Mere end halvdelen af landets arbejdende befolkning stod overfor lån. Når der ansøges om et lån fra en bank, refunderer klienten ikke kun lånets størrelse, men også de påløbne renter, og i tilfælde af forsinkelse, en bøde og renter. Nogle låntagere kender ikke begrebet lånegæld og reglerne for dens dannelse.
definition
Lånegæld er det beløb, der udstedes til låntageren i overensstemmelse med betingelserne i låneaftalen, der ikke er returneret til kreditinstituttet. Gæld reduceres månedligt, forudsat at de etablerede betalinger betales til tiden. Gældens størrelse kan stige på grund af bøder og sanktioner, der er påløbet i tilfælde af forsinkede betalinger.
Dannelsen af lånegæld påvirker låntagers kredithistorik negativt. At få et andet lån kan være meget vanskeligt på grund af sene betalinger, som bliver årsagen til afslaget eller øget rente.
typer
Lånegæld klassificeres i to typer løbetider - løbetid og forfalden. Gældsperioden for tilbagebetaling for den første kategori er endnu ikke ankommet, for den anden er den allerede afsluttet.
Forfaldne gæld er opdelt i tre typer:
- Forventet lånegæld er lån, der er sikret ved en pantsætning eller garanti fra en tredjepart. For en bankorganisation er denne indstilling den mest optimale, da den har stor sandsynlighed for en tilbagebetaling. I tilfælde af forsinkelse i betalinger trækkes låntageren tilbage fra låntageren, eller bankens specialister henvender sig til garantisten.
- Tvilsomme lån er usikrede lån. Både en fysisk person og en juridisk enhed kan fungere som låntager.
- Håbløs. Et lån, som banken ikke kan inddrive selv efter at have kontaktet samlere. Gæld ved udløbet af forældelsesperioden afskrives - sådanne risici pantsættes af kreditinstituttet som en procentdel af lånet. Dårlig gæld er en gæld, der anerkendes som sådan i mangel af officielt arbejde fra låntageren, ejendom, der kan trækkes tilbage for gæld, og en regelmæssigt genopfyldt bankkonto.
Gæld forbliver på bankens balance i fem år. Mange kreditorganisationer afskriver gæld forud for planen, fordi faktum af deres tilstedeværelse negativt påvirker virksomhedens omdømme og rapportering.
Gældsformer
Nettolånegæld betyder låntagers gæld til kreditorer uden renter eller renter. Til nettogælden på tidspunktet for forfaldne lån tilføjes renter, der øger det oprindelige beløb.
I de fleste tilfælde opkræver banker både den årlige rente og restancer. Deres maksimale værdi kan ikke overstige 20% om året. I en anden mulighed opkræver långiver kun renter til en sats på 0,1% dagligt.
I henhold til løbetid for betaling af gæld er inddelt i tre kategorier:
- Current. Det er opdelt i to typer - med fravær af forfalden interesse og med forsinkelse på mindre end fem dage.
- Den opdaterede. Gæld kan genudstedes i henhold til omstændighederne. Dette kan gøres to gange uden at ændre kontraktbetingelserne. Det foreslås at fornye aftalen med ændringer én gang.
- Forfaldne. Forsinkelse tages kun med på hovedgælden.Det er som regel opdelt i flere typer i henhold til fastlagte tidsperioder: op til 5 dage; fra 6 til 30 dage; fra 31 til 180 dage; fra 180 og flere dage.
Et kreditinstitut har ret til at afskrive gæld først efter tre år - denne periode reguleres på lovgivningsniveau.
Lånekonto
Når du ansøger om et lån, åbnes en lånekonto for hver låntager. Det åbnes efter, at betingelserne for kontrakten er underskrevet, som angiver tilbagelevering af det fulde beløb og påløbne renter.
Lånekontoen er beregnet til at kontrollere operationer, der udføres på låntagerens lån:
- Ubetalte renter.
- Månedlige lånebetalinger.
- Overbetalinger i henhold til kontrakten.
- Skyldigt beløb.
- Mulighed for tidlig tilbagebetaling.
Banken krediterer det fulde lånebeløb til henholdsvis lånekontoen, hvilket afspejles i debet. Beløbet inkluderer ikke kun nettogæld, men også påløbne renter. Alle betalinger foretaget af låntageren afspejles på kreditkontoen.
Lånekontoen er opdelt i flere kategorier:
- Simple. Konto blev åbnet for en engangstransaktion. Finansielle institutioner benytter sig af denne mulighed til behandling af forbruger- og billån.
- Special. En konto, der kræves for regelmæssigt at udstede midler til en låntager. I praksis åbnes det for kreditkort. Klienten kan udføre alle handlinger, indtil kortet udløber. Banker giver bona fide betalere mulighed for at hæve kreditkortgrænsen.
- Kontrakonto. Aktiv-passiv konto, der kombinerer lån og afviklingskonti. Denne indstilling kan kun bruges af juridiske enheder. Indtægter indregnes på kreditkontrakten på kontokontoen, på debet - betalinger til budgettet, betalte lønninger, beløb overført til leverandørernes konti og lånebetalinger.
Lånekonto
En lånekonto udstedes i henhold til visse krav:
- Grundlaget for åbningen er en låneaftale, der er udarbejdet i låntagers navn.
- For enkeltpersoner er tjenesten helt gratis.
- Åbning og vedligeholdelse af en lånekonto er en betalt tjeneste for juridiske personer.
En klient kan åbne flere lånekonti, som hver svarer til et bestemt lån. Faktureringstjenesten betragtes ikke som uafhængig, da den sigter mod at overvåge den igangværende lånetransaktion.
Gældslettelse
Kreditorganisationernes aktiviteter er rettet mod at maksimere overskuddet med minimale egne risici. En grundig kontrol af kunder fra banken udelukker ikke finansielle risici.
Restancer på lån er i de fleste tilfælde ikke forsætlige; hovedårsagen er låntagers økonomiske vanskeligheder, som han ikke kan foretage betalinger til tiden. Ofte kan du støde på situationer, hvor forsinkelser varer i lang tid, men banken har ikke evnen til at inddrive gæld.
Et kreditinstitut sikrer sin egen sikkerhed mod finansielle risici ved at oprette en reserve til lånegæld. Det bruges til at afskrive uærlige kunders gæld. For at udføre denne procedure skal flere betingelser være opfyldt:
- Udgangen af den tre-årige forældelsesperiode.
- Et lille lånebeløb.
- Debitors død i mangel af arvinger.
- Låntageren er officielt erklæret konkurs.
Det lykkedes ikke at slippe af med gæld og erklære dig selv konkurs. I løbet af fem år kontrolleres afskrevne gældsinstrumenter. I hele perioden overvåger banken klientens solvens. Gæld fra låntager i tilfælde af forbedring af hans økonomiske situation inddrives gennem retten.
Når banken appellerer til retten med en erstatningsklaration, er låntageren forpligtet til ikke kun at betale hovedstolens gæld, men også sanktioner, renter og advokatudgifter, der er påløbet under forsinkelsen.Der er en fordel for debitor i retssager - gældsbeløbet kan officielt reduceres ved at sænke lånegældens koefficient.
Gældsindfrielse
Betingelserne for tilbagebetaling af gæld er fastlagt i den udarbejdede låneaftale. Månedlige lånebetalinger kan være af to typer: livrente og differentieret.
Differentierede betalinger - forholdsmæssigt faldende beløb. De største betalinger falder i første kvartal af perioden, den mindste - på den sidste. Hver måned reduceres det samlede lånebeløb med et bestemt beløb, og der påløber renter på saldoen. Forskellen i betalingsbeløbet skyldes periodisering af renter.
Livrenteudbetalinger er de samme i hele låneperioden. Deres forhold er forskellige: I begyndelsen af betalingsperioden tegner renter sig for en stor del af den månedlige betaling, men ved udgangen af terminen falder størstedelen af betalingerne på tilbagebetaling af hovedparten af gælden.
Tilbagebetalingsmetoder
Låntagere er som regel ikke interesseret i metoder til dannelse af lånegæld og tilbagebetaling af betalinger, herunder forskelle i betalingssystemet, på trods af at forskelleudbetalinger normalt er mere rentable. Under et differentielt system er de første månedlige betalinger på et udstedt lån af det maksimale beløb, men overstiger ikke halvdelen af låntagers indkomst, som er specificeret i lovgivningen. Imidlertid giver banken et begrænset beløb, hvilket ofte er ufordelagtigt for begge parter.
Både kontante og ikke-kontante tilbagebetalinger forventes. I de fleste banker overføres forbrukslån til et kort, som kunden på sin side krediterer en månedlig betaling, som debiteres automatisk til tiden.
Gæld under en låneaftale kan afskrives både fuldt og delvist. Den anden sag involverer genfortælling af en månedlig betaling. Langfristet tilbagebetaling kræver en kontoudtog. Nogle typer lån, lån og gæld svarende til dem kan kun tilbagebetales inden planen efter en bestemt periode - for eksempel seks måneder efter kontraktens indgåelse.
Dækningsgrad
For finansielle institutioner er profit vigtig. Målet nås på forskellige måder, hvoraf den ene er dannelse af reserver for mulig tab af lånegæld. Banker kan ty til beregning af gældsdækningsgraden.
Proceduren for koefficientberegning udføres til flere formål:
- Sikring af virksomhedens bæredygtighed.
- Minimering af risici.
- Konkursforebyggelse.
- Udarbejdelse af et objektivt billede af situationen.
De indikatorer, der er specificeret i forretningsplanen, tages som grundlag for beregning af koefficienten. Beregningerne udføres i henhold til formlen:
Ratio = 1 + (likviditetsbalance / lånegæld).
Likviditetsbalancen er forskellen mellem flow og udstrømning af midler. Den optimale værdi af det beregnede forhold er en indikator på over 1,15: Virksomheden kan have tilgængelige midler, der ikke har til formål at tilbagebetale lånet. Hvis den beregnede indikator er mindre end lånet, har organisationen ikke midler i et tilstrækkeligt beløb til at betale gælden, bærer banken visse risici, når de udsteder et lån til det.
Certifikat for fravær af lånegæld
Fraværet af gæld bekræftes af et certifikat for tilbagebetaling af lån. Dokumentet er udarbejdet af banken og kræves for at få et lån fra et andet kreditinstitut. Oplysninger om et tilbagebetalt lån kan ikke modtages rettidigt af kreditbureauet, hvilket kan føre til problemer for låntageren, når du ansøger om et nyt lån.
Et certifikat for lånegæld kan være nødvendigt, når man køber eller sælger fast ejendom. Dokumentet bekræfter, at der ikke er heftelse på denne ejendom. Certifikatet udstedes til enhver tid af banken.Proceduren for behandling af et dokument fastlægges individuelt for hver organisation.
Hjælpen indeholder følgende data:
- Udgivelsesdato.
- Udgående nummer.
- Fuldt navn og kundepassoplysninger.
- Kreditinstituttets juridiske adresse.
- Dato for kontrakten og dens nummer.
- Lånebeløb.
- Underskrift af en bankansat.
- Et kreditinstituts segl.
- Gældsdag for tilbagebetaling.
I de fleste banker betales proceduren for udstedelse af certifikater: prisen på et dokument overstiger sjældent 350 rubler. Hændende gebyrer kan være pålagt.
Det anbefales at modtage et certifikat på dagen for tilbagebetaling af lån, da dette giver dig mulighed for at sikre dig, at der ikke er forfaldne lån, og at klienten udfører sine opgaver. En skriftlig anmodning sendes til banken i tilfælde af afslag på at udstede et dokument, mens organisationen skal acceptere ansøgningen og sætte det passende mærke.
resultater
Det tilrådes at gøre sig bekendt med definitionen og karakteristika for lånegæld til alle, der ønsker at få et lån fra en bank. Du skal have en idé om alle nuancerne i processen - sådanne oplysninger kan være nyttige i fremtiden.
