Một dịch vụ bảo hiểm là một sản phẩm được trình bày trên một thị trường chuyên đề. Giá cho nó được thể hiện bằng thuế quan đã chọn. Thuế suất (tỷ lệ gộp) được hình thành bởi tải và ròng. Để thể hiện giá trị nghỉ dưỡng với số tiền được sử dụng trong tiểu bang. Tương đương với một dịch vụ là số tiền. Nếu nó được cho là để tính tỷ lệ phần trăm của một giá trị nhất định, họ nói về tỷ lệ phần trăm.
Các khía cạnh cơ bản
Các hàng hóa được trình bày trên thị trường bảo hiểm được dựa trên tỷ giá ròng. Phần lớn số tiền này được sử dụng để thanh toán cho chủ hợp đồng. Công ty bảo hiểm ước tính khả năng xảy ra sự kiện mà khách hàng được bảo hiểm và từ những rủi ro này đã xác định cơ sở ròng phải là gì.
Là thông tin cơ bản, họ sử dụng các số liệu thống kê y tế về tỷ lệ mắc bệnh, tai nạn và tai nạn. Các nhà phân tích chịu trách nhiệm tính toán số tiền nên tính đến tần suất mọi người bị đốt cháy, nhận các loại thiệt hại khác nhau hoặc trở thành nạn nhân của các vụ tai nạn giao thông.
Để phân tích đầy đủ, cần thu thập thông tin trong một khoảng thời gian nhất định và tính giá trị thống kê trung bình. Giá trị này là cần thiết để xác định chính xác khoản thanh toán bảo hiểm, đây sẽ là sự cân bằng giữa lợi ích của người được bảo hiểm và lợi ích của khách hàng.
Một dịch vụ bảo hiểm, theo một nghĩa nào đó, là một phần toán học. Tử số là số tiền phải trả trong một khoảng thời gian cụ thể và mẫu số là doanh thu từ các khách hàng đã mua các chính sách cùng một lúc. Tỷ lệ của hai giá trị này thể hiện mức độ mà số tiền bảo hiểm không có lợi. Đối với các tính toán mất một trăm trường hợp trung bình. Không tính đến độ lệch chuẩn, không thể nghiên cứu đầy đủ tính năng động của các tình huống bảo hiểm xảy ra.
Tốc độ tải
Yếu tố này đảm bảo sự sẵn có của số tiền cho các nhiệm vụ hành chính. Từ đây, nhà tổ chức nhận tiền cho các sự kiện, hình thức dự trữ.
Thị trường bảo hiểm sẽ không thể tưởng tượng được nếu không có một thành phần có lợi nhuận cũng được bao gồm trong tải ròng. Mỗi doanh nghiệp xác định một cách độc lập tỷ lệ tải trong tỷ lệ gộp sẽ lớn như thế nào.
Sự liên quan của vấn đề
Một dịch vụ bảo hiểm là một sản phẩm cụ thể, nhưng đối với nhiều người khác thường, không thể hiểu được. Thống kê cho thấy: cung cấp là nhu cầu nhiều hơn nhiều. Để công ty tính đến thành công, nên tổ chức một nghiên cứu sơ bộ để xác định lợi ích bảo hiểm. Không nhận ra, không tính nhu cầu của khách hàng lớn đến mức nào, đừng cố bắt đầu một doanh nghiệp mới trong lĩnh vực bảo hiểm. Khi phân tích tình hình thị trường, cần đánh giá mức độ hạnh phúc của khách hàng tiềm năng, các đặc điểm của cuộc sống hàng ngày của họ, suy nghĩ và hành vi điển hình, các ưu tiên.
Việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm là một lĩnh vực kinh doanh phức tạp. Chỉ có một doanh nghiệp có thể đạt được thành công trong đó, các nhà phân tích có thể phân tích chi tiết đối tượng mục tiêu. Đối với điều này, sự chú ý sẽ phải được trả cho các đặc điểm của quốc tịch. Nó đã được tiết lộ rằng đàn ông và phụ nữ quan tâm đến các dịch vụ bảo hiểm ở các mức độ khác nhau.
Việc hình thành một chương trình bảo hiểm có tính đến tất cả các yếu tố này giúp phát triển một sản phẩm hữu ích, nhu cầu sẽ rất lớn. Một khía cạnh quan trọng là tiền tệ. Giá phải phù hợp với khả năng của đối tượng mục tiêu, gắn chủ yếu với mọi người.
Chính thức và chính xác
Dịch vụ bảo hiểm là sản phẩm được giới thiệu lần đầu tiên cho một khách hàng tiềm năng trong thế kỷ 17.Người ta tin rằng đó là lúc thị trường bảo hiểm nổi lên trong quán cà phê của Lloyd. Hiện tại, nước ta có luật giới hạn bản chất của bảo hiểm, xác định các điều khoản của tất cả các hiện tượng là một phần của cấu trúc của nó và cũng bảo vệ lợi ích của người tham gia. Ở cấp độ quốc tế, các thỏa thuận đã được các đại diện của nước ta phê chuẩn. Từ các luật cho thấy có một khái niệm tập thể về dịch vụ tài chính - nó bao gồm các dịch vụ được cung cấp trong lĩnh vực bảo hiểm, cũng như các ngân hàng liên quan đến lưu thông chứng khoán, cho thuê.
Bản chất của các dịch vụ tài chính của một công ty bảo hiểm là huy động vốn từ nhiều cá nhân khác nhau và sau đó làm việc với họ, đặt số tiền để có được lợi ích. Về mặt kinh tế, các doanh nghiệp như vậy là trung gian thông qua đó tiền chảy giữa các điểm của doanh thu. Đồng thời, các công ty bảo hiểm bảo vệ quyền lợi của khách hàng, họ sử dụng tiền thu được để dự trữ. Khách hàng, chuyển một số tiền nhất định cho công ty, do đó bổ sung dự trữ của mình, được sử dụng để tăng sự giàu có và thanh toán cho những người mà nó đến hạn theo thỏa thuận.
Nó hoạt động như thế nào?
Các dịch vụ của các công ty bảo hiểm có lợi cho những người phải đối mặt với rủi ro và muốn tự bảo vệ mình khỏi chúng bất cứ khi nào có thể. Nhưng bao nhiêu điều này làm việc theo hướng ngược lại? Thật hợp lý khi cho rằng sẽ không có thị trường bảo hiểm nếu công ty không tạo ra lợi nhuận. Điều này đạt được thông qua sự quản lý có thẩm quyền của các khối tài chính tích lũy. Các công ty bảo hiểm chuyển tiền cho công ty tạo ra quỹ và đặt khối lượng của nó vào tài sản - bất động sản, vận tải, chứng khoán, kim loại quý. Trong thực tế, bảo hiểm không thể tưởng tượng được nếu không đầu tư thành công.
Dịch vụ tài chính và bảo hiểm rất quan trọng đối với tất cả những người tham gia thị trường, bao gồm cả những người đầu tư vào quỹ, do đó các công ty bảo hiểm đang trở thành một yếu tố quan trọng của cấu trúc kinh tế. Nó là cần thiết cho đầu tư nội bộ. Các công ty quan trọng nhất chuyên về các chương trình bảo hiểm dài hạn, theo quy định, về cuộc sống của khách hàng. Mọi người mang tiền đến cho các doanh nghiệp như vậy trong nhiều năm và nhiều thập kỷ, điều này giúp đầu tư vào các dự án dài hạn và đầy triển vọng.
Cơ hội và tương lai
Hợp đồng cung cấp dịch vụ và phí bảo hiểm là công cụ để có được sự tin tưởng của một khách hàng tiềm năng và phương pháp để có được tiền từ anh ta. Bất kỳ công ty nào hoạt động trong lĩnh vực này đều có thể gây quỹ cho chủ sở hữu. Cách tốt nhất để làm điều này là hứa sẽ trả một khoản tiền lớn nếu tình huống được chỉ định trong thỏa thuận xảy ra. Công ty đầu tư số tiền nhận được, chuyển nó cho các bên quan tâm theo các khoảng thời gian đã thỏa thuận, những người có nghĩa vụ trả lại mọi thứ với lãi suất trong tương lai.
Một công ty bảo hiểm thực sự nhận tiền từ một đối tượng và chuyển hướng nó sang đối tượng khác, trong khi các yếu tố ban đầu và cuối cùng của chuỗi này không liên quan trực tiếp, nhưng lợi ích của họ có tương quan với nhau. Sự hiện diện của lợi ích không phải do mối quan hệ của các đối tượng đóng chuỗi tương tác, hơn nữa, thường thì đơn giản là họ không nhận ra sự tồn tại của nhau.
Tất nhiên, việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm luôn đi kèm với rủi ro xử lý không thành công số tiền nhận được từ khách hàng. Một công ty có thể đầu tư quá rủi ro, do đó, tiền sẽ được trả lại không phải vì lợi nhuận, mà là thua lỗ, và trong các trường hợp khác, chúng sẽ không được hoàn trả. Do đó, những người được hưởng bồi thường bảo hiểm theo thỏa thuận sẽ không nhận được bất cứ điều gì. Ví dụ, trong tình huống này, các doanh nghiệp tham gia tích lũy lương hưu của người dân thực sự làm họ mất ổn định tài chính trong tương lai. Tình hình này trong thị trường bảo hiểm dài hạn của Nga đã hình thành vào năm 1998.
Nguy hiểm rình rập ở mỗi lượt
Là một phần của việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm, một doanh nghiệp có thể nhận được một dự án rủi ro, tốn kém như một khách hàng. Đồng thời, các nhà phân tích của công ty có trách nhiệm phân tích rủi ro có thể không thực hiện được công việc của họ và không đánh giá chính xác và đầy đủ tất cả các nguy hiểm liên quan đến việc thực hiện kế hoạch, dẫn đến việc đánh giá thấp mức thù lao được yêu cầu.
Nếu một sự kiện được bảo hiểm xảy ra, công ty sẽ được yêu cầu trả số tiền đáng kể cho khách hàng, nhưng số tiền thu được khi ký kết hợp đồng là quá nhỏ. Đồng thời, lợi ích của các khách hàng khác của cùng một doanh nghiệp bị xâm phạm. Nếu họ cũng thấy mình trong một tình huống của một sự kiện được bảo hiểm, họ sẽ tăng nguy cơ bị bỏ lại mà không có tiền, vì mức độ bảo vệ tổng thể từ công ty bảo hiểm giảm. Nếu một công ty nhất định tái bảo hiểm rủi ro của một doanh nghiệp hợp tác với một dự án rủi ro, lợi ích của nó cũng sẽ bị xâm phạm.
Dịch vụ bảo hiểm của các tổ chức, trách nhiệm thực hiện của họ, các sắc thái của quá trình làm việc trong tình hình thị trường hiện tại là các yếu tố của một doanh nghiệp tư nhân nghiêm ngặt. Từ đó có thể giả định rằng việc kiểm tra và đánh giá triển vọng, độ tin cậy, cơ hội liên quan đến khách hàng không gì khác hơn là một nhiệm vụ riêng tư của doanh nghiệp, quyết định có nên đưa ra thỏa thuận hay không.
Đồng thời, cách tiếp cận này tỏ ra không chính xác, vì lợi ích của người được bảo hiểm, các chủ hợp đồng và nhà tái bảo hiểm có mối quan hệ mật thiết với nhau, và tổng cộng tất cả những điều này ảnh hưởng đến sự ổn định xã hội tài chính ở cấp quốc gia.
Doanh nghiệp bảo hiểm là một yếu tố quan trọng của hệ thống tài chính phân phối lại, miệt mài giữa các thành phần kinh tế và các loại dân số. Một công ty bảo hiểm là một yếu tố không thể thiếu của toàn bộ hệ thống tài chính. Công chúng theo nghĩa rộng nhất của từ này quan tâm đến chất lượng công việc của lĩnh vực này và tất cả những người tham gia.
Mất cân bằng thông tin
Các sắc thái của việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm được xác định bởi nội dung cụ thể - bản chất của sản phẩm. Một nội dung khá phức tạp vốn có trong một dịch vụ như vậy và không dễ để hiểu được các cơ chế của thị trường - vì điều này bạn cần phải có kiến thức cụ thể và chuyên nghiệp. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các cá nhân cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Vì lý do này, trong lĩnh vực này, việc cung cấp dịch vụ là trách nhiệm của các chuyên gia, chuyên gia đã vượt qua chứng nhận và công nhận.
Những người không chuyên nghiệp không được trao quyền để bảo đảm cho những người muốn. Doanh nghiệp thương mại có một đội ngũ nhân viên hiểu rõ bản chất của dịch vụ được đề xuất, nội dung của nó, các sắc thái của điều khoản, cũng như tất cả các tính năng của luật điều chỉnh quan hệ tài chính.
Hiện nay, sự phát triển của dịch vụ bảo hiểm đã đi theo con đường tiêu chuẩn hóa. Có những quy tắc được chấp nhận chung cho việc cung cấp dịch vụ, một tài liệu chính thức đồ sộ bằng một ngôn ngữ pháp lý cụ thể. Chỉ một người được đào tạo để làm việc với dữ liệu như vậy có thể hiểu được nó, nhưng đối với giáo dân, tất cả điều này thường giống như một khu rừng tối, và sự tinh tế đã thu hút sự chú ý.
Ngoài ra, tài liệu điều hành hoạt động của các công ty bảo hiểm khá phức tạp và mọi người sống với tốc độ nhanh và không đủ khả năng để dành nhiều ngày và tháng để đánh giá và phân tích các giấy tờ đó. Nếu bạn cần đi sâu vào các quy tắc bảo hiểm, tốt hơn là tìm lời khuyên từ một công ty luật. Đúng, giá của một dịch vụ như vậy là khá cao.
Tình huống
Bằng cách ký kết hợp đồng bảo hiểm, một người bình thường hiếm khi đọc tài liệu, nhận ra rằng sẽ quá khó để hiểu nó. Đặc biệt là những người tỉ mỉ sẵn sàng liên hệ với một luật sư để phân tích hợp đồng được đề xuất, nhưng giá của cuộc tư vấn tương đương với phí bảo hiểm phải trả cho công ty bảo hiểm, vì vậy cách này không hứa hẹn lợi ích, và do đó, không phải là nhu cầu.
Tình trạng này không mới. Và đối với nhiều công ty làm việc trong lĩnh vực bảo hiểm, nó đã trở thành một nguồn lợi ích đáng kể.Ví dụ, thực tế quy định việc không có các khoản thanh toán trong hợp đồng bảo hiểm xe hơi trong trường hợp tai nạn xảy ra do lỗi của người lái xe là phổ biến. Vì công ty bảo hiểm, khi ký hợp đồng, hầu như không bao giờ đọc nó, và nếu nghiên cứu nó, nó không đủ cẩn thận, trong trường hợp xảy ra tai nạn, nó thường chờ đợi tin tức khó chịu - không cần phải bồi thường.
Tất cả các loại dịch vụ bảo hiểm của các công ty đã chọn con đường mất cân bằng thông tin có liên quan đến ít rủi ro hơn so với các công ty khác. Các tổn thất với số lượng lớn của chúng không được chương trình bảo hiểm chi trả, và những tổn thất vẫn phải trả đã được bồi thường cho phần trăm chiếm ưu thế của các trường hợp bằng cách thay thế.
Mất cân đối hợp đồng
Là một phần của việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm (bảo hiểm y tế, dài hạn, tài trợ, ô tô và bất kỳ dịch vụ nào khác), doanh nghiệp chấp nhận rủi ro của khách hàng và quản lý chúng. Một dịch vụ như vậy là đặc biệt, và thành công trong nó được đảm bảo bằng vốn hóa cao. Ở nước ta, có khá ít OVC và doanh nghiệp bảo hiểm, tất cả đều được liệt kê trong các ấn phẩm thống kê chuyên ngành được công bố trên trang web của dịch vụ giám sát ở cấp tiểu bang.
Các công ty này có nhiều khách hàng hơn - hàng chục triệu thỏa thuận không ràng buộc, cũng như bảo hiểm y tế bắt buộc, được ký kết mà không thất bại bởi tất cả công dân. Nếu công việc tích cực của doanh nghiệp liên quan đến việc ký kết một thỏa thuận cá nhân, thì mỗi trong số đó trở thành một nguồn nguy hiểm. Tổng cộng, sẽ có rất nhiều rủi ro đến mức không thể quản lý chúng.
Để tìm cách thoát khỏi tình huống, tiêu chuẩn hóa các điều kiện và hình thức hợp đồng được thực hiện. Điều này giúp tạo ra rủi ro tiêu chuẩn, giúp làm việc với chúng dễ dàng hơn. Sử dụng các hình thức tài liệu tiêu chuẩn, các công ty bảo hiểm cung cấp cho mình cơ hội tồn tại trên thị trường. Thực tế không có sự thay thế nào, nếu không, sẽ không thể đạt được sự tương ứng giữa sự ổn định tài chính và chất lượng dịch vụ. Quyền sử dụng tài liệu tiêu chuẩn được giao cho các công ty bảo hiểm theo luật hiện hành.
Điều gì sau đây?
Mất cân bằng hợp đồng là tình huống khách hàng không có cơ hội ảnh hưởng đến nội dung thỏa thuận giữa anh ta và công ty bảo hiểm. Chỉ có hai lựa chọn: đồng ý với các điều khoản hoặc từ chối ký giấy tờ.
Công ty bảo hiểm đầu tư tiền nhận được từ khách hàng vào chứng từ tài chính, khả năng sinh lời trong đó cả về tỷ lệ phần trăm và tuyệt đối là khá lớn. Trong trường hợp vỡ nợ, những người phạm pháp được yêu cầu trả lãi, có tính đến tỷ lệ tái cấp vốn hiện tại. Nếu yêu cầu được trình bày cho công ty bảo hiểm, việc áp dụng quy tắc đã thỏa thuận trở nên khó khăn. Chủ nợ có thể tìm kiếm lợi nhuận bị mất liên quan đến việc không thực hiện nghĩa vụ của con nợ, nhưng điều này chỉ hoạt động tốt trên lý thuyết.
Để chứng minh vị trí của mình, khách hàng phải hiểu được các sắc thái của công ty bảo hiểm, biết công ty đầu tư tiền vào đâu, cách thức tổ chức - và thông tin này được ẩn giấu khỏi người bình thường. Các dịch vụ bảo hiểm là cụ thể và việc kiện tụng liên quan đến chúng rất phức tạp, điều này quyết định mức giá cao của dịch vụ hộ tống, không thể thực hiện được nếu không có. Trong phần trăm các trường hợp chiếm ưu thế, các chi phí kiện tụng có ý nghĩa hơn so với số tiền được thu hồi từ việc xem xét của con nợ, nghĩa là nạn nhân vẫn còn trong màu đỏ.
Chống lựa chọn
Một sắc thái quan trọng của thị trường bảo hiểm là cái gọi là lựa chọn bất lợi, đó là lựa chọn những người gặp rủi ro ở mức độ lớn hơn những người khác. Đây là những người thường mua các chương trình bảo hiểm. Nếu giá của dịch vụ được hình thành từ việc tính toán rủi ro thống kê trung bình, công ty trở nên không có lợi.Cách duy nhất để ngăn chặn điều này là tăng chi phí dịch vụ, nhưng chỉ những người có rủi ro cao hơn mới đồng ý mua bảo hiểm đắt tiền hơn.
Có nhiều yếu tố kích hoạt lựa chọn bất lợi như vậy. Ví dụ, nếu trong khuôn khổ thỏa thuận, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ gia hạn hợp đồng thêm một năm nữa, thì những người có khả năng gặp nguy hiểm được mô tả sẽ quan tâm đến chương trình như vậy hơn tất cả những người khác.
Khi làm việc trên các sản phẩm, thuế quan, tỷ lệ, các nhà phân tích của một công ty bảo hiểm phải tính đến việc chống lựa chọn và một yếu tố không được tính có thể bắt đầu nó.
Sắc thái của quá trình làm việc được tính đến trong pháp luật và trong việc áp dụng các quy phạm pháp luật cho các doanh nghiệp bảo hiểm. Các công ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm thực hành tích lũy tiền thưởng cho những người vốn có rủi ro thấp hơn và trong thực tế thuế đã có tiền lệ cho những nỗ lực đánh thuế những khoản thưởng đó, được coi là cung cấp dịch vụ miễn phí. Tình hình hóa ra khá gây tranh cãi, và được tạo ra bởi sự hiểu lầm về bản chất của hệ thống bảo hiểm. Do kết quả kiểm toán tư pháp, tất cả các quyết định của thanh tra thuế đã bị hủy bỏ.