Những người ít nhất một lần nhận khoản vay từ ngân hàng đều biết rằng đây là một quá trình phức tạp. Nhân viên ngân hàng kiểm tra cẩn thận các tài liệu và khả năng thanh toán của từng khách hàng. Đồng thời, khi đăng ký vay hoặc vay, khách hàng của Sberbank được mời đưa ra chính sách bảo hiểm. Khi bạn thực hiện các khoản vay tiêu dùng nhỏ, quy mô bảo hiểm từ tổng số tiền có thể lên tới 30%, tăng lên khá nhiều. Hơn nữa, không phải ai cũng biết rằng bảo hiểm là vấn đề tự nguyện và không phải lúc nào họ cũng từ chối bảo hiểm sau khi nhận được khoản vay.
Tất cả những lợi ích của bảo hiểm
Trước hết, bảo hiểm là cần thiết cho chính ngân hàng, bảo đảm rủi ro có thể phát sinh nếu người vay mất khả năng làm việc.
Các loại cho vay khác nhau đã được phát triển với các chính sách bảo hiểm khác nhau. Chẳng hạn, cho vay tiêu dùng bảo đảm chống lại tổn thất về cuộc sống, sức khỏe, công việc. Thế chấp: sức khỏe, mất việc, tài sản, chức danh, tính mạng. Cho vay mua ô tô: tính mạng, sức khỏe, bảo hiểm thân tàu, mất việc. Ví dụ, nếu một khách hàng nhận được một khoản vay tiêu dùng và chết, hoặc mất năng lực làm việc, hoặc bị cắt giảm công việc, công ty bảo hiểm hoàn trả phần còn lại của khoản vay. Số tiền thanh toán tùy thuộc vào chương trình được thiết kế. Theo quy định, công ty bảo hiểm hoàn trả đầy đủ số tiền còn lại, đôi khi thanh toán một phần được thực hiện. Nếu việc cho vay được thực hiện về bảo mật tài sản, thì trong trường hợp vỡ nợ có hệ thống, ngân hàng sẽ rút một chiếc xe hơi hoặc một căn hộ từ người đi vay (vốn thuộc về an ninh). Để bảo toàn giá trị thị trường của tài sản (sau tai nạn hoặc tai nạn, bảo hiểm bao gồm việc sửa chữa căn hộ hoặc xe hơi) và duy trì tài sản ở dạng ban đầu, chính sách bảo hiểm được ban hành.
Là bảo hiểm cần thiết khi thực hiện một khoản vay?
Việc phát hành một khoản vay, được cân nhắc bởi một số loại bảo hiểm, được coi là bất hợp pháp. Nghiêm cấm cung cấp một dịch vụ, trong khi áp đặt một dịch vụ khác. Vì vậy, việc từ chối bảo hiểm sau khi nhận khoản vay không mâu thuẫn với pháp luật.
Tuy nhiên, nếu người đi vay đã ký kết một thỏa thuận như vậy, anh ta có quyền chấm dứt thỏa thuận này bằng cách thanh toán các chi phí phát sinh của ngân hàng.
Điều 935 của Bộ luật Dân sự Nga có các điều khoản tương tự, và việc buộc người vay phải bảo hiểm là bất hợp pháp.
Là dịch vụ bảo hiểm hợp pháp?
Điều rất quan trọng cần nhớ rằng bảo hiểm là một dịch vụ bất hợp pháp. Và mỗi người cho vay có thể nộp đơn xin từ bỏ bảo hiểm sau khi nhận được một khoản vay.
Pháp luật hiện hành điều chỉnh việc cung cấp dịch vụ tài chính không yêu cầu bảo hiểm bắt buộc của người vay. Tuy nhiên, các ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay thích giữ im lặng về việc này.
Một ngoại lệ cho quy tắc này là cho vay thế chấp. Và trách nhiệm của người đi vay bao gồm bảo hiểm bắt buộc bằng chi phí của mình đối với tài sản thế chấp chống lại các thiệt hại khác nhau, quy định này được quy định trong luật về thế chấp.
Làm thế nào là bảo hiểm áp đặt trên hợp đồng?
Sberbank, giống như các ngân hàng khác, áp dụng bảo hiểm tự nguyện theo hợp đồng cho vay theo các phương thức sau:
- Giữa một ngân hàng và một trong những công ty bảo hiểm, theo quy định, một thỏa thuận được ký kết về bảo hiểm tự nguyện tập thể của người vay. Nếu, khi ký hợp đồng cho vay, người vay ký hợp đồng bảo hiểm tập thể này, anh ta sẽ tự động tham gia. Trong trường hợp này, một bản sao của chính sách bảo hiểm được cấp cho anh ta.
- Vì thỏa thuận cho vay không có yêu cầu đối với bảo hiểm bắt buộc, nhân viên ngân hàng đề nghị ký kết một thỏa thuận bảo hiểm riêng được đề xuất bởi một trong các công ty bảo hiểm.
Tiêu chí áp đặt dịch vụ
Dựa trên thực tiễn tư pháp, trong một trong các đánh giá của mình, Tòa án tối cao Liên bang Nga đã đưa ra các tiêu chí rõ ràng cho dịch vụ áp đặt. Một dịch vụ sẽ được xem xét áp đặt theo các điều kiện sau:
- Nếu hợp đồng cho vay có các điều khoản bắt buộc người vay phải bảo đảm, thì đây là điều kiện để có được khoản vay.
- Các yêu cầu của ngân hàng trong hợp đồng được trình bày cho người vay về bảo hiểm với công ty bảo hiểm được ngân hàng chỉ định tuân thủ các điều kiện cũng do ngân hàng đề xuất.
Trong các trường hợp khác, khách hàng có thể từ bỏ bảo hiểm sau khi nhận được khoản vay từ Sberbank. Đó là một thực tế rất phổ biến khi người vay không được trao hợp đồng bảo hiểm và điều kiện bảo hiểm trong tay, họ đưa ra, mà không nghiên cứu nó, để đăng nhập vào cột làm quen với chương trình bảo hiểm. Trong trường hợp này, cơ hội để thách thức hợp đồng áp đặt tại tòa là tối thiểu. Do đó, chúng tôi đặc biệt khuyên bạn nên nghiên cứu các điều khoản của hợp đồng trước khi ký bất cứ điều gì và yêu cầu một bản sao được chứng thực.
Làm thế nào để từ chối bảo hiểm?
Vì số tiền bảo hiểm khá lớn, nên người vay không có tiền để trả, Sberbank đề nghị phát hành chúng theo tín dụng, do đó làm tăng số tiền cho vay. Kết quả là một sự gia tăng đáng kể trong thanh toán khoản vay, và ngoài ra, người vay trả lãi cho ngân hàng cho các khoản tiền được trả cho bảo hiểm. Nếu người vay từ chối bảo hiểm, ngân hàng phải cung cấp một mẫu từ chối bảo hiểm sau khi nhận được khoản vay.
Từ chối ký kết hợp đồng
Việc ký kết hợp đồng cho vay, cũng như bảo hiểm, là tự nguyện. Người vay luôn có một sự lựa chọn. Có nên ký kết thỏa thuận với Sberbank hoặc ngân hàng khác không yêu cầu bảo hiểm hay chọn chương trình cho vay thay thế. Nhân tiện, các chương trình như vậy có lãi suất cao hơn.
Đáng để cân nhắc những ưu và nhược điểm, xin hủy bỏ bảo hiểm sau khi nhận được khoản vay từ Sberbank, và soạn thảo hợp đồng với tỷ lệ cao hơn. Hoặc vẫn nhận được một chính sách bảo hiểm.
Trả lại bảo hiểm sau khi trả một khoản vay
Lo sợ rằng Sberbank hoặc một ngân hàng khác sẽ từ chối phát hành khoản vay, người vay thường đồng ý bảo hiểm. Cần nhắc lại rằng trong trường hợp này, người vay có quyền đưa ra lời từ chối sau khi anh ta nhận được một khoản vay. Cũng có thể trả lại tiền cho bảo hiểm sau khi khoản vay đã được hoàn trả.
Vì bảo hiểm là sản phẩm giống như các dịch vụ khác, một công dân đã ký kết thỏa thuận có quyền chấm dứt trước thời hạn mà không đưa ra bất kỳ lý do nào trong vòng 30 ngày kể từ ngày ký kết. Để làm điều này, bạn cần điền vào đơn xin từ chối bảo hiểm sau khi nhận được khoản vay.
Sberbank là dân chủ nhất trong vấn đề này, cho phép khách hàng của mình hoàn trả lại tiền bảo hiểm trong tối đa 30 ngày sau khi cho vay. Sau một tháng, người đi vay sẽ chỉ có thể trả lại một phần tiền đã đi bảo hiểm, hoặc đúng hơn là khoảng một nửa, vì ngân hàng sẽ giữ lại số tiền chi phí của mình từ số tiền này.
Dựa trên luật pháp hiện hành của Liên bang Nga và có tính đến các điều kiện của hầu hết các chương trình bảo hiểm cho người vay Sberbank, người vay có quyền từ chối bảo hiểm sau khi nhận khoản vay từ Sberbank. Để kết thúc này, anh ta phải, trong vòng một tháng (30 ngày) nhân danh người đứng đầu bộ phận trong đó khoản vay được phát hành, viết một yêu cầu dưới hình thức tùy ý với yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm tự nguyện.
Người vay sẽ có thể tính toán hoàn trả 50% số tiền đóng góp để tham gia bảo hiểm tự nguyện sau 30 ngày, nhưng không quá 90 ngày.Số tiền còn lại sẽ được sử dụng để hoàn trả cho ngân hàng số tiền chi cho việc kết nối khách hàng với chương trình bảo hiểm và trả thuế cho ngân hàng.
Tôi phải nói rằng mang đến cho khách hàng cơ hội hiểu chi tiết, tính toán và suy nghĩ thông qua tất cả các điều kiện bảo hiểm và nếu cần, hãy tự do trả lại số tiền đã chi cho nó (nó được cấp để từ chối bảo hiểm ngân hàng sau khi nhận khoản vay trong 5 ngày), Sberbank tăng đáng tin cậy, tăng cơ hội rằng khách hàng, sau khi cân nhắc và tính toán tất cả các rủi ro, sẽ để lại hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực.
Những người quyết định trả lại bảo hiểm nên nghiên cứu kỹ hợp đồng cho vay của họ. Trong trường hợp không cung cấp khả năng trả lại số tiền bảo hiểm, yêu cầu phải được gửi tới ngân hàng. Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, điều này sẽ phải ra tòa.
Trả nợ trước thời hạn
Một số người vay thực sự đang cố gắng nhanh chóng trả hết khoản vay, và lấy nó, ví dụ, trong một năm, trả nợ trước thời hạn, trả tiền trong sáu tháng. Sau khi cố gắng trả lại bảo hiểm không sử dụng. Tuy nhiên, một người phải biết rằng anh ta không có quyền yêu cầu hoàn lại phí bảo hiểm đã trả. Điều 958 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định đối với những người vay đã hoàn trả khoản vay trước thời hạn, hủy hợp đồng bảo hiểm sớm. Tuy nhiên, có những hạn chế.
Quan trọng! Trong trường hợp khi khoản vay được hoàn trả trước thời hạn và từ chối bảo hiểm nhân thọ sau khi nhận được khoản vay, phí bảo hiểm sẽ không được trả lại.
Phân tích kết quả của các vụ kiện về chủ đề này, chúng tôi kết luận rằng các tòa án coi hợp đồng bảo hiểm là một dịch vụ độc lập không dừng lại sau khi chủ hợp đồng thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng cho vay. Việc anh ta hủy bỏ hợp đồng liên quan đến việc hoàn trả khoản vay không cho thấy việc chấm dứt rủi ro bảo hiểm. Vì vậy, các tòa án không tìm thấy lý do để trả phí bảo hiểm được trả khi ký kết hợp đồng.
Ra tòa
Trong trường hợp ngân hàng không gặp bạn và các điều khoản trong hợp đồng không cung cấp cho việc trả lại bảo hiểm, như bạn chắc chắn, đã áp đặt bất hợp pháp cho bạn, bạn nên liên hệ với tòa án. Việc các ngân hàng áp dụng các dịch vụ bổ sung, như bảo hiểm, là vi phạm quyền lợi người tiêu dùng, Rospotrebnadzor và FAS đã nhiều lần nói về điều này. Trong trường hợp từ chối bảo hiểm ngân hàng sau khi nhận khoản vay, bạn nên chắc chắn rằng tòa án sẽ đứng ra bảo vệ bạn và các khoản tiền dành cho bảo hiểm sẽ được trả lại cho bạn.
Nếu người đi vay không có quyền lựa chọn khi ký hợp đồng, điều này sẽ mang lại cho ngân hàng một lợi thế. Để chắc chắn về cơ hội của bạn, trước khi nộp đơn lên tòa án, bạn nên tiến hành kiểm tra pháp lý hợp đồng cho vay để đánh giá rủi ro của người tiêu dùng và tìm hiểu kỹ cơ sở bằng chứng.
Bao gồm nó là giá trị nhận được từ chối từ ngân hàng bằng văn bản về việc trả lại bảo hiểm.
Bảo hiểm quan trọng như thế nào, có đáng để từ bỏ nó không?
Tâm lý của công dân Nga dựa trên người Nga có thể về vấn đề sức khỏe, tài sản, bảo hiểm nhân thọ, v.v. Mua bảo hiểm, công dân chúng tôi coi đó là một niềm vui đắt giá, hiếm khi nghĩ về những rủi ro và hậu quả có thể xảy ra với họ.
Cuộc sống của chúng tôi là không thể đoán trước, và không ai được biết những gì có thể xảy ra với bạn hoặc người thân của bạn trong một năm. Nhưng nếu bất khả kháng hoặc một sự kiện được bảo hiểm xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ trả số tiền đến hạn. Và với điều này, cô ấy sẽ cung cấp cho bạn và người thân của bạn với sự hỗ trợ tài chính đáng kể. Tuy nhiên, số lượng từ chối từ bảo hiểm sau khi nhận được một khoản vay trong năm 2016 đã tăng lên.
Luật học
Bạn không nên sợ rằng các ngân hàng có số tiền lớn sẽ đóng vụ kiện của bạn mà không cần xét xử. Trong khoảng 80% các trường hợp, tòa án quyết định thanh toán có lợi cho người vay bằng cách ra lệnh cho ngân hàng của người vay chấm dứt hợp đồng bảo hiểm và tính toán lại chi phí của khoản vay.20% trường hợp khác liên quan đến những trường hợp khi khách hàng được lựa chọn ký kết hợp đồng bảo hiểm hoặc đồng ý với mức lãi suất cao hơn.
Ví dụ, Bank Z cung cấp cho khách hàng của mình hai chương trình cho vay tiền mặt:
- 1 chương trình - ở mức 22% mỗi năm, một dịch vụ bảo hiểm bổ sung được cung cấp.
- 2 chương trình - lãi suất 25% mỗi năm, bảo hiểm không được cung cấp.
Ban đầu, người vay đồng ý 1 chương trình, xem xét nó có lợi hơn. Sau một thời gian và đã kể lại tất cả các chi phí, tôi đã đi đến kết luận rằng tôi đã nhầm, tiết kiệm 3% theo tỷ lệ hàng năm, nhưng trả 10% số tiền cho khoản vay cho hợp đồng bảo hiểm. Sau khi quyết định trả lại tiền, anh chuyển sang chương trình 2.
Nhiều khả năng, tòa án sẽ từ chối yêu cầu như vậy, vì dịch vụ bảo hiểm được cung cấp cho khách hàng với sự đồng ý của anh ta. Trong trường hợp này, bạn có thể giành chiến thắng trước một công ty tín dụng.
Tuy nhiên, hầu hết các tòa án cố gắng bảo vệ quyền của người tiêu dùng và hành động vì lợi ích của họ.
Lời khuyên khi đăng ký vay và bảo hiểm
Mỗi người vay có quyền từ bỏ bảo hiểm sau khi nhận khoản vay từ Sberbank, nếu dịch vụ này được áp dụng với lý do bất hợp pháp. Chúng tôi khuyên bạn nên nộp đơn và điền vào giấy vay tiền với máy ghi âm đi kèm để cung cấp cho mình bằng chứng rõ ràng hơn rằng dịch vụ này bị áp đặt bất hợp pháp và có cơ hội chứng minh trước tòa.
Hãy cẩn thận khi ký kết hợp đồng cho vay, hãy chắc chắn đọc tất cả các tờ, để lâu hơn một chút, nhưng bạn sẽ chắc chắn rằng bạn sẽ không bị áp đặt các dịch vụ và điều kiện bổ sung.
Vì vậy, khi đăng ký vay tại ngân hàng, cần nghiên cứu kỹ các tài liệu, đọc kỹ các điều khoản của khoản vay và số tiền thanh toán hàng tháng.
Bài viết này cho thấy mỗi người vay nên có kiến thức trong lĩnh vực cho vay và bảo hiểm. Nếu bạn không muốn tự bảo hiểm cho mình, thì chỉ cần điền vào đơn đăng ký mẫu trong Sberbank để từ chối bảo hiểm sau khi nhận được khoản vay.