Kas tai yra tiesioginis debetas? Su tuo susiduria daugelis piliečių, kurie turi skolas. Ir jie turi klausimų, ar leidžiama jais naudotis, ar tokie veiksmai yra neteisėti? Kaip reguliuojama tokia procedūra?
Reiškinio esmė
Tiesioginis lėšų nurašymas yra procedūra, kurią bankas atlieka be kliento komandos. Beveik visada reikia jo sutikimo, kuris išreiškiamas, pavyzdžiui, atliekant veiksmus su bankomatu ar kortele ar elektroninėmis paslaugomis.
Manoma, kad situacijos, kai atšaukimas vyksta dėl kitų priežasčių. Vadovaujantis įstatymų nuostatomis, teismo sprendimu ar sutarties nuostatomis.
Naudojimo tikslas
Apsvarstykite aptariamo įrankio naudojimą verslo santykių srityje. Jei priimamas teismo sprendimas arba sprendimas priimamas vykdymo procese, klausimų nekyla. Bet kaip jie elgiasi abipusiškai susitarę dėl tokių dalykų? Lėšų tiesioginio debeto sutartis suteikia bankui teisę tvarkyti kliento pinigus, prieš tai sutikus su tam tikromis operacijomis.
Viskas daroma šalių sutartomis sąlygomis. Pavyzdžiui, klientas paėmė paskolą iš banko, per kurį tuo pačiu metu gauna atlyginimą, pensiją ar kitas oficialias ir įprastas išmokas. Susitartu laiku bankas automatiškai nurašo. Nereikia leisti laiko apsilankymui banke, pildyti vertybinius popierius ar atlikti kitokias manipuliacijas, kad sumokėtumėte skolą.
Versle naudojamos sudėtingesnės sąveikos formos: šalys iš anksto susitaria dėl automatinių atsiskaitymų už suteiktas prekes ar paslaugas ar tas, kurios bus teikiamos ateityje. Pirmiausia sudaroma sutartis su partneriu, o po to - su banku.
Normalus reguliavimas
- GK - yra pagrindinės banko sąskaitos tvarkymo nuostatos;
- centrinio banko nuostatai.
Kodekse yra pagrindinė taisyklė, ji yra išplėtota kitose įstatymo nuostatose. Pavyzdžiui, įstatymai dėl vykdymo proceso, bankroto ir kt.
Norint išsiaiškinti, ar bankas turi teisę atlikti tiesioginį lėšų nurašymą, reikėtų kreiptis į norminius pagrindus, reglamentuojančius ginčijamus santykius. Neįmanoma vienareikšmiškai pasakyti, ar bankas turi tokią teisę. Atsižvelgiant į konkrečioje situacijoje taikytiną teisės normą, į klausimą bus atsakyta teigiamai arba neigiamai.
Taip pat svarbios bankų patvirtintos paslaugų teikimo taisyklės. Jie neturi norminio akto statuso, tačiau klientas jokiu būdu negali atsisakyti juos vykdyti. Pasirašydamas prašymą atidaryti sąskaitą, klientas pateikia pažymą apie susipažinimą ir sutikimą elgtis pagal jas.
Tuo pačiu metu, jei teisme įmanoma įrodyti banko taisyklių ar susitarimo prieštaravimą įstatymų ar Centrinio banko normų prieštaravimams, jie netaikomi. Tuomet įstatymai tiesiogiai taikomi.
Operacijos priežastys
Apsvarstykite kai kurias tiesioginio lėšų nurašymo priežastis:
- teismo sprendimo arba vykdomojo dokumento, išduoto remiantis teismo aktu, gavimas bankui;
- reikalavimas iš mokesčių tarnybos (dėl draudimo įmokų, mokesčių ir jų palūkanų sumokėjimo);
- mokėjimų iš muitinės reikalavimas;
- nuomotojo reikalavimas, jei vėluojama daugiau kaip 2 kartus;
- sutarties, sudarytos su klientu, sąlyga, suteikianti bankui teisę nurašyti be išankstinio kliento sutikimo.
Sutarties sąlyga yra nurašymo pagrindas, jei mokėjimas vėluoja arba viršijama kredito riba.
Nurašymo draudimas
Tiesioginį lėšų nurašymą iš kliento sąskaitos pirmiausia riboja įstatymų normos. Draudimas taikomas nurašymo pagrindams ir lėšų sumai. Draudžiama nurašyti, jei:
- brokerio sąskaitoje esančios lėšos, priklausančios kliento įmonei, turi įtakos, jei pretenzijos pateikiamos brokeriui;
- debeto kortelių lėšos grąžinamos už kredito skolos grąžinimą.
Socialinių išmokų (išskyrus pensijų išmokas) sąskaitos yra apsaugotos nuo antstolių reikalavimų. Bausti už juos leidžiama išimtiniais atvejais.
Jei mes kalbame apie kortelę, į kurią pervedamas atlyginimas ar pensija, nurašyta suma negali viršyti 50% kiekvieno kvito sumos. Kartais leidžiama nurašyti 75 proc. Skolininkas arba jo atstovas turi teisę per aukštesnius antstolius sumažinti išskaitymų sumas pagal skundą.
Teisė ar pareiga
Retkarčiais kyla klausimas: tiesioginis lėšų nurašymas iš sąskaitos - banko teisė ar pareiga? Teismai šiuo klausimu pateikia priešingus atsakymus.
Jei į banką atvyksta tinkamai įvykdytas antstolio prašymas arba teismo sprendimas, jo išvengti neįmanoma. Jei atšaukimas susijęs tik su sutartiniais banko kliento santykiais su trečiosiomis šalimis, bankas, neturėdamas neginčijamų pagrindų, privalo atsisakyti pateikti prašymą.
Šalių santykiai
Pakalbėkime apie tiesioginio debeto sutartį. Iš esmės ji sudaroma su banku, aptarnaujančiu susitarimo šalių sąskaitas. Ši sutartis yra reikšminga, jei šalys tarpusavio susitarimais užtikrino teisę reikalauti nurašymo.
Susitarime dalyviai nustato papildomas išlygas. Visų pirma tarp kreditoriaus teisių nurodomas prašymas bankui dėl tiesioginio debeto. Nurodomos priežastys, terminai ir kiti niuansai, saugantys šalių interesus.
Skolininkas įsipareigoja pasirašyti sutartį su banku dėl tiesioginio lėšų nurašymo, sudarydamas kreditoriui galimybę greitai atlikti tokias operacijas. Jei sutartyje tokios sąlygos nėra, šalys turi teisę ją pakeisti arba pasirašyti papildomus dokumentus.
Santykiai su banku
Dabar mes apsvarstysime susitarimą dėl tiesioginio lėšų nurašymo iš einamosios sąskaitos. Dokumento struktūra yra maždaug tokia:
- sutarties pavadinimas;
- atsiskaitymas ar sutarties pasirašymo vieta;
- preambulė (tarp kurios yra sudaroma sutartis);
- įsipareigojimo aprašymas (bankas įpareigotas nurašyti nuo kliento sąskaitos sutarto asmens naudai);
- nurodoma sutartis, pagal kurią nutraukiama;
- nurodytos sutarties sąlygos, suteikiančios teisę į tiesioginį nurašymą;
- išsami informacija apie asmenį, turintį teisę reikalauti;
- Aprašytas mokėjimo tikslas (pavyzdžiui, paskolos skolos grąžinimas)
- nurodo asmens, turinčio teisę reikalauti, pareigą pateikti mokėjimo nurodymą, kuris visiškai atitinka įstatymų ar sutarties reikalavimus;
- bankas įsipareigoja informuoti klientą apie nurašymą (žinutė siunčiama telefono numeriu arba el. paštu);
- sutartis laikoma galiojančia nuo pasirašymo momento arba nuo kitos datos;
- šalių informacija.
Trečiųjų šalių dalyvavimas
Teismų praktika reiškia susitarimo sudarymą tik tarp banko ir jo kliento, trečiosios šalies, kaip dalyvės, buvimas yra neįmanomas.
Jei banko klientas atsiima sutikimą tiesioginio debeto būdu, jo partneris neturi jokio sverto. Belieka tik remtis šalių sudarytos sutarties nuostata dėl įpareigojimo užtikrinti tokį lėšų pervedimą.
Banko veiksmai
Bankas privalo įvykdyti nurašymo pavedimą, kai įvykdomos visos sutarties sąlygos ar įstatymų normos, ypač jei reikalavimą pateikia valdžios institucijos.Abejonės dėl prašymo teisėtumo suteikia teisę pateikti papildomus ar naujus dokumentus, jei tie, kurie pateikiami pirmą kartą, neatitinka įstatymų.
Taigi, pavyzdžiui, šalis, reikalaujanti panaikinimo remiantis teismo sprendimu, privalo pateikti tinkamai įvykdytą ir patvirtintą teismo akto kopiją. Lėšų tiesioginio nurašymo teisė kyla iš įstatymo normų ir yra dokumentuojama.
Praktinis pavyzdys
Kokios yra „Sberbank“ lėšų tiesioginio debeto ypatybės? Sudarant sutartį su finansų įstaiga dėl aptarnavimo, klientas turi teisę iš anksto išduoti debeto sutikimą ateityje. Išduodama speciali forma, kurioje išvardijami šie punktai:
- nurodykite paraiškos numerį, aptarnaujančio skyriaus, kuriame teikiama paraiška, informaciją;
- paraiškos parašymo ar pateikimo bankui data;
- Kliento TIN;
- sąskaitos numeris;
- leidimo galiojimo pradžios ir galiojimo pabaigos data.
Panaši informacija nurodoma ir apie asmenį, kuriam suteikiama reikalavimo teisė. Toliau pateikiami grafikai:
- užsakymo rūšis, mokėjimo nurodymas formoje nedelsiant nurodomas;
- lėšų gavėjas;
- TIN arba KIO;
- mokėtojo įsipareigojimas (komunalinių paslaugų apmokėjimas, telefonas yra siūlomas; leidžiama nurodyti kitą variantą);
- sutarties numeris ir data;
- suma, kurią leidžiama nurašyti;
- leistino mokesčio dydžio apskaičiavimo formulė;
- nepilno ar dalinio įvykdymo galimybė dėl nepakankamų lėšų sąskaitoje.
Klientas turi teisę leisti atlikti dalinį vykdymą. Jam siūlomas kitas variantas - reikalavimas įvykdomas pervedus lėšas į sąskaitą prioriteto tvarka. Vykdyti leidžiama kliento pateiktos paraiškos galiojimo laikotarpiu.
Pabaigoje
Pinigų tvarkymas atidarant sąskaitas laikomas normaliu ir netgi įprastu dalyku. Įstatymas taip pat leidžia leisti bankui nurodytais atvejais nurašyti iš jų pinigus.
Pagrindus numato teisės aktai ir sutartis su banku. Yra apribojimų, kurių negalima apeiti susitarimo sąlygomis, prieštaraujant įstatymams, jie automatiškai panaikinami.