Có hai giai đoạn để tuyên bố các ngân hàng mất khả năng thanh toán: quản lý tạm thời và thanh lý. Nhưng trước đó, một số người phân biệt một điều nữa: thiết lập tình trạng của một tổ chức tài chính và tín dụng có vấn đề. Điều này có ý nghĩa gì đối với người gửi tiền cũng như người cho vay ngân hàng? Những biện pháp nào có thể được thực hiện nếu thông tin về tình huống đáng buồn đã đến?
Thông tin chung
Chính quyền lâm thời là bước đầu tiên hướng tới tuyên bố phá sản tổ chức tài chính. Nó bắt đầu với thực tế là một tổ chức nhất định được tuyên bố mất khả năng thanh toán theo quyết định của Ngân hàng Trung ương. Để làm điều này, có một số điều kiện và các điều khoản rõ ràng bằng văn bản được đóng khung trong một luật riêng. Quyết định của Ngân hàng Trung ương được chuyển đến Cơ quan bảo lãnh tiền gửi và được công bố trên trang web chính thức. Sau đó, một sĩ quan đặc biệt được bổ nhiệm mà người quản lý ngân hàng ủy quyền. Đây là những gì giới thiệu của chính quyền lâm thời trông như thế nào.
Đồng thời, tất cả các vụ bắt giữ áp đặt được loại bỏ khỏi tài sản của tổ chức tài chính và tín dụng, hình phạt cho các khoản nợ muộn không bị tính phí, và các yêu cầu của chủ nợ và người gửi tiền không được thỏa mãn. Nếu ai đó đang kiện ngân hàng, thì yêu cầu đó bị từ chối và quá trình này bị chấm dứt. Nếu bạn quản lý để có được một quyết định của tòa án có lợi cho bạn, nó đã được chuyển sang dịch vụ điều hành và chính quyền tạm thời được giới thiệu ở đây, sau đó bạn có thể quên nó. Trong trường hợp này, việc sản xuất bị đình chỉ, và nếu việc thanh lý ngân hàng bắt đầu, nó sẽ đóng cửa. Đó là, kể từ thời điểm các cơ quan phá sản bắt đầu hoạt động, sẽ không thể phục hồi thứ gì đó bằng vũ lực. Bạn phải cố gắng quản lý để rút tiền của bạn trước thời điểm này.
Nó hoạt động như thế nào?
Chính quyền tạm thời của Ngân hàng Trung ương tại Promsvyazbank là một giải pháp khá mới mẻ và đầy tham vọng, trên ví dụ này sẽ thuận tiện để xem xét cách thức hoạt động của tất cả. Đối tượng được chọn có ý nghĩa hệ thống. Vào thời điểm giới thiệu một vị trí đặc biệt, ông ở vị trí thứ mười với tài sản 1,23 nghìn tỷ rúp! Nó đã được quyết định tổ chức lại và cung cấp thanh khoản để tăng sự ổn định tài chính. Tại Promsvyazbank, chính quyền lâm thời của Ngân hàng Trung ương không phải là một bất ngờ. Cô đã được mong đợi, và những tin đồn về việc giới thiệu đã bắt đầu lan truyền ngay trước khi quyết định. Nói chung, đây không phải là lựa chọn tồi tệ nhất cho một tổ chức tài chính.
Người ta đã quyết định rằng chính quyền lâm thời của Promsvyazbank sẽ làm việc để có được nó trên đôi chân của mình. Vì vậy, có thể hy vọng rằng anh ấy sẽ tiếp tục các hoạt động của mình trong tương lai. Mặc dù không có sự chắc chắn tuyệt đối trong việc này. Vì vậy, ví dụ, người ta đã nói trước đó rằng các thủ tục nhằm mục đích chữa bệnh đã được bắt đầu sớm hơn nhiều, ngay cả khi họ hành động dưới hình thức mềm mại và ngầm. Chính thức hóa, than ôi, cho thấy rằng không thể đạt được mục tiêu. Ngoài ra, sự ra đời của chính quyền lâm thời trong Promsvyazbank và tổ chức lại cho thấy rằng họ sẽ tiết kiệm nó thông qua ngân sách, nghĩa là tiền của người nộp thuế. Cần lưu ý rằng nó đã được xử lý bằng cơ chế mới. Ngoài ông, chính quyền lâm thời cũng được giới thiệu theo cách tương tự tại Binbank, cũng như ngân hàng Rost, Rossgosstrakh, Trust và Otkrytie FC.
Vị trí của các cấu trúc đã được kiểm soát bên ngoài là gì?
Tình hình là khác nhau. Nếu chúng ta nói về Promsvyazbank, thì một yêu cầu đã được đưa ra cho anh ta để tăng số lượng dự trữ lên 100 tỷ rúp, mặc dù các nhà phân tích và lãnh đạo cũ cho rằng điều này là quá nhiều đối với anh ta.Có một số sự công nhận trong thị trường tài chính, nhưng tương đối ít. Vì vậy, ví dụ, chính quyền tạm thời của Promsvyazbank đã ghi lại sự tồn tại của một trái phiếu vĩnh cửu trị giá nửa tỷ đô la, cũng như ba vấn đề của Eurobonds trực thuộc với tổng trị giá 1,033 tỷ đô la.
Do những hạn chế được đưa ra, các cấu trúc dưới sự kiểm soát của quản lý bên ngoài không phổ biến và nhiều người đang cố gắng thử vận may và rút tiền trong trường hợp khẩn cấp. Nhưng để làm điều này là rất có vấn đề: pháp luật quy định rằng chỉ những người đã kết thúc thời hạn chuyển tiền gửi mới có quyền làm như vậy. Ngoài ra, một hạn chế đã được đưa ra khi rút tiền - giờ đây bạn có thể nhận được không quá 1,4 triệu rúp trong một tay.
Nhưng điều gì xảy ra trong chính tổ chức tài chính? Ban đầu, tất cả các tài liệu được sắp xếp theo thứ tự và kiểm toán tình hình hiện tại được thực hiện. Đó là, có bao nhiêu khoản vay đã được cấp, cho ai, với lãi suất nào, phần trả nợ là bao nhiêu và tương tự. Ngoài ra, để chuẩn bị thanh toán cho chủ sở hữu tiền gửi, ước tính cần bao nhiêu tiền. Trong thực tế, không phải ai cũng áp dụng, nên số tiền sẽ ít hơn một chút.
Nhà đầu tư và người cho vay nên làm gì?
Thuật toán hành vi ở đây là gì? Vì vậy, chính quyền lâm thời đã được giới thiệu tại Promsvyazbank. Một người gửi tiền (người tư nhân) có tài khoản mở, có chứng chỉ tiền gửi đã đăng ký hoặc thỏa thuận ký kết về việc chuyển tiền, muốn nhận tiền của chính mình. Trong trường hợp này, quyền của ông được nhà nước đảm bảo. Nếu chúng ta nói về các doanh nghiệp, cũng như những người có yêu cầu bồi thường lên tới hơn 1,4 triệu rúp, thì yêu cầu của họ sẽ được hoàn trả bằng chi phí của tài sản ngân hàng. Họ có tư cách chủ nợ.
Phải làm gì để có được tiền của họ cho các nhà đầu tư? Lý tưởng nhất, không có gì. Cần phải đợi một thông báo bằng văn bản về ngân hàng nào bạn có thể liên hệ để nhận số tiền đến hạn. Một thời hạn cụ thể đã được đặt ra cho việc này, nhưng trong thực tế, nó không được tôn trọng. Nếu thông báo không đến, thì điều đó không có nghĩa là tiền sẽ không được nhận. Chỉ trong trường hợp này, bạn sẽ phải gửi thư đăng ký bảo đảm cho cơ quan bảo hiểm tiền gửi. Nó phải bao gồm các thông tin sau:
- Thông tin rằng hợp đồng đã hết hạn.
- Có tiền trong tài khoản và có mong muốn nhận được một số tiền được đảm bảo.
- Cho biết mã nhận dạng, dữ liệu hộ chiếu, chi tiết của hợp đồng và ngày hết hạn.
Đồng thời, nếu bất kỳ dữ liệu nào trong số này thay đổi, thì thư phải được gửi nhất thiết. Ngoài ra, bạn không thể làm mà không có nó trong trường hợp có một vụ kiện và ngân hàng tính các hình phạt. Trong trường hợp này, một bản sao của quyết định phải được đính kèm với bức thư. Khi làm việc với các tổ chức tài chính, điều rất quan trọng là ghi lại mọi thứ có thể. Và cũng để đảm bảo việc bảo quản và sử dụng các thông tin thu thập được sau đó. Xét cho cùng, tất cả chúng ta đều là người, và chính quyền lâm thời tại Promsvyazbank hoặc một cấu trúc tương tự khác cũng không ngoại lệ. Tài liệu có thể bị mất, hoặc một cái gì đó khác sẽ xảy ra với họ, điều này sẽ dẫn đến những khó khăn trong việc sử dụng chúng.
Khi nào và làm thế nào nó kết thúc?
Thường xuyên hơn không, nếu một chính quyền lâm thời đã được giới thiệu, điều này cho thấy rằng tổ chức này sẽ bị thanh lý. Nhưng sự phát triển của các sự kiện như vậy không phải lúc nào cũng được tìm thấy. Có thời hạn chặt chẽ. Nếu trong một khoảng thời gian lập pháp nhất định không thể bình thường hóa tình hình và việc khôi phục hoạt động đã không xảy ra, thì tổ chức sẽ bị thanh lý.
Bạn không nên bắt đầu tình huống và rút quá nhiều để có tiền của riêng mình. Rốt cuộc, khả năng có được tiền của chính bạn bị giới hạn trong thời gian. Và nếu bạn có thể đối phó với thời gian quy định, thì đơn giản là họ sẽ bị hủy bỏ. Và ở đây, than ôi, không ai khác có thể giúp đỡ.Nói một cách công bằng, cần lưu ý rằng khoảng thời gian này mất khá nhiều khoảng thời gian đáng kể, do đó, nếu ít nhất mỗi tháng một lần dành nhiều giờ để giải quyết tất cả các trường hợp, thì việc kiếm tiền của bạn sẽ không khó khăn.
Cơ sở lập pháp
Ví dụ, một chính quyền tạm thời đã được giới thiệu trong ngân hàng "Ugra". Điều gì làm cơ sở pháp lý cho hành động đó? Trước hết, cần phải đề cập đến luật liên bang, về vấn đề mất khả năng thanh toán (phá sản) của các tổ chức tín dụng, cũng như các hành vi điều chỉnh của Ngân hàng Trung ương. Ở đây chỉ ra rằng quyền hạn của các cơ quan hành pháp bị hạn chế hoặc bị đình chỉ theo cách thức quy định. Điều 17 đề cập đến các tình huống trong đó Ngân hàng Trung ương có quyền đưa ra một chính quyền lâm thời:
- Một tổ chức tài chính không thể đáp ứng các yêu cầu của các chủ nợ cá nhân đối với các nghĩa vụ tiền tệ được giả định hoặc không thực hiện thanh toán các khoản thanh toán bắt buộc trong khoảng thời gian vượt quá bảy ngày kể từ ngày họ hài lòng theo các thỏa thuận được ký kết trước đó do thực tế là không có hoặc không đủ tiền trong tài khoản tương ứng .
- Các ngân hàng cho phép giảm vốn chủ sở hữu so với mức tối đa ba mươi phần trăm trong mười hai tháng qua trong khi vi phạm các tiêu chuẩn do Ngân hàng Trung ương thiết lập.
- Tổ chức tài chính đã vi phạm tỷ lệ thanh khoản hiện tại do Ngân hàng Trung ương thiết lập hơn 20%.
- Các yêu cầu của Ngân hàng Trung ương về việc thay thế người đứng đầu hoặc thực hiện các biện pháp cần thiết cho việc tổ chức lại hoặc thu hồi tài chính của tổ chức không được thực hiện.
Thiết lập hợp pháp rằng chính quyền lâm thời có thể dài hơn sáu tháng. Ngân hàng Trung ương có thể gia hạn thời hạn hoạt động, nhưng chỉ cho đến khi hình thành các cấu trúc tham gia vào việc sắp xếp lại hoặc thanh lý một cấu trúc thương mại. Hơn nữa, nếu Ngân hàng Trung ương giới thiệu một chính quyền lâm thời, thì nó không thể hoạt động trong hơn mười tám tháng.
Pháp luật điều chỉnh hoạt động như thế nào?
Để đứng đầu chính quyền và trở thành lãnh đạo của nó, bạn phải có chứng chỉ phù hợp. Sau này, thành phần được hình thành. Người đứng đầu chịu trách nhiệm về các hoạt động của chính quyền. Nếu quyền hạn của các cơ quan điều hành của một tổ chức tài chính bị đình chỉ, thì nó hoạt động mà không có giấy ủy quyền. Theo điều 21 của luật liên bang đã đề cập trước đây, chính quyền lâm thời thực hiện các chức năng sau:
- Tham gia vào việc phát triển các biện pháp nhằm phục hồi tài chính của một tổ chức tài chính. Ngoài ra, cô giám sát việc thực hiện của họ.
- Quản lý tài sản của một tổ chức tài chính trong phạm vi quyền hạn được cấp.
- Các chức năng khác tuân thủ đầy đủ luật pháp liên bang.
Khi thực hiện các hoạt động, cơ quan quản lý tài chính tạm thời có thể nhận được tất cả các thông tin và tài liệu cần thiết. Giao dịch chỉ có thể với sự đồng ý của cô ấy. Điều này chủ yếu liên quan đến:
- Việc ký kết các giao dịch liên quan đến chuyển nhượng bất động sản của một tổ chức tài chính như một cam kết, cho thuê, vốn điều lệ của bên thứ ba, cũng như xử lý nó theo bất kỳ cách nào khác.
- Các hành động với tài sản có giá trị sổ sách vượt quá 1% giá trị tài sản của ngân hàng.
- Sự tham gia của các bên liên quan.
Những chức năng được giao cho chính quyền?
Vì vậy, chính quyền lâm thời đã đến Binbank. Những gì được mong đợi của cô ấy? Theo các yêu cầu được thiết lập từ chính quyền, đó là:
- Hiện thực hóa quyền hạn của các cơ quan quản lý điều hành.
- Phát triển các biện pháp thu hồi tài chính của ngân hàng, tổ chức và kiểm soát việc thực hiện.
- Thực hiện các biện pháp để đảm bảo an toàn về tài sản và tài liệu của tổ chức.
- Thành lập các chủ nợ, cũng như quy mô của yêu cầu của họ.
- Thực hiện các biện pháp để thu nợ hiện có.
- Khiếu nại với Ngân hàng Nga với yêu cầu giới thiệu một lệnh cấm đối với yêu cầu của chủ nợ.
- Các chức năng khác, nhưng chỉ trong khuôn khổ của khung pháp lý.
Trong phần giới thiệu của chính quyền lâm thời, cô nhận được:
- Tất cả các thông tin và tài liệu cần thiết từ các cơ quan chủ quản.
- Hành vi thay mặt cho một tổ chức tín dụng tại tòa án của thẩm quyền chung, trọng tài và trọng tài.
- Quyền chỉ định đại diện của chính quyền lâm thời cho các chi nhánh của tổ chức tài chính và tín dụng, cũng như cho các công ty con.
- Không cần phối hợp các quyết định với ban giám đốc hoặc cuộc họp chung của những người sáng lập.
- Có thể loại bỏ đại diện điều hành khỏi ngân hàng và đình chỉ thanh toán thu nhập của họ.
Bạn có thể xác minh điều này bằng cách xem ngân hàng "Ugra", trong đó chính quyền tạm thời được giới thiệu vào năm 2017.
Có cách nào để các tổ chức tự bảo vệ mình khỏi sự ra đời của quản lý bên ngoài không?
Vâng, nó là hoàn toàn có thể. Bài viết thứ hai mươi lăm của luật liên bang Ấn Độ về khả năng mất khả năng thanh toán (phá sản) của các tổ chức tín dụng, quy định rằng có thể kháng cáo quyết định sử dụng cơ chế này. Để làm điều này, bạn phải liên hệ với tòa án trọng tài, tuân thủ các thủ tục được thiết lập bởi luật liên bang. Nhưng cần lưu ý rằng bản thân quy trình kháng cáo không đình chỉ hoạt động của một tổ chức tạm thời. Mặc dù để đạt được sự bãi bỏ của nó không phải là một điều dễ dàng. Rốt cuộc, Ngân hàng Trung ương đưa ra quyết định trên cơ sở bằng chứng quan trọng về một cuộc khủng hoảng trong một tổ chức tài chính. Mặc dù, nếu những lý do dẫn đến sự ra đời của chính quyền lâm thời đã bị loại bỏ, thì điều này sẽ thay đổi vấn đề.
Kết luận
Vì vậy, các thủ tục quản lý mà các ngân hàng gặp khó khăn làm việc đã được xem xét. Chính quyền lâm thời, mặc dù nó là một giải pháp khá tốt để giảm thiểu tác hại của các hiện tượng khủng hoảng, tuy nhiên, nó không cho phép hoàn toàn bảo đảm tình hình. Nói chung, đây là những biện pháp của biên giới cuối cùng, sau đó chỉ thanh lý một tổ chức tín dụng tài chính tiếp theo. Lựa chọn tốt nhất là ngăn chặn tình huống phát triển theo cách phải đưa ra sự kiểm soát bên ngoài. Để làm được điều này, cần xây dựng tối ưu chính sách tín dụng của ngân hàng và không theo đuổi lợi nhuận tối đa. Nếu chúng ta nói về những công dân bình thường, chúng ta có thể khuyên một số điều:
- Luôn luôn cần phải quan tâm đến việc các quỹ tín dụng được tính theo tỷ lệ phần trăm cho những người có liên quan (liên kết) và cũng không có sự trở lại hoặc chậm trễ nào được quan sát.
- Bạn cần biết nếu Ngân hàng Trung ương không coi ngân hàng quan tâm là có vấn đề.
- Cần theo dõi những thay đổi trong cấu trúc tài sản và nợ phải trả.
Ví dụ: nếu số lượng khoản vay có vấn đề vượt quá 5% tổng số khoản vay được phát hành, thì đây là một lý do tốt để suy nghĩ về việc tìm kiếm một ngân hàng khác. Tất nhiên, bạn có thể có cơ hội, bởi vì các tổ chức tài chính, có hoàn cảnh tồi tệ, thường đưa ra lãi suất cao hơn cho tiền gửi, nhưng ở đây, chưa bao giờ, câu tục ngữ Slower bạn đi - bạn sẽ tiếp tục có liên quan, vì vậy bạn không nên mạo hiểm với tất cả số tiền vì một vài phần trăm đã đến