Khi soạn thảo một hợp đồng cho vay, bất kỳ người có trách nhiệm nào cũng mong rằng mình sẽ có thể hoàn thành nghĩa vụ đầy đủ đúng hạn. Nhưng hoàn cảnh thì khác, bởi vì cuộc sống đôi khi có những điều bất ngờ, và rất ít người cố gắng duy trì lịch trình thanh toán. Chi phí không lường trước, nghỉ ốm, chậm trễ trong tiền lương, và cuối cùng, việc giảm có thể ngăn chặn việc thanh toán kịp thời một khoản thanh toán hàng tháng. Và kết quả là gì? Cho vay nợ, tích lũy nợ, cuộc gọi của nhân viên ngân hàng và làm hỏng thần kinh và lịch sử tín dụng. Bạn cần tìm hiểu hậu quả của việc thanh toán bị bỏ lỡ có thể là gì, cách giải quyết vấn đề và những bước mà người vay có thể sai và ngăn ngừa thanh toán các khoản nợ.
Trì hoãn thanh toán tối đa 5 ngày
Hậu quả tối thiểu dẫn đến một sự chậm trễ nhỏ trong khoản vay - từ 3 đến 5 ngày. Theo quy định, ngân hàng nhắc nhở người vay về khoản thanh toán bị bỏ lỡ thông qua SMS hoặc các cuộc gọi. Rất hiếm khi, hợp đồng của người vay quản lý rơi vào tay dịch vụ thu gom hoặc văn phòng thu nợ. Thường xuyên hơn, một hình phạt với số tiền 300-700 rúp, cộng với tiền lãi cho khoản vay bị trì hoãn, có thời gian để thêm vào số tiền thanh toán. Phạt tiền tương tự được áp dụng cho giả định rằng lần sau, người trả tiền không muốn chịu thêm chi phí và tăng tổng số tiền thanh toán cho ngân hàng.
Tình hình phức tạp hơn nhiều khi sự chậm trễ nhỏ trở thành một xu hướng ổn định. Điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến lịch sử tín dụng, chưa kể thực tế là trong ngân hàng đặc biệt này chắc chắn sẽ có vấn đề với khoản vay tiếp theo. Dịch vụ ủy quyền sẽ nghi ngờ người vay như vậy khi nộp đơn, rất có thể nó sẽ hỏi rất nhiều câu hỏi khó chịu, hoặc thậm chí hoàn toàn từ chối cấp khoản vay.
Một trong những hậu quả không mong muốn của sự chậm trễ lặp đi lặp lại là việc thu hồi tất cả các khoản nợ trước thời hạn. Một điều kiện như vậy có thể được nêu ra trong một hợp đồng cho vay. Tất nhiên, tình huống như vậy là rất hiếm, bởi vì trong trường hợp này, ngân hàng mất thu nhập từ khoản vay. Nhưng tùy chọn này không thể được loại trừ hoàn toàn, do đó tốt hơn hết là cố gắng tránh thậm chí đôi khi xảy ra hiện tượng như sự chậm trễ trong khoản vay.
Phải làm gì
Tránh sự chậm trễ nhỏ bằng cách thanh toán trước hàng tháng. Giải pháp tốt nhất là không hoãn thanh toán cho đến sau này, dựa vào một số ngày đủ cho đến ngày trả nợ. Một động lực bổ sung sẽ là đọc điều khoản của hợp đồng cho vay về truy thu và xử phạt đối với họ. Nếu không có gì để trả khoản vay thì sao? Bước đầu tiên là thông báo cho ngân hàng về sự chậm trễ trong thanh toán. Đừng tránh các cuộc gọi của các nhà quản lý tín dụng và các chuyên gia quản lý nợ. Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến thái độ của ngân hàng.
Thanh toán chậm đến một tháng
Nếu sự chậm trễ trong thanh toán trong vài ngày là kết quả của việc thiếu kỷ luật của người trả tiền, thì tháng chậm trễ trong khoản vay là hậu quả của các trường hợp nghiêm trọng không thể phụ thuộc vào người vay.
Thực tế của sự chậm trễ sẽ không được chú ý và nhất thiết sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng. Dịch vụ thu nợ sẽ chú ý đến người vay, anh ta nên mong đợi nhiều cuộc gọi với câu hỏi về lý do trì hoãn và thời gian thanh toán. Công việc của các chuyên gia là nhấn mạnh vào khoản thanh toán gần nhất, vì vậy đôi khi sẽ cần phải tiến hành những cuộc trò chuyện không dễ chịu nhất. Các cuộc gọi và thư cũng có thể đến người thân và người liên lạc.
Phải làm gì
Nếu người vay biết trước về những khó khăn có thể xảy ra, anh ta nên thông báo cho ngân hàng về sự chậm trễ trong thanh toán. Đôi khi điều này giúp tránh bị phạt hoặc các khoản tín dụng. Bạn có thể phải đích thân liên hệ với văn phòng để viết một tuyên bố trong đó người vay phải mô tả bản chất của vấn đề.
Nếu khoản thanh toán đã bị bỏ lỡ, thì điều đầu tiên bạn có thể làm là thanh toán càng sớm càng tốt để tiền lãi cho việc trì hoãn khoản vay không có thời gian tích lũy đến mức của một khoản tiền gọn gàng. Khi nhận được cuộc gọi từ người cho vay, tốt hơn là đặt tên ngày thanh toán cụ thể. Nhân viên ngân hàng sẽ nhất thiết phải ghi lại thông tin nhận được từ khách hàng. Thanh toán khoản vay theo ngày được nêu sẽ ảnh hưởng đến mối quan hệ tin cậy giữa người vay và tổ chức tài chính.
Trì hoãn thanh toán trong ba tháng
Nếu người vay không thể trả được nợ trong vòng một tháng và một khoản khác được thêm vào khoản thanh toán bị bỏ lỡ của anh ta, việc trở lại lịch trình trở thành một nhiệm vụ khó khăn. Nếu sự chậm trễ trong khoản vay là 2-3 tháng - đây là một cột mốc nghiêm trọng, đã vượt qua nó, đáng để đưa ra quyết định về các hành động tiếp theo liên quan đến ngân hàng. Cần đánh giá chính xác khả năng của họ để hiểu liệu có cần hỗ trợ bên ngoài để đóng nợ hay không.
Một khoản vay với khoản nợ mở trong vài tháng là dịp để các cuộc gọi của các cơ quan thu thập và dịch vụ bảo mật ngân hàng. Bạn có thể chuẩn bị cho các cuộc gọi trước, điều chính cho người vay trong trường hợp này là tự tin vào các quyền và nghĩa vụ của họ. Nó tốt hơn không nên tránh các cuộc trò chuyện, nó rất hữu ích khi liên lạc với ngân hàng, lịch sự với nhân viên và đưa ra câu trả lời cụ thể.
Nhiều khả năng, áp lực đạo đức sẽ được áp dụng cho người vay, họ sẽ nói với anh ta về tất cả các hậu quả có thể xảy ra, họ sẽ bắt đầu sợ hãi họ với tòa án, danh sách tài sản và nhà tù. Một phương pháp khác ảnh hưởng đến con nợ là đe dọa người thân và bạn bè. Trong những tình huống như vậy, điều quan trọng là giữ bình tĩnh, không che giấu và không dám đáp lại - nhân viên của các dịch vụ thu gom chỉ làm công việc của họ.
Phải làm gì
Mỗi ngân hàng có giải pháp khác nhau cho các tình huống như vậy. Trong mọi trường hợp, bạn có thể tin tưởng vào khả năng giải quyết vấn đề một cách hòa bình, mà không phải ra tòa. Điều đầu tiên cần làm là đến chi nhánh ngân hàng gần nhất, mô tả vấn đề cho nhân viên cho vay và lắng nghe đề xuất của anh ta. Nhiều khả năng, người vay sẽ được đề nghị thanh toán tất cả các khoản nợ cùng một lúc và hủy bỏ tiền lãi tích lũy và tiền phạt. Nhưng nếu không có gì để trả khoản vay thì sao? Tùy chọn có thể:
- cơ cấu lại khoản vay;
- trả chậm;
- gia hạn thời hạn cho vay hoặc giảm lãi suất.
Bất cứ quyết định nào mà ngân hàng đưa ra, mà không trả tiền cho một khoản nợ bị truy thu mở, việc giải quyết vấn đề một cách hòa bình sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của người vay theo cách ít nhất có thể.
Trì hoãn thanh toán từ một năm trở lên
Thông thường, sự chậm trễ thanh toán xảy ra với nhiều người vay và hầu hết đều theo lịch trình trong vòng tối đa 4-5 tháng. Nhưng phải làm gì trong một tình huống hoàn toàn vô vọng đối với một con nợ đã tích lũy một năm trì hoãn cho vay?
Trong những trường hợp như vậy, ngân hàng thường gửi thông báo cho người vay về đơn đăng ký cho cơ quan tư pháp. Từ thời điểm này, khách hàng của ngân hàng nên rất chú ý, đọc nội dung của các bức thư, trả lời chúng, giữ thư từ, chuẩn bị biên lai thanh toán được thực hiện.
Tín dụng Trì hoãn. Tòa án.
Vì vậy, người vay và ngân hàng không thể đồng ý, và sau đó buộc phải dùng đến các biện pháp cực đoan. Thông thường một tổ chức tài chính bán một khoản vay cho bên thứ ba - điều này được quy định bởi một thỏa thuận bổ sung cho hợp đồng. Và họ không có gì đặc biệt đứng trong buổi lễ với người vay, nhưng ít nhất không ai nợ ngân hàng bất cứ điều gì.
Nếu nhân viên ngân hàng chuyển trường hợp của người vay đến tòa án, tòa án rất có thể sẽ đưa ra quyết định có lợi cho tổ chức tài chính.Sau đó, con nợ sẽ phải trả lại toàn bộ khoản vay với tiền lãi và tiền phạt tích lũy. Một số tiền không đáng kể thường được tính từ tiền lương.
Thông thường, khi xem xét một trường hợp quá hạn cho vay, tòa án quyết định bán tài sản thế chấp. Nếu mọi thứ đi đến đó, người ta không nên hoảng sợ, hãy để một mình đưa tài sản ngân hàng trước khi phán quyết được ban hành. Tốt hơn là cố gắng tự mình nhận ra tài sản thế chấp - vì vậy bạn có thể bán nó với giá tốt hơn và trả hết nợ.
Điều hành sản xuất
Vì vậy, số tiền chậm trễ là khá đáng kể và các khoản khấu trừ từ tiền lương không đủ để trả hết nợ. Tòa án ký quyết định thu giữ tài sản của con nợ. Những gì mong đợi Thứ nhất, trốn khỏi những người bảo lãnh hoặc không mở cửa cho họ là một quyết định sai lầm, có thể dẫn đến trách nhiệm hình sự.
Thứ hai, nhân viên bảo lãnh không có quyền cướp người vay để lấy da, có một danh sách tài sản không thể lấy:
- nhà hoặc căn hộ, nếu đây là nơi duy nhất để sống;
- vật dụng vệ sinh cá nhân và quần áo;
- động vật;
- giải thưởng và sự phân biệt;
- sản phẩm thực phẩm.
Đó là, các nhân viên bảo lãnh thực tế sẽ không lấy đi bất cứ thứ gì ngoài hàng xa xỉ và đồ gia dụng. Hơn nữa, nếu có thể thiết lập thực tế mua đồ nội thất hoặc thiết bị của bất kỳ thành viên nào khác trong gia đình, thì những thứ đó cũng sẽ không thể nhận được.
Trong tình huống như vậy, điều duy nhất còn lại cho người vay không may là theo dõi mức độ đầy đủ về giá của khoản nợ và tài sản bị tịch thu, để trong trường hợp các hành động trái pháp luật của người bảo lãnh, họ có thể thách thức họ tại tòa án.
Làm thế nào để thoát khỏi tình huống
Với thời gian trì hoãn thanh toán đáng kể, rất khó để cố gắng tự giải quyết số tiền nhỏ với ngân hàng. Tiền lãi cộng dồn, tiền phạt và tiền lãi quá hạn tại thời điểm này có thể đạt tới một nửa số tiền nợ. Các khoản thanh toán sẽ được gửi chủ yếu để chi trả các khoản phạt, trong khi khoản vay chính sẽ vẫn còn tồn đọng, và sẽ vẫn có sự chậm trễ trong khoản vay. Phải làm gì trong trường hợp này?
Chỉ có một lối thoát - để chờ phiên tòa. Các chuyên gia khuyên nên kiếm một số tiền nhỏ để không trả hết nợ, nhưng gửi tiền với khả năng bổ sung, sau đó đến thời điểm vụ kiện trên bảng cân đối kế toán đủ tiền có thể tích lũy để đóng nợ chính. Sau đó, người vay nên đề nghị ngân hàng xóa số tiền này và giải tán một cách hòa bình.
Theo quy định, một tổ chức tài chính có thể đồng ý với quyết định như vậy, vì có nguy cơ thua kiện tại tòa và không còn gì cả. Rốt cuộc, một người vay có thẩm quyền sẽ không bỏ lỡ cơ hội nói với thẩm phán rằng ngân hàng đã cố tình trì hoãn phiên tòa, tích lũy tiền phạt và tiền phạt để có được lợi ích lớn hơn, trong khi con nợ có cơ hội trả lại những gì anh ta đã lấy.
Làm thế nào để không hành động
Bất kỳ người vay nào trong trường hợp không lường trước được dẫn đến khoản vay quá hạn không nên thực hiện các biện pháp sau:
- Nhận một khoản vay hoặc một khoản vay để trả hết sự chậm trễ. Điều này tạo ra một vòng luẩn quẩn và đẩy người vay vào một lỗ nợ, từ đó sẽ khó khăn hơn để thoát ra.
- Tránh các cuộc gọi từ nhân viên ngân hàng.
- Dám nhân viên, cư xử bất lịch sự.
Điều quan trọng nhất là phải biết các quyền của bạn và đọc kỹ hợp đồng, sau đó có cơ hội đàm phán hòa bình với ngân hàng và tránh các vấn đề nghiêm trọng.
