Koks tai žmogus - finansinis tarpininkas? Ką jis daro? Kuo jo darbas specifiškas? Ar organizacija gali veikti kaip tarpininkė? Apie šį ir kitus aspektus kalbėsime šio straipsnio rėmuose.
Bendroji informacija
Tais atvejais, kai rinkos subjektas ar net visas ekonomikos sektorius neturi pakankamai finansinių išteklių numatytoms išlaidoms apmokėti, galite elgtis taip:
1. Sumažinkite išlaidas.
2. Dirbkite didindami grynųjų pinigų pajamas.
3. Pasiskolinkite pinigų iš kitų įstaigų ar sektorių.
Be to, yra komercinių struktūrų, asmenų ir net vyriausybinių organizacijų, kurios turi daugiau pinigų nei reikia. Todėl apibendrindami galime pasakyti, kad yra dvi objektų kategorijos:
1. Turėti perteklių.
2. Turėdamas deficitą.
Reikėtų pažymėti, kad finansinis tarpininkavimas nėra įtrauktas į kitas ekonominės veiklos rūšių grupes, todėl jis nagrinėjamas atskirai tiek įstatymų leidybos, tiek privačiame lygmenyje.
Ką daryti šioje situacijoje?
Valstybėje OKVED yra „finansinio tarpininkavimo“ sąvoka. Trumpai paaiškinant, tie, kurie turi grynųjų pinigų perteklių, yra jų tiekėjai. Deficito savininkai virsta vartotojais. Šios dvi grupės geriau žinomos kaip kreditoriai ir skolininkai. Ūkio subjektas ar sektorius tuo pat metu gali būti ir deficito, ir pertekliaus savininkas. Tiesa, kad ir kokia būtų bendra situacija, abi veiklos rūšys gali būti vykdomos vienu metu. Bet, renkant valstybės statistiką, atliekamas padalijimas į juodą ir baltą. Tuo pat metu finansinis tarpininkavimas yra susijęs su turimų lėšų perskirstymu pagal ekonominę sistemą.
Kas tai?
Finansinis tarpininkavimas yra visavertė ekonominė institucija. Jos užduotis - užtikrinti skolininkų ir kreditorių bendravimą. Tarpininkai ima pinigus iš pastarųjų ir pirmiausia juos teikia. Ir visa tai domina. Pažymėtina, kad finansų tarpininkų sukauptos lėšos žymiai viršija tas, kurios eina per kitus ekonomikos sektorius. Kaip atlygis už šias paslaugas imamas tam tikras procentas.
Beje, finansiniai tarpininkai netgi egzistuoja tarp institucijų. Pažvelkime į nedidelį tokio nuostabaus dizaino pavyzdį. Tarkime, kad Rusijos Federacijoje yra bankas „Indėliai ir paskolos“. Jis nori teikti savo paslaugas klientams visame pasaulyje. Bet jis, deja, neturi reikiamos infrastruktūros. Tada jis su banku „Didžiausia pasaulyje finansų įstaiga“ sudaro tarpininkavimo paslaugų teikimo sutartį. Ir kai klientas nori pervesti lėšas iš Rusijos Federacijos į Lenkiją, kur „Indėliai ir paskolos“ neturi atstovybės, partneris prisijungia prie šios operacijos. Nors, žinoma, tai nėra vienintelis tokio abipusiai naudingo bendradarbiavimo variantas.
Apie spąstus
Iš pradžių gali atrodyti, kad finansinis tarpininkavimas neturi prasmės. Tiesą sakant, tiek paskolos gavėjui, tiek skolintojui yra daug pelningiau. Tačiau išsivysčiusioje ekonomikoje ši logika neveikia. Faktas yra tas, kad dabar nemokamų grynųjų pinigų kaupimas ir perskirstymas yra visa pramonės šaka, kurioje veikia nemaža infrastruktūra.
Pažvelkime į nedidelį pavyzdį. Permė yra įmonė.Jis sėkmingai uždirba pinigus ir dalį lėšų laiko savo depozitinėje sąskaitoje, nes tai yra dviejų šimtų tūkstančių rublių rezervas. Tiesą sakant, jie yra banke. Jaroslavlyje gyvena mergina, kuri nori suremontuoti savo butą. Norėdami tai padaryti, jai reikia dviejų šimtų tūkstančių rublių. Ji eina į banką ir prašo paskolos. Finansų įstaiga peržiūri merginos pajamas, jos kredito istoriją ir nusprendžia patenkinti prašymą. Tuo pačiu metu įmokos sumažėja šešis procentus per metus, o paskola bus išduota dvidešimt.
Žinoma, šis pavyzdys yra labai perdėtas ir supaprastintas, tačiau jis leidžia suprasti mechanizmą. Bendrovė neišleidžia pinigų, nes jai reikia rezervo. Ir jei yra galimybė, nors ir iš dalies, kompensuoti dėl infliacijos patirtus nuostolius, kodėl gi nepasinaudojus?
Mergaitė nori gyventi geresnėmis sąlygomis ir gauna galimybę. O bankas imasi keturiolikos procentų nuo suteiktos sumos kaip mokestį už savo paslaugas. Taip veikia turimų lėšų kaupimas ir perskirstymas. Dabar pakalbėkime apie konkrečius privalumus.
Skolintojams
Finansinis tarpininkavimas tokiu atveju gali sumažinti kredito riziką. Vargu ar kam yra paslaptis, kad šiuolaikinėmis rinkos sąlygomis yra didelė tikimybė, kad negrąžins tiek pagrindinės paskolos sumos, tiek palūkanų. Finansinio tarpininkavimo paslaugos leidžia diversifikuoti riziką, nes ji paskirstoma daugybei išduotų paskolų.
Prisimeni, anksčiau buvo kalbama apie gana didelį banko pelną keturiolikos procentų pavidalu? Realūs rodikliai Rusijos Federacijos teritorijoje yra labai artimi, nes juose slypi tokia rizika. Kartu atsižvelgiama ir į darbo užmokestį darbuotojams, mokesčius ir panašiai. Be to, susisiekus su finansiniais tarpininkais, lengviau rasti patikimą skolininką. Juk bankams ir kitoms panašioms struktūroms buvo pavesta tikrinti skolininkų mokumą ir organizuoti paslaugų platinimą. Tai sumažina kredito riziką ir išlaidas.
Kodėl verta nešioti pinigus užstatuose?
Ir dar vienas svarbus aspektas - banko finansinis tarpininkavimas padeda išspręsti likvidumo problemas, kurios gali kilti su ekonominiais agentais. Kitaip tariant, netrukdomai vykdykite visus įsipareigojimus, kurie buvo prisiimti kitoms šalims. Koks yra duotas mechanizmas? Tokiais atvejais finansų įstaigos tam tikrą savo turto dalį laiko grynaisiais. Tai palengvina tiek vidinis noras tobulėti, tiek teisinis reguliavimas.
Taigi valstybė įpareigojo bankus turėti tam tikras minimalias garantijų sumas. Jei atmintis tarnauja, tai Rusijos Federacijos investiciniams bankams šis skaičius yra 180 milijonų rublių. Taip pat tam tikros sumos turėtų būti kasoje. Kaip matote, finansinis tarpininkavimas yra svarbus šiuolaikinės ekonomikos struktūrinis elementas.
Skolininkams
Finansinio tarpininkavimo rinka taip pat naudinga ieškantiems lėšų. Visų pirma, tokios galimybės prieinamumas leidžia jums imti paskolas priimtinomis sąlygomis. Finansų tarpininkai renka duomenis apie skolininkus, nustato patikimumo lygį ir siūlo tinkamą palūkanų normą. Be to, kuo geresni dalykai bus su pareiškėju, tuo malonesnės sąlygos jam bus pasiūlytos. Šis punktas paaiškinamas tuo, kad buvę finansiniai tarpininkai sumažina pirminių skolintojų riziką.
Mes neturėtume pamiršti, kad buvimas finansiniais tarpininkais leidžia dirbti pagal standartizuotą schemą, kuri supaprastina darbo momentų, tokių kaip teikimo laikas ir lėšų suma, koordinavimą. Kodėl tai svarbu? Faktas yra tas, kad skolininkams paprastai reikia lėšų ilgesniam laikui, nei skolintojai yra pasirengę suteikti. Tarpininkų buvimas leidžia pakeisti šią situaciją ir užpildyti spragą.Kadangi iš daugelio klientų sukaupiamos didelės sumos, taip pat galima patenkinti didelių paskolų iš skolininkų poreikį.
Nagrinėjamo objekto specifika
Reikėtų suprasti, kad yra ne tik bankai, bet ir kitas finansinis tarpininkavimas. „OKVED“ pateiks visą vaizdą apie tai. Baigdamas norėčiau atkreipti dėmesį į tai, kad esant ypatingoms ekonominėms sąlygoms (pavyzdžiui, krizės laikotarpiu) finansiniai tarpininkai staigiai praranda savo vaidmenį. Jei šis procesas įgyja masinį pobūdį, atsiranda dezintegracijos reiškinys. Taip vadinamas finansinio tarpininkavimo sistemos žlugimas, kai vykdomas perėjimas prie tiesioginio skolinimo. Šis procesas gali sukelti tikrai griaunančias pasekmes. Tai daro įtaką finansų sistemai ir rinkoms. Ir gerai, jei tai kainuoja tik vienai šaliai.
Kaip negalima atsiminti krizės, kuri prasidėjo JAV 2007 m. Pabaigoje ir pasirodė visiškai 2008 m. Tada viskas prasidėjo nuo nesaikingo būsto skolinimo ir silpnos kontrolės siekiant pelno. Atrodytų, kad atsakymas paprastas - sustiprinti priežiūrą. Bet ne taip paprasta. Faktas yra tas, kad tokios situacijos atsiranda dėl netobulos finansinės politikos. Ir čia tiek meilės, tiek švelnus požiūris yra vienodai pavojingi. Ko linkimas sukelia, galime pamatyti. Bet lažybų viršutinės ribos nustatymas, per didelis rezervavimo normos pervertinimas ar net tam tikrų operacijų uždraudimas gali sukelti didesnes kainas, o tai lems permoką.
Išvada
Be abejo, finansinių tarpininkų įstaiga yra netobula. Jam yra daug skundų. Labai dažnai niekas nepripažįsta kaltės kurdamas krizines situacijas ir visi vengia mokėti papildomiems įprastiems mokesčių mokėtojams už didelę sumą, kurią jie neturi nieko bendro. Na, galbūt ateityje jie sugalvos ką nors tobulesnio, tačiau dabar be šios institucijos šiuolaikinė ekonomika negali veikti.