Mặc dù thu nhập của người Nga đang giảm dần hàng năm, tiền gửi vẫn tiếp tục có nhu cầu. Nhưng do bất ổn, nhiều tổ chức tài chính phá sản. Đó là lý do tại sao nhà nước đã hình thành bảo hiểm bắt buộc tiền gửi của cá nhân. Đọc thêm về dịch vụ dưới đây.
Sự liên quan
Tiền gửi ngân hàng là sản phẩm phổ biến trong dân chúng địa phương và thường không chỉ được sử dụng như một lựa chọn để tiết kiệm tiền mà còn là một cách để tăng tiền. Nhờ dịch vụ này, nó sẽ có thể bảo vệ tiền khỏi lạm phát và trộm cắp. Mỗi năm, hệ thống ngân hàng được cải thiện, sẽ trở nên thoải mái hơn khi làm việc với nó: thông qua các ngân hàng nhận lương và lương hưu, và nhờ các công nghệ Internet, bạn có thể thực hiện các giao dịch tài chính ở bất cứ đâu trên thế giới.
Nhưng ngay cả bây giờ, nhiều công dân không tin tưởng vào các tổ chức ngân hàng. Để tăng mức độ tin cậy, một hệ thống bảo hiểm bắt buộc tiền gửi của các cá nhân đã được tạo ra. Với nó, một bảo đảm được cung cấp rằng, trong trường hợp mất khả năng thanh toán, tiền được trả lại cho chủ sở hữu hợp pháp của họ.
Định mức của pháp luật
Ở Nga, tất cả các sắc thái của hệ thống bảo hiểm tiền gửi được điều chỉnh bởi các luật sau:
- Luật liên bang số 177, bảo vệ tiền gửi ngân hàng của người dân.
- Nghị định của Ngân hàng Trung ương số 1417, quy định về vấn đề nhập ngân hàng vào Sổ đăng ký.
- Nghị định số 1476, quy định thủ tục xin ngân hàng chấm dứt công việc với cá nhân.
- Luật liên bang số 96, quy định trình tự thanh toán tiền gửi trong một sự kiện được bảo hiểm.
Danh sách định mức này không được coi là đầy đủ, nhưng nó cho phép bạn hiểu bản chất của công việc bảo hiểm bắt buộc tiền gửi của cá nhân. Theo họ, một thuật toán để bảo vệ lợi ích với sự xuất hiện của một sự kiện được bảo hiểm được xác định. Quy định pháp lý trong bảo hiểm bắt buộc tiền gửi của cá nhân bảo vệ quyền của cả hai bên đối với giao dịch.
Quyền khác của nhà đầu tư
Ngay cả khi hợp đồng được thực hiện trong một ngân hàng nổi tiếng có uy tín tích cực, bạn không nên tin tưởng một cách mù quáng. Điều quan trọng là phải đọc kỹ tài liệu. Mỗi tổ chức ngân hàng có một mẫu thỏa thuận tiền gửi. Các mục sau đây phải được chỉ định:
- Thời hạn hiệu lực.
- Tỷ lệ phần trăm.
- Hệ thống tích lũy lãi và thanh toán.
- Điều khoản chấm dứt sớm hợp đồng hoặc gia hạn.
- Quản lý tiền.
Theo luật của Liên bang Nga, công dân Liên bang Nga, công dân của các quốc gia khác, người không quốc tịch được quyền mở tiền gửi nếu họ được cấp giấy phép cư trú tạm thời hoặc ở lại trong nước. Mở một khoản tiền gửi được thực hiện cá nhân và cá nhân. Bạn có thể áp dụng cho một nhóm người.
Một công dân đã ký kết một thỏa thuận tiền gửi có các quyền sau:
- Bổ sung tài khoản.
- Tạo ra lợi nhuận.
- Hoàn tiền sau khi hết hạn hợp đồng.
- Chấm dứt sớm hợp đồng.
- Quản lý quỹ, nếu được ghi trong tài liệu.
Ngân hàng không có quyền tự cắt giảm lãi suất. Quyền của khách hàng được mô tả trong Luật Ngân hàng và Ngân hàng.
Ai có thể nhận được tiền?
Đối với bảo hiểm tiền gửi bắt buộc tại ngân hàng, họ có quyền nhận bồi thường:
- Nhà đầu tư.
- Những người có tiền gửi tên được mở bởi một công dân cụ thể.
- Đại diện pháp lý.
Trong trường hợp sau, cần lưu ý rằng thừa kế liên quan đến việc thông qua toàn bộ thừa kế. Sau đó, người thân được thừa hưởng các quyền đối với sự đóng góp và thanh toán theo hợp đồng. Khía cạnh này được quy định bởi pháp luật của Liên bang Nga. Có những lúc, chính người gửi tiền không thể thực hiện một số thao tác nhất định trên tài khoản. Sau đó, một giấy ủy quyền được rút ra, được công chứng.
Làm thế nào để sử dụng dịch vụ?
Vấn đề này được quy định bởi Luật liên bang số 177, được thông qua năm 2003. Theo đó, bảo hiểm bắt buộc tiền gửi của các cá nhân chỉ áp dụng cho các khoản tiền gửi mà các tổ chức ngân hàng nhận được từ các cá nhân. Xin lưu ý rằng không phải tất cả tiền gửi ngân hàng đều được bảo hiểm. Dịch vụ này không áp dụng cho tiền mà:
- Được ghi có vào một tài khoản thuộc sở hữu của công chứng viên hoặc luật sư. Tài khoản này được mở để thực hiện các hoạt động.
- Họ không chỉ được ghi có vào tài khoản mà còn được chuyển đến ngân hàng để quản lý ủy thác.
- Đặt một khoản tiền gửi không ghi tên. Danh mục con này bao gồm các trường hợp tiền gửi được xác nhận bằng chứng chỉ hoặc sổ tiết kiệm.
- Được ghi có vào tài khoản của một ngân hàng Nga nhờ một chi nhánh nước ngoài.
- Có một cái nhìn điện tử.
- Họ đã được ghi có vào tài khoản danh nghĩa.
Ngoại lệ là các tài khoản được mở bởi những người bảo lãnh có lợi cho các phường. Một sự kiện được bảo hiểm cũng hoạt động như một ngoại lệ trên các tài khoản thế chấp. Các khoản tiền do khách hàng nắm giữ trên thẻ lương được ghi có vào hệ thống bảo hiểm bắt buộc của tiền gửi ngân hàng. Nhưng điều này chỉ được phép khi thẻ được coi là ghi nợ.
Tiền ký gửi trong tài khoản của các pháp nhân, hoặc nếu chúng được phát hành dưới dạng tiền gửi, không được ghi có vào hệ thống bảo hiểm tiền gửi bắt buộc. Nhưng tiền được gửi bởi một doanh nhân cá nhân phải chịu các yêu cầu bảo hiểm. Lý do cho điều này là các doanh nhân được đánh đồng với các cá nhân.
Sự kiện bảo hiểm
Chỉ khi xảy ra sự kiện hoàn thành nghĩa vụ với khách hàng, quỹ bảo hiểm tiền gửi bắt buộc mới thanh toán đầy đủ số tiền cần thiết. Một sự kiện được bảo hiểm xảy ra khi:
- Thu hồi giấy phép Ngân hàng Trung ương từ ngân hàng.
- Ngân hàng Trung ương áp đặt các hạn chế đối với các giao dịch tài chính với các cá nhân, bao gồm cả gánh nặng phát hành tiền gửi.
- Sự bất lực của ngân hàng để đáp ứng đầy đủ các yêu cầu chống lại các chủ nợ.
- Yêu cầu của một ngân hàng để nhận ra khả năng mất khả năng thanh toán và bắt đầu phá sản.
Trong bảo hiểm bắt buộc tiền gửi của các cá nhân với ngân hàng, khách hàng trong trường hợp có bảo hiểm có thể nhận được tiền với số tiền 1,4 triệu rúp. Điều này có nghĩa là gì? Chẳng hạn, một khách hàng đã mở khoản tiền gửi từ 1,4 triệu trở xuống. Trong một sự kiện được bảo hiểm, anh ta sẽ nhận được toàn bộ số tiền. Ngay cả khi đóng góp hơn 1,4 triệu, nó chỉ nhận được số tiền đến hạn. Số dư của khoản tiền gửi có thể có được sau khi hoàn thành thủ tục phá sản.
Thủ tục được thực hiện như thế nào?
Hệ thống bảo hiểm tiền gửi bắt buộc khá đơn giản. Cơ chế thủ tục như sau:
- Khách hàng rút tiền ký gửi theo các quy tắc hiện hành.
- Trong giao dịch này, một thỏa thuận tiền gửi được ký kết. Hợp đồng bảo hiểm được ký bởi khách hàng (vì dịch vụ chăm sóc này sẽ ở tổ chức ngân hàng) và Cơ quan bảo hiểm tiền gửi.
- Sau đó, chính ngân hàng (mỗi quý) đóng góp bảo hiểm cho Cơ quan với số tiền 0,1%. Tỷ lệ phần trăm này được tính từ toàn bộ số tiền gửi được giữ trong một ngân hàng cụ thể.
Hóa ra khách hàng không đóng góp, điều này được thực hiện bởi chính các ngân hàng. Quy tắc như vậy áp dụng cho tất cả các trường hợp người gửi tiền mở tiền gửi.
Hành động cho một sự kiện được bảo hiểm
Với sự xuất hiện của sự kiện được bảo hiểm, hành động của các bên khác nhau. Vì lý do này, bạn nên xem xét thuật toán cho từng người trong số họ. Ngân hàng phải hành động theo các quy tắc sau:
- Khi được quyết định tại ngân hàng rằng không thể trả tiền gửi, họ đã mất 7 ngày làm việc để gửi thư cho cơ quan hoặc quỹ bảo hiểm bắt buộc tiền gửi ngân hàng.
- Tài liệu này chỉ ra nghĩa vụ cho khách hàng. Cần phải sửa số tiền gửi và tài khoản khách hàng cần được hoàn trả. Nếu tiền gửi được thực hiện với sự tích lũy của lãi suất, thì chúng được tích lũy cho đến khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm và được hoàn trả đầy đủ.
Các nhà đầu tư có quyền yêu cầu tiền của họ nếu một sự kiện được bảo hiểm xảy ra.Bảo hiểm tiếp tục cho đến khi kết thúc thủ tục phá sản hoặc kết thúc lệnh cấm do Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga đưa ra. Thông thường, khách hàng không có thời gian để gửi yêu cầu vào đúng thời điểm.
Trong những trường hợp này, thời hạn bị bỏ lỡ có thể được khôi phục. Nhưng phải có lý do chính đáng cho việc này:
- Không thể nộp đơn cho cơ quan hoặc quỹ bảo hiểm tiền gửi bắt buộc (cần có bằng chứng tài liệu).
- Người đóng góp đã được soạn thảo vào quân đội.
- Khách hàng có vấn đề về sức khỏe.
Trước khi yêu cầu bồi thường, bạn cần chuẩn bị các tài liệu như sao kê, hộ chiếu, thỏa thuận đặt cọc.
Cơ quan này làm gì?
Ngay sau khi nhận được một tài liệu từ ngân hàng, cơ quan trong một thời gian ngắn thông báo cho ngân hàng về thời gian và địa điểm thanh toán. Các chuyên gia của cơ quan phải gửi thông báo trên các phương tiện truyền thông về sự kiện được bảo hiểm, theo quy định của pháp luật. Thông báo cho các nhà đầu tư có lẽ là không cần thiết. Bởi vì họ có thể tìm ra thông tin cần thiết tại cơ quan hoặc tại ngân hàng.
Nếu không đạt được thỏa thuận giữa các bên, thì vấn đề có thể được xem xét tại tòa án. Cơ quan phải thanh toán tiền trong vòng một vài ngày kể từ ngày của người gửi tiền. Nhưng luật pháp cho phép thanh toán trong vài tuần từ việc đối xử với khách hàng.
Nhưng điều này chỉ được phép nếu các yêu cầu của khách hàng không trùng với thông tin do ngân hàng cung cấp. Ví dụ, một người gửi tiền yêu cầu trả lại cho anh ta 100 nghìn rúp, và ngân hàng đã ghi nhận khoản nợ 80 nghìn. Cần lưu ý rằng số tiền bồi thường bảo hiểm sẽ không vượt quá 1,4 triệu rúp, ngay cả khi tiền được ghi có vào các tài khoản khác nhau hoặc được rút ra ở các chi nhánh khác nhau. Nếu người gửi tiền muốn rút tiền từ tất cả các ngân hàng, thì các hạn chế phải được xem xét riêng. Nhưng điều đáng cân nhắc là nếu có một khoản vay hợp lệ, tiền được trả lại để đóng nó và số dư được trả lại.
Tiền gửi được bảo hiểm ở đâu?
Hiện tại, có khoảng 500 ngân hàng hoạt động trong nước tham gia hệ thống bảo hiểm. Để kiểm tra xem các khoản tiết kiệm có được bảo hiểm hay không, cần phải làm rõ nơi đầu tư tiền: trong một ngân hàng, một tổ chức tài chính siêu nhỏ, một hợp tác xã hoặc một tổ chức khác.
Nếu tiền đã được gửi vào ngân hàng, thì rất có thể, nó được bảo hiểm, nhưng vẫn có thể được kiểm tra. Thông tin về việc tham gia vào hệ thống được đăng tải trên khán đài tại ngân hàng. Bạn cũng có thể tìm hiểu về điều này từ nhân viên trước khi đóng góp.
Thông tin về người tham gia bảo hiểm có sẵn trên trang web chính thức của DIA. Ngoài ra còn có thông tin về những cấu trúc tài chính đã bị loại khỏi hệ thống.
Kiểm tra
Để đóng góp được tính đến bởi bảng cân đối kế toán của một tổ chức tài chính, điều cần thiết là:
- Giữ hợp đồng và biên lai để gửi và rút tiền.
- Kiểm tra tính khả dụng của khoản tiền gửi và chuyển động của nó trong tài khoản cá nhân của Google trên trang web của ngân hàng. Gọi cho bàn trợ giúp và xác nhận số tiền và điều kiện hiện tại.
- Mỗi quý hoặc nửa năm, bạn cần lấy báo cáo tài khoản, trong đó ghi lại các chi tiết, thông tin về người gửi tiền và hợp đồng, cũng như chữ ký của các quan chức và báo chí.
Khách hàng có quyền liên hệ với CBR. Họ sẽ cung cấp câu trả lời toàn diện cho tất cả các câu hỏi.
Từ chối nhận tiền bồi thường
Gian lận hoạt động không chỉ trong số các ngân hàng cẩu thả, mà còn giữa các nhà đầu tư. Theo luật, tiền gửi với số tiền 1,4 triệu rúp được bảo hiểm. Nhưng một số ngân hàng đặt mức lãi suất tối đa cho tiền gửi từ 1,5 triệu rúp.
Có nhiều trường hợp khi khách hàng mở tiền gửi với lãi suất cao từ 2-3 triệu rúp trở lên, và khi thông tin về việc thu hồi giấy phép xuất hiện, họ chia tiền gửi thành nhiều phần nhỏ, chuyển chúng vào tài khoản của người thân để được hoàn trả đầy đủ. DIA coi những hành động này là bất hợp pháp và từ chối trả tiền.
Các chuyên gia khuyên bạn nên hạn chế chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng:
- Không rút tiền gửi với người thân trong một ngân hàng và không chuyển tiền giữa các tài khoản.
- Khi hết hạn tiền gửi, hãy rút tiền bằng cách rút tiền mặt.Nếu bạn muốn đầu tư lại chúng, bạn cần ký kết một thỏa thuận mới, nhưng không chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác mà hãy kiếm tiền.
Nếu bạn muốn gửi tiền vượt quá 1,4 triệu rúp, bạn cần chọn một ngân hàng đáng tin cậy. Điều này làm giảm khả năng thu hồi giấy phép, vì vậy việc lưu trữ tiền là an toàn.
Vì vậy, những người tham gia trong hệ thống bảo hiểm bắt buộc tiền gửi của các cá nhân được quyền nhận bồi thường trong trường hợp có sự kiện bảo hiểm. Điều chính là sắp xếp mọi thứ một cách kịp thời để tiền được yêu cầu được chuyển càng sớm càng tốt.