Hvis du har din egen bil, vil der før eller senere være et spørgsmål om dens forsikring. Og om forsikringen af bilen, og ikke om dit civilretlige ansvar, som allerede er beskyttet af den obligatoriske obligatoriske forsikringspolicy. Denne type beskyttelse tilbyder bilforsikring CASCO. Når man ansøger om denne type forsikring, står hver bilejer over for konceptet med en franchise. Og her opstår spørgsmålet: "CASCO-forsikring med en franchise - hvad er det? Er det virkelig rentabelt, eller ligner tjenesten den berygtede ost i en musefelle? ”
Ofte glemmer forsikringsagenter, der viser de mange fordele, som en klient modtager ved at acceptere en franchise, klart at forklare, hvad der er nøjagtigt, og hvilke vigtige nuancer der skal tages i betragtning, når de accepterer vilkårene for virksomheden.
Så hvad betyder franchisen i CASCO, hvad sker der og hvad er dens fordele? Lad os få det rigtigt.
Franchise: hvad er det?
Lad os først og fremmest finde ud af, hvad der er en franchise hos CASCO. Med enkle ord kan dette koncept beskrives som følger: dette er det beløb, som SK ikke betaler til forsikringstageren efter forekomsten forsikret begivenhed. Hvad der præcist er beløbet - fastlægge kontraktbetingelserne. Det kan udtrykkes i et nøjagtigt antal eller kan beregnes som en procentdel af bilens omkostninger eller forsikringsdækningsbeløbet. Oftest koster en franchisepolitik lidt billigere end normalt.
Betinget og ubetinget
Først og fremmest bemærker vi, at franchisen i CASCO-politikken har to grundlæggende forskelle, og det sker:
- betinget (ikke fradragsberettiget);
- ubetinget (fradragsberettiget).
Den første mulighed betyder, at forsikringsaftalen ordinerer et vist antal skader, der under ingen omstændigheder refunderes forsikringstageren. Dog betales alle betalinger, der overstiger dette beløb, fuldt ud.
eksempel
I kontrakten er der fastsat en betinget fradragsberettigelse i størrelsesordenen 28.000 rubler. Skader som følge af en lille ulykke udgjorde 25.000 rubler. Da skaderne er mindre end egenandelen, modtager bilejeren ingen erstatning fra SK. Men hvis skadeomfanget for eksempel er 28 500 rubler og overstiger fradragsberettigelsens størrelse, er forsikringen forpligtet til at betale pengene fuldt ud - alle 28 500 rubler.
En sådan franchise er ikke særlig rentabel for England, og mange forsikringsselskaber har afvist det. Faktum er, at samvittighedsfulde bilejere, vel vidende om, at mængden af skader "falder under" af størrelsen på franchisen, prøver at påføre deres "jernhest" yderligere skader for stadig at få erstatning. I dette tilfælde er det meget problematisk at bevise forsætlig påføring af skade.
Den anden type fradragsberettigelse (egenandel) foretrækkes mere for forsikringsselskaber. Det bruges af Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh og RESO. CASCO-franchisen i den ubetingede version trækkes altid fra skadeomfanget, og resten overdrages til klienten.
eksempel
Franchisestørrelsen er 22.000 rubler. Mængden af skade beløb sig til 18.000 rubler. Da skaden er mindre end fradragsberettigelsen, modtager klienten ikke noget. Men hvis skaden for eksempel beløb sig til 40.000 rubler, vil ejeren af bilen modtage:
40.000 - 22.000 = 18.000 (rubler)
Som du kan se, er denne type franchise meget mere rentabel for England og bruges oftest.
Sådan beregnes renter
En fradragsberettiget CASCO-politik med en franchise er let at beregne. Her skal du vide, at egenandelen udtrykkes som et fast beløb eller beregnes som en procentdel.Vi talte om det nøjagtige beløb i forrige afsnit, men hvordan beregnes egenandel, udtrykt i procent?
Giv et eksempel
den forsikringspolice det er angivet, at egenandelen er 22% af det modtagne skader. For restaurering af en bil, der er beskadiget som følge af en ulykke, har du for eksempel brug for 70.000 rubler. I dette tilfælde modtager forsikringstageren i SK:
70.000 x (1 - 0.22) = 54.600 (rubler)
Og alt andet skal betale dig selv. Nogle gange, dog sjældnere, udtrykkes egenandelen som en procentdel af maskinens omkostninger.
Dynamisk og præference
Lad os se på et par flere eksempler på, hvordan franchisen fungerer i CASCO, og hvad det sker.
For bilister, der for nylig kom bag rattet i deres egen bil, tilbyder forsikringsselskaber ofte en franchise kaldet dynamisk. Dette betyder, at betalingsbegrænsninger ikke kommer fra den første ulykke, men fra den anden eller tredje. Desuden kan størrelsen på selve franchisen stige fra tid til anden. Det vil sige for den første ulykke - 0%, for den anden - 5%, for den tredje - 8%, for den fjerde og efterfølgende - 15% og så videre. Interessen i sig selv kan selvfølgelig være anderledes, men princippet forbliver det samme.
For faste kunder og erfarne bilejere tilbyder nogle forsikringsselskaber en præference fradragsberettigelse. Dette betyder, at fradraget kun finder anvendelse, hvis kunden er skyld i ulykken. Hvis det dokumenteres, at bilen blev beskadiget som følge af en tredjeparts handlinger, eller hvis klienten ikke var skyld i en ulykke, foretages forsikringsbetalingen fuldt ud.
midlertidig
Undertiden afhænger CASCO-forsikringsfradraget ikke kun af, hvem der er ansvarlig for ulykken, men også af det tidspunkt, hvor det skete. For eksempel træder et fradrag i forsikringsbetalingen i kraft et par måneder efter kontraktens indgåelse. Eller det fremgår af dokumentet, at klienten kun bruger bilen på hverdage, og i weekenderne han rejser med offentlig transport. I dette tilfælde, hvis ulykken fandt sted, skal du sige på onsdag, klienten vil blive refunderet det fulde skader, men hvis en ulykke skete på søndag, skal bilen gendannes for egen regning.
Dette er hvad der sker med et skrog med en franchise. Hvad er det, vi har allerede fundet ud af, lad os nu tale om, hvem der har brug for det, og hvorfor.
Fordele for chaufføren
En af de første og vigtigste fordele for bilister er en klar reduktion i udgifterne til politikken i nærvær af en franchise. Dog skal du her være meget forsigtig og forsigtig. Faktum er, at jo større den fradragsberettigede er, jo lavere er omkostningerne ved selve forsikringen, alt efter den almindeligt accepterede regel. Og det er her faren ligger: at forfølge billig forsikring, du kan få en sådan politik, der kun dækker de største skader, og alt andet skal betales fra din egen lomme. Hvorvidt en sådan forsikring er nødvendig eller ej, er op til dig.
Det andet positive punkt kan være en betydelig tidsbesparelse. Som du ved er menneskelig grådighed ubegrænset, så russerne er blevet en god tradition for at køre til forsikringsselskaber på grund af et brudt spejl, et skåret hjul eller en lav rids på kofangeren. Ofte er den indsats, der er brugt, ikke værd at den modtagne betaling, men princippet om ”skylder mig, lad dem betale” undertiden overmoder sund fornuft. Hvis der er en franchise, vil ejeren reparere det ødelagte spejl på egen hånd, og de vil ikke plage anger - i det hele taget betaler de ikke noget.
Dette er fordelene ved CASCO med en franchise. Hvad kan det være fordelagtigt - bilejere forstår, men hvad er fordelene for forsikringsselskaberne?
Fordele for SK
Først og fremmest giver egenandelen forsikringsselskabet mulighed for at spare betydeligt på betalinger. Derudover er det nødvendigt at lancere en enorm bureaukratisk maskine - for at udstede nogen, selv den mindste kompensation - at samle utallige referencer og dokumenter (dette udføres af klienten) og behandle en stor mængde information (forsikringsselskabernes opgave). Alt dette i sidste ende kan trække på i flere uger eller endda måneder.Franchisen hjælper med at udslette små, ubetydelige sager, som klienten let kan klare selv.
Bilforsikring tegnet på kredit
Og hvis du har en kreditbil? Er det værd at udstede en CASCO med en franchise? Vi har allerede fundet ud af, at dette er gavnligt for både Det Forenede Kongerige og kunden, men så vises en tredjepart - banken. Normalt, når en bil købes på kredit, fungerer den også som et løfte. Men da banken ikke har ret til at holde pant, overføres bilen straks til ejeren til brug. For at undervurdere sine risici så meget som muligt kræver et kreditinstitut uden fejl at forsikre et pantsætning, det vil sige en bil.
På den ene side er dette også gavnligt for ejeren, fordi ved forekomsten af en forsikret begivenhed, han ikke behøver at dække tab fra sin egen lomme, vil det blive gjort af SK. På den anden side ønsker banken i så fald at modtage fuld erstatning, og regulerer derfor ikke kun det forsikringsselskab, det er nødvendigt at tegne forsikring i, men kontrollerer også alle betingelserne i kontrakten. 
Da det er fordelagtigt for banken at modtage så meget forsikringsdækning som muligt, bør kontrakten have så få forskellige begrænsninger som muligt. Med kreditbilforsikring kan således egenandelen være minimal eller fraværende helt. En sådan politik for en finansiel institution øger omkostningen ved denne politik betydeligt, så CASCO for en kreditbil koster altid betydeligt mere.
Derudover inkluderer forsikringsselskaber, der samarbejder med banker, ”rollback” af et kreditinstitut i udgifterne til forsikring. Provisionsniveauet kan variere fra 10 til 50% af forsikringsbetalingen, hvilket igen øger forsikringsomkostningerne med 3-15% sammenlignet med andre forsikringsselskabers tilbud. Ofte er sådanne forsikringsselskaber organiseret direkte i banker og kontrolleres fuldt ud af dem. Det er klart, at den finansielle institution vil insistere på at udstede en politik i netop dette selskab.
Du kan reducere dine udgifter, for eksempel ved kun at forsikre en bil med det modtagne lånebeløb (ca. 75-80% af bilens omkostninger). Nogle banker indrømmer en sådan indrømmelse, fordi de stadig vinder. Hvis bilen er beskadiget, foretages betaling i forhold til lånets størrelse naturligvis minus fradragsberettigelsen. Pengene overføres til servicestationen, der udførte reparationen. Hvis bilen forsvandt eller blev ødelagt, modtager banken betalingen. Det skal dog huskes, at hvis det beløb, som forsikringsselskaberne betaler, ikke dækker lånebeløbet, vil bankkunden stadig skulle betale resten af gælden fra sine egne midler.
Hvornår man skal købe et skrog
Så CASCO-forsikring med en franchise - hvad er det? Fordel eller musefælde? Alle bestemmer selv. En rentabel franchise kan være i sådanne tilfælde:
- Hvis bilejeren har gratis kontanter til mindre bilreparationer. Når der er tale om en forsikret begivenhed, vil den rabat, der er modtaget ved køb af forsikringen, blive brugt til reparationer, men ulykken er muligvis ikke - da er fordelen åbenbar.
- Føreren er selvsikker i sine evner, har en lang ulykkesfri oplevelse og kører ekstremt omhyggeligt. I dette tilfælde vil franchisen også medføre besparelser, især hvis den er præference og gælder kun i tilfælde af chaufførens egen skyld.
- Ejeren ønsker at forsikre bilen mod skader og tyveri, og han behandler bilen blot som et køretøj og vil ikke være opmærksom på små spåner, ridser og andre mindre skader. I dette tilfælde er det logisk at købe en politik med en høj egenandel under afsnittet ”skade”, så er forsikringsomkostningerne betydeligt lavere, og i tilfælde af tyveri vil det være muligt at få fuld erstatning.
Hvem skal nægte politikken
Og hvis du lige for nylig kom bag rattet? Skal jeg købe et skrog med en franchise? Hvad betyder det for en begynderdriver?
Hvis du ikke føler dig sikker bag rattet, skal du bestemt nægte at købe en politik med en franchise.Ellers kan det vise sig, at du en dag, hvis du forfølger en rabat, når du ansøger om en politik, betaler for meget mere ved at reparere små buler og ridser på din "jernven".
Det er mere rentabelt for sådan "uflaks" at købe en politik til fulde omkostninger under hensyntagen til alle stigende faktorer. Selvfølgelig vil det være meget dyrere, men du vil føle dig meget roligere, fordi et forsikringsselskab helt sikkert betaler for nogen af dine misser på vejen.
Sådan indstilles det optimale beløb
Naturligvis har hvert forsikringsselskab sin egen politik i denne henseende. Der er næsten aldrig tilfælde, hvor egenandelen ville være 0 eller 60%. For eksempel i RESO-forsikringsselskabet varierer CASCO-franchisen normalt fra 3 til 100 tusind rubler. Og du kan selv vælge indstillingen. Desuden taler vi kun om en ubetinget (fradragsberettiget) franchise. I de fleste forsikringsselskaber er størrelsen af sådanne betalinger 3-5% af skadeomfanget, i særlige tilfælde 1-2% (undertiden op til 5%) af bilens omkostninger.
For at opsummere
Når man vælger et forsikringsselskab, skal man ikke glemme, at det ikke altid er en stor rabat, når man ansøger om en politik - dette er godt, mange overraskelser kan skjules bag det.
Hvorvidt man skal udstede en CASCO med en franchise (fordele og ulemper, som vi allerede har overvejet), er en privat sag for alle. Det vigtigste her er at nøgternt vurdere dine økonomiske evner og køreegenskaber, så når en forsikret begivenhed ikke får en ny, yderligere stress - fra at kommunikere med forsikringsselskabet.