Hvem driver økonomien i de avancerede stater på vores planet? Først og fremmest virksomheder, der hører til det mellemstore og små format. I Rusland er situationen ikke så positiv, men konkrete skift til det bedre bemærkes. I de senere år har staten fremsat mange forslag, der hjælper små virksomheder med at komme på benene, vokse sig stærkere og komme til succes. Mange siger, at mellemstore og små virksomheder stadig ikke indtager en passende position på markedet på grund af visse vanskeligheder ved udlånsprogrammer.
Finansiering: der er noget at stræbe efter
Udlån til små virksomheder er virkelig et ømt sted for moderne banker. Selv hvis sådanne strukturer ønsker at samarbejde med en nybegynderig iværksætter, vurderer de ofte risikoen for for høje og til sidst nægter de at arbejde. Stien er således blokeret både for bankstrukturen og for den potentielle forretningsmand, der aldrig vil drive forretning uden at modtage startkapital.
Som praksis viser, har iværksættere mestret og overholdt skatteregler og juridisk støtte til erhvervslivet. Men når det kommer til finansiering, begynder vanskelighederne - ingen er klar til at tage de yderligere risici ved udlån til små virksomheder. Som et resultat bliver profillån eller målrettede finansieringsprogrammer en hovedpine. De er på papiret, ønsket om at bruge dem er det samme, men i praksis mislykkes det.
Er det et spørgsmål om bankfolk?
Selvfølgelig vil jeg straks tro, at udlån til små virksomheder i Rusland er blevet et sådant problem netop på grund af bankorganisationernes modvilje mod at påtage sig de risici, der er forbundet med sådanne investeringer. Men er det kun efter deres personlige mening og initiativ, der betyder noget?
I flere årtier har den økonomiske situation i staten været meget vanskelig, og lige nu er ikke kun vores land, men hele verden i krise. Uden tvivl går økonomien fremad, og veje og veje ud af krisen er allerede beskrevet, ikke desto mindre er den reelle situation ekstremt anspændt. Men der er en ond cirkel her: så vil økonomien blive velstående, når mange succesrige virksomheder vises, men for at de kan starte deres arbejde, har de brug for penge, som bankerne ikke afsætter på grund af den vanskelige økonomiske situation. På samme tid er en lånekasse til små og mellemstore virksomheder den eneste reelle måde at skaffe midler, der tillader:
- starte en virksomhed;
- udvid formatet;
- at udvikle en virksomhed;
- opgradere produktionslinjen;
- introducere innovationer;
- genopfylde omsætningsaktiver.
Sådanne sager er ofte, når et program til udlån til små virksomheder bogstaveligt talt redder dig for konkurs.
Giv ikke efter for smukke slikpakninger
Udlån til små virksomheder i Rusland serveres med en sauce med avancerede programmer, der er mest gavnlige for alle parter - fra forretningsejeren direkte til hele landet og endda verden som helhed. Men du skal være forsigtig: det indre af en sådan pakke er ikke altid så attraktivt som det ydre.
Hvad taler du om? I de senere år har bankerne vist overraskende aktivitet inden for udlån til små virksomheder. De afholder reklamekampagner og indkalder regelmæssigt store konferencer, hvor de inviterer deltagere fra forskellige regioner til at udveksle erfaringer og søge kredittjenester.Men hvad sker der i praksis? Betingelserne for udlån til små virksomheder er så alvorlige, at de ofte ikke engang får rigtige penge: Iværksættere er simpelthen ikke i stand til at opfylde alle långiverens krav, derfor nægtes de.
Klassiske vanskeligheder for banken
Hvorfor er bankinstitutioner så tilbageholdende med at låne til små virksomheder? De vigtigste grunde:
- ikke-gennemsigtighed iværksætteri;
- lavt niveau af juridisk, økonomisk uddannelse af iværksætteren;
- mangel på garantier for subsidier fra staten;
- sandsynligheden for, at pengene ikke returneres.
Risikoen for det sidste år vokser kun. Dette vises af undersøgelser foretaget af eksperter i de sidste par år.
Klassiske udfordringer for iværksættere
Hvis du studerer spørgsmålet set fra dem, der starter deres egen virksomhed, vil du bemærke, at sættet af grundlæggende problematiske spørgsmål er anderledes. De vigtigste spørgsmål, der vedrører forretningsfolk med behov for penge:
- høje renter;
- mangel på reelle fordele;
- langvarig undersøgelse af ansøgningen;
- barske forhold, lav kundebevidsthed, når du ansøger om et lån;
- utilstrækkelig statsstøtte;
- udlån til små virksomheder "fra bunden" som sådan er fraværende.
Markedets realiteter
Det kan bemærkes, at bankstrukturer, der er opdelt i to store grupper, er klar til at påtage sig finansieringen af små og mellemstore virksomheder. Dette er regionale organisationer, ofte med et lille format, men som arbejder pålideligt og har vægt i det økonomiske samfund i deres region. De kender virkelig specifikationerne i området, den økonomiske struktur, så de kan evaluere, hvilke projekter der medfører fordele, og som viser sig at være en uberettiget risiko.
Den anden gruppe af finansielle virksomheder, der lover lån til små virksomheder, er store banker, der opererer i hele landet og har specialiseret sig i interaktion med virksomheder.
Begge muligheder er kendetegnet ved ekstraordinær bureaukratisering af systemet, hvilket skaber store problemer for reel forretning. På den anden side er der visse positive aspekter. Især udvikler lokale bankinstitutter udlån til små virksomheder gennem kontakter med faste kunder. Store organisationer har større ressourcer, så de kan tilbyde incitamenter eller mere gunstige betingelser, hvis iværksætteri synes lovende for dem.
Mangel på uddannelse
Undersøgelser har vist: støtte til udlån til små virksomheder stopper ved det trin, når det afsløres, at iværksætteren ikke har nogen særlig uddannelse i hverken finans eller retspraksis.
Denne hindring kan ikke undervurderes. Få banker er villige til at samarbejde med mennesker, der lige er ved at starte deres egen virksomhed og ikke er i stand til at dokumentere, at de forstår, hvordan det går under de nuværende markedsforhold. Du kan sige i lang tid og smukt, at du ved nøjagtigt ”hvordan det fungerer”, men det er vigtigt for en finansiel institution at have bekræftelse af, at dette ikke er tomme ord. Det bedste sådanne bevis er uddannelsesdokument.
Dyb samtrafik
Økonomien er en sfære, hvor alt, hvad der sker, er meget tæt forbundet. Så banken i Rusland hæver renten, hvorefter alle private banker hæver deres renter, mens tilstrømningen af midler fra eksterne kilder reduceres. Dette rammer i sidste ende virksomheder på alle niveauer. Selv under sådanne forhold præsenterer Sberbank selvfølgelig udlån til små virksomheder som rentable og overkommelige for alle, men med en detaljeret analyse af forslagene fra dette største firma, som alle andre er styret af, bliver det klart, at små / mellemstore virksomheder usandsynligt vil modtage noget.
I de senere år er der blevet udstedt lån mere og mere begrænset, kravene til ansøgere vokser til upraktiske muligheder. Det samme gælder aktiver.Derudover stiger satserne markant. Banker tilskriver dette øgede risici og det faktum, at forfaldne gælder akkumuleres mere og mere. Det vigtigste argument er, at små virksomheder er i dårlig stand. Bank of Russia studerer omhyggeligt private organisationer med hensyn til kvaliteten af deres aktiver, og dette bliver også et problem, på grund af hvilket et program til udlån til små virksomheder ikke implementeres.
Kontroller ikke - gæt ikke
Bankstrukturer kan ikke kritiseres for ikke at fremme udlån til små virksomheder uden sikkerhed. Nu i økonomien fungerer den gyldne regel “At afskære én gang, måle syv gange tidligere”.
Sådanne adfærd fra finansielle organisationer er et mål for stabilisering af låneporteføljen, hvilket gør det muligt at gøre risiciene mindre betydningsfulde. Derudover har papirarbejde ud over mange negative aspekter et positivt aspekt, nemlig et fald i renten i tilfælde af godkendelse af et lån. Dette skyldes, at banken vil vurdere klienten som pålidelig og vil være klar til at tilbyde ham et mere praktisk og rentabelt program.
Sådan får du et lån
Det måske mest almindelige udlånsprogram (det fremmes også af lånefaciliteten til små virksomheder) er arbejdet med sikkerhed. Selv i dag kan du selvfølgelig finde en struktur, der accepterer at stille penge uden sikkerhed, men dette sker mere sjældent end ofte - hvert år falder antallet af lån uden sikkerhed med en tredjedel.
De virksomheder, der er tillid til deres aktiver, reklamerer mest aktivt for kredit uden sikkerhed. Samtidig giver de ret høje renter og indfører også en provision. Sådanne låneprogrammer er sjældent designet i mere end to år. Men banken vil kun udstede lån i en lang periode, hvis iværksætteren kan tilbyde et seriøst projekt, der støtter det med sin ejendom. Nu antyder analytikere, at bankinstitutter vil være i stand til at skabe en risikoportefølje, der vil være fordelagtig for både et finansielt selskab og en klient-iværksætter. Dette vil være nyttigt for begge parter i transaktionen og statsøkonomien.
Iværksætteri nu og da
Hvorfor siger embedsmænd, økonomer og finansfolk så mindskeligt, at lånefaciliteten til små virksomheder er vigtig for landet som helhed? Alt er meget enkelt: det er dette forretningsområde, der giver dig mulighed for at stabilisere den sociale situation i staten, økonomisk og hjælper også med at introducere innovationer og modernisere det eksisterende system som helhed. Kun takket være substitutionsimport til små virksomheder er diversificering mulig. Forretning er blevet en kraftfuld metode til at løse sociale problemer, der er akkumuleret i vores land.
Ifølge eksperter er problemerne med udlån til små virksomheder ikke vanskelighederne for enkeltindivider, der ønsker at få succes i erhvervslivet, men en vigtig opgave, der skal løses med alle midler. Nu bruges forretningsmuligheder ineffektivt, og økonomien er ret dårligt udviklet. Dette bemærkes især, når der foretages en sammenlignende analyse af Rusland og de udviklede lande i verden.
Ifølge eksperter bør løsningen på de problemer, der er forbundet med små virksomheder, begynde med løsningen på spørgsmålet om udlån til denne erhvervssektor. Statistiske undersøgelser gør det muligt for os at konkludere, at behovet for midler i sammenhæng med formatet for små og mellemstore virksomheder ikke er opfyldt med højst en tredjedel. Op til 30% har i princippet ingen adgang til kredit, og omkring 44% siger, at det er for vanskeligt at låne midler til deres virksomheder.
Men hvis vi vender os til historien, kan vi finde ud af, at inden krisen i 2009 i Rusland blev der ydet lån til små virksomheder 15 gange mindre end i europæiske lande, 20 gange mindre end i Japan, mens behovene til de nødlidende kun var tilfredse med 15% tilfælde.Det vil sige, at situationen allerede bliver bedre, hvilket dog ikke bortfalder alvorligheden af problemet med udlån til små virksomheder.
Problemløsningsværktøjer
Som historien har vist, blev den største stigning i tilstrømningen af penge til iværksætteri af bankinstitutioner observeret på et tidspunkt, hvor nye virksomheder begyndte at komme ind på pengemarkedet i en masse. De lancerede et stort antal udlånsprogrammer og tager sig af alle mulige mekanismer til støtte for statslån udstedt til erhverv.
Men det var netop på det tidspunkt, der blev lagt negative tendenser, som i dag påvirker den økonomiske situation i landet. Vi taler om "kreditfabrikker", som ikke kun hurtigt undersøgte ansøgninger, men gjorde det uansvarligt, hvilket reducerede kvaliteten af det finansielle produkt. På grund af dette forværredes strukturen som helhed, hvilket førte til den nuværende situation, hvor enhver selvrespektive bank virkelig måler syv gange, før de begynder at skære ned - og den stadig kan ændre mening.
Hvordan forsøgte “kreditfabrikker” at løse problemerne med udlån til små virksomheder? De tilbød alle et årligt program i mængden af tre millioner rubler. De var primært beregnet til den kommercielle sektor. Så snart en ny krise begyndte, sammen med at almindelige menneskers købekraft faldt, viste denne virksomhed sin konkurs. Som et resultat begyndte bankerne primært at se på mindre risikable områder.
Så hvor skal vi hen?
bureaukrati
Ved at analysere alt det ovenstående kan vi med sikkerhed sige, at problemerne med udlån til små virksomheder begynder med bureaukratiet. For at en organisation skal modtage lånte penge, skal den bevise for banken, at den er levedygtig. Selv hvis dette er en relativt lille mængde, som iværksætteren ønsker at tage på kort tid, er han stadig nødt til at udarbejde dokumenter, der vil sikre den økonomiske organisation dets pålidelighed. Du bliver også nødt til at udarbejde en forretningsplan, der klart beskriver, hvordan midlerne vil blive brugt, hvis banken godkender lånet.
Det er nødvendigt at medbringe et certifikat for registrering og personlige dokumenter fra arrangøren af iværksætteraktivitet, anmode om skatteattester og generere rapporter i mindst seks måneder eller endda et år. Bankrepræsentanter vil analysere indikatorerne og beregne, hvad udsigterne er for en sådan virksomhed. De vil evaluere rentabiliteten, de vil bogstaveligt talt adskille alt fra hinanden med mursten, og først derefter vil de tage den endelige beslutning.
finesser:
- regnskabsdokumenters uklarhed;
- behovet for at modtage penge fra virksomheder, der netop har åbnet;
- arbejde med en forenklet skatteordning, der ikke tillader at kontrollere organisationens omsætning.
Bureaukrati er et risikoforsikringssystem. Små og mellemstore virksomheder har sjældent en positiv historie med lån, især i vores land; Finansielle institutioner har simpelthen ikke et tilstrækkeligt grundlag uden for bureaukratiet, så de kan drage konklusioner om fordelene ved at arbejde med en bestemt ansøger.
Sikkerhedsstillelse og garantister
I tilfælde, hvor iværksætteren har et pant, eller ansvarlige personer er klar til at gå med på det, bliver kreditproblemet mindre akut. Det er sandt, at dette ikke gælder mållånet, da banken vil give penge til forretningsmanden som en privat person uden at overvåge, hvad disse midler vil blive brugt til i fremtiden. Ubehagelige aspekter:
- mangel på egen ejendom, der kunne bruges som sikkerhed;
- muligheden for at opnå højst 70% af den anslåede pris på et pantsætning
- betaling af låntagers vurdering.
Hvad angår garantisterne, er tingene noget mere komplicerede. Banker er klar til at give penge, hvis der er dem, der er klar til at gå med på din virksomhed, er det kun svært at finde sådanne personer.
Udstedelsespris
Endelig, som følger af alt det ovenstående, ligger problemet med at få lån også i deres høje omkostninger.Selvfølgelig, hvis du var i stand til at opfylde alle bankens betingelser, kan du selvfølgelig regne med en relativt lav rente, men hvis pengene blev modtaget ved at omgå et bestemt krav, kan en aftale fra den økonomiske struktur kun opnås i bytte for at hæve renten.
Små virksomheder betragtes traditionelt som en risikozone, så banker skaber 100% reserver ved at låne penge til virksomheder for sig selv under hensyntagen til, hvor mange penge der blev brugt til at kontrollere denne låntagers pålidelighed. Alle disse udgifter er også inkluderet i prisen på lånet, som du bliver nødt til at tilbagebetale.
I de senere år er fremgangsmåden med at få mikrolån blevet meget udbredt. De udstedes af små virksomheder, der ikke er så ansvarlige for analysen af en potentiel låntager og er klar til at give et lille beløb. En lignende ordning er allerede skrevet ovenfor. I dag fungerer dette sammen med et firma, der allerede har en licens til udlån. Hvis du kunne lide betingelserne for et bestemt tilbud, skal du først kontrollere, om virksomheden er lovlig for at undgå problemer i fremtiden. Et sådant lån vil blive udstedt for en periode på to til fem år og for et lille beløb, men til en høj procentdel. Denne mulighed er god som en sikkerhedskopi. Øget interesse er forbundet med, at virksomheden på forhånd antager, at penge ikke vil blive returneret til sin konto.
En entreprenørs hovedopgave er at finde et program, der ikke "spiser" alle hans overskud i procent. Det sker ofte, at firmaet i den indledende fase bør forsøge at komme ud på egen hånd uden at ty til lånte penge - det er dem, der i sidste ende kan “synke skibet”.
Hvad man skal gøre
Så hvad skal man gøre? Hvis du har brug for penge hurtigt, men du stadig ikke har set nogen rapporter og anden dokumentation om virksomheden, og du ikke behøver at stole på dem, så prøv at kontakte organisationer, der udsteder penge til barbarisk interesse, men med minimale krav til kandidaten.
Hvis du har likvide aktiver, er det bedre at arbejde med en bank, der er klar til at betragte det som sikkerhed. Men hvis du har en god kredithistorie, og ud over det også en juridisk uddannelse, kan du få et upassende lån i en stor bank.