Kas yra draudimo rizika ir draudžiamasis įvykis?

Dabartiniame Rusijos civiliniame kodekse terminas „rizika“ dažnai vartojamas labai įvairiomis prasmėmis. Tai galima įrodyti per 48 skyrių, kuriame iš 44 straipsnių ši sąvoka vartojama dvidešimtyje ir tai yra beveik pusė. Jei prisimename, kad kai kuriuose iš jų vartojama frazė „draudžiamasis įvykis“, glaudžiai susijusi su „rizika“, tada šio termino vartojimas yra labai didelis. Kas yra draudimo rizika, draudžiamasis įvykis, draudimo suma? Kokias savybes suteikia šios sąvokos? Kada jie naudojami praktikoje?

Draudimo rizikos sąvoka

Draudimo rizika ir draudžiamasis įvykis - glaudžiai susijusios, bet iš esmės skirtingos sąvokos. Taigi draudimo rizika turėtų būti suprantama kaip objektyvaus pobūdžio reiškinys, atsižvelgiant į absoliučiai bet kurią socialinės veiklos sritį. Būtina pridurti, kad jos pasireiškimas vykdomas kaip daugelio rizikų aktyvinimas atskirai. Beje, šiandien kiekvienas žmogus turi galimybę matematiniais metodais tiksliai įvertinti riziką, taikydamas tikimybių teorijos žinias ir didelių skaičių dėsnį.

Savo prasme draudimo rizika (ir draudimas atvejis) taip pat laikomas įvykiu, sukeliančiu neigiamas ekonomines pasekmes, kurio atsiradimas greičiausiai taps reikšmingas tolimoje ar artimiausioje ateityje. Reikia pridurti, kad laikotarpis nėra žinomas, taip pat jo pasekmių dydis ar ypatybės. Taigi bet kokia specifinė draudimo rizika yra tik nepageidaujamo įvykio atsiradimo galimybė.

Draudimo rizika ir draudimo organizavimas

Paprastai dėl draudimo palūkanų (atvejis, rizika, kuri beveik visada yra tinkama visuomenėje) reikia skubiai kreiptis į populiarias draudimo organizacijas. Savo ruožtu, daugybė rizikos pasireiškimų, atitinkamų padarinių sunkumas ir dažnis, taip pat atmetimas galimybės jį visiškai pašalinti, rodo kompetentingos draudimo organizacijos poreikį (bendrąja to žodžio prasme).

Draudimo rizika turi būti įvertinta atsižvelgiant į draudžiamojo įvykio suaktyvinimo tikimybę, taip pat kiekybiškai įvertinant galimos žalos dydį. Štai kodėl sąvokos „draudimo rizika“, „draudžiamasis įvykis“, „draudimo suma“ yra glaudžiai susijusios (paskutinis elementas yra tiesiogiai susijusi priemonė).

Draudimo rizikos kriterijai

Kokia rizika gali būti laikoma draudimu? Į šį klausimą galima atsakyti remiantis šiais kriterijais, kurie visiškai atitinka aptariamą sąvoką:

1. Rizika, įtraukta į draudimo įstaigos atsakomybės sąskaitą, turėtų būti įmanoma ir neprivaloma.
2. Rizika turėtų turėti tikimybę. Taigi, draudimo santykių objektas, kaip taisyklė, pasižymi laikina, visiškai nestabilia bendravimo forma. Jokiomis aplinkybėmis jis neturėtų būti veikiamas pavojaus, iš anksto žinomo draudimo objekto savininkui ar draudikui. Be to, visos sutarties dalyvės iš anksto nežino apie galimą žalos dydį ir draudžiamojo įvykio laiką.
3. Atsitiktinis tokios rizikos pobūdis yra susijęs su daugybe vienodo atspalvio objektų. Štai kodėl šiandien yra aktualus atitinkamo statistinio stebėjimo organizavimas, kurio informacijos analizė padeda įtvirtinti dabartinėms prognozėms tinkamą draudimo įmoką.Statistinė informacija leidžia išsamiai aptarti ar net kritikuoti draudimo rizikos pasireiškimo modelius, susijusius su panašaus pobūdžio objektų sistema.

Papildomi draudimo rizikos kriterijai

Rizikos draudimo įvykiams, kurių suaktyvinimas paprastai yra žymiai mažesnis nei įmokos į organizacijos sąskaitą, būdingi šie punktai:

1. Draudžiamojo įvykio suaktyvinimas, kuris pirmiausia išreiškiamas įgyvendinant riziką, neturėtų būti grindžiamas apdraustojo ar kito tuo suinteresuoto asmens valia.
2. Draudžiamojo įvykio įvykio laikas ir erdvė negali būti žinomi.
3. Draudžiamasis įvykis neprilygsta katastrofiškai katastrofai, kitaip tariant, atitinkamas įvykis negali apimti daugybės objektų, kaip didelio masto draudimo gyventojų, tuo pačiu padarydamas didelę žalą.
4. Galima objektyviai įvertinti ir įvertinti nuviliančias padidėjusios draudimo rizikos pasekmes. Svarbu pridurti, kad jų apimtis turėtų būti reikšminga, taip pat turėtų turėti įtakos draudimo interesams.

Dažniausiai vartojamas terminas

Kaip minėta pirmiau, draudimo rizika ir draudžiamasis įvykis yra glaudžiai susiję (pirmasis, galbūt, lemia antrąjį). Norint suprasti, kuris atvejis yra draudimas, būtina atskirti atitinkamą riziką. Todėl patartina nurodyti jiems tinkamiausias aplinkybes:

1. Pavojus, keliantis pavojų apdraustajam objektui (atsakomybės rūšis draudiko atžvilgiu).
2. Tikimybė, galimybė įgyvendinti bet kurį draudiminį įvykį, numatytą tiesiogiai draudimo procedūros tikslais (pavojaus laipsnis).
3. Pavienis įvykis ar jų derinys, nuo kurio teikiamas draudimas ir kurį suaktyvinus draudikas sumoka atitinkamą atvejį.
4. Tiesiogiai draudimo objektas, laikomas rizika (vertingas krovinys, pastatas ir panašiai).
5. Draudiko atsakomybės suma pagal draudimo sutartį.

Draudimo rizikos klasifikacija

Šiame skyriuje aptariamos draudimo rizikos rūšys ir draudimo įvykiai, atitinkantys šias kategorijas. Šiandien žinomos tokios galimybės:

1. Aplinkos gamtos rizika, tiesiogiai susijusi su aplinkos taršos laipsnio padidėjimu. Jie yra lygiaverčiai draudimo interesams, kurie pateikiami specialia forma. Svarbu pridurti, kad įprasti draudimo bendrovės paprastai neatsižvelgia į šią rizikos kategoriją.
2. Su transportu susijusi rizika yra padalinta į dvi dalis: pagal KASKO galite drausti jūrų ar oro transportą, traukinius, automobilius; Tačiau krovinys yra susijęs su vienaip ar kitaip gabenamų daiktų ir prekių draudimu.
3. Politinė rizika taip pat vadinama represine ir yra tiesiogiai susijusi su neteisėta veikla, susijusia su konkrečia valstybe ar jos piliečiais.

Kokia dar rizika?

Draudimo rizikos ir draudžiamųjų įvykių samprata sudaro vieną sistemą, kurioje pirmosios yra diferencijuojamos į šiuos elementus:

1. Ypatinga rizika apima draudimo procedūros įgyvendinimą dėl vertingo krovinio ar jo gabenimo. Patartina įtraukti grynuosius pinigus, papuošalus ir kitus brangius daiktus. Svarbu pridurti, kad dėl visų su šia rizika susijusių niuansų, kaip taisyklė, deramasi naudojant oficialius dokumentus (sutartį).
2. Techninė rizika dažniausiai suvokiama kaip avarijos dėl įrangos gedimo. Beje, tokios rizikos suaktyvinimo priežastis gali būti valdymo proceso yda ar klaida, technologinio pobūdžio pažeidimas ar paprastas neatsargumas plėtojant atitinkamą veiklą.Reikėtų prisiminti, kad tokio tipo rizika įspėja apie žalą ne tik sveikatai ir turtui, bet ir gyvybei.
3. Asmens atsakomybės rizika yra kažkaip susijusi su kai kuriais skirtingų rūšių asmenų ieškiniais įstatymų lygmeniu. To priežastis gali būti žala žmonių sveikatai, žmogaus gyvybei ar žala jo turtui. Šią rizikos grupę dažnai sukelia tokie pavojaus šaltiniai kaip jūra, kosmosas, geležinkelių transportas ar automobilių veikla.

Apdraustina rizika

Socialinė rizika ir draudžiamieji įvykiai turi kokybinių savybių (susijusių su įvykiu ir kiekybinių) ir gali būti vertinami per finansinius vienetus. Absoliučiai visų rūšių rūšių įvairovė yra suskirstyta į dvi grupes:

1. Masinio pobūdžio rizika yra laikoma draudimo objektu pagal privataus asmens interesus.
2. Didelio masto rizika, kaip taisyklė, yra susijusi su pramonės įmonėmis.

Draudimo rizika, draudžiamasis įvykis, draudimo išmoka - visus draudimo elementus galite rasti susisiekę su atitinkama struktūra. Beje, norint, kad draudimo procedūra būtų sėkminga, ekspertai pataria kreiptis į specialistus.

Socialinis draudimas: draudimo rizika ir draudžiamasis įvykis

Kaip paaiškėjo, draudžiamasis įvykis yra jau įgyvendintas įvykis, numatytas draudimo sutartyje arba įstatymų leidybos lygyje. Svarbu, kad iškart po jos atsiradimo draudikas įsipareigotų sumokėti draudimo sumą apdraustajam, apdraustajam ar tretiesiems asmenims (pagal Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ devintąjį straipsnį).

Pavyzdys

Pvz., Mirties atvejis yra įvykis, kurio suaktyvinimo metu asmuo yra apdraustas (dokumentuota, šis asmuo laikomas apdraustu). Tai laikoma draudimo rizika, nes iš pradžių jai suteikiami atsitiktinumo, įgyvendinimo tikimybės požymiai. Jei šis įvykis (ar kitas įvykis, dėl kurio susitarta per draudimo sutartį) vis dėlto įvyks, jis jau bus laikomas draudiminiu įvykiu. Taigi draudikas įsipareigoja atlikti tam tikrą išmoką asmeniui, kurio naudai buvo sudaryta sutartis.

Draudžiamųjų įvykių klasifikacija

Kaip pažymėta, draudžiamasis įvykis yra įvykis, po kurio įvykdymo reikia mokėti, pavyzdžiui, už padarytą žalą turtui. Draudimo rizika ir draudžiamasis įvykis, kaip ir visos kitos kategorijos, turi tam tikrą klasifikaciją. Taigi visos specifinės draudimo atvejų įvairovės yra aiškiai nurodytos oficialiuose dokumentuose (draudimo sutartyje), kuriuos patvirtina dvi šalys (apdraustasis ir draudikas).

Šiandien žinomos dvi draudimo rūšys: savanoriškas ir privalomas. Svarbu pažymėti, kad absoliučiai visoms materialiojo pobūdžio prekėms, esančioms civilinėje apyvartoje, taikoma atitinkama procedūra. Nepaisant to, idealiai nėra apsaugos nuo neteisėtos veiklos. Taigi, visas draudimo atvejų rinkinys yra suskirstytas į draudimo grupes į šias grupes:

• turto draudimas;
• socialinis draudimas;
• asmens draudimas;
• civilinės atsakomybės draudimas;
• verslininko veikla užsiimančio asmens rizikos draudimas.