Kas yra debeto kortelė? Tai įprasta bankų išleista „plastikinio“ mokėjimo priemonė. Pinigų operacijų per jas operacijas paprastai vykdo didžiosios tarptautinės sistemos - VISA, MasterCard (arba jų kolegos iš Rusijos - tokios kaip, pavyzdžiui, PRO100).
Žemėlapis teoriškai
Kortelės yra skirtos elektroniniams atsiskaitymams (įsigyjant terminalus ar internetinių parduotuvių formas), taip pat atsiimti grynųjų pinigų srautas bankomatuose (arba per išleidusios finansų įstaigos operatorių). Mes pasakėme, kad debeto kortelė yra „mokėjimo priemonė“. Tai reiškia, kad tai nėra atskira banko sąskaita, o tik susieta su ja.
Kreditas ir overdraftas
Labai artima plastikinė debeto priemonė yra kreditinė kortelė. Abu jie raginami atlikti tas pačias funkcijas. Tačiau yra ir esminis skirtumas: atsiskaitydami už pirkinius debeto kortele, galite operuoti tik su pinigais, kuriuos faktiškai turite susietoje banko sąskaitoje. Savo ruožtu, naudodamiesi kreditinėmis kortelėmis, galite naudoti ne tik savo, bet ir pasiskolintas (kortelę išdavusios banko išleistas) lėšas.
Galimi įvairūs „hibridiniai“ variantai. Kai kurioms debeto „plastikinėms“ rūšims vis dar suteikiama galimybė kreiptis į pasiskolintas lėšas, bet ne kreditą, o overdrafto formą. Koks skirtumas? Kas yra tas overdraftas, kuriuo pasinaudojus atidaroma debeto kortelė? Kas tai yra - ar tai nėra paskola? Pasirodo, kad ne. Overdraftas yra trumpalaikė paskola (paprastai ji turi būti grąžinta per kelias dienas) ir gana brangi paskolos aptarnavimui (palūkanų normos siekia šimtus procentų per metus). Savo ruožtu yra kreditinės kortelės su vadinamąja „nuline riba“, kuriomis pasiskolintų lėšų sąskaita neįmanoma patekti į „minusą“.
Daugelio ekspertų teigimu, ribos tarp „debeto“ kortelės ir „kredito“ sąvokų užtikrintai išnyksta. Jie buvo ištarti (jei kalbėsime apie Rusiją) tais metais, kai bankų paskolos nebuvo tokios populiarios kaip mūsų laikais. Daugelis bankų dabar visiškai nustojo skirstyti „plastikinius“ į šiuos du tipus, išduodant iš tikrųjų tik kreditines korteles - arba su „nulio“ riba, paverčiant jas debeto kortelėmis, arba tokiomis, kurios leidžia jums sumokėti skolas.
Ar galima pasakyti apie tokį įrankį kaip debeto kortelė, kad tai beviltiškai pasenęs produktas? Tikriausiai ne. Jei vien todėl, kad šiuolaikinėje rinkoje vis dar yra nedaug bankų, kurie savo ruožtu labai griežtai skirsto šias dvi plastiko rūšis. Tokios finansų įstaigos klientui gali pateikti debeto kortelę, griežtai draudžiant pereikvojimą ir tuo pačiu išduodant kredito kortelę, į kurią skolininkas negalės įnešti savo pinigų. Tačiau tokia politika, pripažįsta ekonomistai, Rusijos bankų sistemoje yra reta.
Nurodykite debeto kortelę
Yra keli kriterijai, į kuriuos ekspertai rekomenduoja atkreipti dėmesį renkantis banką, išleidžiantį debeto „plastiką“. Pirmasis yra žemėlapio lygis. Šiuolaikinėje bankų praktikoje dažniausiai pasitaiko keturios „plastiko“ rūšys: akimirksniu skleidžiamos (liaudiškai vadinamos „bevardžiu“), elektroninės, klasikinės ir „premium“. Kas yra kiekvienas iš jų?
Momentinės kortelės
Greitai išduodamas korteles (kartais jos vadinamos angliškai - momentinės) bankas išduoda pažodžiui kliento prašymo pateikimo metu, tiesiai ten, „lange“.Jų ypatybė (kuri paskatino juos vadinti „bevardžiais“) yra tai, kad savininko vardas nėra rodomas ant jų paviršiaus.
Tai žymiai apriboja galimybę naudotis tokiomis kortelėmis (ypač jomis negalima naudotis norint atsiskaityti internetu). Tačiau tuo pat metu šis „įrankis“ išlieka paklausus. Paprastai jis išduodamas kartu su prestižiškesnių kategorijų kortelėmis (apie jas kalbėsime žemiau).
Greitai išduodamų kortelių pliusai: beveik visada jos yra nemokamos (vis dėlto bankas gali imti mokestį už operacijas su jomis), jos greitai pagaminamos. Suvart: ribotas suderinamumas su trečiųjų šalių finansų įstaigų bankomatais (ypač jei kortelės turėtojas yra užsienyje) ir žema apsauga nuo padirbinių (tokio tipo kortelėse paprastai nėra šifravimo lusto).
Elektronų kortelės
Kas yra vadinamasis elektroninis „plastikas“ (kartais vadinamas elektronu)? Šio tipo kortelėse, savo ruožtu, yra kortelės turėtojo vardas ir pavardė ant paviršiaus. Tačiau šių gaminių, kaip ir ankstesnio tipo „plastiko“, funkcionalumas yra gana ribotas. Darbdavių įmonės dažniausiai tiekia savo darbuotojams tokią debeto kortelę. atlyginimų projektai.
Elektroninio „plastiko“ pranašumai: personifikacija, šifravimo lusto buvimas (paprastai). Suvart: negalite pirkti internetu, nevietinių finansinių organizacijų bankomatai ne visada yra lojalūs tokioms kortelėms. Be to, elektroninis "plastikas", skirtingai nei ankstesnis produktas, nėra nemokamas (metinė priežiūra kainuos apie 200-300 rublių.).
Klasikinės kortelės
Populiariausios debeto kortelės yra klasikinės. Jų funkcionalumas yra platesnis nei ankstesnėse kategorijose. Su „klasika“ galite atlikti tas pačias operacijas kaip ir naudodamiesi „elektronu“, taip pat atlikti mokėjimus internetu.
Argumentai "už": personifikacija, be jokių nesklandumų - lustas, funkcionalumas, suderinamumas su beveik bet kokiu bankomatu pasaulyje. Suvart: palyginti didelės priežiūros išlaidos (apie 800–1000 rublių per metus), pakankamai ilgas gamybos laikotarpis (savaitė ar dvi).
„Premium“ kortelės
„Premium“ debeto kortelės išduodamos daugiausia siekiant pabrėžti aukštą turėtojo statusą. Tokio tipo plastiko funkcijose nėra jokio pagrindinio pranašumo, palyginti su tomis pačiomis klasikinėmis debeto kortelėmis. Kai kuriais atvejais priemokų savininkams siūlomos nuolaidos ir specialūs pasiūlymai restoranuose, viešbučiuose ir kultūros vietose įvairiose pasaulio šalyse.
Argumentai "už": personifikacija, prestižas, galimos nuolaidos ir lengvatos. Pagrindinis minusas yra didelės priežiūros išlaidos (apie 5-10 tūkstančių rublių per metus).
VISA ar MasterCard?
Ar svarbi mokėjimo sistema, per kurią bus vykdomos operacijos? Kaip minėjome aukščiau, du didžiausi pasaulio finansų operatoriai yra „VISA“ ir „MasterCard“. Jei mums priklauso „Sberbank“, „VTB24“ ar „Bank of America“ debeto kortelės, mes aptarnausime tą ar kitą sistemą. Šių korporacijų technologinės galimybės yra beveik vienodos. Kad ir kokią sistemą valdo tam tikra debeto kortelė, paskutinį kartą atsakydami ją išdavusi banko klientai atsiliepia, ar plastikiniame paviršiuje yra VISA, ar „MasterCard“ ženklelis.
Jos įteikiamos kortelės yra priimamos beveik visose pasaulio šalyse. Todėl, pasak daugumos ekspertų, nė viena iš bendrovių neturi aiškių pranašumų prieš kitas. Galite pasirinkti korteles, kurias aptarnauja bet kuri sistema.
Pasirinkite banką
Nusprendę debeto kortelės lygį, pereisime prie kito etapo - emitento, kuris mums pasiūlys išleisti „plastiką“ pačiomis palankiausiomis sąlygomis, paieškos. Ar nusprendžiame naudoti „Sberbank“ debeto kortelę, ar pirmenybę teikiame mažesnės finansų įstaigos produktui?
Ekspertai pataria pirmiausia atkreipti dėmesį į šiuos niuansus.
1. Banko mastas, reputacija, „hype“
Pageidautina, kad finansų įstaiga turėtų tvarumo požymių. Kad nekiltų situacija, kai kortelės turėtojas yra užsienyje, o banko licencija staiga panaikinama, dėl to „plastikas“ nebeteikiamas. Be abejo, šiuo atveju tas pats „Sberbank“ yra nekonkuruotas. Bet mes apsvarstysime kitus kriterijus.
2. Sąskaitos atidarymo įkainiai ir paslaugos kaina
Nepaisant to, kad bankų rinkoje egzistuoja didžiulė konkurencija, paslaugų, susijusių su kortelių išdavimu, kainų nustatymo principai tarp skirtingų finansų įstaigų gali labai skirtis. Taip atsitinka, kad dviejų bankų, esančių per kelią, ofisuose, debeto kortelių išdavimo ir aptarnavimo tarifai yra koreliuojami keliomis proporcijomis.
3. Mokesčių dydis už grynųjų pinigų išėmimą įvairių tipų bankomatuose (o svarbiausia - jų kaupimo sąlygų skaidrumas)
Tai yra svarbiausias kriterijus. Paprastai grynuosius pinigus galima išsiimti be komisinio mokesčio tik kortelių išdavėjui priklausančiame bankomate (ir dažniausiai tik jų regione). Jei „plastiko“ savininkas kur nors nuvyko, tada grynųjų pinigų išgryninimo išlaidos gali smarkiai iššvaistyti jo asmeninį biudžetą. Todėl mes reikalaujame iš banko dokumentų, kuriuose būtų detalizuota „komisinių“ politika.
4. Papildomos privilegijos
Šiuolaikiniai bankai, kaip taisyklė, debeto kortelių turėtojams leidžia pasinaudoti įvairiomis premijų galimybėmis. Tarp populiariausių yra palūkanų per metus skaičiavimas (už sąskaitoje esančią sumą), taip pat pinigų grąžinimo galimybė (dalies lėšų, išleistų sumokant už prekes, grąžinimas).
Labiausiai dosnūs bankai
Apsvarstykite keletą patrauklių pasiūlymų dėl žinomų finansų ir kredito organizacijų debeto kortelių.
Gana įdomų variantą siūlo TCS bankas. Daugeliui rusų patinka pati procedūra, kurios metu išduodama „Tinkoff“ debeto kortelė: faktas yra tas, kad jums nereikia eiti į bet kurią įstaigą. Pakanka palikti užklausą internete, o kai „plastikas“ bus paruoštas, kurjeris paskambins ir pasiūlys susitikti klientui patogioje vietoje.
Išleisdamas kortelę 3 metų laikotarpiui, „TKS Bank“ pakeičia 99 rublių mėnesinį abonentinį mokestį už sąskaitos aptarnavimą. (kuri iš pirmo žvilgsnio rinkai yra gana brangi) suteikia platų papildomų funkcijų spektrą. Pirma, tai yra 10% sukaupimas per metus nuo sumų, kurias kortelės turėtojas perveda į sąskaitą. Antra, „Tinkoff“ debeto kortelė turi patrauklias grynųjų pinigų grąžinimo sąlygas.
Jei klientas nori išduoti „bevardę kortelę“, tada labai palankiomis sąlygomis laikomos tos, kurias siūlo „Rusijos standartas“ (produktas „Bankas jūsų kišenėje“). Pagal visuotinai priimtus rinkos standartus šios rūšies „plastiką“ organizacija išleidžia ir prižiūri nemokamai. Be to, daugelį klientų greičiausiai sudomins ilgas kortelių galiojimas - 5 metai. Kaip ir TCS, „Russian Standard Bank“ yra pasirengęs nuskaičiuoti 10% per metus nuo sumos, kurią klientas perveda į sąskaitą.
Jei žmogų domina „kompromisinis“ tarifas, kuris reiškia nebrangų vardo kortelės registravimą, jam patiks „Promsvyazbank“ produktai (debeto kortelė „Gera nuotaika“). Iš karto pažymime, kad pirmieji „plastiko“ aptarnavimo metai, kai teikiama šio pasiūlymo dalis, yra nemokami, nors net ir nuo antrųjų tarifas nėra labai brangus - 200 rublių. Kortelė galioja 3 metus, imami 4% per metus.
Garsaus prekės ženklo politika
Ekspertai pažymi: didžiausi šalies bankai - „Sberbank“ ir „VTB24“ - nėra pernelyg linkę siūlyti klientams tokią privilegiją kaip palūkanos per metus. Jie turi tam tikrų veislių grynųjų pinigų pasirinkimo galimybę (Rusijos Federacijos SB turi programą „Ačiū iš Sberbanko“). Abi finansinės organizacijos labai aktyviai plėtoja savo skolinimo verslą, taip pat aktyviai reklamuoja plastikinių gaminių gaminius. Beje, daugelio SB ir VTB klientų akyse debeto kortelės, pasak ekspertų, iš tikrųjų tapatinamos su kreditinėmis kortelėmis. Jie yra tokie panašūs - tiek dizaino, tiek net išvaizdos atžvilgiu.
Dažnai atsitinka, kad asmuo, apsilankęs banko biure, konsultantai iš karto siūlo išduoti kreditinę kortelę. Bet tuo pat metu debetines korteles ir toliau išduoda „Sberbank“ ir VTB. Šios organizacijos, ekonomistų įsitikinimu, žmones traukia pirmiausia dėl stabilumo, taip pat dėl plataus bankomatų tinklo.
