Pensijų draudimas yra draudimas, kuriuo siekiama sukurti pensijų finansavimo šaltinius. Išsivysčiusiose šalyse, tokiose kaip Vakarų Europa, JAV ir Kanada, tai yra pagrindas pensijų sistema.
Privalomas pensijų draudimas
Atskirkite valstybinį ir privatų draudimą. Pirmasis vykdomas remiantis šalies įstatymais, normomis ir aktais, tuo tarpu teisę į tai turi visi piliečiai.
Išmokų dydis priklauso nuo darbuotojo darbo stažo ir atlyginimo, neįgalumo laipsnio ir kitų niuansų. Jie kiekvienu atveju apskaičiuojami atskirai.
Savanoriškas draudimas
NPS yra taupymo sistema, kuri turi keletą pagrindinių skirtumų nuo privalomos:
- Pirma, šiuo atveju draudikas yra ne valstybė, o privatūs pensijų fondai ar draudimo bendrovės;
- antra, ji nėra privaloma - jei neįmanoma atsisakyti valstybės, tada savanoriškos veiklos atveju viskas priklauso nuo paties piliečio valios;
- trečia, įmokų dydis nustatomas draudimo bendrovės ar fondo ir kliento susitarimu;
- ketvirta, išmokų dydis priklauso nuo įmokų dydžio - darbo patirtis, pareigos, atlyginimas ir visa kita tai daro įtaką tik netiesiogiai.
Draudimas Anglijoje
Kaip pavyzdį galime paimti dvi ne paskutines Europos arenoje esančias valstybes - Didžiąją Britaniją ir Vokietiją.
JK taikoma labai sudėtinga, sena ir daugiapakopė pensijų sistema. Ten žmonės gauna pinigus iš dviejų šaltinių: pagrindinio ir darbo, atsižvelgiant į darbo stažą ir atlyginimą.
60 ir 65 metų moterys ir vyrai turi teisę į bazinį pensijų draudimą. Tokios pensijos dydis yra ribotas ir priklauso nuo infliacijos lygio ir darbo stažo. Valstybės garantija - 20% vidutinio žmogaus atlyginimo.
„Darbo“ pensija mokama iš nacionalinės draudimo sistemos, ją sudaro darbuotojo įmokos per darbdavį. Tai visiškai priklauso nuo įneštos sumos, tačiau vis tiek siūlo tik apie 20% atlyginimo.
Vokietijos pensijų sistema
Vokietijos pensijų sistema yra trijų lygių ir panaši į Austrijos, Italijos ir Prancūzijos sistemas. Pirmasis lygis yra privalomasis draudimas iš valstybės. Tačiau jis privalomas tik tam tikroms kategorijoms, pavyzdžiui, darbuotojams, darbuotojams, menininkams ir publicistams, amatininkams, taip pat žmonėms, dirbantiems namuose.
Tai apima ir pareigūnus, ūkininkus ir jų šeimas, taip pat tam tikrų profesinių grupių atstovus: gydytojus, veterinarus, vaistininkus, teisininkus, architektus ir kt.
Ši bazinė pensija Vokietijoje priklauso nuo atlyginimo ir darbo stažo.
Antrasis lygis yra vadinamosios „įmonių pensijos“. Tai neprivaloma. Darbdavių įmonė nusprendžia, ar rūpintis buvusiais darbuotojais. Iš įmonės gaunamos pensijos yra pagrindinio valstybės saugumo priedas.
Ir galiausiai, trečiasis lygis - be valstybės: privatus rūpinimasis savimi. Tam gali būti naudojamas beveik bet koks teisėtas būdas gauti pasyvias pajamas - vertybinių popierių fondai, nekilnojamojo turto pirkimas, draudimo bendrovės polisai ir kt.
Draudimas Rusijoje
2000-ųjų pradžioje šalyje buvo vykdoma pensijų reforma, kurios rezultatas buvo vadinamasis OPS. 2002 m. Rusijoje buvo įvestas privalomas valstybinis pensijų draudimas - pagal jį sukuriamas kiekvienas Rusijos Federacijos pilietis, gimęs 1967 m. Ar vėliau draudimas ir finansuojamos pensijos dalys iš pinigų, kuriuos uždirbo darbdavys.
Ši sistema yra dviejų lygių - draudimo ir finansinė.
Draudimo dalis yra paskirstymo sistemos temos variacija, tokia pati, kokia egzistavo anksčiau. Asmuo, dirbantis ir pervedantis pinigus, pasilieka teisę į pensiją ateityje, o jo pinigai eina ankstesnės kartos pensijų mokėjimui.
Visa tai aptarnauja Rusijos Federacijos pensijų fondas. Išmokos indeksuojamos kiekvienais metais.
Kaupiamoji dalis, skirtingai nei draudimas, yra individuali. Pinigai iš šios sąskaitos gali būti skirti tik įmokas sumokėjusiam asmeniui arba jo įpėdiniams. Dabar yra du būdai, kaip valdyti finansuojamą dalį:
- per privatus pensijų fondas draudimas (norint juo pasinaudoti, turite tapti NPF klientu, sudarydami sutartį);
- per Rusijos Federacijos Pensijų fondą - ši parinktis įjungiama pagal numatytuosius nustatymus darbo metu, ją galima pakeisti ir visada prie jos grįžti.
SNILS
Pagal dabartinę schemą, norint pradėti procesą, turite užsiregistruoti PF sistemoje. Dėl tokios registracijos asmuo atidaro individualią sąskaitą numeriu - SNILS. Dokumentas, ant kurio nurodytas šis numeris, turi ilgą pavadinimą: „Privalomo pensijų draudimo pažymėjimas“.
Jo pagalba galite gauti įvairias viešąsias paslaugas, įskaitant internetines - pradedant gydytojų pagalba ir perkant lengvatinius bilietus transportui.
Dirbantiems piliečiams dažniausiai pensijų draudimo pažymėjimą gauti gali per darbdavį. Jei taip nėra, turite užpildyti specialią formą, kuri tada išsiunčiama PF ir per tris savaites ten atidaroma sąskaita.
Vaikas iki 18 metų taip pat gali turėti panašų dokumentą - tokiu atveju prašymą pateikia tėvai ar įgalioti asmenys.
Kaip veikia NPF?
NPF yra ypatinga ne pelno organizacijos rūšis. Pagal Rusijos įstatymus, jos veikla panaši į Rusijos Federacijos Pensijų fondo veiklą. Jis, kaip ir FŽP, kaupia lėšas, į jas atsižvelgia, investuoja, skiria ir moka „savo“ senatvės pensijos dalį.
Tai, kas nutinka su asmens, pasirašiusio sutartį su NPF, sąskaita atsispindi ir individualioje draudimo sąskaitoje. Valstybė privalo informuoti piliečius su pensijų draudimo pažymėjimais apie jų sąskaitos būklę.
NPF stebi kelios vyriausybinės agentūros, įskaitant Pensijų fondą, Federalinę mokesčių tarnybą, nepriklausomus auditorius ir aktuarijus, Audito rūmus ir kt.
Didžiausi NPF pagal pensijų rezervus 2014 m. Kovo mėn. Pabaigoje buvo šie: NPF „Gazfond“, „Blagosostoyanie“, „Elektroenergetika“, „Transneft“, „Telecom-Soyuz“, „Neftegarant“.
Pensijų santaupų apimtys atrodo kiek kitokios. NPF lyderiai yra „Lukoil-Garant“, RGS, vėl „NPF Elektroenergetika“ ir „Blagosostoyanie“, taip pat yra „Sberbank“ NPF ir VTB pensijų fondas.
Alternatyvos
Be nevalstybinio pensijų fondo, yra ir kitų galimybių užtikrinti deramą pensiją. Tarp jų yra pensijų draudimas. Kitas variantas yra bankinės programos.
Taigi, pirmame, pagrindiniame lygmenyje, žmogus gauna pagalbą ir paramą iš valstybės. Be to, jis gali sudaryti sutartį su NPF, pasinaudoti tinkama bankų programa arba įsigyti gyvybės draudimo polisą iš draudimo bendrovės.
Kaip veikia politika?
Fondo gyvybės draudimas visiškai išgyvena savo vardą - tai yra sutartis su draudimo įmone 5 - 40 metų laikotarpiui, kurios metu asmuo perveda lėšas į savo sąskaitą. Mokėjimų sumą ir galutinę sumą, kurią klientas pasirenka pats.
Svarbiausias dalykas yra toks: viskas, kas pateko į sąskaitą, taip pat pajamos, kurias įmonė pagal šiuos pinigus uždirbo pagal sutartį, grąžinama asmeniui pasibaigus terminui.Draudimo kompanijos garantuoja klientui ne mažiau kaip 4% nuo įneštos sumos pajamų, kurių negali užtikrinti nei bankas, nei valstybinis pensijų draudimas. Kai kurios programos taip pat teikia tiesioginį draudimą nuo nelaimingų atsitikimų, mirtinų ligų ir negalios.
Pasibaigus sutarčiai, klientas turi pasirinkimą - jis gali gauti visą sumą iš karto arba įmonė mokės ją kas mėnesį, kaip ir mokama valstybinė pensija.
