistema.
- Išankstinio sutarties nutraukimo arba pratęsimo sąlygos.
- Pinigų valdymas.
Remiantis Rusijos Federacijos įstatymais, Rusijos Federacijos piliečiai, kitų šalių piliečiai, asmenys be pilietybės turi teisę atidaryti indėlius, jei jiems išduodamas laikinas leidimas gyventi ar būti šalyje. Indėlio atidarymas atliekamas asmeniškai ir individualiai. Negalite kreiptis dėl žmonių grupės.
Pilietis, sudaręs indėlio sutartį, turi šias teises:
- Sąskaitos papildymas.
- Pelnas.
- Grąžinimas pasibaigus sutarčiai.
- Ankstyvas sutarties nutraukimas.
- Lėšų valdymas, jei tai užfiksuota dokumente.
Bankas neturi teisės pats sumažinti normos. Klientų teisės aprašytos Bankų ir bankų įstatyme.
Kas gali gauti pinigus?
Už privalomąjį indėlių draudimą bankuose jie turi teisę gauti kompensaciją:
- Investuotojai.
- Asmenys, kurių varduose indėlius atidarė konkretus pilietis.
- Teisėti atstovai.
Pastaruoju atveju reikia nepamiršti, kad paveldėjimas apima viso palikimo priėmimą. Tuomet giminaitis paveldi teises į įmoką ir įmokas pagal sutartį. Šį aspektą reglamentuoja Rusijos Federacijos įstatymai. Kartais indėlininkas pats negali atlikti tam tikrų operacijų sąskaitoje. Tuomet sudaromas įgaliojimas, kuris patvirtinamas notariškai.
Kaip naudotis paslauga?
Šį klausimą reglamentuoja federalinis įstatymas Nr. 177, priimtas 2003 m. Pagal ją privalomas asmenų indėlių draudimas taikomas tik tiems indėliams, kuriuos bankų įstaigos gauna iš asmenų. Atminkite, kad ne visi banko indėliai yra apdrausti. Paslauga netaikoma pinigams, kurie:
- Įskaityta į sąskaitą, priklausančią notarams ar teisininkams. Ši sąskaita atidaryta veiklai vykdyti.
- Jie buvo ne tik pervedami į sąskaitą, bet ir perduoti bankui pasitikėjimo valdymui.
- Padėkite nešėjo indėlį. Į šią subkategoriją įeina atvejai, kai pinigų įmokas patvirtina pažymėjimas arba taupomoji knyga.
- Įskaitytas į Rusijos banko sąskaitą užsienio filialo dėka.
- Turi elektroninę išvaizdą.
- Jie buvo pervesti į nominalią sąskaitą.
Išimtis yra garantų atidaromos sąskaitos palatoms. Draudžiamasis įvykis taip pat veikia kaip išimtis užstato sąskaitose. Lėšos, kurias klientai laiko darbo užmokesčio kortelėse, yra įskaitomos į banko indėlių privalomojo draudimo sistemą. Bet tai leidžiama tik tada, kai kortelės laikomos debeto kortelėmis.
Lėšos, deponuotos juridinių asmenų sąskaitose arba jei jos buvo išleistos kaip indėliai, nėra įtraukiamos į privalomojo indėlių draudimo sistemą. Bet už individualaus verslininko įneštus pinigus draudžiama. Priežastis yra ta, kad verslininkai yra tapatinami su asmenimis.
Draudžiamasis įvykis
Tik įvykus įvykiui, dėl kurio turi būti įvykdyti įsipareigojimai klientams, privalomojo indėlių draudimo fondas sumoka visas reikalingas lėšas. Draudžiamasis įvykis įvyksta, kai:
- Centrinio banko licencijos atšaukimas iš banko.
- Centrinis bankas nustatė apribojimus finansinėms operacijoms su asmenimis, įskaitant indėlių išleidimo naštą.
- Dėl banko nesugebėjimo visiškai patenkinti kreditorių reikalavimus.
- Banko reikalavimas pripažinti savo nemokumą ir inicijuoti bankrotą.
Privalomuoju asmenų indėlių draudimu bankuose klientai draudžiamojo įvykio atveju gali gauti 1,4 milijono rublių lėšų. Ką tai reiškia? Pavyzdžiui, klientas atidarė 1,4 milijono ar mažesnį indėlį. Draudžiamojo įvykio atveju jis gaus visą lėšų sumą. Net jei įmoka yra didesnė nei 1,4 milijono, ji gauna tik reikiamą sumą. Užstato likutį galima gauti užbaigus bankroto bylą.
Kaip atliekama procedūra?
Privalomojo indėlių draudimo sistema veikia gana paprastai. Procedūros mechanizmas yra toks:
- Klientas surašo užstatą pagal galiojančias taisykles.
- Vykdant šią operaciją pasirašoma indėlio sutartis. Draudimo sutartį pasirašo klientas (kadangi ši priežiūra bus vykdoma bankų įstaigoje) ir Indėlių draudimo agentūra.
- Tada pats bankas (kas ketvirtį) moka 0,1% draudimo įmokų Agentūrai. Šis procentas apskaičiuojamas nuo visos indėlio sumos, esančios konkrečiame banke.
Pasirodo, klientai nemoka įmokų, tai daro patys bankai. Tokios taisyklės galioja visais atvejais, kai indėlininkai atidaro indėlius.
Veiksmai draudžiamojo įvykio atveju
Įvykus draudžiamajam įvykiui, šalių veiksmai skiriasi. Dėl šios priežasties turėtumėte apsvarstyti kiekvieno iš jų algoritmą. Bankas turi veikti pagal šias taisykles:
- Kai banke buvo nuspręsta, kad neįmanoma sumokėti indėlių, buvo suteikta 7 darbo dienos išsiųsti laišką agentūrai ar fondui dėl banko indėlių privalomojo draudimo.
- Šis dokumentas nurodo įsipareigojimus klientams. Būtina nustatyti indėlių ir klientų sąskaitų sumą, kuri turėtų būti grąžinta. Jei indėliai buvo kaupiami sukaupus palūkanas, tada jie kaupiami iki draudžiamojo įvykio įvykio ir yra visiškai kompensuoti.
Investuotojai turi teisę reikalauti savo lėšų, jei įvyktų draudžiamasis įvykis.Draudimas tęsiasi iki bankroto bylos pabaigos arba Rusijos Federacijos centrinio banko paskelbto moratoriumo pabaigos. Dažnai klientai neturi laiko tinkamu laiku pateikti reikalavimų.
Tokiais atvejais praleistas terminas gali būti sugrąžintas. Bet tam turi būti rimtų priežasčių:
- Nebuvo įmanoma pateikti paraiškos agentūrai ar privalomojo indėlių draudimo fondui (reikalingi dokumentiniai įrodymai).
- Bendrininkas buvo išgabentas į armiją.
- Klientas turėjo sveikatos problemų.
Prieš reikalaudami kompensacijos, turite paruošti tokius dokumentus kaip pareiškimas, pasas, indėlio sutartis.
Ką veikia agentūra?
Kai tik bankas gauna dokumentą, agentūra per trumpą laiką praneša bankui apie mokėjimo laiką ir vietą. Agentūros specialistai privalo pateikti pranešimą žiniasklaidoje apie draudžiamąjį įvykį, kaip numato įstatymai. Pranešti investuotojams tikriausiai nereikia. Nes reikiamą informaciją jie gali sužinoti agentūroje ar banke.
Nepavykus susitarti tarp šalių, klausimas gali būti svarstomas teisme. Agentūra turi sumokėti lėšas per kelias dienas nuo indėlininkų dienos. Bet įstatymai leidžia mokėti kelioms savaitėms nuo gydymo nuo klientų.
Bet tai leidžiama tik tuo atveju, jei klientų reikalavimai nesutampa su banko pateikta informacija. Pavyzdžiui, indėlininkas reikalauja grąžinti jam 100 tūkstančių rublių, o bankas užfiksavo 80 tūkstančių skolų. Reikėtų nepamiršti, kad draudimo kompensacijos suma neviršys 1,4 milijono rublių, net jei lėšos buvo įskaitytos į skirtingas sąskaitas ar surašytos skirtinguose filialuose. Jei indėlininkas nori atsiimti lėšas iš visų bankų, apribojimai turi būti nagrinėjami atskirai. Tačiau verta manyti, kad jei yra galiojanti paskola, grąžinamos lėšos jai uždaryti, o likutis grąžinamas.
Kur apdrausti indėliai?
Šiuo metu šalyje veikia apie 500 bankų, kurie dalyvauja draudimo sistemoje. Norint patikrinti, ar santaupos yra apdraustos, būtina išsiaiškinti, kur buvo investuotos lėšos: banke, PFI, kooperatyve ar kitoje įstaigoje.
Jei pinigai buvo pervesti į banką, tada greičiausiai jie yra apdrausti, tačiau vis tiek juos galima patikrinti. Informacija apie dalyvavimą sistemoje skelbiama stenduose banke. Prieš įnešdami įmoką, apie tai taip pat galite sužinoti iš darbuotojų.
Informaciją apie draudimo dalyvius galima rasti oficialioje DIA svetainėje. Taip pat yra informacijos apie tas finansines struktūras, kurios buvo pašalintos iš sistemos.
Patikrinkite
Norint, kad įnašas būtų įtrauktas į finansų įstaigos balansą, būtina:
- Saugokite sutartį ir kvitus už lėšų įnešimą ir išėmimą.
- Patikrinkite indėlio prieinamumą ir jo judėjimą banko tinklalapio „asmeninėje sąskaitoje“. Paskambinkite į pagalbos tarnybą ir patvirtinkite esamą sumą bei sąlygas.
- Kiekvieną ketvirtį ar pusmetį reikia atsižvelgti į sąskaitos išrašus, kuriuose užfiksuota išsami informacija, informacija apie indėlininką ir sutartį, taip pat pareigūnų ir spaudos parašai.
Klientai turi teisę susisiekti su CBR. Jie pateiks išsamius atsakymus į visus klausimus.
Atsisakymas gauti kompensaciją
Sukčiavimas veikia ne tik aplaidžių bankininkų, bet ir investuotojų tarpe. Pagal įstatymą yra apdrausti 1,4 milijono rublių indėliai. Tačiau kai kurie bankai nustato didžiausias indėlių normas nuo 1,5 milijono rublių.
Yra daug atvejų, kai klientai atidaro indėlius, kurių palūkanų norma yra aukšta - 2–3 milijonai rublių ar daugiau, ir kai pasirodo informacija apie licencijos atšaukimą, jie padalija indėlius į mažas dalis, pervesdami juos į giminaičių sąskaitas, kad gautų visą grąžinamąją išmoką. DIA šiuos veiksmus laiko neteisėtais ir atsisako mokėti lėšas.
Ekspertai rekomenduoja apriboti pinigų pervedimus į banko sąskaitas:
- Nerenkite indėlių pas artimuosius viename banke ir neperveskite pinigų iš vienos sąskaitos į kitą.
- Pasibaigus indėlio galiojimo laikui, išimkite lėšas juos išgrynindami.Jei norite juos vėl investuoti, turite sudaryti naują sutartį, tačiau neperveskite pinigų iš vienos sąskaitos į kitą, o uždirbkite grynuosius pinigus.
Jei norite atlikti indėlį, viršijantį 1,4 milijono rublių, turite pasirinkti patikimą banką. Tai sumažina licencijos atšaukimo tikimybę, todėl lėšų saugojimas yra saugus.
Taigi asmenų indėlių privalomojo draudimo sistemos dalyviai turi teisę gauti kompensaciją draudžiamojo įvykio atveju. Svarbiausia yra viską sutvarkyti laiku, kad reikiamos lėšos būtų pervestos kuo greičiau.