Thật đáng buồn, nhưng tai nạn công nghiệp, thảm họa xã hội và các thảm họa khác vẫn tiếp tục xảy ra trên hành tinh của chúng ta và từ lâu mọi người đã rõ ràng rằng cần có hàng tỷ rúp để loại bỏ hậu quả của những sự kiện đó. Không có công ty bảo hiểm nào có thể có đủ tiềm năng tài chính cho việc này và không thể một mình hỗ trợ cho công ty bị ảnh hưởng. Trong trường hợp này, luật pháp quy định việc tạo ra các nhóm bảo hiểm kết hợp các nguồn tài chính và chia sẻ trách nhiệm giữa những người tham gia. Chúng ta hãy nói chi tiết hơn về nó là gì và làm thế nào các hoạt động của các hiệp hội như vậy được thực hiện.
Khái niệm này có nghĩa là gì?
Nhóm bảo hiểm là một hiệp hội của các công ty bảo hiểm không có tư cách pháp nhân. Cơ sở để tạo ra một hiệp hội như vậy là một thỏa thuận giữa các bên, được ký kết để đảm bảo sự ổn định tài chính của hoạt động bảo hiểm. Người bảo đảm sự ổn định đó là trách nhiệm chung của tất cả các công ty bảo hiểm đối với việc thực hiện nghĩa vụ bảo hiểm được quy định trong hợp đồng được ký kết thay mặt cho tất cả các bên tham gia thỏa thuận.
Khi bảo hiểm cho các doanh nghiệp lớn như nhà máy điện hạt nhân, công ty hàng không vũ trụ hoặc nhà máy có công nghệ độc hại với môi trường, chi phí rủi ro bảo hiểm, cụ thể là tai nạn cần bồi thường thiệt hại, là rất cao.
Nhóm bảo hiểm hoạt động theo các tài liệu cấu thành, được ký bởi tất cả những người tham gia.
Chi tiêu quá nhiều
Những người đứng đầu nhà máy điện nên chi bao nhiêu nguồn lực trong trường hợp xảy ra tai nạn và hàng trăm, thậm chí hàng ngàn người bị thương? Mất bao nhiêu để phục hồi sau tai nạn máy bay? Rõ ràng là trong những tình huống như vậy sẽ có tổn thất tài chính lớn. Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, các tổ chức bày tỏ sự sẵn sàng trả những khoản đóng góp đáng kể - điều này có lợi cho các công ty bảo hiểm. Nhưng những khoản thanh toán như vậy sau thảm họa là không thể đối với một công ty bảo hiểm, họ sẽ phá hỏng nó. Vì những lý do này, giám sát viên chỉ cho phép ký kết hợp đồng nếu quy mô của các khoản thanh toán rủi ro không quá 10% của tất cả các nguồn tài chính của công ty. Để có thể chia sẻ trách nhiệm trong lĩnh vực bảo hiểm rủi ro lớn, các nhóm bảo hiểm và công đoàn tự nguyện cho các giao dịch quy mô lớn đang được tạo ra.
Mục đích sáng tạo
Mục đích của sự hình thành và vận hành của nhóm liên quan đến các hoạt động chung trong lĩnh vực bảo hiểm và tái bảo hiểm của các đối tượng tương tự theo các quy tắc và thuế quan thống nhất.
Việc tạo ra các nhóm bảo hiểm theo đuổi các mục tiêu sau:
- đảm bảo sự ổn định tài chính của một số loại bảo hiểm;
- tăng khối lượng năng lực tài chính nhỏ;
- cơ hội tham gia vào các rủi ro lớn;
- đảm bảo khả năng thanh toán bảo hiểm cho người tham gia trong trường hợp rủi ro lớn.
Ở Nga
Các nhóm bảo hiểm ở Nga là một hiện tượng tương đối mới, trong khi người châu Âu sử dụng hình thức này vào đầu thế kỷ XX. Lần đầu tiên các hiệp hội như vậy xuất hiện trong lĩnh vực bảo hiểm hàng không ở Anh và Đức. Vào giữa thế kỷ 20, mối đe dọa của các hành vi khủng bố và thảm họa công nghệ gia tăng, từ đó làm tăng nhu cầu về các dịch vụ bảo hiểm với khoản thanh toán lớn, và số lượng các nhóm bảo hiểm cũng tăng theo.
Pháp luật
Việc hình thành và vận hành các nhóm bảo hiểm ở nước ta được thực hiện theo luật pháp về việc tổ chức kinh doanh bảo hiểm tại Liên bang Nga.Đạo luật quy phạm này cho phép và điều chỉnh quá trình tạo và vận hành các nhóm bảo hiểm và tái bảo hiểm. Nó cũng thiết lập khả năng thực hiện các hoạt động dựa trên thỏa thuận hợp tác đơn giản mà không cần đăng ký pháp nhân. Sau khi thỏa thuận về việc tạo ra nhóm bảo hiểm được ký bởi tất cả những người tham gia, cần phải thông báo cho các cơ quan giám sát về việc này. Thông thường, các thỏa thuận nhóm như vậy có thể được các cơ quan chống độc quyền quan tâm và trở thành đối tượng điều tra của họ. Tại Liên bang Nga, luật điều chỉnh các vấn đề bảo hiểm được áp dụng lần đầu tiên khoảng hai mươi năm trước. Cách đây không lâu, vào năm 2016, một phiên bản mới của luật liên bang nói trên đã được phát hành. Trong nghệ thuật. 14.1 của pháp luật này đề cập đến các nhóm bảo hiểm.
Các khu vực được phép gộp
Các lĩnh vực mà sáng tạo của họ được phép hợp pháp là: ngành hàng không và công nghiệp vũ trụ, thảm họa môi trường; tai nạn tại các nhà máy điện hạt nhân; thiệt hại do sử dụng thuốc, xây dựng quy mô lớn, cung cấp nông sản có hại cho sức khỏe, hành vi khủng bố. Mục tiêu chính của một hiệp hội như vậy là để ngăn chặn sự hủy hoại của các công ty bảo hiểm cá nhân trong trường hợp các khoản thanh toán theo hợp đồng bảo hiểm có thể vượt quá khả năng tài chính.
Ví dụ sáng tạo
Để rõ ràng, chúng tôi đưa ra ví dụ về các hiệp hội nhóm như vậy:
- Tạo ra một hồ bơi bảo hiểm hàng không vũ trụ. Được thiết kế cho bảo hiểm rủi ro trong lĩnh vực hoạt động hàng không vũ trụ.
- Việc thành lập năm 2001 của nhóm bảo hiểm chống khủng bố (RATSP) của Nga. Nó giả định bảo hiểm rủi ro liên quan đến các hành vi khủng bố và phá hoại.
- Quỹ bảo hiểm hạt nhân Nga. Được thành lập để đảm bảo các rủi ro liên quan đến hoạt động của các nhà máy điện hạt nhân. Cơ quan chủ quản - Ban kiểm soát, hoạt động trên cơ sở các quy định có liên quan về nó. Thành phần này bao gồm các nhà lãnh đạo đầu tiên của những người tham gia nhóm hoặc những người được họ ủy quyền. Cơ quan điều hành - Ủy ban điều hành, cũng hoạt động trên cơ sở một điều khoản đặc biệt và bao gồm các đại diện được ủy quyền của những người tham gia nhóm.
- Sự hình thành của nhóm bảo hiểm Sochi đã được thực hiện để bảo vệ các công trường xây dựng Thế vận hội năm 2014. Nó đã không còn tồn tại vào năm 2010, bởi vì những người tham gia trong nhóm: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hephaestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh và Soglasie đã vi phạm các điều khoản của luật chống độc quyền để thiết lập hoặc duy trì giống hệt giá cho các dịch vụ bảo hiểm, phân chia thị trường và tạo ra các trở ngại để tiếp cận thị trường của các công ty bảo hiểm khác. Mục đích của việc tạo ra một nhóm bảo hiểm hiện rõ ràng.
Điều khoản của sự sáng tạo
Một hồ bơi có thể được tạo ra trong một khoảng thời gian hoặc không có giới hạn thời gian. Nó hoạt động trên cơ sở một thỏa thuận được ký bởi tất cả các công ty bảo hiểm tham gia vào nhóm. Số của họ không bị giới hạn bởi luật pháp và có thể là bất kỳ số nào. Các thành viên của nhóm bảo hiểm tham gia hợp đồng bảo hiểm theo các điều kiện làm việc thống nhất và thuế bảo hiểm trong giới hạn được thiết lập trong thỏa thuận về số lượng nghĩa vụ tối đa cho tất cả các rủi ro riêng biệt. Việc phân phối lại phí bảo hiểm nhận được theo các thỏa thuận được ký kết giữa các thành viên nhóm được thực hiện theo tỷ lệ của họ trong các rủi ro được chấp nhận cho bảo hiểm. Các hoạt động của các thành viên của nhóm bảo hiểm nên nhằm mục đích tạo điều kiện bảo hiểm phù hợp cho khách hàng. Các công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm thực hiện tất cả các nghĩa vụ được chỉ định theo thỏa thuận tham gia vào nhóm bảo hiểm. Ngoài các nhóm trên, ở nước ta, các nhóm sau được hình thành:
- môi trường;
- dành cho bảo hiểm nhà ở thành phố;
- có người tham gia đảm bảo tính toán xây dựng và lắp đặt;
- cho bảo hiểm y tế.
Nguyên tắc làm việc
Hồ bơi có thể hoạt động dựa trên hai nguyên tắc: bảo hiểm chung và tái bảo hiểm. Trong lựa chọn đầu tiên, người ta cho rằng các công ty bảo hiểm ký kết thỏa thuận với một công ty bảo hiểm, mà chính sách được trao cho ai. Nó chứa thông tin về số tiền thanh toán từ mỗi công ty bảo hiểm. Sau đó, lần lượt, nhận được đóng góp theo mức độ tham gia của họ trong các rủi ro. Khách hàng có thể yêu cầu thanh toán bảo hiểm từ công ty ban hành chính sách cho mình và từ mỗi công ty bảo hiểm - một người tham gia trong nhóm.
Tái bảo hiểm được coi là lựa chọn phổ biến nhất ở phương Tây. Ở đây, công ty bảo hiểm tự ký kết một thỏa thuận với khách hàng. Một phần, các khoản thanh toán vượt quá khả năng tài chính của công ty bảo hiểm được chuyển để tái bảo hiểm cho nhóm bảo hiểm, nơi họ có thể được phân bổ lại giữa các thành viên. Cùng với rủi ro một phần, phí bảo hiểm cũng có thể được chuyển nhượng. Trong trường hợp xảy ra sự kiện rủi ro, bảo hiểm sẽ được trả cho tất cả các thành viên nhóm đã nhận được đóng góp. Các công ty bảo hiểm là thành viên của cộng đồng phải chịu trách nhiệm pháp lý. Để trở thành người tham gia, cần có sự hiện diện của một số chứng khoán: giấy phép, tài liệu cấu thành, bảng cân đối.
Chúng tôi đã kiểm tra định nghĩa của nhóm bảo hiểm và các chi tiết cụ thể của sự hình thành.
Tóm lại
Thị trường bảo hiểm Nga xác nhận nhu cầu bảo hiểm rủi ro lớn trong lĩnh vực môi trường và nông nghiệp, trong các doanh nghiệp công nghiệp với sự hao mòn đáng kể trên thiết bị. Sự hình thành của các hiệp hội như nhóm bảo hiểm hạt nhân Nga và các tổ chức khác là một nhu cầu hiện đại với rủi ro ngày càng tăng của các loại thảm họa.