Kredito vaidmuo ir funkcijos. Paskirstomoji kredito funkcija

Žinoma, skolinimas dar nepasiekė tokio tempo ir nėra toks artimas kiekvienam asmeniui, kaip iki 2009 m., Kai kilo pasaulinė finansų krizė.

Apsvarstykite kredito analizę ir funkcijas ekonomikoje, pradedant nuo įvairių rūšių paskolų, jų sąlygų ir vaidmens skolininkų gyvenime.

Vartotojų prekių skolinimas

Paskola prekėms parduotuvėje yra viena iš labiausiai paplitusių paskolų rūšių. Tikrai visi bent kartą patyrė tokią paskolą.

Populiariausi produktai, kuriems jie ima kreditą, yra išmanieji telefonai, televizoriai ir kiti buitiniai prietaisai.

Atsižvelgiant į dolerio augimą, kredito populiarumas perkant tokius produktus yra labai pagrįstas. Kadangi beveik visa skaitmeninė įranga mums yra importuojama iš užsienio, o pardavėjai yra apskaičiuojami pas tiekėjus daugiausia užsienio valiuta. Tai daro tiesioginę įtaką prekių kainai vidaus rinkoje.

Galų gale tas pats „iPhone“, kiek jis kainavo, pavyzdžiui, 500 USD, liko ta pati kaina. Bet dėl ​​rublio nuvertėjimo, norėdami sumokėti už prekes, turite iškloti daugiau „popieriaus lapų“.

Atsižvelgiant į tai, vis mažiau žmonių, galinčių nusipirkti brangios skaitmeninės buitinės technikos grynaisiais. O tie, kuriems to reikia, imasi tokios paskolos, galbūt per „Home Credit“ bankomatus, kurių funkcija yra išleisti lėšas.

T. y., Naudodamasis tokia paskola, žmogui nereikia kas mėnesį taupyti tam tikros sumos po pagalve ir laukti laiko, kada sukaups reikiamas lėšas.

Skolinimas grynaisiais pinigais (įkeistas ir neužtikrintas)

Šios paskolos rūšis naudinga tiems, kuriems skubiai reikia pinigų asmeniniams tikslams. Bankai tuo naudojasi ir tokioms paskoloms naudoja didesnes palūkanas.

Paprastai tokias paskolas imasi žmonės, norintys vestuves, išvykti į kelionę, susimokėti skolas. Dažnai įvairiomis ligomis sergantys žmonės imasi grynųjų paskolų gydymui. Be to, jei liga yra mirtina, mažai tikėtina, kad jie duos paskolą, ypač neturėdami užstato ar laiduotojo.

Paskolų apimties ribinės sumos gali svyruoti gana stipriai. Jei turite kelis laiduotojus ir turtą kaip užstatą, tuomet turite didelę galimybę gauti paskolą už padorią pinigų sumą.

Kokios yra paskolos grynaisiais funkcijos ir vaidmuo? Pasinaudodami tokia paskola, galite greitai išspręsti aktualias savo finansines problemas, taip pat panaudoti ją kelionei ar svajonei.

Automobilių paskolos

Automobilis dabar labai brangus. Kartais jų vertė viršija 5 nulius doleriais, ir nusipirkti butą yra lengviau nei brangų automobilį.

Atsižvelgiant į tai, kad žmonių pajamos, palyginti su užsienio valiuta, mažėja, taip pat mažėja automobilių paklausa vartotojams, šis skolinimo sektorius nėra pats geriausias.

Nepaisant to, bankai ir toliau aktyviai išduoda paskolas automobiliams. Šios rūšies paslauga pasižymi tuo, kad klientas negauna pinigų į rankas. Sėkmingai sudarius sutartį, banko įstaiga perveda lėšas tiesiai į automobilių saloną. Privaloma tokio susitarimo sąlyga bus ta, kad praradęs mokumą kreditorius turi teisę pasirinkti automobilį, nes tai yra užstatas.

Ši paskola yra gera tuo, kad ją galima pasiskolinti pakankamai ilgam laikotarpiui (kai kurie bankai siūlo iki 20 metų), be to, tai yra puiki proga nusipirkti gerą automobilį dabar, nereikia taupyti pinigų „piggy“ banke dešimt metų.

Nekilnojamojo turto skolinimas

Šio tipo skolinimas mažėja. Didžiąją dalį to lemia dabartinės dabartinės būsto kainos ir pagrindinių Rusijos gyventojų atlyginimai. Atrodytų, kad 2000-ųjų pradžia dar nebuvo taip toli, kai tokią paslaugą užregistravo daug daugiau klientų.

Dėl sugriežtintų skolinimo taisyklių ne visada priimamas teigiamas sprendimas dėl paraiškų.

Tarp asmenų populiariausia tokių paskolų rūšis yra hipoteka. Jauniems žmonėms tai yra idealus variantas nusipirkti stogą virš galvos, nes užsidirbti pinigų nuosavame bute ar name per trumpą laiką, ypač jauname amžiuje, yra gana sunku, ir tik nedaugelis sugeba.

Overdrafto skolinimas

Overdraftas yra pelningiausia maža paskola tiems, kurie turi banko, kuriame priimamas toks sprendimas dėl kredito, atlyginimo kortelę. Tiesą sakant, tai yra ta pati kreditinė kortelė, tačiau palankesnėmis sąlygomis, todėl tokią paskolą retai bankų darbuotojai siūlo patys.

Visos paskolos funkcijos ir principai šią paslaugą sukaupė vieną, tačiau mažesne procentine dalimi. Tai leidžia „pasiskolinti“ nedidelę pinigų sumą iš banko su minimaliomis palūkanomis. Sutikite, tai yra labai patogu, kai turite kredito limitą, o jūs neturite pakankamai pinigų produktams nusipirkti parduotuvėje.

Koks yra skolinimo vaidmuo ir funkcijos, susijusios su gyventojais?

Remiantis tuo, kas išdėstyta, populiariausiose asmenų skolinimo srityse galima išskirti šias paskolų funkcijas:

1. Skatinti kapitalo judėjimą. Tai yra, pinigai iš kai kurių šaltinių (pavyzdžiui, bankų sektoriaus) yra pervedami į visiškai skirtingus ekonomikos sektorius.
2. Gerinti žmonių savijautą. Taip yra dėl to, kad žmonės gauna išmokas iki to momento, kai turi savo pirkimo galimybę.
3. Paskola atlieka bankų sistemos ir mikrokreditų sektoriaus plėtros visos šalies ekonomikoje funkcijas. Visų pirma, tokios paskolos yra bankų pajamų šaltinis. Jei bankai neužsiima skolinimu, tada jie tiesiog negalės atlikti mokėjimų pagal indėlių sutartis.

Kreditas ir juridiniai asmenys

Yra įvairių rūšių paskolos, tačiau nereikia suprasti kiekvienos iš jų atskirai, nes jos skiriasi tik keliomis sąlygomis.

Pagrindinis tokio skolinimo tikslas yra papildyti apyvartines lėšas verslui ar pirkti naują (arba pagerinti seną) ilgalaikį turtą.

Be to, paskola gali būti paimta pagal naują verslo planą ir įvairius įmonės investicinius projektus.

Koks yra paskolos, skirtos juridiniams asmenims, vaidmuo?

Mes pabrėžiame pagrindines paskolos funkcijas:

1. Ekonomikos plėtra. Dėl to, kad įmonės turi galimybę dirbti su skolintu kapitalu, jos turi galimybę pereiti prie didesnių gamybos apimčių, ir tai, savo ruožtu, padidina šalies bendrąjį vidaus produktą.
2. Rinkos tobulinimas. Paskolą paėmusi įmonė tiesiog privalo sumažinti savo sąnaudas ir padidinti pajamas. Tam turėtų sumažėti pagamintų gaminių ar paslaugų kaina. Ir jei tai atsitiks, įmonė pradeda didinti savo konkurencingumą, o tai gali turėti įtakos rinkos struktūrai. Savo ruožtu, kiti to paties sektoriaus gamintojai taip pat turės tobulėti, jei jie nori išlaikyti savo pozicijas ir rinkos dalį.
3. Kredito kontrolės funkcijos. Pavyzdžiui, kai bankai teikia kreditą juridiniam asmeniui, jie pradeda nuolat stebėti ir analizuoti skolininko finansines ataskaitas. Tai daroma taip, kad kreditorius laiku matytų įmonės krizines situacijas, jei tokių yra. Galų gale jis yra suinteresuotas, kad skolininkas galėtų vykdyti savo įsipareigojimus.

Funkcijos valstybės paskola esmė ir tarptautiniai ekonominiai santykiai

Iš esmės žemiau pateiktos funkcijos yra šiek tiek panašios į anksčiau aprašytas.

Atsižvelgdami į visus galimus kredito santykių tipus, galime išskirti šias paskolų funkcijas pasauliniame tarptautiniame lygmenyje:

1. Finansinė pagalba.Stebėdami dabartinę situaciją Graikijoje, galite geriau suprasti šią funkciją. Iš tiesų, kartais be papildomų kreditorių injekcijų iš šalies neįmanoma išgelbėti valstybės ekonomikos nuo žlugimo. Atsižvelgiant į valstybės kredito funkcijas ir į tai, kad jie dažniausiai išleidžiami ilgiems laikotarpiams (dešimtmečiams) ir esant žemoms palūkanų normoms, kurios siekia 1–5 proc., Tokius pinigus galime laikyti realia tarptautinių organizacijų pagalba.
2. Banko paskolos priežiūros funkcijos. Pavyzdžiui, paimkime TVF. Kai ši organizacija suteikia paskolą bet kuriai šaliai, jos specialistai atidžiai tiria būsimo skolininko ekonomiką ir kuria įvairias mokumo palaikymo programas. Ir tuo metu, kai paaiškėja, kad šalis eina neteisinga linkme, kad jos ekonominė veikla nėra palanki gerinti verslo veiklą, TVF nutraukia bet kokį finansavimą, kol šalis nepersigalvoja. Tai padeda pasaulio bendruomenei skatinti šalis plėtoti ir tobulinti ekonomikos sektorių.
3. Tarptautinio kredito investavimo funkcijos. Tokios paskolos suteikia galimybę šalims ir tarptautinėms organizacijoms užsidirbti pinigų, taip pat patikimumui ir partneriams. Iš tiesų, norint užmegzti politinius santykius su bet kuria šalimi, būtina susisiekti su ja naudojantis finansinėmis priemonėmis. Pagalba paskolos forma tam tikro ekonomikos sektoriaus plėtrai už mažas palūkanas yra puikus būdas užmegzti naują draugą.

Jei analizuosime pasaulio ekonomiką, tokie veiksmai visada buvo nuoširdūs iš šalių skolininkų pusės ir atsipirko dvigubai.

Kokios yra bendros paskolų funkcijos?

Kiekviena konkreti paskola jos makro lygiu turi tam tikras užduotis, tačiau paprastai ekonomikoje išskiriamos:

1. Paskolos perskirstomoji funkcija. Ši funkcija išreiškiama perskirstant lėšas, kurios yra materialinės gėrybės. Įsivaizduokite, kad viena įmonė ar asmuo, pavyzdžiui, turi 1 milijoną dolerių, tai yra laikinai nereikalingos lėšos. Ir yra 10 žmonių, kuriems kiekvienam reikia 10 tūkstančių dolerių. Jei kalbėsime apie dabartinę situaciją, paaiškės, kad visas kapitalas surenkamas vienoje vietoje. Padėtis pasikeis, jei įmonė ar asmuo visiems reikalingiems žmonėms išdalins 10 tūkst. Esant tokiai situacijai, kapitalas tam tikru mastu bus paskirstomas didesniam ekonomikos sektoriui, nors tam tikrą laiką. Tačiau kyla klausimas, kodėl kažkas galėtų taip išleisti savo pinigus? Teisingai, to niekada nebus. Paskola apima mokestį už jos naudojimą, taip pat skolos sumos grąžinimą. Tai yra paskirstomoji kredito funkcija, susijusi su lėšų paskirstymu skirtinguose ekonomikos sektoriuose.
2. Didžiųjų raidžių rašymas. Kredito santykiai reiškia palūkanų, už kurias skolintojas duoda pinigų, sumokėjimą. Ir savo ruožtu skolininkas sutinka mokėti pinigus už galimybę panaudoti jam suteiktas lėšas. Tai yra, paskolos funkcijos apima kapitalo padauginimą ir uždirbimą.
3. Emisija. Skolinimas pakeičia tikrus pinigus. Tarkime, vienoje šalyje dirba 100 žmonių. Bendra pinigų pasiūla yra 1 milijonas rublių. Kiekvieno šalies asmens pajamos ir išlaidos yra skirtingo lygio. Tai prisideda prie to, kad kažkas turi galimybę sutaupyti pinigų, o kažkas kas mėnesį išleidžia absoliučiai visas savo pajamas. Ateina laikas, kai vienas iš tų žmonių, kurie neturi galimybės atidėti, kurį laiką pasiima paskolą iš „turtingųjų“ tam, kad nusipirktų sąlyginį produktą. Šiuo metu bendra pinigų pasiūla nesikeičia. Ir įsivaizduokite kitą variantą: žmogus pradėjo dirbti užsienyje už daugiau pinigų. Jo finansinė būklė pagerėjo. Bet norint apsipirkti šalies viduje, jis turi keistis užsienio valiuta.Bet kaip tai padaryti, jei bendra pinigų pasiūla yra tame pačiame lygyje ir yra visiškai paskirstyta įvairiems rinkos sektoriams? Atsakymas yra tas, kad valstybė turėtų padidinti pinigų sumą. Dėl to, kad yra kredito įstaigos, valstybei nereikia išleisti ir spausdinti naujų pinigų.
4. Konversija. Dažnai ši funkcija išreiškiama paskolomis grynaisiais. Visi žino, kad valstybinės finansų įstaigos stengiasi, kad popieriniai vekseliai pamažu taptų praeitimi. Tam yra kelios priežastys. Pirmasis yra tas, kad kiekvienais metais sąskaitoms spausdinti reikia išleisti didelę pinigų sumą. Iš tiesų, laikui bėgant, jie linkę nusidėvėti ir prarasti savo išvaizdą, tinkami skaičiavimams.

Taip pat valstybė turėtų išleisti savo išteklius užtikrindama reguliarią banknotų apsaugą, nuolat taikydama jiems naujas apsaugos priemones, vengdama masinio valiutos padirbinėjimo.

Kita tokia priežastis yra ta, kad virtualius pinigus yra daug lengviau sekti. Tie, kurie tokiu būdu atlieka operacijas, turi savo banko sąskaitas. Tai leidžia žymiai lengviau sekti pinigų srautus. O grynųjų pinigų atveju praktiškai neįmanoma atsekti tokio kapitalo judėjimo. Dėl šios priežasties galimas kontrolės lygis žymiai sumažėja.

Taigi paskolos, kuriomis pinigai paskolos gavėjui nėra išleidžiami grynaisiais pinigais, prisideda prie pinigų konvertavimo į nepiniginę formą. Ši, kaip pagrindinės finansų įstaigos, padėtis yra tik po ranka.

Kokias išvadas galima daryti dėl skolinimo apskritai?

Paskolų dėka ekonomikos judėjimas ir plėtra tampa spartesnė. Taip yra todėl, kad reikalingos prekės perkamos greičiau, taigi žmonės aktyviau investuoja savo pinigus į šalies ekonomiką.

Kredito gavėjams paskola vykdo perkamosios galios didinimo funkciją. Tai yra, neturėdami visos pinigų sumos prekių pirkimui, jei reikia, galite iš karto ją nusipirkti.

Valstybiniu lygmeniu tarptautinių organizacijų kreditų paslaugos yra priemonė išgelbėti visą šalį nuo bankrotų, krizių ir kitų ekonominių problemų.

Svarbiausia, kad šalies vadovybė turimus finansinius išteklius turėtų naudoti teisinga linkme, o ne kišenėje. Priešingu atveju tokia skola anksčiau ar vėliau taps nebepakeliama, o tai pablogins šalies ekonomiką, o kartu ir krizę ar žlugimą.