På nuværende tidspunkt er det vigtigt for hver person at have visse garantier, der ikke kun kan yde økonomisk beskyttelse af ejendom, men også give borgerne tillid til fremtiden, og at de selv med fuld eller delvis handicap modtager støtte fra arbejdsgiveren eller staten. Dette kan opnås takket være det forsikringssystem, der findes på bekostning af bidrag fra interesserede parter.
beskrivelse
Det er vigtigt for enhver, der har besluttet at indgå en forsikringsaftale eller allerede har underskrevet den for at vide, hvad forsikringsdækning er. Dette er en forsikringsbetaling, som i ejendomsforsikring undertiden kaldes forsikringserstatning. Det angiver graden af værdiansættelse af den i aftalen foreskrevne ejendom (forsikringsbeløb) i forhold til dens faktiske værdi.
Med andre ord er dette værdien af et bestemt beløb i en bestemt valuta, som forsikringsaftalen er indgået for. Begrebet forsikringsdækning bruges til at fastlægge forsikringsselskabets generelle forpligtelser i det samlede antal forsikringsformer.
Hvis forsikringstager har tab, kan han modtage erstatning både kontant og i naturalier. For eksempel inden for bilforsikring kan et firma i stedet for at betale kompensation reparere en bil eller udskifte dens dele.
For at modtage kompensationsbetalinger er forekomsten af en forsikret begivenhed nødvendig - en ulykke foreskrevet i kontrakten. Efter denne begivenheds begivenhed og dens anerkendelse som forsikringstager får retten til erstatning for tab fra forsikringsselskabet.
Former for forsikringsdækning
Begivenheder i forsikringsselskaber er opdelt i forskellige grupper. Den mest populære klassificering af formularer efter forsikringsgenstand, som inkluderer følgende kategorier:
1. Ejendomsforsikring. Hovedformålet med ejendomsforsikring er officiel beskyttelse af fast ejendom og erstatning for mulig skade. Dets ejendom inkluderer enhver ejendom, der ejes af forsikringstageren:
- transport;
- fast ejendom;
- grunde;
- afgrøden;
- dyr;
- beholdning;
- udstyr mv
2. Personlig forsikring. Tillader dig at forsikre sundheden og endda menneskelivet. Det inkluderer:
- sundheds- og livsforsikring;
- social forsikring;
- pensionsforsikring;
- sundhedsforsikring osv.
Denne type forsikring giver dig mulighed for at yde beskyttelse mod mulige risici, der truer en persons sundhed, helbred og i nogle tilfælde livet. Da det er umuligt at objektivt vurdere liv eller død, beregnes forsikringsbeløb under hensyntagen til den forsikrede økonomiske kapacitet og hans ønsker. I dette tilfælde kan den forsikrede kun forsøge at forhindre økonomiske vanskeligheder, der vil være sandsynlige efter et tab af arbejdsevne eller død.
Forsikringssystemer
Udtrykket "forsikringssystem" bruges til at formulere en metode til kompensation for tab. Afhængigt af systemet beregnes forholdet mellem forsikringsdækning og reelt tab. For eksempel, hvis et objekt, der er værdiansat til 10 millioner rubler, er forsikret med 5 millioner, er forsikringsdækningen i dette tilfælde 50%.
Der er flere systemer, der bruger forskellige tabskompensationsmetoder.
Faktisk værdiforsikring
Denne type forsikring er ret udbredt. Forsikringssystemet begynder at gælde efter værdiansættelsen af ejendommen samme dag som kontrakten blev indgået og underskrevet. Kompensationsbeløbet, når en forsikringsbegivenhed finder sted, er den faktiske værdi af objektet. Betaling foretages fuldt ud.
Proportionalt ansvarssystem
Når man udfører ufuldstændig ejendomsforsikring i forskellige erhvervssektorer, anvendes der ofte et system med forholdsmæssigt ansvar. Erstatningsudbetalingen i dette tilfælde vil være den brøkdel af tabet, hvilket vil være lig med forholdet mellem forsikringsvurderingen og ejendommens reelle værdi. Det følger heraf, at forholdet mellem forsikringsbetalinger og de påløbne tab svarer til forholdet mellem forsikringsbeløbet og ejendommens værdi.
Første risikosystem
Essensen af dette system er, at skade på ejendom inden for det i aftalen specificerede forsikringsbeløb betales fuldt ud (den såkaldte første risiko), og tab ud over det aftalte beløb (den såkaldte anden risiko) ikke kompenseres. Denne type forsikring bruges ofte til udarbejdelse af kontrakter til bevarelse af personlige køretøjer og fast ejendom.
Antag, at det forsikrede beløb ved aftalens indgåelse var 10 millioner rubler. Derefter tilbagebetales et tab på 5 millioner rubler. Hvis skaderne dog er 14 millioner rubler, vil forsikringsselskabet betale offeret 10 millioner rubler, og det resterende beløb (4 millioner rubler) forbliver udestående.
Omkostningsforsikring
Det system, der bruges til forsikring til erstatning af ejendomsværdi, bruges ved indgåelse og underskrivelse af en aftale om, at forsikringserstatningen er prisen på ejendommen ekskl. Påløbne afskrivninger. Det viser sig, at kompensationsbetalingerne vil være lig med omkostningerne til et nyt objekt af den rette type.
Ansvarssystem
Dette forsikringssystem bruges ganske sjældent. Metoden har udviklet sig historisk og blev brugt i USSR indtil 1934, når man registrerede forsikring for grøntsager og havebrugsafgrøder i landbruget. Essensen af metoden er at bestemme i kontrakten minimums- og maksimumsmængden af erstatningsberettiget skade.
Dobbelt (tredobbelt) forsikringssystem
Nogle gange er der situationer, hvor forsikringstageren for det samme objekt indgår kontrakter med forskellige forsikringsselskaber. Som et resultat kan det samlede akkumulerede beløb for kompensationsbetalinger fra alle forsikringsselskaber teoretisk overskride objektets reelle værdi. I en sådan situation, hvis en forsikringsbegivenhed finder sted, fordeles forsikringserstatningen forholdsmæssigt mellem forsikringsselskaberne i henhold til mængden af betalinger, der vises i kontrakterne, hvorved forsikringsansvaret for hver af dem reduceres.
Antag, at den faktiske værdi af en ejendom er 10 millioner rubler. En person indgik en aftale med et forsikringsselskab for 9 millioner rubler og med et andet - for 6 millioner. Derefter vil det samlede forsikringsdækningsbeløb fra begge forsikringsselskaber i tilfælde af fuldstændig ødelæggelse af den forsikrede ejendom være 10 millioner rubler. Det første selskab betaler 6 millioner rubler, og det andet - 4 millioner rubler.
Nogle af ovennævnte forsikringssystemer kan bruges, når man indgår personlige forsikringsaftaler (og ikke kun inden for ejendomsforsikring).
Udførelse af kontrakt
Aftaleformen er altid godkendt af de gældende regler i forsikringsselskabet og er et foruddefineret dokument af en bestemt type, der beviser, at forsikringen er faktisk.
Obligatorisk ejendomsforsikringsaftale eller personlig sikkerhedsaftale skal indeholde oplysninger om:
- midlertidige forsikringsbetingelser;
- parter involveret i registrering af forsikring;
- ejendom, som der er udarbejdet en aftale for
- beløb og procedure for betaling af forsikringskompensation
- bankkonti;
- forsikringsbegivenheder;
- beløb og hyppighed af betaling af bidrag.
Aftalen er certificeret af underskrifter fra alle parter og forsikringsselskabets segl.
For at indgå en aftale skal forsikringstageren skrive en erklæring, der angiver alle forsikringsbetingelser. Aftalen træder i kraft, efter at den forsikrede har betalt de foreskrevne forsikringspræmier og påført underskrifterne fra de involverede parter. Herefter modtager forsikringstageren en forsikringspolice - et dokument, der bekræfter det faktum, at underskrivelsen af forsikringsaftalen er underskrevet. Den indeholder alle de oplysninger, der er angivet i forsikringsaftalen.
Proceduren for betaling af forsikringsdækning
Forsikringsselskabets største gæld er at betale erstatningsbetalinger i situationer, hvor en forsikringsbegivenhed opstår.
En forsikringsbetaling er et bestemt dokumenteret beløb (kan udtrykkes både kontant og i naturalier), der er specificeret i aftalen eller godkendt af den føderale lov "Om organisering af forsikringsvirksomhed i Den Russiske Føderation". Det udbetales af forsikringsselskabet til den person, der har underskrevet en ejendomsforsikringsaftale med ham (i nogle tilfælde en individuel forsikringsaftale).
Grænseværdien af det forsikrede beløb, som virksomheden har betalt som følge af skade på forsikringsobjektet, er specificeret i kontrakten, som også angiver aftalens varighed. For at modtage en kompensationsforsikring skal den forsikrede indsamle alle dokumenter, der er godkendt ved lov og bevise forekomsten af den forsikrede begivenhed, samt fremlægge et identitetsdokument og en forsikringspolice.
Det forsikrede beløb, der er aftalt i aftalen, kan betales i russisk valuta - rubler, medmindre en anden valuta er angivet i kontrakten. I tilfælde af forsinkelse i de obligatoriske betalinger skal forsikringsselskabet i henhold til artikel 395 i Den Russiske Føderings civile kode betale en bøde, som undertiden er angivet som en procentdel af det beløb, der ikke er betalt til tiden (hvis dette er fastsat i aftalens regler).
Ejendomsforsikringsbetalinger
Forsikringsdækning er et koncept, der ofte kaldes ”forsikringserstatning”, når du registrerer ejendomsforsikring. Dette navn er tættere på punktet, da det påføres tab, der opstår i tilfælde af skade på ejendom, der ejes af forsikringstageren.
Efter at forsikringshændelsen har fundet sted, er forsikringstageren forpligtet til at underrette forsikringsselskabets specialist om hans begivenhed i den periode, der er angivet i aftalen. Du kan gøre dette på forskellige måder: ved at bruge et telefonopkald, brev eller med et personligt besøg. Derefter præsenteres en ansøgningsformular til betaling af forsikringsdækning, den oprindelige forsikringspolice og uafhængige konklusioner fra de autoriserede organer om årsagerne og omstændighederne i ulykken.
Efter at have modtaget ansøgningen, udarbejder forsikringsselskabets repræsentant et forsikringscertifikat, som han vedlægger forskellige bevisdokumenter: fast ejendom devalueringsbeviser, handlinger på ødelæggelse af ejendom, uafhængige undersøgelsesrapporter, tab og beregninger af forsikringsbeløb.
Derefter fordeles midler inden for en uge (medmindre andet er angivet i aftalen) til betaling af forsikringsdækning enten kontant eller i ikke-kontant form.
Skade udbetales inden for rammerne af det forsikringsbeløb, der er angivet i aftalen. Dette kan omfatte udgifter, som forsikringsselskabet har afholdt under forsøg på at redde ejendommen, selvom disse foranstaltninger ikke gav et positivt resultat. Forsikringserstatning i form af kontanter kan erstattes af ejendom, der ligner den tabte.
Betalinger i individuel forsikring
Betegnelsen "forsikringsbeløb" såvel som begrebet "forsikringsdækning" er et synonymord for udtrykket "betalinger foretaget i henhold til en individuel forsikringsaftale". I dette tilfælde forpligter forsikringsselskabet sig til at betale en gang eller med en bestemt hyppighed det penge, der er fastsat i aftalen, afhængigt af betingelserne i den kontrakt, hvor den etablerede alder er nået, skader på den forsikredes helbred har fundet sted, samt i tilfælde af en anden forsikringsbegivenhed. Pensioner kan udbetales, livrenter - faste beløb betalt med en bestemt periodicitet, livrenter - på hinanden følgende periodiske betalinger.
Tilbagetrækning af betalinger fra forsikringsselskabet
Forsikringsselskabet har den fulde ret til ikke at betale forsikringsdækning. Dette er tilladt i følgende tilfælde, der er fastsat i loven:
1) hvis forsikringstageren ikke har advaret om forekomsten af den forsikrede begivenhed inden for den aftalte tidsramme;
2) hvis den forsikrede begivenhed opstår på grund af forsæt fra den forsikrede side;
3) på grund af den forsikrede grov uagtsomhed (utilstrækkelig grund til at nægte at betale erstatning i individuel forsikring);
4) da handlingen med force majeure fandt sted:
- militære manøvrer
- nuklear eksplosion
- borgerkrig;
5) hvis konfiskation af ejendom eller ødelæggelse heraf blev udført af autoriserede statsorganer.
I andre situationer er forsikringsselskabet forpligtet til at tilbagebetale alle tab, som den forsikrede, begunstigede eller forsikringstager har lidt.
konklusion
Forsikringsdækning er et koncept, der har flere betydninger. I nogle tilfælde bruges det til at angive de betalte beløb i personlig forsikring, i andre angiver det forholdet mellem forsikringsvurderingen og den fulde værdi af den forsikrede ejendom i ejendomsforsikring. Forsikringsdækning kan udbetales både kontant og ikke-kontant såvel som i naturalier, og det samlede erstatningsbeløb afhænger af kategorien forsikringsbegivenhed og bestemmelserne i aftalen.
I nogle tilfælde har forsikringsselskabet myndighed til ikke at holde erstatning for materielle skader eller personskade. Oftest skyldes dette grunde til den forekomst, som forsikringstageren selv har skylden for.