Arabų šalyse finansų įstaigos teikia savo klientams pažangiausias paslaugas ir gauna ne mažiau pelno nei organizacijos Londone ar Ciuriche. Reikalas tas, kad islamo bankai skiriasi nuo įprastų.
Šiek tiek istorijos
1963 m. Egipte buvo suformuotas pirmasis islamo bankas „Mit Gamr“. Jis išdavė paskolos be palūkanų ūkininkams. Ši įstaiga truko 4 metus ir buvo postūmis naujų finansinių institucijų atsiradimui Saudo Arabijoje, Sudane, JAE ir Kuveite. Šiandien jų yra daugiau nei trys šimtai. Įdomiausia, kad islamo banką galite rasti Kazachstane ar Lenkijoje. Tačiau Vakarų finansų institucijos Viduriniuose Rytuose nėra paklausios.
Iš tikrųjų „Mit Gamr“ buvo savitarpio pagalbos fondas, kurį organizavo ekonomistas Ahmadas al Najaras. Šią patirtį vėliau pritaikė Vakarų Vokietija, kurdama „Sparkasse“. Tada Malaizijos šalyse buvo taupomieji fondai. JAE 1975 m. Buvo suformuotas pirmasis tikrai islamo bankas - Dubajaus islamo bankas.
Taisyklės
Pagrindinis tokių organizacijų bendradarbiavimo principas yra dalyvavimas kartu siekiant pelno ir rizikos. Fiksuotų pajamų nebuvimas ir nuostolių tikimybė daro institucijas atsargesnes renkantis projektus, todėl reikia aktyvios stebėsenos. Dėl tų pačių priežasčių islamo šalims trūksta muilo burbulų ir piramidžių. Bankai lengviau išgyveno 2008 m. Krizę. Finansų įstaigoms draudžiama investuoti į socialiai žalingus projektus. Islamo bankininkystė gali būti vadinama etiška.
Nepaisant šių savybių, ši sritis tapo plačiai paplitusi Europos šalyse. Pagrindinė priežastis yra konservatyvus požiūris į verslą. Santaupų praradimo rizika yra minimali.
Atsisakymas paskolos palūkanų
Dirbdami su klientais bankai yra ne skolintojai, o projektų investuotojai. Jie dalijasi ir pelnu, ir nuostoliais. Šiems tikslams sudaromas „Musharako susitarimas“. Europos finansų įstaiga, išdavusi paskolą, tikisi gauti pelną palūkanų forma. Pagal kitokį principą veikia islamo bankas. Kreditas įprastine prasme čia neteikiamas. Institucijos finansuoja projektą. Jei klientas uždirba pinigus, bankas gaus jo dalį. Sugedus projektui, abi sandorio šalys patirs žalą.
Taip pat yra „mudaraba sutartis“. Klientams siūloma atidaryti indėlius, atsižvelgiant į pelną arba nuostolius iš investicinių projektų.
Islamo šalių bankai, skolindamiesi fiziniams asmenims, siūlo klientams išleisti „Ijara“ ir „Murabaha“. Pirmasis numato nuomos sutartį su sąlyga, kad vėliau bus perleista nuosavybė. „Murabaha“ yra prekių pardavimas išsimokėtinai. Tokiu atveju pardavimo kaina nustatoma didesnė nei originali.
Atsisakymas skirti baudas
Čia klientai nėra nubausti. Jei staiga paaiškėja, kad asmuo yra nemokus ar negali laiku sumokėti skolos, Islamo plėtros bankas neturi teisės „imti“ baudos, tačiau gali reikalauti užstato kaip garantijos.
Garar
Bankas negali dalyvauti spekuliacijose ir žaisti „Forex“. Plačiau apie tai bus aprašyta vėliau.
Numatytas lėšų panaudojimas
Bankai turėtų atlikti projekto analizę. Grynieji pinigai turėtų būti naudojami tais atvejais, kurie neprieštarauja Koranui. Pavyzdžiui, islamo bankas greičiausiai atsisako investuoti į spirito varyklos statybą. Aukščiau aprašyti organizacijų principai leidžia finansų įstaigoms sukurti didelį kapitalą ir klientams teikti moderniausias paslaugas.Bet visos šalys privalo veikti abipusio pasitikėjimo sąlygomis.
Islamo bankai NVS šalyse
Aktyviausiai šios finansinės institucijos vystosi Kirgizijoje ir Dagestane. Parama teikiama net įstatymų leidybos lygmeniu. „Islamo plėtros bankas“ bendradarbiauja su Uzbekistano centriniu banku kuriant naują finansinių paslaugų sritį.
Baškirijoje veikia tradicinės islamo kredito įstaigos. „AF Bank“ savo klientams siūlo „MasterCard“ kredito kortelę be palūkanų. Tačiau neįmanoma gauti informacijos apie tai, kur ir kaip buvo panaudotos lėšos.
Paslaugos Rusijos Federacijoje
Neįmanoma rasti islamo banko Rusijoje. Vienintelė Rusijos Federacijos teritorijoje egzistavusi musulmonų finansinė institucija buvo „Badr-Forte“ bankas. Visus 15 metų jis rėmė eksporto-importo operacijas. Tačiau jis negalėjo užmegzti darbo su asmenimis. Todėl 2006 m. Centrinis bankas atšaukė jo licenciją.
Vėliau juridiniai asmenys pradėjo kurti islamo bankus AO formatu, kurie teikė nedidelį paslaugų spektrą gyventojams. Tokiuose „finansiniuose namuose“ galite atidaryti beprocentę sąskaitą ir investuoti į projektus. Pavyzdžiui, Kazanėje esantis islamo bankas „Alma Financial House“ siūlo populiarų produktą - indėlį pagal pareikalavimą. Minimali papildymo suma yra 5 tūkstančiai rublių. Pelno dalis gali būti 1/10 arba ¼ uždirbto PD. Pensijų ir kaupiamųjų programų įėjimo riba yra mažesnė - 1000 rublių. Ilgalaikis produktas „Capital“ yra skirtas mažiausiai 100 tūkst. Rublių indėlio sumai. Islamo bankas Kazanėje taip pat teikia išsimokėtinai paslaugas. Šiais tikslais FD bendradarbiauja su CB „Bulgar“ per atskirą skyrių. Taigi, organizacija teikia tik savo klientams RKO paslaugas.
Galite pasiimti paskolą iš islamo banko per kitą dalyvį - „YumartFinance“. Bendrovė siūlo finansavimo paslaugas asmenims ir atidaro taupomuosius indėlius. Ufoje ir Novgorode yra islamo banko „Vostok-Capital“ skyriai.
Kad šios kredito įstaigos galėtų vystytis Rusijos Federacijoje, būtina pakeisti galiojančius įstatymus. Pagal dabartinius standartus bankai negali išleisti pinigų be palūkanų. Ši sąlyga pašalina islamo finansinių organizacijų sistemą.
Etninė bankininkystė Kazachstane
2009 m. Prezidento iniciatyva buvo priimtas įstatymas „Dėl bankų ir bankų bankinė veikla Kazachstano Respublikoje. “ Ši pataisa sudarė sąlygas islamo finansų įstaigoms patekti į rinką. 2010 m. Kovo mėn. Finansų priežiūros agentūra išdavė licenciją verstis elgesiu bankinės operacijos " kredito įstaiga „Al Hilal“. Nuo to laiko Kazachstane pradėjo veikti dvi bankų grupės: klasikinis vakarietiškasis ir naujasis, atitinkantis šariato principus. Respublika buvo pirmoji iš NVS šalių, bandžiusi įvesti etninę bankininkystę.
2009 m. Kazachstanas sudarė 70,2% islamo šalininkų. Nors gyventojų, kurie tikrai žinojo Koraną, dalis neviršijo 20%. Palyginimui: Turkijoje šis skaičius buvo 47%. Tai buvo grupė islamo principams atsidavusių žmonių ir sudarė pirmąją finansų įstaigų klientų bazę. Bet tai nereiškia, kad bankai suskirstė gyventojus į kategorijas. Kaip ir bet kuri kita komercinė struktūra, jie stengėsi pritraukti pirkėjus naujais įdomiais produktais. Tiesiog paprastas klientas, rinkdamasis įstaigą, palygina paslaugų kainą, o musulmonas visiškai neįtraukia tradicinių bankų.
Priemonės
Finansų įstaigos turi nemažai produktų, kurie galėtų būti įdomūs NVS rinkoje. Jie skiriasi nuo standarto. Dažniausiai pasitaiko sukukas. Tai yra islamo obligacijos ar dalyvavimo pažymėjimai. Įjungta pasaulinėje rinkoje „BMB Islamic“ duomenimis, ši priemonė sudaro 11,3% viso produkto kiekio. Potencialūs klientai yra mažos įmonės, užsiimančios kapitalui imliomis pramonės šakomis. Jie gali apsvarstyti tokio tipo investicijas, kad galėtų diversifikuoti savo kapitalą.
Pajamų šaltiniai
Jei indėlininkas patiria nuostolių, jis turi teisę ištirti jų atsiradimo priežastis. Jei paaiškėja, kad priežastis yra blogas valdymas, profesionalumo stoka, tada kredito įstaiga bus atsakinga. Taigi sistema yra sukurta.
Islamo bankai taip pat gauna pelną iš operacijų finansų rinkose. Tačiau sandoriai turi savų niuansų. Centrinė bankas nevykdo spekuliatyvios prekybos. Tačiau bankai perka akcijas norėdami padidinti turtą. Todėl kredito įstaigos iš musulmoniškų šalių nėra ypač aktyvios akcijų rinkoje, o jei investuoja, tai ilgam.
Islamo bankai didžiąją dalį pajamų gauna iš komisinių operacijų. Žinoma, visų šalių kredito įstaigos ima mokestį už klientų aptarnavimą. Tačiau jokioje kitoje pasaulio šalyje šios rūšies pajamos nėra tokios populiarios. Norėdami geriau suprasti šią schemą, pagalvokite, kaip islamo bankas išduoda paskolą.
Rusijoje bet kuris mokus pilietis gali imti paskolą prekėms. Tokiu atveju bankas moka pirkimo kainą. Į sumą, kurią klientas turi grąžinti finansų įstaigai, įeina pradinės išlaidos, taip pat palūkanos. Murabaha veikia skirtingai. Tarp kredito įstaigos ir kliento sudaroma sutartis dėl prekių pardavimo už specialią kainą, viršijančią originalą. Bankas kliento vardu perka prekes, o paskui jas perparduoda su antkainiu. Klientas už prekes sumoka lygiomis dalimis fiksuotą mėnesių skaičių. Ši schema dažnai naudojama vykdant užsienio ekonominius sandorius. Papildomas mokestis yra įtrauktas į akredityvą.
Yra dar viena „Murabaha“ rūšis - operacija „Bai al-salam“. Tarp banko ir kliento sudaroma sutartis dėl paskutinių prekių pardavimo išankstinio apmokėjimo pagrindu. Gavusi lėšas, kredito įstaiga turi laiko rezervui investuoti jas į vertybinių popierių gamybą ar pirkimą. Šios operacijos taip pat generuoja pajamas.
Arabų šalyse lizingas yra labai populiarus. „Ijaros“ esmė yra tokia: kliento vardu bankas perka įrangą, kuri vėliau bus nuomojama. Islamas nedraudžia apmokestinti turto.
Mūsų dienos
Islamo bankai yra labai populiarūs. Jie pristato naujus produktus ir padidina savo dalį visose rinkose. Musulmonų gyventojai atveria bankų paslaugų, orientuotų į šalių įstatymus, rinką. Europos skolinimo institucijos jau pajuto padidėjusią konkurenciją rinkoje.
Palūkaninių lėšų išleidimas islame laikomas nuodėme. Todėl įstaigos neteikia kredito klasikine šio žodžio prasme. Šariatas taip pat draudžia žaisti vertybinių popierių biržoje, todėl bankai gali laikyti savo turtą tik ilgalaikiais vertybiniais popieriais, o ne naudoti juos pelnui padidinti. Atrodytų, kaip islamo bankas Maskvoje, Londone ar Berlyne gali pritraukti klientus? Netradicinis požiūris į verslą.
Jungtinėje Karalystėje įsteigti „HSBC Amanah“ ir JK „Islamic Bank“. Tas pats konsorciumas planuoja organizuoti „BNP Paribas“, „American Finance House“, „Devon Bank“. Musulmonų bendruomenė yra atvira tokioms naujovėms. Islamo bankų standartai ir pelno pasidalijimo principai pritraukia abiejų sandorio šalių dėmesį.
Europos bankai klientams taip pat siūlo nulines palūkanas. Tačiau šios institucijos nesuderina „bankininkystės“ ir „moralės“ sąvokų. Apsvarstykite vieną pavyzdį.
Kataro nacionalinis bankas (QNB) 2015 m. Per Ramadano mėnesį paskelbė atidedantis paskolų gavėjų mokėjimus už 30 dienų. Privaloma šio sprendimo sąlyga buvo tyrimų rezultatai. Pasirodo, būtent šiuo laikotarpiu žmonių išlaidos smarkiai viršija pajamas. Todėl atsisakymo strategija atitiko vartotojų poreikius. Parodęs vertybių suvokimą, bankas suformavo klientų lojalumą rinkoje.
Pasaulinė etninė bankininkystė
Islamo finansų įstaigų skaičius, įvairių šaltinių duomenimis, svyruoja nuo keturių šimtų.Tikslų skaičių sunku įvardyti, nes Turkijos ir Europos šalyse įstatymai nenumato skirtumų tarp dviejų bankų modelių. „Ernst & Young“ duomenimis, 2012 m. Bendras islamo bankų turtas pasaulyje siekė 1,3 trilijono USD. Vidutinis augimo tempas yra 19%, o išsivysčiusiose šalyse šis rodiklis yra mažesnis nei 3%, o besivystančiose šalyse - 14%.
Verta paminėti, kad daugiau nei pusė, o tiksliau - 55% viso turto yra Persijos įlankos šalyse, Turkijoje ir Malaizijoje. Tuo pačiu metu islamo bankų dalis OAU vos viršija 20%. Faktas yra tas, kad vyriausybė nekurs lengvatinių programų, o, priešingai, bando sukurti labai konkurencingą aplinką rinkoje.
Šariatas Londone, Singapūre ir Dubajuje
Naujosios krypties populiarumą galima spręsti iš JK pavyzdžio. Oficialiai vyriausybės politika siekiama sukurti „vakarietišką“ finansinį centrą, galintį konkuruoti su islamo institucijomis. JK „Islamo finansų sekretoriatas“ duomenimis, 2012 m. 22 Jungtinės Karalystės bankai klientams teikė tradicines ir etnines bankininkystės paslaugas. Ir tik 5 institucijos dirbo visiškai pagal šariato principus. Bendras pastarųjų turtas sudarė 19 milijardų JAV dolerių - tai buvo pasaulio rekordas. Be to, šalyje veikė 25 advokatų kontoros, teikiančios islamo finansines paslaugas. Šiandien keturi institutai, 10 universitetų iš maždaug 40 kolegijų siūlo aukštąjį išsilavinimą etninės bankininkystės srityje.
Londono pavyzdžiu pasekė Singapūras. Šioje Azijos regiono rinkoje yra daugiau kaip 600 skirtingų institucijų, teikiančių visą spektrą bankinių paslaugų, įskaitant islamo finansus. Centrinis Singapūro bankas imasi visų priemonių finansų rinkai plėtoti, įstatymų leidybos ir mokesčių sąlygoms kurti, leidžiančioms pritraukti pagrindinius žaidėjus. „Islamo bankininkystės instrukcijos“ jau patvirtintos. MAS, bendradarbiaudamas su Finansų ministerija, kuria finansinių produktų mokesčių reguliavimo principus.
2013 m. Dubajuje prasidėjo „islamo ekonomikos“ formavimas. Projekto esmė - sukurti infrastruktūrą, taisykles islamo produktams, kurios bus kuriamos lygiagrečiai su esamomis. Strategija apima ne tik finansines paslaugas, bet ir draudimą, arbitražo teismą, produktų kokybės valdymo standartus.
JAE islamo finansų rinka yra gana didelė. Yra 8 vietiniai bankai, kurių turtas siekia 75 milijardus JAV dolerių. Didžiausias bankas „DubaiIslamicbank“ veikia Dubajuje. Ji buvo įkurta 1975 m. Ir yra pirmoji islamo kredito įstaiga pasaulyje, pradėjusi teikti visas islamo bankų paslaugas.
Ateities planai
Artimiausiu metu kredito įstaigos daugiausia dėmesio skirs dviem sritims - produktų tobulinimui ir klientų auditorijos didinimui. Pirmųjų finansų institucijų tikslas buvo suformuoti bendrą supratimą apie bankininkystę tarp klientų, nesigilinant į smulkmenas.
Europos finansų institucijos savo produktus įvertino kaip svarbų kasdienio gyvenimo elementą. Islamo institucijos siekė išplėsti paslaugų spektrą. Antroji karta jau užsiima jų įgyvendinimu Europos šalyse.
Islamo bankas Makhachkala ir kitos naujos institucijos jau veikia keturiomis kryptimis:
- Įėjimas į naujas rinkas, įskaitant nebankines finansines organizacijas;
- sukurti konkurenciją savo segmente;
- kurti naujus produktus;
- vykdyti kasdienį darbą su gyventojais, kad pritrauktų naujų klientų.
Europos bankai musulmonų vartotojus taip pat mato kaip naują rinkos segmentą, siūlantį pigesnes prekes.
Perspektyvos
Šie pavyzdžiai patvirtina, kad finansų rinkos profesionalai tiki nauja patrauklia islamo verslo augimo perspektyva. Tokios išvados daromos ne dėl emocijų, o remiantis rinkodaros tyrimų rezultatais, taip pat auditorių prognozėmis. Mes išvardijame kai kuriuos iš jų:
- Daugiau nei 1,5 milijardo žmonių pasaulyje yra musulmonai. Tačiau ne visi jie gali naudotis islamo bankų paslaugomis. Net Persijos įlankos šalyse naujos sistemos įdiegimo procentas neviršija 30.
- Islamo bankų produktų skaičius žymiai padidėjo, palyginti su 9-uoju dešimtmečiu. Dabar finansų įstaigos gali patenkinti sudėtingiausius korporacijų ir asmenų poreikius.
- Daugėja vidutinio ir aukštesnio lygio vadovų, norinčių dirbti būtent su islamo bankais.
- Didėja vadovų informuotumas apie islamo bankininkystės produktų struktūrą, verslo santykių standartus, paremtus moraliniais ir etiniais principais.
Svarbiausia šio susidomėjimo etniniu verslu priežastis yra didžiulis spekuliacinės prekybos išvestiniais vertybiniais popieriais, tai yra, išvestinėmis priemonėmis, impulsas. Didžiausi Europos bankai yra pagrindiniai opcionų ir ateities sandorių dalyviai.
CGFS duomenimis, prieš trejus metus rinkos dydis buvo 1,5 kvadrilijono USD, bendra atvirų išvestinių priemonių vertė sudarė 638,9 trilijonus USD, nepaisant to, kad tuo pačiu laikotarpiu bendras visų pasaulio šalių BVP buvo įvertintas 71 trilijoną USD. Tokie rizikingų vertybinių popierių kiekiai kelia didžiulį nuostolį bankams ir finansų sistemai po didelių kainų svyravimų. Islamo verslo modelyje tokios rizikos nėra.
