Các quỹ thu hút của một ngân hàng thương mại được cả công chúng quan tâm (rộng, nếu cơ cấu tài chính và tín dụng lớn, và chuyên biệt, thực hiện vai trò của các nhà quan sát dân sự), và cho nhà nước. Tại sao? Điều gì có thể là cấu trúc của các khoản vay? Có thể, đã phân tích nó, để đưa ra kết luận về tương lai của tổ chức?
Thông tin chung
Các ngân hàng thương mại, ở nơi đầu tiên, là các tổ chức tín dụng cụ thể. Nhiệm vụ của họ bao gồm thu hút tiền tạm thời miễn phí của các cá nhân và pháp nhân, cũng như bù đắp thâm hụt nguồn lực tài chính của những thực thể trải nghiệm chúng (có thể hoàn trả). Có nhiều cách khác nhau để thực hiện một hoạt động như vậy. Tiền thu hút của một ngân hàng thương mại có thể được lấy từ các nguồn sau:
- Tiền gửi từ cá nhân.
- Tài khoản khác nhau của các tổ chức và doanh nghiệp.
- Tiền gửi liên ngân hàng và các khoản vay.
- Đặt chứng khoán nợ.
- Số dư tài khoản của các quỹ riêng.
Tại sao một phân tích về các quỹ thu hút của một ngân hàng thương mại là cần thiết?
Nó cho phép bạn tiết lộ các nguồn hình thành các nguồn tiền mặt, tối ưu hóa các chi phí mà tổ chức phải chịu để thu hút và duy trì chúng. Phân tích trạng thái của các quỹ thu hút của một ngân hàng thương mại cho phép bạn sắp xếp khách hàng theo quyền sở hữu, điều khoản cung cấp, lãi suất. Nhờ điều này, có thể trả lại tiền kịp thời và tạo dự báo.
Công cụ này cũng cho phép bạn điều tiết và kiểm soát tính thanh khoản của ngân hàng. Về vấn đề này, vốn tư nhân và vốn vay của các ngân hàng thương mại thường được phân bổ. Về việc đầu tiên, bạn không thể lo lắng. Đồng thời, việc duy trì sự cân bằng giữa chúng ở mức 20/80 cho phép bạn đảm bảo sự an toàn và hiệu quả của cấu trúc.
Một phần tiền của chính nó sẽ tạo ra một khoản dự trữ trong Ngân hàng Trung ương. Số tiền còn lại hoạt động vì lợi nhuận của chủ sở hữu ở mức độ lớn hơn thu hút. Rốt cuộc, nhà đầu tư cần trả lãi. Nhưng đồng thời sự hiện diện của họ cho phép tăng độ bao phủ của dân số.
Một chút về lý thuyết
Các quỹ thu hút được thèm muốn nhất của một ngân hàng thương mại là số dư trên tài khoản hiện tại và thanh toán của các pháp nhân. Họ, như một quy luật, tạo thành cơ sở và xương sống của khách hàng của một tổ chức tài chính và tín dụng. Rốt cuộc, trên thực tế - nó thực tế miễn phí. Chúng cũng rất cần thiết cho khách hàng. Thông qua họ đi cả lượt. Do đó, với sự có mặt của một cơ sở khách hàng đáng kể, sẽ xuất hiện quá nhiều tiền thực tế vô cớ.
Một lợi thế khác là khả năng dự đoán có điều kiện của số dư tài khoản và biến động về số tiền trong đó. Ví dụ: đây là thông tin về thời gian thanh toán, quy mô gần đúng của chúng, thanh toán cho ngân sách, v.v. Nhưng người ta không nên dựa vào khả năng dự đoán như vậy. Rốt cuộc, sự gia tăng của họ ảnh hưởng tiêu cực đến thanh khoản. Và với quản lý kém, họ thậm chí có thể biến thành gánh nặng.
Một số lý thuyết nữa
Các quỹ thu hút của một ngân hàng thương mại bao gồm một công cụ phổ biến như vậy để tiết kiệm tiền của họ dưới dạng tiền gửi. Mặc dù tiền trên số dư có thể cung cấp một số tiền tiết kiệm, nhưng đó là tiền gửi có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn. Ngoài ra, rủi ro lãi suất và các vấn đề tương tự với thanh khoản chủ yếu phụ thuộc vào chúng.
Bắt ở đây là gì? Thực tế là mỗi ngân hàng tìm cách thu hút thêm người gửi tiền cho lần phát hành khoản vay tiếp theo. Để làm điều này, họ thu hút họ bằng lãi suất tiền gửi.Nhưng đồng thời, lãi suất cho vay cũng đang tăng lên. Trong trường hợp này, cần phải tìm kiếm một nền tảng trung gian, sẽ tính đến lợi ích của tất cả các bên.
Chúng ta cũng nên nói về các lĩnh vực khác nhau. Do đó, một phân tích về vốn tự có và vốn vay của một ngân hàng thương mại phân loại tiền gửi không kỳ hạn là một danh mục không thỏa đáng hơn số dư tài khoản. Tại sao vậy Thực tế là cơ chế loại bỏ không khác nhau. Nhưng trong trường hợp pháp nhân, người ta có thể ít nhiều tự tin dự đoán hành vi của họ. Trong khi đó, không thể dự đoán hành vi của một người bình thường. Tiền của anh ta có thể nằm trên tài khoản trong hơn một năm hoặc họ sẽ bị rút trong một tuần. Ai có thể tự tin đưa ra câu trả lời? Do đó, chúng không được coi là lựa chọn tốt nhất. Rốt cuộc, đây là một nguồn vốn khá tốn kém và rủi ro.
Về tiền gửi có kỳ hạn
Đây là đắt tiền, so với phần còn lại, các loại nghĩa vụ. Họ bị thu hút trong một thời gian nhất định với lãi suất cụ thể. Nhờ có họ, rủi ro mất thanh khoản được ổn định. Thực tế này rất quan trọng. Nhưng điều đó không có nghĩa là khách hàng không có cơ hội yêu cầu tiền của mình trước thời hạn.
Đúng, một số hình phạt nhất định được dự kiến cho việc này, cho đến khi không tính lãi tích lũy. Trong trường hợp này, chúng trở nên nguy hiểm hơn đối với thanh khoản so với tiền gửi không kỳ hạn, vì người ta tin rằng tiền sẽ vẫn còn trong tài khoản cho đến một ngày nhất định.
Về tiền gửi có kỳ hạn lớn và nhỏ
Do sự hiện diện của rủi ro như vậy, tiền gửi có kỳ hạn cố định được chia thành điều kiện lớn và nhỏ. Đầu tiên bao gồm những người vượt quá giới hạn thanh khoản được thiết lập bởi ngân hàng. Vì kích thước của chúng, chúng được coi là các chất độc hại. Thật vậy, trong trường hợp họ rút tiền bất ngờ từ khách hàng, hậu quả tiêu cực như thua lỗ xảy ra. Ngay cả phá sản cũng không được loại trừ.
Tại sao điều này xảy ra? Thực tế là chủ sở hữu của các khoản tiền gửi lớn, như một quy luật, là định hướng lợi nhuận. Do đó, họ rất nhạy cảm với những thay đổi về lãi suất và sự điều chỉnh của ngân hàng. Và không nhất thiết điều này được thực hiện ở giữa nhiệm kỳ.
Hãy xem xét một ví dụ nhỏ. Con người có một trăm ngàn euro. Anh ta mang chúng đến ngân hàng và đặt chúng vào một khoản tiền gửi có kỳ hạn. Thời gian là một năm. Sau đó, tình hình của anh ta thỏa mãn, và anh ta kéo dài sự đóng góp của mình. Năm lần nữa. Và mặc dù ngân hàng xem xét khả năng rút các khoản này, nhưng nếu đến lần thứ tám và yêu cầu tất cả các khoản tiền của nó (và số tiền này sẽ vào khoảng 130-140 nghìn euro), thì số tiền đó sẽ không nằm trong bộ phận này. Họ sẽ cần phải được đặt hàng đặc biệt từ kho lưu trữ trung tâm để chuyển đến người gửi tiền thông qua việc đóng gói.
Tiền gửi nhỏ có xu hướng ít nhạy cảm hơn với những thay đổi của lãi suất. Và trong một giai đoạn khó khăn, theo quy định, họ không rời khỏi ngân hàng. Hành vi của chủ sở hữu của họ là tương đối có thể dự đoán được, điều này cuối cùng có tác động tích cực đến tính thanh khoản của một tổ chức tài chính. Chi phí cho hạng mục này thường không cao lắm.
Các công cụ gây quỹ khác
Cấu trúc cơ bản của tiền trong một ngân hàng trung bình, không phải là vỏ bọc cho gian lận tài chính, đã được xem xét. Tất cả các loại nghĩa vụ khác được phân loại là công cụ không ký gửi để gây quỹ.
Những gì có thể được trích dẫn là một ví dụ? Đó là các giao dịch với hối phiếu, tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi, và chứng khoán (cổ phiếu, trái phiếu, nợ). Đồng thời, có một tính đặc thù nhất định của việc gây quỹ bằng các công cụ tương tự. Vì vậy, người khởi xướng việc sử dụng của họ là chính ngân hàng. Bởi các dấu hiệu bên ngoài, chẳng hạn như khẩn cấp và cơ chế rút tiền, chúng rất giống với tiền gửi có kỳ hạn. Nhưng trong phân tích cần phải tính đến ranh giới của ứng dụng của họ.
Về chi tiết cụ thể của các công cụ khác
Hãy xem xét các hóa đơn ban đầu.Khi sử dụng chúng, người ta có thể gặp phải tính thanh khoản kém, giảm lợi nhuận hoặc thay đổi các ưu tiên trong hành động của các nhà đầu tư. Do đó, khi sử dụng chúng, có những mối nguy hiểm đáng kể về rủi ro lãi suất và thanh khoản.
Làm thế nào người ta có thể xác minh sự ổn định của một tổ chức tài chính? Một yếu tố cấu trúc như tín dụng liên ngân hàng có thể giúp đỡ trong vấn đề này. Tại sao nó được coi là một yếu tố tích cực? Thực tế là nếu các ngân hàng khác cung cấp tiền của họ cho một tổ chức tín dụng tài chính, điều đó có nghĩa là nó đã nhận được sự công nhận và được coi là có thể trả lại số tiền đã huy động.
Nhưng bạn không nên quên về rủi ro. Sở hữu và vay vốn của các ngân hàng thương mại nên tạo ra sự cân bằng để duy trì tính thanh khoản và lợi nhuận của tổ chức ở mức đủ. Việc sử dụng quá mức các công cụ này có thể làm suy yếu sự ổn định của tổ chức.
Tình huống tốt nhất
Ai có cơ hội tốt nhất để tiếp tục? Việc tổ chức các quỹ thu hút của một ngân hàng thương mại nên càng đa dạng càng tốt. Tùy chọn tốt nhất là khi không có công cụ nào vượt quá 30 phần trăm tổng số tiền mà một tổ chức tài chính có sẵn. Để làm điều này, nghiên cứu danh mục tài sản của một tổ chức cụ thể.
Một chỉ số khác về sự ổn định và độ tin cậy trong công việc của họ là chính sách lãi suất khi gây quỹ. Nó phải đáp ứng hai yêu cầu mâu thuẫn. Thứ nhất, lãi suất huy động phải đủ hấp dẫn để các nhà đầu tư tiềm năng mang theo tiền của họ. Thứ hai, cần đảm bảo đủ tiền ký quỹ giữa hoạt động chủ động và thụ động của ngân hàng. Đó là, bạn nên quan tâm đến việc cho vay tích cực đối với các nhóm dung môi với tỷ lệ cao hơn đáng kể so với các khoản được tích lũy trên tiền gửi.
Về sự ổn định
Cấu trúc của các quỹ thu hút của một ngân hàng thương mại không chỉ bao gồm các hạn chế về lãi suất đối với một số danh mục nhất định, mà còn cung cấp lãi suất không cao hơn trung bình ngành.
Tại sao vậy Giả sử, trung bình, tại Liên bang Nga, các ngân hàng nhận tiền gửi ở mức 6% và cho vay ở mức 20%. Và sau đó, một tổ chức tài chính và tín dụng xuất hiện, cung cấp tới 25% cho một khoản đóng góp. Họ sẽ có thể cho vay những khoản tiền nhận được? Hoặc những người vay rất rủi ro không thực tế là họ sẽ trả lại cho họ hoặc nói chung, việc quyên tiền sẽ bị mất với họ.
Một ngân hàng như vậy không thể được đánh giá là chất lỏng và dung môi, chăm sóc sự ổn định tài chính của nó. Nhiều khả năng, anh ta không có một cơ sở tài nguyên ổn định, cần thiết cho các khoản đầu tư hiệu quả. Do đó, một ngân hàng thương mại thu hút vốn của các pháp nhân và cá nhân ở mức cao. Nhưng, rất có thể, trong tương lai, việc thanh lý đang chờ đợi anh ta và các chủ nợ chính của anh ta - những vấn đề với việc lấy tiền của họ. Rốt cuộc, tỷ lệ phần trăm càng cao, đầu tư càng rủi ro.
Cơ sở tài nguyên được phân tích như thế nào?
Với mục đích này, các tài khoản ngân hàng đồng nhất được kết hợp thành các nhóm nhất định. Kết quả là một sự cân bằng thông tin và nhỏ gọn có thể được phân tích. Quan trọng trong vấn đề này là:
- Lựa chọn đồng hồ. Nếu chúng ta tính toán số tiền tích lũy khi thu hút và vay vốn của một ngân hàng thương mại chỉ vào đầu quý và vào cuối năm, sẽ rất khó để có được sự năng động đầy đủ của số tiền nhận được. Hữu ích hơn từ quan điểm thông tin, dữ liệu về doanh thu trung bình hàng ngày trên một tài khoản. Nhưng việc cung cấp chúng khó khăn hơn nhiều vì những lý do khách quan, chẳng hạn như nhu cầu làm việc với các ngày cụ thể, thay vì tóm tắt.
- Bạn nên chăm sóc hệ thống thu thập và lưu trữ dữ liệu được sử dụng trong phân tích tài chính.Trong trường hợp này, mỗi ngân hàng giải quyết vấn đề này, có tính đến các chi tiết cụ thể của tổ chức.
- Mét tương đối được sử dụng rộng rãi. Vì vậy, các chỉ số của giai đoạn trước và cơ sở được sử dụng để hiển thị hình ảnh.
Đồng thời, cả phân tích định lượng và định tính đều được phân biệt. Điều này có nghĩa là gì? Lấy ví dụ, một khoản tiền gửi. Một người mang lại một số tiền nhất định và đóng góp vào đóng góp của mình. Do đó, ngân hàng có tiền mà nó có thể sử dụng ngay bây giờ. Và nếu một hóa đơn trao đổi được sử dụng như một đối tượng? Với tính thanh khoản của nó, một số vấn đề có thể phát sinh. Và mặc dù chính thức, giả sử, nó sẽ bằng tiền gửi, chất lượng của các tài sản này sẽ khác nhau.
Làm gì với dữ liệu?
Các quỹ thu hút của một ngân hàng thương mại bao gồm cả rủi ro và cơ hội. Phân tích cấu trúc cho phép chúng tôi đánh giá tầm quan trọng của từng nguồn và động lực phát triển của nó. Nhờ phương pháp này, bạn có thể theo dõi mức độ hoạt động của ngân hàng khi tương tác với các công ty tài chính và tín dụng khác, các tổ chức và cá nhân khác nhau.
Dựa trên dữ liệu thu được, nhân viên quản lý có thể quyết định thay đổi hoạt động của công ty, điều chỉnh tỷ lệ ở một số khu vực nhất định và thay đổi các nguyên tắc của hệ thống.
Tất nhiên, thông tin về cấu trúc của các quỹ là không đủ. Nhưng nó cho phép bạn đưa ra quyết định thành công hơn. Ngoài ra, một số yếu tố bên ngoài cũng ảnh hưởng. Ví dụ: nếu có quá nhiều tiền gửi, thì bạn có thể hạ lãi suất cho chúng. Nhưng với lạm phát cao, làm tương tự với các khoản vay sẽ có vấn đề, bởi vì trong trường hợp này ngân hàng sẽ mất tiền. Và đối với tổ chức thương mại, đó là, nhận được lợi nhuận được coi là kết quả mong muốn cuối cùng.