Nogle mener, at kredit er trældom i mange, mange år, så de prøver at undgå lån på nogen tilgængelige midler. Andre mener, at det er bedre at tage penge fra banken for noget, du har brug for nu, end at spare på det i lang tid. Det er vanskeligt at sige, hvem af dem der har ret - overalt er der fordele og ulemper. Men selv med de mest ansvarlige kreditorer er der en sådan gener som en låneforsinkelse. Sberbank, Alfa Bank, VTB - ikke en enkelt finansiel institution er forsikret mod forsinkede betalinger fra sine kunder. Hvad skal jeg gøre, når fristen allerede løber ud, og der ikke er nogen måde at betale på? Og hvad er dette fyldt med?
Langsigtet
Til at begynde med, hvad kan resultere i forsinket betaling af afdrag på lån på lang sigt. Uanset hvilken bank der er udstedt - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank eller Sberbank - et kontantlån eller et kassekredit, skal du betale for forsinkelser.
I tilfælde af systematiske manglende betalinger har banken den fulde ret til at anmode om domstolen ved afgørelse af hvilken gældsbeløbet inddrives fra ikke-betaleren. Derudover, selvom låntageren, der havde kriminelt, stadig tilbagebetaler dem efter et stykke tid, vil hans kredithistorik blive ødelagt, og det vil være meget vanskeligere for ham at få et nyt lån.
Generelt set
Forholdsmæssigt er sanktioner for forsinket betaling af lån opdelt i to typer: sanktion (som påløber hver forsinkelsesdag og udgør et vist beløb på låneafdraget) og en bøde (den tildeles normalt efter en bestemt forsinkelsesperiode). Paradokset er, at bankerne har ret til uafhængigt at bestemme det straffebeløb, der vil medføre forfaldne lån. sparekasse, som er en af de førende finansielle institutioner i Rusland, er ingen undtagelse: det har sine egne metoder til at arbejde med misligholdere.
Sådan finder du ud af gæld
Sberbank leverer let lån til enkeltpersoner, mens de kræver et minimum antal dokumenter. Beløb afhænger naturligvis af en bestemt låntagers solvens. Banken kan udstede penge i to former: kontant - det er når der uddeles penge, og ikke-kontant, når klienten modtager et plastikkort, hvor der er et bestemt beløb.
Det er værd at bemærke, at en af de relativt nye kreditformer er overtrækning - muligheden for at fortsætte med at bruge et plastikkort, også efter at det løber tør for penge: kontoen vil simpelthen gå i minus, hvilket derefter skal kortholderen skulle betale sig (hvis han ikke tjener disse penge selv debiteres de fra efterfølgende overførsel af midler til kortet). For at finde ud af, om der stadig er en forsinkelse i et lån, der er taget i ikke-kontant form, er det nok at blot kontrollere kortets saldo ved enhver hæveautomat. Hvis banken (den samme Sberbank) har udstedt et kontantlån til dig, kan du bruge brugerens konto på webstedet for den finansielle institution - der vil være alle de tilgængelige oplysninger. Derudover er det muligt at kontakte konsulenterne telefonisk, for dette bliver du nødt til at fortælle dem nummeret på din låneaftale.
Typer af straf
Der er selvfølgelig helt forskellige grunde til forsinkelsen i lånet i Sberbank. Konsekvenserne af dette, som allerede nævnt, kan være langvarige (de er allerede nævnt) og kortsigtede. Vi taler om sidstnævnte nu.
Banker anvender flere typer sanktioner over for ikke-betalere:
- en bøde i et fast beløb
- straf - en vis procentdel af lånebeløbet, der påløber for hver forsinkelsesdag;
- fint gradvist stigende;
- straf - en vis procentdel af det resterende lånebeløb.
Det ville i det mindste være urimeligt at kun bruge en type straf, og det er grunden til, at banker kombinerer dem, for eksempel ud over bøder, der opkræves for hver nye dag med manglende betaling, den straf, som låntageren skal betale, hvis han har en måneds forsinkelse i lån. For eksempel bruger Sberbank ofte denne tilgang i forhold til sine debitorer.
Hvordan løses problemet?
På baggrund af den nylige stigning i antallet af ubetalte lån møder bankerne dem, der ærligt indrømmer deres insolvens ved at foreslå en revision af visse lånebetingelser. Naturligvis løses sådanne problemer individuelt.
Sberbank holder sig ikke væk fra en sådan praksis. ”Restancer på lån - hvor skal man ringe til?” - dette spørgsmål opstår undertiden allerede før den faktiske gældsfakta vises. Normalt prøver de, der spørger dem at finde svar på Internettet, i stedet for at kontakte banken selv og forklare situationen, så prøv at finde en reel løsning på problemet. I tilfælde af at tilbagebetaling af lånet ikke er mulig på grund af omstændighederne, er det bedre at informere banken på forhånd - måske vil dette hjælpe med at undgå sanktioner fra den finansielle institution.
Sanktionernes størrelse
Hvad er procentdelen af forsinkelsen i lånet til Sberbank? Det afhænger af den type lån, som låntageren tog, så der er ingen måde at entydigt besvare dette spørgsmål.
Hvis vi taler om et almindeligt lån, vil den daglige straf være 0,5% af det beløb, som låntageren skulle have betalt. Hvad angår kort- eller ekspresslån, er interessen her meget højere - fra 6 til 9 pr. Dag, hvor der ikke er betalt. Efter et stykke tid tilføjes en bøde på 300 til 500 rubler til det samlede gældsbeløb (som nu består af størrelsen af den obligatoriske betaling og påløbne renter).
vaneforbryder
I tilfælde af at låntager ikke betaler sin gæld inden for en måned, kan Sberbank kræve hurtig tilbagebetaling af lånet og fuldt ud, i hvilket tilfælde ingen vil bekymre sig om omstændighederne for den ikke-betaler. Hvis dette ikke fungerer, har banken efter tre måneders manglende betaling den fulde ret til at appellere til indsamlere eller til at sagsøge for at inddrive midler, som skylden bliver likvideret til.
Omstrukturering og kampen for deres rettigheder
Antag, at en klient har en forsinkelse i et lån i Sberbank. Hvad man skal gøre Først og fremmest skal du ikke få panik. I tilfælde af, at betalingerne blev forsinkede af en god grund, selvom banken ikke blev advaret om dette på forhånd, kan du kontakte kundeserviceafdelingen og give alle de nødvendige dokumenter, der kan bekræfte, at betalingen ikke blev foretaget på grund af omstændigheder, der er uden for din kontrol . I sådanne tilfælde tillader banker ofte dig at indbetale penge senere, og nogle gange omstrukturerer de dem - de beregner renterne på lånet igen, så betalinger på det stiger, også for en person, der er i en vanskelig livssituation. For eksempel kan en bank tilbyde kun at betale gældens hovedbeløb og returnere de renter, der er beregnet på lånet, når låntagers økonomiske situation forbedres.
Hvis pengene ser ud til at være deponeret, men af en eller anden grund ikke kom til kontoen, kan vi tale om en bankfejl. Det er derfor, det er nødvendigt at opbevare al terminalcheck eller bankkontrol, der bekræfter betaling. Hvis "ikke-betaleren" kan bevise, at midlerne blev deponeret, og at bankfejlen var skylden, fjernes alle krav, og kredithistorikken, som den kendsgerning, at urimelig betaling af penge kan ødelægge, rettes.
En dags forsinkelse
Enhver bank pålægger sanktioner for ikke-betalere for at beskytte sig så meget som muligt mod tab af midler, der er udstedt som et lån. Sberbank er ingen undtagelse. En låneforsinkelse (1 dag ser ud til at være en ubetydelig periode, men det vil stadig være muligt at ødelægge nerverne) også i dette tilfælde kan det resultere i nogle vanskeligheder for låntageren.
I tilfælde af, at manglende betaling virkelig skete på grund af betalers skyld, vil banken simpelthen opkræve en bøde, hvis størrelse for en så kort periode sandsynligvis ikke vil være væsentlig. Men nogle gange sker det, at pengene blev deponeret, men af en eller anden grund var forsinkelsen allerede rettet. Hvad er grunden til dette?
I udlån er der noget som en "teknisk fejl": de midler, der blev deponeret, blev ikke krediteret kontoen med det samme, men efter nogen tid. Intervallet mellem indskud og kreditering er typisk ikke mere end en dag, men på grund af fiaskoer i driften af banknet kan det øges. Hvis klienten kan bevise, at han betalte lånet på en rettidig måde, men midlerne ikke blev krediteret kontoen på grund af omstændigheder, der ikke er hans kontrol, annulleres forsinkelsen.
Omstruktureringsfejl
Antag, at en betaler har en forsinkelse i et lån. Sberbank tillod omstrukturering og reducerede størrelsen af obligatoriske betalinger. Men nu kommer slutningen af den periode, hvor det var muligt at betale mindre, men den økonomiske situation er ikke forbedret, og det er simpelthen ikke muligt at yde bidrag fuldt ud. Hvad skal man gøre i sådanne tilfælde?
Formelt kan banken ikke begrænse antallet af omstruktureringer, det vil sige, det er muligt at forlænge et lån, selvfølgelig, med godkendelse af en finansiel institution i uendelig lang tid. Et andet spørgsmål - vil banken acceptere dette?
Det er værd at bemærke, at retten til at ændre betalingsbetingelserne er forbeholdt mennesker uden en primær indkomstkilde (det vil sige dem, der har mistet deres job), dem, der lider af en sygdom, der kræver alvorlige økonomiske investeringer til behandling, samt personer i hvis familier barnet blev født, eller kvinder venter stadig på hans fødsel. Alle disse forhold anses for tilstrækkelige til at beregne de krævede betalinger på ny.
Mere om omstrukturering
Som allerede nævnt giver Sberbank lån til enkeltpersoner under visse betingelser uden problemer. For ikke så længe siden blev der oprettet en særlig afdeling af banken, der netop beskæftiger sig med de betalinger, som der er vanskeligheder med obligatoriske betalinger for, de såkaldte problemlån. I denne henseende er omstrukturering blevet en enklere procedure. Banken tilbyder endda flere af sine muligheder:
- Forlængelse af tilbagebetaling af lån. F.eks. For realkreditlån kan løbetiden øges op til 35 år og for forbrugerlån - op til syv. Det er logisk, at hvis beløbet strækkes over en længere periode, vil beløbet for månedlige betalinger være mindre. Uden problemer vil en sådan "koncession" blive anvendt på dem, der bidrog med det meste af den indledende låneperiode rettidigt, og da på grund af omstændighederne ikke kunne fortsætte med at gøre det.
- Kredit ferie. Normalt leveres de til familier, hvor børnene er født, og de midler, der skulle have været brugt til at tilbagebetale lånet, vil blive brugt til andre formål.
- Individuel udbetalingsplan. Sådanne lånemodifikationer tilbydes ofte dem, der ikke har en stabil indkomst, for eksempel sæsonarbejdere, der om en måned kan tjene et beløb, mange gange højere end afdraget, og i den anden kan de ikke samle en fjerdedel af den obligatoriske betaling. Banker rådgiver om på forhånd at advare om en sådan ustabil "rentabilitet", i hvilket tilfælde de redder betaleren for bøder og sanktioner, der beregnes for forsinkelser, og giver dig også mulighed for at foretage betalinger, der ikke er fuldt ud, for dette skal klienten betale den gæld, der akkumuleres under hans midlertidige insolvens, for en betaling.
Sådanne omstruktureringsmetoder kan kombineres, men det er naturligvis kun muligt, hvis klienten, selv i mangel af midler til at tilbagebetale lånet, forbliver en god tro og betaler og ikke begynder at skjule sig fra banken.
konklusion
Klienten til absolut enhver finansiel institution kan opleve en forsinkelse i lånet. Sberbank har som andre banker i dette tilfælde et antal sanktioner, der straffer ikke-betaleren, men på samme tid har det et antal værktøjer, der, hvis der er en god grund til forsinkede betalinger, vil hjælpe med at lette kreditbyrden. Det vigtigste i forholdet til banken er ærlighed. Det er hun, der selv under de vanskeligste omstændigheder vil gøre det muligt at regne med en ændring i udlånsbetingelserne, der giver bidrag overkommelige. Under alle omstændigheder bliver du nødt til at betale din gæld, så det er bedre at gøre det rettidigt og ikke når samlere banker på døren.