Kaip sužinoti patikimą skolininką ar ne? Ar jis sugebės laiku ir visiškai sumokėti visą skolą? Į ką atkreipti dėmesį? Šie klausimai domina daugelį paskolų ekspertų. Neatsitiktinai: nuo to, kaip atsakingai skolininkas moka skolą, priklauso nuo atlyginimo ir organizacijos, kurioje dirba, pelno. Objektyviai įvertinant skolininko mokumą ir sąžiningumą naudojamas skolininko kredito reitingas. Kitaip tariant, tai yra matematiškai išreikštas jos mokumo įvertinimas.
Kas yra skolininko kredito reitingas?
Bet kaip sužinoti, ar įmonės mokumas yra pakankamai didelis? Pirmiausia verta suprasti, kodėl reikalingas skolininko kredito reitingas ir kokiais atvejais jis naudojamas. Reitingas yra matematiškai išreikšta vertė, atspindinti tai, kaip ištikimai skolininkas anksčiau bendradarbiavo su kredito organizacijomis.
Paprastai reitingas naudojamas organizacijos, rečiau asmens, kreditingumui įvertinti. Tai yra paskutinis pažymys, kurį sudaro keli veiksniai.
Kokie veiksniai sudaro skolininko reitingą?
Norint skolininkui priskirti kredito reitingą, būtina išanalizuoti kelis rodiklius. Būtent:
- Išnagrinėkite įmonės finansinę dokumentaciją.
- Įvertinkite jos nuosavybėje esantį turtą.
- Apskaičiuokite organizacijos likvidumą.
- Apskaičiuokite pproduktų pelningumas.
- Išanalizuokite savo patirtį šioje organizacijoje.
- Pateikite prašymą kredito biurui ir išanalizuokite, kaip įmonė bendradarbiavo su kitomis organizacijomis.
Atlikus išsamią analizę, būtina paskolos gavėjui priskirti tam tikrą statusą (klasę). Iš viso yra trys klasės. Pirmasis yra aukščiausias. Bankas neabejoja skolinimo tinkamumu. Antroji klasė - nėra vieno atsakymo į klausimą dėl skolinimo tinkamumo. Būtina viską patikrinti išsamiau ir susidaryti tam tikrą nuomonę. Trečioji klasė - skolinti nepatartina, nes tai kelia didelę riziką.
T. y., Pirmos klasės skolininkams bus geresnės kredito sąlygos (žemesnė palūkanų norma, palankesnės sutarties sąlygos) nei antrosios ir trečiosios klasės skolininkams. Antros klasės skolininkams sutarties sąlygos bus pelningesnės nei trečiosios klasės skolininkams. Kodėl taip?
Bankas yra komercinė organizacija. O pagrindinis jos veiklos tikslas yra pelnas. Iš ko tai susideda? Iš įvairių komisijų - palūkanos, kurias žmonės mokėjo už naudojimąsi paskola ir pan. Atitinkamai, kuo daugiau žmonių imsis paskolų, tuo daugiau palūkanų mokės. Taigi jie grąžina pinigus į banką, kur jiems leidžiama iš naujo patekti į ciklą – ir bankas uždirba pelną, kuris yra sumokėtų palūkanų suma. Bankas visą laiką įdeda tuos pačius pinigus į ciklą, kad gautų maksimalų pelną.
Taigi, jei esate pirmos klasės skolininkas, turite didelę galimybę gauti paskolą, nes bankas turi minimalią riziką. Bankas yra beveik 100% tikras, kad grąžinsite visus pinigus ir atnešite jam pelno. Jei tokio pasitikėjimo nėra ir jūs praeityje įrodėte, kad esate nepatikimas skolininkas, bankas bijo jums duoti pinigų. Jis gali juos prarasti, jei laiku nesumokėsite paskolos.Tokiu atveju bankas išleis daug pinigų ir laiko susigrąžinti pinigus.
Be to, kad bankas negauna iš jūsų palūkanų ir praranda savo pinigus, jis taip pat įšaldo sąskaitoje skolingą sumą. Jis neleis jai eiti ratu, o tai reiškia, kad jis negaus iš jos pelno. Štai kodėl bankai nelinkę duoti pinigų skolininkams, turintiems abejotiną kredito istoriją.
Kas paskiria reitingą Rusijos Federacijos teritorijoje?
Reitingų agentūros veikia Rusijos Federacijoje. Jų yra du: „ACRA“ ir „Expert RA“. Jie dirba nacionaliniu mastu, turi dukterinių įmonių mūsų šalyje ir yra išlaikę akreditaciją. Reitingų agentūros nustato privataus asmens ar organizacijos kreditingumo rodiklis. Prisiminkite, kad dažnai vertinamas įmonių mokumas.
Kokie kiti būdai yra skolininko kredito reitingas?
Kaip minėta anksčiau, kredito reitingas reikalingas norint išanalizuoti ir įvertinti organizacijos ar asmens finansinę veiklą. Ir remiantis šia analize priimamas sprendimas dėl paskolos galimybės.
Jei reitingas yra aukštas, tada skolinimo galimybė yra didelė. Ir atvirkščiai.
Norėdami priskirti reitingą, turite išanalizuoti šiuos veiksnius:
- Laukiamos pajamos.
- Planuojamos išlaidos.
- Bendras skolos padengimo koeficientas.
- Likvidi vertė.
- Bankroto galimybė ar negalimumas.
Remiantis šiais duomenimis, skolininkui priskiriamas reitingas: nuo aukščiausio iki nepriimtino. Ir jau remdamasis šiuo reitingu, bankas priima sprendimą dėl skolinimo šiam skolininkui.
Kredito reitingų matrica - kas tai?
Remiantis naujausiais pakeitimais, norint įvertinti skolininko kreditingumą, būtina ne tik nustatyti jo reitingą, bet ir palyginti neįvykdymo tikimybę. Tai vadinama paskolos gavėjo kredito reitingų pokyčių matrica. Ji išsamiau įvertina mokumą. Tai taip pat leidžia realiai įvertinti riziką, susijusią su bendradarbiavimu su paskolos gavėju, ir suprasti, kaip naudinga jam siūlyti paskolos paslaugą, kokia pelninga ir tinkama.
Atkreipkite dėmesį:
Norėdami gauti paskolą palankiomis sąlygomis, turite:
- dSąžiningai vykdykite įsipareigojimus pagal kitus susitarimus;
- apieprieš pateikdami prašymą, susipažinkite su visais banko pasiūlymais, kad pasirinktumėte patogiausias sąlygas;
- hbendradarbiauti su organizacijomis partnerėmis;
- irpažymėkite teigiamą kredito istoriją.
Svarbu suprasti, kad visa kredito istorija saugoma kredito biure. Būtent biure bankas teikia informaciją apie tai, kaip sąžiningai sumokėjote paskolą. Štai kur bankai kreipiasi norėdami sužinoti, kaip privatus asmuo ar organizacija anksčiau dirbo su kitais bankais. Reikėtų suprasti, kad šiuo metu mūsų šalyje yra keletas tokių biurų. Ir svarbu laiku sumokėti absoliučiai visas paskolas, kad nesugadintumėte savo reputacijos ir prireikus pasiskolintumėte pinigų palankiomis sąlygomis.
Išvada
Prisiminkite pagrindinius dalykus:
- įskolininko reitingas yra svarbus rodiklis vertinant skolininko kreditingumą;
- hKuo aukštesnis reitingas, tuo geresnės paskolos sąlygos;
- nBe reitingo, svarbus kreditingumo rodiklis yra numatytasis šio reitingo rodiklis.
Apsaugokite savo kredito istoriją nuo pirmosios paskolos! Tai labai svarbu.