Ved indgåelse af en forsikringsaftale har virksomhedens kunder i de fleste tilfælde ønske om at betale minus forsikringsbetalinger. Ved forekomsten af en forsikringsbegivenhed skal forsikringstagerne dog betale for opsparing, når de vælger et program og de grundlæggende forsikringsbetingelser. Et af de vigtigste begreber er det forsikrede beløb. Samlet eller ikke-samlet - hvordan finder man det ud for at være sikker på fuld kompensation for tab, der er opstået?
Den aktuelle værdi af forsikringsobjektet
For at forsikre en ejendom skal dens pris bestemmes. Denne indikator er den vigtigste for den efterfølgende beregning af forsikringspræmier og bestemmelse af forsikringsbeløbet. Brug følgende metoder til at bestemme ejendommens faktiske værdi:
- bestemmelse af prisen på en ny facilitet ved hjælp af afskrivningsprocenten;
- faktura, salgsdokument med angivelse af omkostninger;
- markedspris baseret på data fra specialiserede virksomheder;
- vurdering af uafhængige eksperter.
Forsikringssum
Hver forsikringskontrakt angiver værdien af ejendommen eller ansvarets niveau. I sådanne dokumenter kaldes dette koncept det forsikrede beløb. Det kan være lig med den faktiske eller kontraktlige værdi af ejendommen såvel som bestemmes ved lovgivningsmæssige retsakter. Når livs- og sundhedsforsikring er umulig at navngive prisen, så vælger klienten selv ansvaret for profilfirmaet. Baseret på deres forsikringsbeløb beregner forsikringsselskabet forsikringskompensation ved forekomsten af en forsikringsbegivenhed. Der er forskellige muligheder for at beregne det. Til dette formål er begreberne samlet eller ikke-samlet forsikringsbeløb foreskrevet i kontrakterne. Dette gør det muligt for forsikringstageren at beslutte om forsikringsdækningsprogrammet og muligvis spare på forsikringsbetaling.
Samlet forsikringsansvar
Et andet navn er det reducerede forsikringsbeløb. Kontrakten bestemmer, at forsikringstageren accepterer brugen af det samlede forsikringsbeløb. I dette tilfælde består forsikringsselskabets erstatningsansvar af det forsikrede beløb i kontrakten. Ved forekomsten af en begivenhed, hvor klienten har ret til erstatning for tab, betaler forsikringsselskabet det fuldt ud. Imidlertid reduceres det reelle forsikringsbeløb i henhold til kontrakten med mængden af dækkede tab. Og når den næste forsikrede begivenhed opstår, når profilen beregnes, fortsætter profilorganisationen fra det allerede reducerede forsikringsbeløb.
Hvad betyder et ikke-samlet forsikringsbeløb?
Dette koncept i nogle kontrakter kaldes det irreducible beløb. I forsikringsdokumentet eller dets bilag fremgår det, at en af betingelserne er brugen af et ikke-samlet forsikringsbeløb. Dette betyder, at i tilfælde af en ulykke eller ulykke, vil betaling ske på grundlag af det forsikringsbeløb, der er angivet i kontrakten. Desuden forekommer en eller flere forsikringsbegivenheder, hvor virksomheden skal kompensere for de tab, der forfalder, forbliver ansvarets størrelse i sin oprindelige størrelse.
Ud over fordelingen af det forsikrede beløb i samlet og ikke-samlet under Casco eller andre aftaler bruger forsikringsselskaber indekserings- eller afskrivningsfaktorer ved beregning af tab.
Variabelt ansvar
Begrebet indeksering bruges, når man underskriver en forsikringskontrakt med et ikke-samlet forsikringsbeløb.Dette betyder, at hvis en forsikret begivenhed opstod i forsikringsperioden, vil udbetalingen af kompensationen være baseret på kontraktens størrelse og objektets afskrivningsperiode på ulykkesdatoen. For at gøre dette er der en udviklet tabel efter måned. Brug af koefficienten til et indekserbart ikke-samlet forsikringsbeløb tager højde for den faktiske afskrivning af den forsikrede ejendom på tidspunktet for ulykken eller den uforudsete hændelse, som et resultat af, at der blev forårsaget skade. Det skal bemærkes, at en ufuldstændig måned tages som den faktiske driftsmåned.
Ikke-indekserbart forsikringsansvar
Efter gennemgang af forsikringsbetingelserne kan virksomhedens klient vælge et ikke-indekserbart ikke-samlet forsikringsbeløb. Dette betyder, at når beregningen af kompensationsbeløbet for tab, der forfalder, forbliver ansvarets størrelse på det niveau, der er angivet i forsikringsdokumentet. Uanset antallet af begivenheder og datoen for deres forekomst vil det forsikrede beløb altid være uændret.
Beregning af forsikringskrav
Hvis begivenheden falder ind under aftalevilkårene og opfylder alle tegn på forsikringen med et indekserbart ikke-samlet forsikringsbeløb, er beregningen baseret på det specificerede beløb i forsikringsforsikringen ved hjælp af indekseringskoefficienten på ulykkestidspunktet. Hvis franchisen er specificeret i kontrakten (betinget eller ubetinget), justeres kompensationsbeløbet også for dets størrelse. Hvis det ikke-samlede beløb i henhold til kontrakten defineres som ikke-indekserbart, tages der ikke hensyn til afskrivningsbeløbet.
Hvis der indgås et indekserbart samlet forsikringsbeløb i henhold til kontrakten, tages der ikke kun indekseringskoefficienten og fradragsberettigelsen i betragtning ved beregningen af kompensationsbeløbet, men også de betalinger, der er foretaget tidligere i henhold til denne aftale.
Fordele og ulemper ved det samlede forsikringsbeløb
Den vigtigste fordel ved reduceret forsikringsansvar er, at forsikringspræmien ved indgåelse af en aftale med sådanne betingelser altid nedsættes i sammenligning med en anden type sikkerhed. Politik med dette forsikringsbeløb kan f.eks. Være velegnet til erfarne chauffører, der ifølge statistik sjældent kommer i ulykker.
Den største ulempe ved det samlede forsikringsbeløb er, at beregningen af erstatningen for de påførte skader for hver forsikringsbegivenhed foretages ud fra det reducerede beløb. Denne type ansvar tilbydes af forsikringsselskaber til frivillig bilforsikring.
Fordele og ulemper ved et ikke-samlet forsikringsbeløb
Der findes typer forsikringer, hvor anvendelsen af uerstattelig forsikringsansvar ikke kun leveres af forsikringsselskabets regler. Så for obligatorisk forsikring af en motorborger anvendes kun et ikke-samlet forsikringsbeløb. Dette er beskrevet i gældende love.
For andre forsikringsformer afhænger valget af ansvar af forsikringsselskabets ønsker. En kontrakt med et ikke-samlet forsikringsbeløb er ti til halvtreds procent dyrere end med samlet ansvar. Samtidig skal det huskes, at når man betaler kompensation, uanset antallet af forsikringsbegivenheder, vil beregningen blive foretaget ud fra det oprindelige forsikringsbeløb.
Når man studerer betingelserne, skal man være særlig opmærksom på beregninger, der bruger indekseringskoefficienter af et ikke-samlet forsikringsbeløb. Dette giver dig mulighed for at være forberedt på mulige reduktioner i kompensationsbetalinger, forudsat at der tages højde for sådanne nuancer, når du underskriver kontrakten. Det er især vigtigt, at ejere af køretøjer, der har været i drift i flere år, derfor har betydelig slid.
Inden forsikringsaftalen underskrives, vil det være rigtigt at konsultere virksomhedslederen om sådanne subtile funktioner i aftalen for ikke at blive skuffet, når forsikringsbegivenheder opstår.Faktisk er nogle gange en lille mængde øget forsikringsbetaling et betydeligt beløb for erstatning for modtagne skader.