Bản chất kinh tế và xã hội của bảo hiểm là cung cấp bảo hiểm cho những người đăng ký. Khái niệm đơn giản này che giấu hệ thống bảo vệ một người, sức khỏe, tài sản, tiết kiệm tài chính và các giá trị khác của anh ta, được hình thành trên cơ sở truyền thống hàng thế kỷ, bằng cách tạo ra các quỹ dự trữ đặc biệt. Vì vậy, việc bảo vệ và giữ gìn tài sản và các lợi ích khác là mục tiêu chính của bảo hiểm.
Mục đích của bảo hiểm
Để giải quyết vấn đề này, mục tiêu tương ứng của hoạt động bảo hiểm đã được hình thành, dường như là sự phục hồi toàn bộ hoặc một phần tổn thất. Nguồn của các khoản thanh toán phục hồi như vậy là các quỹ bảo hiểm được tạo ra bởi các chuyên gia. Do đó, việc tạo ra các quỹ góp phần khôi phục tài sản, sức khỏe, khả năng làm việc và thu nhập cá nhân không chỉ của những người tham gia trực tiếp vào các quỹ này, mà đôi khi còn của các bên thứ ba.
Quỹ bảo hiểm - nó là gì?
Doanh nghiệp này là sự kết hợp của dự trữ của công ty, được thể hiện dưới dạng nhập tịch và tiền mặt. Những cổ phiếu này được sử dụng để ngăn ngừa và phục hồi thiệt hại do thiên tai và tình huống khẩn cấp. Cơ sở kinh tế của bảo hiểm là quá trình tạo và chi tiêu quỹ bảo hiểm.
Các loại quỹ bảo hiểm
Tổng cộng, ba loại tổ chức của các quỹ bảo hiểm được biết đến trong lịch sử. Hình thức đầu tiên - một hình thức phi tập trung là một quỹ trong một doanh nghiệp duy nhất. Đây là một cấu trúc biệt lập. Các quỹ đầu tư được dành riêng, thu thập và chi tiêu trong cùng một doanh nghiệp, nơi diễn ra cái gọi là tự bảo hiểm. Loại quỹ này được tạo ra dưới dạng dự trữ thực tế, phải được gia hạn hàng năm. Hình thức tập trung thứ hai được đặc trưng bởi thực tế là nguồn giáo dục có thể là nguồn lực của quy mô quốc gia, khu vực và địa phương. Các quỹ như vậy cung cấp bồi thường thiệt hại từ tai nạn, thiên tai và các tình huống không lường trước trên quy mô quốc gia.
Các quỹ được hình thành bằng cách trả phí bảo hiểm của các cá nhân và pháp nhân. Một quỹ như vậy chỉ có thể bằng tiền mặt, và được đại diện bởi một công ty bảo hiểm. Một hình thức như một công ty bảo hiểm là một liên doanh, trong đó các dấu hiệu của các hình thức trên được kết hợp. Kết quả của hoạt động bảo hiểm là sự hình thành phi tập trung của quỹ tiền tệ, nguồn chính là việc nhận phí bảo hiểm, thanh toán và khấu trừ từ thu nhập. Quỹ này có tính chất nhắm mục tiêu nghiêm ngặt và được tạo ra với mục đích tổ chức một bố cục thiệt hại khép kín, nó hoạt động và được sử dụng tập trung.
Các quỹ bảo hiểm mở rộng - tổng hợp các quỹ được xử lý bởi chính quyền trung ương hoặc địa phương, trong khi chúng có một mục đích. Tùy thuộc vào điều này, họ được chia thành kinh tế và xã hội.
Để xã hội Các quỹ bao gồm: Quỹ hưu trí, Quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc, Quỹ bảo hiểm xã hội bắt buộc.
Bảo hiểm xã hội bắt buộc là một phần của hình thức bảo trợ xã hội của nhà nước đối với người dân, bảo hiểm được cung cấp cho công dân lao động chống lại những thay đổi có thể có về vật chất và (hoặc) địa vị xã hội của họ, bao gồm cả những trường hợp nằm ngoài tầm kiểm soát của họ.
Quỹ bảo hiểm hưu trí
Bảo hiểm hưu trí là một loại bảo hiểm nhân thọ dài hạn, trong đó chủ hợp đồng thanh toán một lần hoặc trả góp một lần, và công ty bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ trả lương hưu cho người được bảo hiểm.
Đó là, bảo hiểm hưu trí bắt buộc (OPS) là hệ thống hình thành một nguồn lương hưu tài chính. Công dân là người được bảo hiểm. Khi một sự kiện được bảo hiểm xảy ra (tuổi nghỉ hưu hoặc khuyết tật), Quỹ Hưu trí trả lương hưu cho người già hoặc người khuyết tật.
Quỹ đến từ đâu?
Những quỹ tiền tệ bao gồm quỹ dự trữ và dự trữ. Quỹ tổng hợp nhận được phần lớn số tiền từ các giao dịch nhằm mục đích bảo hiểm nhân thọ tự nguyện. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp được thực hiện trên cơ sở hợp đồng. Các khoản đóng góp được trả theo từng đợt trong thời gian bảo hiểm hoặc tại một thời điểm và số tiền bảo hiểm được trả khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, do đó tiền tạm thời xuất hiện. Hiện nay, hình thức bảo hiểm hỗn hợp thứ ba đang tích cực mở rộng và phát triển.
Làm thế nào để đóng góp bảo hiểm cho các quỹ? Về nó hơn nữa.
Nguyên tắc tạo quỹ
Các công ty bảo hiểm tạo ra các cá nhân hoặc doanh nghiệp bằng cách đóng góp, tuy nhiên, rõ ràng chỉ một số ít tổn thất sẽ cần bồi thường cho họ, vì khả năng xảy ra sự kiện bảo hiểm cho mọi người là không thể xảy ra ngay lập tức. Trong quy trình bảo hiểm, thiệt hại gây ra được phân phối cho tất cả những người tham gia, bằng chi phí cho những đóng góp mà quỹ bảo hiểm được tạo ra. Số lượng công ty bảo hiểm càng lớn, tỷ lệ thiệt hại cho mỗi công ty bảo hiểm càng thấp và sự tập trung vốn trong quỹ của công ty bảo hiểm càng lớn. Do đó, các khoản lỗ và tổn thất của các chủ chính sách được bồi thường với sự hoàn chỉnh tương đối do giá trị của các quỹ tiền mặt được tạo ra. Đóng góp của các công ty bảo hiểm chỉ có một mục đích - đây là khoản bồi thường cho phần thiệt hại đã thiết lập trong một khoảng thời gian nhất định. Dựa trên giả định rằng các cơ chế chuyển rủi ro được thực hiện thông qua việc tạo ra các quỹ bảo hiểm, có thể nói rằng số tiền đóng góp cho quỹ này phải công bằng cho tất cả những người tham gia.
Đây là cơ sở để đóng góp bảo hiểm cho Quỹ hưu trí.
Rủi ro bảo hiểm
Mỗi thành viên của quỹ đến với công ty bảo hiểm, có rủi ro ở các mức độ khác nhau và muốn chuyển chúng sang bảo hiểm. Ví dụ:
- một ngôi nhà gỗ là một mối nguy hiểm lớn hơn một ngôi nhà gạch;
- Một thanh niên 18 tuổi vừa nhận bằng lái xe Lừa đảo có nguy cơ tiềm ẩn lớn hơn một tài xế có kinh nghiệm;
- một khách hàng thừa cân có nhiều khả năng chết sớm hơn một người bình thường;
- người lao động chân tay có nhiều khả năng bị thương hơn nhân viên văn phòng, đó là lý do tại sao họ cần bảo hiểm.
Một quỹ bảo hiểm doanh nghiệp có thể giúp đỡ trong trường hợp thảm họa.
Kết luận
Tất cả những điều trên cho phép chúng tôi rút ra kết luận sau:
- Đối với việc thanh toán các khoản lỗ tiềm năng trong trường hợp thua lỗ, các khoản đóng góp cho công ty bảo hiểm phải đủ, cũng như quy mô của các rủi ro cảm nhận và giá trị của tài sản và các yếu tố khác.
- Phí bảo hiểm phải thỏa đáng cho việc hình thành dự phòng mà từ đó thiệt hại đặc biệt được bảo hiểm trong những năm bất lợi, họ phải bồi thường cho các chi phí hành chính liên quan đến việc quản lý quỹ này và cũng đảm bảo cho công ty bảo hiểm một tỷ lệ hoàn vốn nhất định. Khi xác định quy mô của phí bảo hiểm, cần phải tính đến hai nguyên tắc nêu trên, và cũng cần đảm bảo rằng phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm của mỗi khách hàng cụ thể có thể so sánh với phí bảo hiểm của người khác, có tính đến rủi ro của họ. Ngoài ra, số lượng đóng góp trong tổng hợp sẽ tạo cơ hội cho các cuộc điều động cạnh tranh trên thị trường.
Chức năng của quỹ bảo hiểm
Các chức năng chính mà quỹ bảo hiểm thực hiện là: rủi ro, tài trợ, phòng ngừa và đầu tư.
Chức năng rủi ro là tiền của các quỹ bảo hiểm chỉ được gửi cho những công ty bảo hiểm có sự kiện được bảo hiểm. Tính năng này được coi là phổ quát. Bảo hiểm có thể không có chức năng tích lũy hoặc phòng ngừa, nhưng rủi ro luôn luôn tồn tại. Trên thực tế, sự vắng mặt của một chức năng rủi ro sẽ đặt câu hỏi về khả năng bảo hiểm về nguyên tắc.
Các chức năng tài trợ được liên kết với bảo hiểm ngân sách gia đình. Với sự giúp đỡ của nó, số tiền quy định từ các khoản đóng góp của người được bảo hiểm được tích lũy và chi trả khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm nhằm mục đích hình thành tiết kiệm bảo hiểm luôn chứa một danh sách các trường hợp được coi là bảo hiểm và được bồi thường bởi công ty bảo hiểm.
Chức năng phòng ngừa là ngăn chặn sự xuất hiện của các sự kiện được bảo hiểm và giảm thiểu tổn thất từ sự xuất hiện của chúng. Việc thực hiện chức năng này liên quan đến việc thực hiện các biện pháp phòng ngừa bằng chi phí của các quỹ bảo hiểm xã hội nhằm ngăn ngừa hoặc ngăn ngừa hậu quả của các loại thảm họa và tai nạn. Chức năng này rất quan trọng, ví dụ, khi bảo hiểm một vụ mùa sắp tới hoặc khi bảo hiểm hàng hóa, chống lại các vụ cháy nổ. Kinh phí được phân bổ cho các biện pháp phòng ngừa được hình thành từ đóng góp của khách hàng và các chi phí này được bao gồm trong lưu lượng bảo hiểm mà không thất bại.
Chức năng đầu tư được thực hiện liên quan đến kỹ thuật hoạt động bảo hiểm. Công ty bảo hiểm đặt các quỹ hình thành trong các lĩnh vực được đề xuất bởi các cơ quan giám sát.
Mục đích của vị trí này là để nhận được một thu nhập nhất định, sau đó được gửi đến quỹ để bổ sung dự phòng bảo hiểm. Như các công cụ tài chính, trái phiếu chính phủ ngắn hạn và dài hạn, có thể mua được chứng khoán của các doanh nghiệp có lợi nhuận cao, tiền cũng có thể được đặt vào tiền gửi, và có thể mua kim loại quý. Chức năng đầu tư đảm bảo sự ổn định tài chính và hòa vốn của công ty bảo hiểm.
Quỹ bảo hiểm Nga có nghĩa vụ đóng góp. Luật pháp thiết lập số tiền hoàn trả các loại công dân nhất định trong các giai đoạn nhất định.
Vì vậy, bảo hiểm nói chung (quỹ bảo hiểm nói riêng) hoạt động như một phương tiện bảo vệ doanh nghiệp và lợi ích của cá nhân. Ngoài ra, bảo hiểm là một doanh nghiệp có lợi nhuận. Thu nhập của công ty bảo hiểm đến từ các hoạt động bảo hiểm trực tiếp, cũng như từ đầu tư đầu tư của các nguồn tài chính tạm thời miễn phí. Để quỹ tồn tại thành công, thu nhập của công ty bảo hiểm phải được cân bằng bởi chi phí của nó, đó là các khoản thanh toán theo hợp đồng bảo hiểm và chi phí duy trì công ty.