Thấu chi là gì - số dư nợ trên tài khoản của khách hàng (cá nhân, pháp nhân) phát sinh do cho vay thấu chi.
Nó là công cụ cho vay ngắn hạn không có bảo đảm đơn giản nhất. Bản chất của thấu chi: nó được sử dụng để thực hiện các chứng từ thanh toán nếu tài khoản tạm thời không có hoặc không đủ.
Điều khoản sử dụng
Theo quy định, khách hàng có thể sử dụng thấu chi cho một thao tác cho toàn bộ số tiền trong giới hạn đã thiết lập hoặc theo từng phần (trong tranches). Là gì thấu chi? Thực chất là một khoản vay, nhỏ vay ngắn hạn. Nó phải được trả lại. Ngày trả nợ của từng bộ phận (đợt) được cung cấp theo giới hạn thấu chi là ngày trả nợ theo số tiền của phần được cung cấp (đợt).
Việc tăng giới hạn thấu chi thường được thực hiện sau khi ứng dụng khách hàng (ứng dụng) trong trường hợp không có các khoản nợ quá hạn cho ngân hàng. Giới hạn thấu chi có thể được giảm bởi ngân hàng tuân thủ các yêu cầu được thiết lập bởi luật pháp và các quy tắc của chính ngân hàng.
Ngân hàng tích lũy lãi suất cho thấu chi cuối cùng ngày ngân hàng tháng, tùy thuộc vào khoản nợ. Sau khi khách hàng đã trả nợ và tích lũy lãi trong suốt thời hạn của dịch vụ, ngân hàng có quyền cung cấp thấu chi cho khách hàng theo các điều kiện được thiết lập bởi hợp đồng. Số tiền thấu chi có thể được khách hàng sử dụng để thực hiện bất kỳ hoạt động hợp pháp nào.
Thủ tục cung cấp thấu chi lương
Thấu chi trên thẻ lương chỉ được cung cấp trên thẻ chính nếu thỏa thuận dịch vụ tiền lương tương ứng được ký kết bằng thẻ tín dụng ngân hàng giữa tổ chức thuê khách hàng và chính ngân hàng.
Thời hạn bắt đầu cấp được coi là thời điểm hình thành nợ sau mỗi giao dịch so với khoản thấu chi được cung cấp. Thời gian dự phòng được tính kể từ thời điểm khoản nợ được tạo ra. Nó kết thúc bằng việc ghi có tiền vào tài khoản của bạn để hạch toán nợ.
Nếu thẻ được nhận trong các điều kiện dự án lương Trong khi khách hàng đang làm việc trong tổ chức, thẻ của anh ta được phục vụ theo mức thuế được phát triển cho công ty sử dụng lao động. Thuế quan có thể được làm rõ trong công ty của bạn. Thông thường, người sử dụng lao động trả từ quỹ của họ việc bảo trì thẻ hàng năm cho nhân viên.
Sau khi sa thải khỏi công ty và được ngân hàng phục vụ nhận thông báo tương ứng, thẻ nhựa sẽ được thanh toán và sau đó được bảo dưỡng theo biểu thuế hiện hành đối với thẻ ghi nợ. Đối với dịch vụ hàng năm, tất nhiên, một khoản hoa hồng được tính.
Trong trường hợp sa thải, thẻ không được tự động đóng. Nếu khách hàng muốn từ chối việc sử dụng thẻ sau đó, nó phải được bàn giao cho nhân viên ngân hàng bằng cách điền vào đơn đăng ký. Quan trọng: nếu thẻ được xử lý cho công ty, nó không tự động đóng. Nó là cần thiết để tự mình viết ra một ứng dụng thích hợp.
Thấu chi tín dụng
Đây là quy định của một khoản vay được chỉ định với số tiền vượt quá số tiền mặt còn lại trong tài khoản trên cơ sở thỏa thuận đặc biệt (thỏa thuận). Nó được thực hiện bằng chuyển khoản ngân hàng hoặc sử dụng tiền theo hướng dẫn của khách hàng, nếu thẻ tín dụng có thấu chi đã được phát hành trước đó.
Kịp thời ra quyết định về vấn đề cho vay đóng một vai trò quan trọng trong điều kiện hiện đại. Giảm thời gian ra quyết định cho vay, ngân hàng sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, tăng doanh thu, tăng doanh thu.
Làm thế nào để kết nối thấu chi? Đăng ký sẽ yêu cầu cung cấp một gói tài liệu đã thỏa thuận. Mỗi ngân hàng có yêu cầu cá nhân, điều kiện, nghĩa vụ của các bên. Tuy nhiên, họ phải tuân theo luật pháp. Kết nối có thể được thực hiện trên cơ sở khai báo nếu khách hàng muốn thêm dịch vụ này. Một số tổ chức độc lập bắt đầu kết nối dịch vụ mà không cần khai báo người dùng.
Nếu bạn nhận được một thẻ miễn phí khi đăng ký vay, hãy nhớ rằng dịch vụ của nó chỉ miễn phí cho đến khi khoản vay được hoàn trả (cũng sớm). Khi trả nợ, dịch vụ thẻ được thanh toán, hoa hồng được tính trên đó. Để từ chối việc sử dụng thẻ sau đó, cần phải giao lại cho nhân viên ngân hàng bằng cách điền vào đơn xin đóng.
Làm thế nào là tính toán được thực hiện?
Tính toán thấu chi là một cơ chế phức tạp. Phụ thuộc vào chính sách của ngân hàng, điều khoản cung cấp, khả năng thanh toán, uy tín của khách hàng. Đầu tiên, xác định giới hạn tín dụng. Đối với điều này, nhân viên ngân hàng sử dụng một cơ chế để đánh giá rủi ro tiềm ẩn trong tính toán của họ.
Cách dễ nhất để tính giới hạn cho thẻ lương. Do đó, thấu chi dễ dàng được các ngân hàng ràng buộc với thẻ lương. Dựa trên các trích xuất từ tài khoản tiền lương, các nhà quản lý theo dõi tần suất của các khoản thu và số tiền tích lũy cho nhân viên của doanh nghiệp. Dựa trên dữ liệu, một giới hạn được xác định. Nó được điều chỉnh hàng tháng tùy thuộc vào tổng doanh thu trung bình hàng tháng của các tài khoản thanh toán được mở tại ngân hàng.
Các ngân hàng lớn đăng thông tin hữu ích trên trang web của họ. Một khách hàng đã thực hiện dịch vụ và sử dụng thấu chi có thể tìm ra số tiền khấu trừ cần thiết trên trang web chính thức của ngân hàng bằng máy tính tín dụng.
Giảm nợ
Tiền được ghi có vào tài khoản trước tiên tham gia trả nợ thấu chi kỹ thuật (nếu có), sau đó là tiền lãi, nợ gốc theo cách thức được quy định trong thỏa thuận thấu chi. Bạn có thể trả hết các loại nợ bằng tiền mặt. Trả nợ thấu chi trên tài khoản khi sa thải khách hàng khỏi tổ chức xuất hiện trong hợp đồng được thực hiện:
- xóa toàn bộ số nợ bằng lệnh thanh toán từ tất cả các tài khoản của khách hàng được mở với ngân hàng được liên kết với các thẻ khác;
- bằng tiền mặt;
- ghi có tiền vào tài khoản với khoản ghi nợ tiếp theo của họ bởi ngân hàng để trả hết số nợ còn lại.
Trong trường hợp chấm dứt (chấm dứt thỏa thuận thấu chi), khách hàng có nghĩa vụ thanh toán tất cả các khoản nợ trên tài khoản không muộn hơn ngày chấm dứt (chấm dứt thỏa thuận thấu chi), trừ khi có thỏa thuận khác.
Thấu chi cho doanh nghiệp
Thấu chi cho một doanh nghiệp là gì? Hành động của nó không khác biệt cơ bản với thấu chi cho cá nhân. Cơ chế tương tự để cung cấp số lượng tương đối nhỏ trong thời gian ngắn. Vì điều quan trọng là phải có sự lựa chọn trong kinh doanh, thấu chi cho các pháp nhân có thể có nhiều loại khác nhau. Các điều kiện phụ thuộc vào ngân hàng cụ thể và nhu cầu của công ty. Nói chung, có 4 loại chính:
- Khi một công ty cần đóng nhu cầu tiền mặt ngắn hạn của mình trong một đến hai tuần. Nó có thời gian sử dụng tối đa là 15 ngày (giá trị trung bình).
- Cần thêm tiền trong tối đa 1 tháng (35 ngày).
- Thấu chi ngân hàng về các điều kiện đặc biệt với tỷ lệ tái cấp vốn cho các pháp nhân với số dư tài khoản trung bình hàng tháng lớn.
- Đối với những công ty không thể xác định trước họ sẽ cần bao lâu tiền. Nó có một thời hạn nhất định cho các đợt, và chi phí của nó không phụ thuộc vào thời gian sử dụng tiền.
Sự quan tâm của các tổ chức tài chính để hợp tác với một người vay đáng tin cậy là rõ ràng. Các nhà phân tích đánh giá và phân tích các chỉ tiêu định lượng và định tính của hoạt động tài chính và kinh tế của doanh nghiệp, tính toán xếp hạng tín dụng.
Pháp luật
Tất cả các vấn đề liên quan đến việc cung cấp thấu chi được quyết định bởi người nhận và ngân hàng (văn phòng bổ sung, chi nhánh) trên cơ sở thỏa thuận riêng hoặc thỏa thuận bổ sung cho thỏa thuận. Thấu chi phải tuân theo các quy tắc cho vay và cho vay được thiết lập bởi Ch. 42 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, trong đó xác định:
- thỏa thuận thấu chi (đối tượng thỏa thuận);
- hạn mức thấu chi;
- thủ tục phát hành thấu chi, trả nợ;
- thời hạn sử dụng;
- điều kiện, lãi suất, tần suất thay đổi của nó;
- nghĩa vụ lẫn nhau, trách nhiệm của tổ chức và khách hàng đối với việc thực hiện không đúng các điều kiện cần thiết của thỏa thuận.
Khi phát hành khoản vay thấu chi, nhiều ngân hàng không yêu cầu tổ chức thế chấp tài sản, cung cấp bảo lãnh, bảo lãnh khác của bên thứ ba. Tài sản thế chấp đầy đủ là doanh thu của các quỹ trong tài khoản hiện tại. Chỉ tiêu này ảnh hưởng trực tiếp đến giới hạn vốn do ngân hàng cung cấp.
Thấu chi mạng
Ý nghĩa của thấu chi "mạng" là số lượng khách hàng thu hút ngày càng tăng. Với chương trình này, các ngân hàng thường áp dụng lãi suất tối thiểu. Càng nhiều khách hàng của một ngân hàng đã ký kết thỏa thuận (thỏa thuận) cho dịch vụ thấu chi sẽ thu hút các doanh nghiệp đối tác hoặc công ty con (nắm giữ) để nhận thấu chi, lãi suất cho khoản vay càng thấp.
Ví dụ: nếu 1 đến 5 đối tác tham gia, thì tỷ lệ này là 17%. Từ 6 đến 10 đối tác - tỷ lệ 15,5%. Từ 10 trở lên - 13% (chiết khấu phụ thuộc vào điều kiện của tổ chức tài chính). Để tận dụng các khoản vay ưu đãi như vậy, công ty thu hút các đối tác phải nộp đơn cho ngân hàng dịch vụ về khả năng sử dụng một khoản thấu chi của mạng.
Thấu chi trái phép
Thấu chi kỹ thuật - số dư tài khoản ghi nợ không được cung cấp bằng cách đặt giới hạn thấu chi. Nói một cách dễ hiểu - đây là một khoản bội chi tiền của khách hàng, không được ngân hàng cho phép. Theo quy định, đó không phải là bất kỳ hành động có chủ ý nào của người dùng hoặc tổ chức tài chính.
Nếu xảy ra thấu chi trái phép - ví dụ, ngân hàng không cung cấp thấu chi trên thẻ, nhưng nó được khách hàng chấp nhận hoặc nợ của khách hàng vượt quá giới hạn thấu chi được cung cấp trước đó - khách hàng phải hoàn trả. Hạn mức thấu chi - số tiền vay nợ thấu chi tối đa cho mỗi ngày (lịch). Thường xuyên hơn chiếm 40-70% số tiền thu nhập hàng tháng.
Điều khoản trả nợ ngân hàng được thỏa thuận trước. Theo quy định, đây là 3 ngày ngân hàng kể từ ngày thông báo về sự xuất hiện của nó. Nếu trả đúng hạn, hoa hồng thường không được thực hiện.
Nguyên nhân của thấu chi kỹ thuật
- Thay đổi tỷ giá hối đoái trong tính toán. Nếu bạn thanh toán bằng thẻ ở nước ngoài hoặc trên Internet trên các trang web nước ngoài, kể từ ngày giao dịch được hoàn thành cho đến ngày thông tin về ngân hàng gửi đến, tỷ lệ có thể thay đổi và do đó có thể không đủ tiền.
- Khi thực hiện thanh toán qua imprinter, một thiết bị không có giao tiếp điện tử với ngân hàng. Thẻ được cuộn qua thiết bị này và dữ liệu vẫn nằm trong một kiểm tra đặc biệt. Theo quy định, các thiết bị như vậy không phổ biến và, chủ yếu, ở nước ngoài.
- Khi bổ sung thẻ thông qua ATM có chức năng chấp nhận tiền mặt và sau đó rút số tiền này, nếu thông tin về hoạt động rút tiền được ngân hàng nhận được sớm hơn thông tin về hoạt động bổ sung.
- Khi nhận được thông tin về một giao dịch đã hoàn thành trên thẻ sau khi số tiền bị chặn trước đó để thanh toán cho hoạt động này được mở khóa.Số tiền, theo quy định, bị chặn trong 30 ngày, sau đó, nếu thông tin về giao dịch chưa được ngân hàng nhận, nó sẽ lại có sẵn cho khách hàng.
- Khi thực hiện các hoạt động với thẻ Visa mà không được phép. Trong trường hợp này, một yêu cầu không được gửi đến ngân hàng cho khả năng tiến hành hoạt động. Các hoạt động như vậy chỉ có thể trong một lượng nhỏ. Chúng khác nhau tùy thuộc vào loại ổ cắm, quốc gia và loại thẻ (Visa Classic, Gold hoặc Platinum).
- Các lý do khác gây ra bởi sự cố kỹ thuật, hoạt động trái phép, xóa sổ các khoản tiền bị ghi sai trước đó hoặc các quỹ đã phát hành sai trước đó và các lý do khác khiến giao dịch thẻ bị mất số tiền vượt quá số dư trên tài khoản thẻ hoặc số tiền cho vay thấu chi được cấp .
Phương pháp thông báo
Thông báo có thể được thực hiện sơ bộ bằng các số điện thoại được chỉ định bởi khách hàng khi điền vào các tài liệu để mở tài khoản thẻ và phát hành thẻ. Trong trường hợp không hoàn trả khoản thấu chi kỹ thuật trong một thời gian nhất định kể từ ngày thông báo bằng miệng hoặc không có khả năng thông báo cho khách hàng, ngân hàng sẽ gửi thông báo bằng văn bản tương ứng đến địa chỉ được chỉ định bởi khách hàng trong hợp đồng.
Nếu những điều kiện này không được đáp ứng, thấu chi sẽ bị phạt. Đối với sự hiện diện của một khoản thấu chi trái phép còn tồn tại sau một thời gian theo quy định của hợp đồng đã trôi qua kể từ ngày thông báo bằng lời cho khách hàng hoặc kể từ ngày ngân hàng gửi thông báo bằng văn bản, có thể bị phạt tiền theo quyết định của hội đồng quản trị ngân hàng. Số tiền phạt được ghi nợ từ số dư của các quỹ khách hàng của Ngân hàng một cách độc lập.
Thay đổi lãi suất
Nếu lãi suất cho việc sử dụng thấu chi đã thay đổi, cần phải gia hạn thỏa thuận bổ sung cho hợp đồng. Khách hàng có quyền không đồng ý với các điều kiện cho vay mới. Trong trường hợp này, việc hoàn trả sớm các khoản nợ thấu chi tích lũy và lãi tích lũy cho việc sử dụng nó được thực hiện.
Nếu hợp đồng cung cấp một khoản giả, các khoản phí do ngân hàng trong thời hạn đã thỏa thuận kể từ ngày lãi suất thay đổi, họ cũng sẽ phải trả hết. Đồng thời, truy thu thấu chi được tính theo mức thuế áp dụng trước đó (cho đến khi lãi suất thay đổi).
Trong trường hợp này, khách hàng từ chối ký kết thỏa thuận bổ sung sẽ được ngân hàng coi là nhận được trong khoảng thời gian được thiết lập để ký kết thỏa thuận bổ sung, thông báo bằng văn bản về việc không đồng ý với lãi suất mới hoặc ngân hàng không nhận được phản hồi của khách hàng trong giai đoạn này.
Hình phạt
Tiền phạt được trả cho ngân hàng trả lại kịp thời cho ngân hàng số tiền nhận được từ khoản thấu chi được cung cấp trước đó và trả lãi không đúng hạn cho việc sử dụng thấu chi trong khoảng thời gian quy định trong hợp đồng, theo luật pháp và điều kiện của tổ chức tài chính.
Nếu thấu chi không được hoàn trả trong các điều khoản được thiết lập bởi hợp đồng, khách hàng của ngân hàng, theo quy định, trả lãi tăng. Họ được tính dựa trên số nợ quá hạn đối với khoản nợ vay gốc bằng số tiền lãi được thiết lập để sử dụng thấu chi và được quy định trong thỏa thuận thấu chi và tăng 1,3-2 lần.
Hợp tác cùng có lợi
Hệ thống thấu chi có lợi cho cả tổ chức tài chính và công dân. Hiện nay, trong cuộc khủng hoảng ngày càng tăng của ngành ngân hàng, gần như tất cả các ngân hàng trong nước cần tìm mọi cách để tiếp tục tồn tại.
Thu hút nhiều khách hàng hơn đến một tổ chức tài chính sẽ tăng thu nhập, bao gồm thông qua các khoản vay ngắn hạn (khoản vay). Do đó, cung cấp thấu chi cho người tiêu dùng là một doanh nghiệp hoàn toàn có lợi nhuận.Tiền lãi nhận được từ các khoản vay và các khoản tiền đặt khác là yếu tố chính của thu nhập ngân hàng, và do đó, một trong những cách để ổn định tình hình tài chính.
Thấu chi cho công dân là gì? Trong thực tế - một microloan. Nó cho phép bạn mượn số tiền cần thiết vào lúc này. Tiền lãi chỉ được trả cho các khoản tiền thực sự chi tiêu. Khi thấu chi, tất cả số tiền được ghi có vào tài khoản, trước tiên hãy tham gia trả nợ, do đó, số tiền tín dụng vi mô thay đổi khi nhận được tiền.
Ai lấy thấu chi, đánh giá thường tích cực. Hệ thống hoạt động trên cơ sở trả tiền để trả tiền. Điều này thuận tiện và nhanh hơn so với việc vay tiền từ người khác. Có lợi hơn so với việc đưa các giá trị vào một hiệu cầm đồ. Tiền lãi nhỏ, trả nợ đúng hạn, có thể không bị phạt tiền (tùy thuộc vào hợp đồng). Ưu điểm của việc cung cấp dịch vụ:
- dễ dàng tiếp nhận;
- tiếp cận nhanh chóng các nguồn tín dụng;
- thiếu một yêu cầu bắt buộc để cung cấp hỗ trợ tài sản.
Thấu chi là một công cụ tài chính cùng có lợi. Điều quan trọng là phải xử lý nó một cách khôn ngoan, không tích lũy nợ, tuân thủ các điều khoản của hợp đồng.
