Hvordan finder jeg ud af en pålidelig låntager eller ej? Vil han være i stand til at betale det fulde gældsbeløb til tiden og fuldt ud? Hvad skal man fokusere på? Disse spørgsmål er af interesse for mange låneksperter. Og det er ikke tilfældigt: afhængigt af, hvor ansvarligt låntageren betaler sin gæld, deres løn og overskud i den organisation, som de arbejder for. For objektivt at vurdere låntagers solvens og god tro anvendes en låntagers kreditvurdering. Med andre ord er det en matematisk udtrykt vurdering af dens solvens.
Hvad er en låntagers kreditvurdering?
Men hvordan ved du, om en virksomhed har en tilstrækkelig høj solvens? Til at begynde med er det værd at forstå, hvorfor en låntagers kreditvurdering er påkrævet, og i hvilke tilfælde den bruges. Rating er en matematisk udtrykt værdi, der afspejler, hvor trofast låntageren tidligere har samarbejdet med kreditorganisationer.
Som regel bruges en rating til at vurdere en organisations kreditværdighed, mindre ofte et individ. Dette er den endelige karakter, den består af flere faktorer.
Hvilke faktorer udgør låntagers vurdering?
For at tildele en låntager en kreditvurdering er det nødvendigt at analysere flere indikatorer. nemlig:
- Undersøg virksomhedens økonomiske dokumentation.
- Foretag en vurdering af ejendommen, der er i hendes ejendom.
- Beregn organisationens likviditet.
- Beregn sprodukters rentabilitet.
- Analyser din oplevelse med denne organisation.
- Foretag en anmodning til kreditbureauet og analyser, hvordan virksomheden samarbejdede med andre organisationer.
Efter en detaljeret analyse er det nødvendigt at tildele en bestemt status (klasse) til låntageren. Der er i alt tre klasser. Den første er den højeste. Banken er ikke i tvivl om udlånets tilrådelighed. Den anden klasse - der er ikke et enkelt svar på spørgsmålet om udlåns passende. Det er nødvendigt at kontrollere alt mere detaljeret og komme til en bestemt mening. Tredje klasse - udlån anbefales ikke, fordi det er ledsaget af stor risiko.
Det vil sige, at førsteklasses låntagere vil have bedre kreditbetingelser (lavere rente, gunstigere kontraktbetingelser) end andenklasses og tredjeklas låntagere. Og for låntagere af anden klasse vil kontraktbetingelserne være mere rentable end for låntagere fra den tredje. Hvorfor det?
En bank er en kommerciel organisation. Og hovedmålet med dens aktiviteter er overskud. Hvad består det af? Af de forskellige provisioner er renten, som folk betalte for at bruge et lån, og så videre. Følgelig, jo flere mennesker der tager lån, jo mere renter betaler de. Således returnerer de pengene til banken, hvor de får adgang til cyklus igen – og banken fortjener, hvilket er summen af den betalte rente. Banken lægger de samme penge i en cyklus hele tiden for at udtrække maksimal fortjeneste.
Så hvis du er en førsteklasses låntager, har du en stor chance for at få et lån, fordi banken har minimale risici. Banken er næsten 100% sikker på, at du vil returnere alle pengene og give ham en fortjeneste. Hvis der ikke er en sådan tillid, og du i fortiden har vist sig at være en upålidelig låntager, vil banken være bange for at give dig penge. Han kan miste dem, hvis du ikke betaler lånet til tiden.I dette tilfælde bruger banken en masse penge og tid på at få sine penge tilbage.
Ud over det faktum, at banken ikke modtager renter fra dig og mister sine penge, fryser den også det beløb, du skylder på kontoen. Han vil ikke lade hende gå i en cirkel, hvilket betyder, at han ikke vil modtage overskud fra hende. Derfor er bankerne tilbageholdende med at give penge til låntagere med en tvivlsom kredithistorie.
Hvem tildeler en bedømmelse på Den Russiske Føderations område?
Ratingbureauer opererer i Den Russiske Føderation. Der er to af dem: “ACRA” og “Expert RA”. De arbejder i national skala, har datterselskaber i vores land og har bestået godkendelse. Ratingbureauer afgør måling af kreditværdighed for en privatperson eller organisation. Husk, at virksomhedernes solvens ofte evalueres.
Hvilke andre metoder findes for at bestemme en låntagers kreditvurdering?
Som nævnt tidligere er der behov for en kreditvurdering for at analysere og evaluere de økonomiske aktiviteter i en organisation eller individ. Og på grundlag af denne analyse træffes der en beslutning om muligheden for udlån.
Hvis vurderingen er høj, er muligheden for udlån høj. Og vice versa.
For at tildele en bedømmelse skal du analysere følgende faktorer:
- Forventede indtægter.
- Planlagte udgifter.
- Samlet gældsdekning.
- Flydende værdi.
- Muligheden for eller umulighed af konkurs.
Baseret på disse data tildeles låntageren en rating: fra højeste til uacceptabel. Og allerede baseret på denne rating træffer banken en beslutning om udlån til denne låntager.
Kreditvurderingsmatrix - hvad er det?
Ifølge de nylige ændringer er det ikke kun nødvendigt at bestemme dens rating, men også for at sammenligne sandsynligheden for misligholdelse til at vurdere en låntagers kreditværdighed. Dette kaldes matrixen for ændringer i låntagers kreditvurdering. Hun vurderer solvens mere detaljeret. Det giver dig også mulighed for virkelig at vurdere risikoen forbundet med samarbejde med låntageren og forstå, hvor fordelagtigt det er at tilbyde ham en lånetjeneste, hvor rentabel og passende den er.
Bemærk:
For at få et lån på gunstige betingelser skal du:
- dOpfylder forpligtelser i henhold til andre aftaler i god tro;
- cirkabliv fortrolig med alle bankens tilbud, inden du indsender en ansøgning for at vælge de mest behagelige forhold;
- hsamarbejde med partnerorganisationer
- ogmarkere en positiv kredithistorie.
Det er vigtigt at forstå, at al kredithistorik er gemt i kreditbureauet. Det er i bureauet, at banken giver oplysninger om, hvordan du i god tro betalte lånet. Og det er her banker henvender sig til for at finde ud af, hvordan en privatperson eller organisation tidligere har samarbejdet med andre banker. Det skal forstås, at der i øjeblikket i vores land findes flere sådanne bureauer. Og det er vigtigt at betale absolut alle lån til tiden for ikke at ødelægge dit omdømme og om nødvendigt låne penge til gunstige betingelser.
konklusion
Husk hovedpunkterne:
- tillåntagers rating er en vigtig indikator for vurdering af låntagers kreditværdighed;
- hJo højere rating, jo bedre er lånebetingelserne;
- nUd over vurderingen er en vigtig indikator for kreditværdighed standardindikatoren for denne rating.
Beskyt din kredithistorik mod det første lån! Dette er meget vigtigt.