Hiện tại, điều quan trọng là mỗi người phải có một số đảm bảo nhất định không chỉ có thể bảo vệ tài chính cho tài sản mà còn cung cấp cho công dân niềm tin vào tương lai và ngay cả khi bị khuyết tật toàn bộ hoặc một phần, họ sẽ nhận được hỗ trợ từ chủ lao động hoặc nhà nước. Điều này có thể đạt được nhờ hệ thống bảo hiểm hiện có với chi phí đóng góp từ các bên quan tâm.
Mô tả
Điều quan trọng đối với mỗi người đã quyết định ký kết thỏa thuận bảo hiểm hoặc đã ký kết để biết bảo hiểm là gì. Đây là một khoản thanh toán bảo hiểm, trong bảo hiểm tài sản đôi khi được gọi là bồi thường bảo hiểm. Nó cho biết mức độ định giá của tài sản được quy định trong thỏa thuận (số tiền bảo hiểm) liên quan đến giá trị thực tế của nó.
Nói cách khác, đây là biểu thức giá trị của một số tiền nhất định trong một loại tiền tệ nhất định, theo đó thỏa thuận bảo hiểm được ký kết. Khái niệm bảo hiểm được sử dụng để thiết lập các nghĩa vụ chung của công ty bảo hiểm trong tổng số các loại bảo hiểm.
Nếu chủ hợp đồng chịu thiệt hại, anh ta có thể nhận được bồi thường cả bằng tiền mặt và hiện vật. Ví dụ, trong bảo hiểm ô tô, một công ty có thể, thay vì trả tiền bồi thường, sửa chữa xe hơi hoặc thay thế các bộ phận của nó.
Để nhận được các khoản thanh toán bồi thường, việc xảy ra một sự kiện được bảo hiểm là cần thiết - một tai nạn được quy định trong hợp đồng. Sau khi xảy ra sự kiện này và sự công nhận của nó như là một chủ hợp đồng bảo hiểm nhận được quyền bồi thường thiệt hại từ công ty bảo hiểm.
Các hình thức bảo hiểm
Sự kiện bảo hiểm xảy ra được chia thành các nhóm khác nhau. Phân loại phổ biến nhất của các hình thức theo đối tượng bảo hiểm, bao gồm các loại sau:
1. Bảo hiểm tài sản. Mục đích chính của bảo hiểm tài sản là bảo vệ chính thức bất động sản và bồi thường thiệt hại có thể. Tài sản của nó bao gồm bất kỳ tài sản nào thuộc sở hữu của chủ hợp đồng:
- vận chuyển
- bất động sản nhà ở;
- thửa đất;
- vụ mùa;
- động vật;
- hàng tồn kho
- thiết bị, vv
2. Bảo hiểm cá nhân. Cho phép bạn đảm bảo sức khỏe và thậm chí là cuộc sống của con người. Nó bao gồm:
- bảo hiểm sức khỏe và nhân thọ;
- bảo hiểm xã hội;
- bảo hiểm hưu trí;
- bảo hiểm y tế, v.v.
Loại bảo hiểm này cho phép bạn cung cấp sự bảo vệ chống lại các rủi ro có thể đe dọa đến sức khỏe, sức khỏe của một người, trong một số trường hợp, tính mạng. Vì không thể đánh giá khách quan về sự sống hay cái chết, số tiền bảo hiểm được tính toán có tính đến khả năng tài chính của người được bảo hiểm và mong muốn của anh ta. Trong trường hợp này, cá nhân được bảo hiểm chỉ có thể cố gắng ngăn ngừa những khó khăn tài chính có thể xảy ra sau khi mất khả năng làm việc hoặc tử vong.
Hệ thống bảo hiểm
Thuật ngữ "hệ thống bảo hiểm" được sử dụng để hình thành một phương thức bồi thường cho những tổn thất phát sinh. Tùy thuộc vào hệ thống, tỷ lệ giữa bảo hiểm và tổn thất thực tế được tính toán. Ví dụ: nếu một đối tượng trị giá 10 triệu rúp được bảo hiểm với 5 triệu, thì trong trường hợp này, mức bảo hiểm sẽ là 50%.
Có một số hệ thống sử dụng các phương pháp bù lỗ khác nhau.
Bảo hiểm giá trị thực tế
Loại bảo hiểm này khá phổ biến. Hệ thống bảo hiểm bắt đầu áp dụng sau khi định giá tài sản vào cùng ngày hợp đồng được ký kết và ký kết. Số tiền bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm sẽ là giá trị thực của đối tượng. Thanh toán sẽ được thực hiện đầy đủ.
Hệ thống trách nhiệm theo tỷ lệ
Khi thực hiện bảo hiểm tài sản không đầy đủ của các lĩnh vực kinh doanh khác nhau, một hệ thống trách nhiệm theo tỷ lệ thường được sử dụng. Khoản bồi thường trong trường hợp này sẽ là một phần của tổn thất, sẽ bằng với tỷ lệ đánh giá bảo hiểm và giá trị thực của tài sản. Theo đó, tỷ lệ thanh toán bảo hiểm cho các tổn thất phát sinh sẽ tương ứng với tỷ lệ của số tiền bảo hiểm với giá trị của tài sản.
Hệ thống rủi ro đầu tiên
Bản chất của hệ thống này là thiệt hại đối với tài sản trong số tiền bảo hiểm quy định trong thỏa thuận sẽ được thanh toán đầy đủ (cái gọi là rủi ro thứ nhất) và tổn thất vượt quá số tiền đã thỏa thuận (cái gọi là rủi ro thứ hai) sẽ không được bồi thường. Loại bảo hiểm này thường được sử dụng nhất trong việc chuẩn bị các hợp đồng bảo quản phương tiện cá nhân và bất động sản.
Giả sử số tiền bảo hiểm khi ký kết thỏa thuận là 10 triệu rúp. Sau đó, một khoản lỗ 5 triệu rúp sẽ được hoàn trả. Tuy nhiên, nếu số tiền thiệt hại là 14 triệu rúp, công ty bảo hiểm sẽ trả cho nạn nhân 10 triệu rúp, và số tiền còn lại (4 triệu rúp) sẽ vẫn còn tồn đọng.
Bảo hiểm chi phí
Hệ thống được sử dụng cho bảo hiểm theo giá trị tài sản thay thế được sử dụng khi ký kết và ký thỏa thuận cho biết số tiền bồi thường bảo hiểm là giá của tài sản, không bao gồm khấu hao tích lũy. Nó chỉ ra rằng số tiền thanh toán bồi thường sẽ bằng với chi phí của một đối tượng mới thuộc loại thích hợp.
Hệ thống trách nhiệm
Hệ thống bảo hiểm này được sử dụng khá hiếm. Phương pháp này đã được phát triển trong lịch sử và được sử dụng ở Liên Xô cho đến năm 1934 khi đăng ký bảo hiểm cho rau và cây trồng làm vườn trong nông nghiệp. Bản chất của phương pháp là xác định trong hợp đồng mức thiệt hại tối thiểu và tối đa có thể bồi thường.
Hệ thống bảo hiểm nhân đôi (gấp ba)
Đôi khi có những tình huống khi chủ hợp đồng cho cùng một đối tượng ký kết hợp đồng với các công ty bảo hiểm khác nhau. Do đó, tổng số tiền thanh toán bồi thường tích lũy từ tất cả các công ty bảo hiểm về mặt lý thuyết có thể vượt quá giá trị thực của đối tượng. Trong tình huống như vậy, nếu một sự kiện bảo hiểm xảy ra, bồi thường bảo hiểm được phân chia theo tỷ lệ giữa các công ty bảo hiểm theo số tiền thanh toán xuất hiện trong hợp đồng, do đó giảm số tiền trách nhiệm bảo hiểm cho mỗi người trong số họ.
Giả sử giá trị thực của một tài sản là 10 triệu rúp. Một cá nhân đã ký kết thỏa thuận với một công ty bảo hiểm với giá 9 triệu rúp, và với một công ty khác - với giá 6 triệu. Sau đó, trong trường hợp phá hủy hoàn toàn tài sản được bảo hiểm, tổng số tiền bảo hiểm từ cả hai công ty bảo hiểm sẽ là 10 triệu rúp. Công ty đầu tiên sẽ trả 6 triệu rúp, và thứ hai - 4 triệu rúp.
Một số hệ thống bảo hiểm trên có thể được sử dụng khi ký kết thỏa thuận bảo hiểm cá nhân (và không chỉ trong bảo hiểm tài sản).
Thực hiện hợp đồng
Mẫu thỏa thuận luôn được phê duyệt bởi các quy định áp dụng trong công ty bảo hiểm và là một tài liệu được xác định trước thuộc một loại nhất định, chứng minh thực tế của bảo hiểm.
Thỏa thuận bảo hiểm tài sản bắt buộc hoặc thỏa thuận bảo mật cá nhân phải có thông tin về:
- điều khoản bảo hiểm tạm thời;
- các bên liên quan đến việc đăng ký bảo hiểm;
- tài sản mà một thỏa thuận được soạn thảo;
- số tiền và thủ tục thanh toán bồi thường bảo hiểm;
- tài khoản ngân hàng;
- sự kiện bảo hiểm;
- số tiền và tần suất thanh toán đóng góp.
Thỏa thuận được xác nhận bởi chữ ký của tất cả các bên và con dấu của công ty bảo hiểm.
Để thiết lập một thỏa thuận, chủ hợp đồng phải viết một tuyên bố chỉ ra tất cả các điều kiện bảo hiểm. Thỏa thuận có hiệu lực sau khi người được bảo hiểm đã trả phí bảo hiểm theo quy định và đóng dấu chữ ký của các bên liên quan. Sau này, chủ hợp đồng nhận được hợp đồng bảo hiểm - một tài liệu xác nhận thực tế ký hợp đồng bảo hiểm. Nó chứa tất cả các thông tin được chỉ định trong hợp đồng bảo hiểm.
Thủ tục thanh toán bảo hiểm
Nợ chính của công ty bảo hiểm là thanh toán bồi thường trong các tình huống khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Một khoản thanh toán bảo hiểm là một số tiền nhất định (có thể được thể hiện bằng cả tiền mặt và hiện vật) được quy định trong thỏa thuận hoặc được chấp thuận bởi Luật Liên bang. Về việc tổ chức kinh doanh bảo hiểm tại Liên bang Nga. Nó được trả bởi công ty bảo hiểm cho người đã ký hợp đồng bảo hiểm tài sản với anh ta (trong một số trường hợp, một thỏa thuận bảo hiểm cá nhân).
Giá trị giới hạn của số tiền bảo hiểm mà công ty đã trả do thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm được quy định trong hợp đồng, điều này cũng cho biết thời hạn của thỏa thuận. Để nhận được bảo hiểm bồi thường, người được bảo hiểm phải thu thập tất cả các tài liệu được pháp luật phê duyệt và chứng minh sự xuất hiện của sự kiện được bảo hiểm, cũng như xuất trình một tài liệu nhận dạng và chính sách bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm được thỏa thuận trong thỏa thuận có thể được trả bằng tiền Nga - rúp, trừ khi có loại tiền khác được ghi trong hợp đồng. Trong trường hợp chậm thanh toán bắt buộc, công ty bảo hiểm phải, theo Điều 395 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, phải trả tiền phạt, đôi khi được trình bày dưới dạng phần trăm của số tiền không được trả đúng hạn (nếu điều này được quy định theo quy định của thỏa thuận).
Thanh toán bảo hiểm tài sản
Bảo hiểm bảo hiểm là một khái niệm thường được gọi là bảo hiểm bồi thường trực tiếp khi đăng ký bảo hiểm tài sản. Tên này gần với điểm hơn, vì nó phát sinh tổn thất trong trường hợp thiệt hại đối với tài sản thuộc sở hữu của chủ sở hữu chính sách.
Sau khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, chủ hợp đồng có nghĩa vụ phải thông báo cho chuyên gia của công ty bảo hiểm về sự xuất hiện của mình trong khoảng thời gian được quy định trong thỏa thuận. Bạn có thể làm điều này theo nhiều cách khác nhau: bằng cách sử dụng một cuộc gọi điện thoại, thư hoặc với một chuyến thăm cá nhân. Sau đó, một mẫu đơn xin thanh toán bảo hiểm, chính sách bảo hiểm gốc và kết luận độc lập của các cơ quan có thẩm quyền về nguyên nhân và trường hợp của vụ tai nạn được trình bày.
Sau khi nhận được đơn, đại diện của công ty bảo hiểm rút ra một giấy chứng nhận bảo hiểm, trong đó anh ta đính kèm các tài liệu chứng cứ khác nhau: chứng nhận phá giá bất động sản, hành vi phá hủy tài sản, kiểm tra độc lập, tính toán tổn thất và số tiền bảo hiểm.
Sau đó, trong vòng một tuần (trừ khi có quy định khác trong thỏa thuận), tiền được phân bổ cho việc thanh toán bảo hiểm bằng tiền mặt hoặc dưới dạng không dùng tiền mặt.
Thiệt hại sẽ được thanh toán trong giới hạn số tiền bảo hiểm quy định trong thỏa thuận. Điều này có thể bao gồm các chi phí phát sinh bởi công ty bảo hiểm trong nỗ lực cứu tài sản, ngay cả khi các biện pháp này không mang lại kết quả tích cực. Bồi thường bảo hiểm dưới dạng tiền mặt có thể được thay thế bằng tài sản tương tự như mất.
Thanh toán trong bảo hiểm cá nhân
Số tiền bảo hiểm của số tiền bảo hiểm, cũng như khái niệm về bảo hiểm của Bảo hiểm trực tuyến, là một từ đồng nghĩa với cụm từ thanh toán trên thanh toán được thực hiện theo một thỏa thuận bảo hiểm cá nhân. Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm cam kết thanh toán một lần hoặc theo một tần suất nhất định số tiền theo thỏa thuận, tùy thuộc vào các điều khoản của hợp đồng đã đạt đến tuổi thành lập, thiệt hại cho sức khỏe của người được bảo hiểm đã xảy ra, cũng như trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm khác. Lương hưu có thể được trả, niên kim - số tiền cố định được trả theo một chu kỳ nhất định, niên kim - thanh toán định kỳ liên tiếp.
Rút các khoản thanh toán từ công ty bảo hiểm
Công ty bảo hiểm có toàn quyền không trả bảo hiểm. Điều này được cho phép trong các trường hợp sau đây được cung cấp bởi pháp luật:
1) nếu chủ hợp đồng không cảnh báo về sự xuất hiện của sự kiện được bảo hiểm trong khung thời gian đã thỏa thuận;
2) nếu sự kiện được bảo hiểm xảy ra do ý định về phía người được bảo hiểm;
3) do sơ suất thô của người được bảo hiểm (không đủ lý do để từ chối bồi thường trong bảo hiểm cá nhân);
4) khi hành động bất khả kháng xảy ra:
- diễn tập quân sự
- vụ nổ hạt nhân
- nội chiến;
5) nếu việc tịch thu tài sản hoặc phá hủy tài sản được thực hiện bởi các cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Trong các tình huống khác, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ bồi hoàn toàn bộ tổn thất mà người được bảo hiểm, người thụ hưởng hoặc chủ hợp đồng phải chịu.
Kết luận
Bảo hiểm bảo hiểm là một khái niệm có một số ý nghĩa. Trong một số trường hợp, nó được sử dụng để chỉ ra số tiền được trả trong bảo hiểm cá nhân, trong những trường hợp khác, nó chỉ ra tỷ lệ đánh giá bảo hiểm so với toàn bộ giá trị của tài sản được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản. Bảo hiểm có thể được trả cả bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt, cũng như bằng hiện vật, và tổng số tiền bồi thường tùy thuộc vào loại sự kiện bảo hiểm và các quy định được quy định trong thỏa thuận.
Trong một số trường hợp, công ty bảo hiểm có thẩm quyền không bồi thường thiệt hại cho tài sản hoặc thương tích cá nhân. Thông thường, điều này là do các lý do cho sự xuất hiện mà chính chủ sở hữu chính sách là để đổ lỗi.