Việc mua lại nhà ở được chờ đợi từ lâu bằng cách sử dụng các quỹ tín dụng giới hạn quyền sở hữu của chủ sở hữu cho đến khi trả hết nợ. Đó là lý do tại sao nhiều người tự hỏi liệu có thể tuyên bố phá sản trên một thế chấp. Mặc dù thực tế rằng việc duy trì nhà ở sau khi trải qua phá sản là rất khó khăn, vẫn có những cách hợp pháp nhất định để bảo vệ ngôi nhà của bạn.
Điều kiện chính
Sự phá sản của các cá nhân và thế chấp gần đây đã trở thành những điều khoản gần gũi với nhau. Ở cấp độ lập pháp, quyền của mọi công dân được chính thức công nhận mình là một con nợ cho vay bị phá sản đã được bảo đảm vào năm 2015. Không phải ngẫu nhiên mà thông tin về cách tuyên bố phá sản thế chấp cho một cá nhân có liên quan đến ngày nay.
Để bắt đầu thủ tục phá sản, người trả khoản vay được ngân hàng phân bổ cho việc mua nhà ở phải có khoản nợ ít nhất 500 nghìn rúp. và ít nhất là chậm trễ ba tháng trong thời gian đáo hạn. Những quy tắc này áp dụng cho sự phá sản của các cá nhân đối với các khoản thế chấp và cho vay tiêu dùng.
Tuy nhiên, điều quan trọng là phải hiểu rằng phương pháp giải quyết vấn đề tài chính này chỉ áp dụng cho một trong các khoản nợ hiện có. Hãy để chúng tôi làm rõ điểm này cho những người quan tâm đến việc có thể tuyên bố phá sản bằng thế chấp và, ví dụ, một khoản vay xe hơi cùng một lúc. Câu trả lời cho câu hỏi này rất rõ ràng: không, bạn chỉ có thể tuyên bố khả năng thanh toán của chính mình đối với một trong các khoản vay.
Hậu quả rất có thể
Trong trường hợp phá sản bằng thế chấp, điều gì sẽ xảy ra với căn hộ? Con nợ, người đã nhận được trạng thái chính thức của một cá nhân mất khả năng thanh toán, mở ra hai cách để giải quyết vấn đề:
- đạt được cơ cấu lại khoản vay để có được các điều kiện trung thành hơn để trang trải nợ;
- đồng ý với thủ tục bán bất động sản, sẽ trả nợ cho chủ nợ.
Lựa chọn đầu tiên là an toàn hơn từ quan điểm bảo vệ nhà ở được thế chấp, không giống như thứ hai, có rủi ro rất lớn khi không có tài sản, nhưng đồng thời, một phần nghĩa vụ thế chấp của con nợ bị san bằng và tiền lãi, tiền phạt và tiền phạt sẽ bị tính phí.
Như thực tiễn tòa án đã chỉ ra, lựa chọn bán tài sản của một người phá sản là phổ biến hơn. Tài sản thế chấp được ước tính rẻ hơn khoảng một phần ba giá trị ban đầu trên thị trường, sau đó nhà ở được đưa ra đấu giá công khai. Số tiền còn lại sau khi bán được đưa cho con nợ, nhưng nếu số tiền từ việc bán đối tượng thế chấp không đủ để trả nợ, số tiền còn lại sẽ được tính từ tiền lương của phá sản cho đến khi khoản nợ được thanh toán đầy đủ.
Trong trường hợp nào tài sản vẫn còn với con nợ
Trước khi hỏi về việc có thể tuyên bố phá sản bằng thế chấp hay không, bạn nên một lần nữa tính toán lại số tiền nợ. Nếu nó nhỏ hơn 5% giá trị thị trường của bất động sản, ngoài ra, thời gian trì hoãn không quá ba tháng, ngân hàng sẽ không thể chọn một căn hộ hoặc nhà.
Làm thế nào để tuyên bố phá sản thế chấp và ở lại với nhà ở nếu trẻ em nhỏ được đăng ký trong đó? Một số công dân lầm tưởng rằng thực tế này là một sự đảm bảo cho quyền bất khả xâm phạm của ngôi nhà.Trên thực tế, thực tế này không phải là một trở ngại đối với các ngân hàng, tuy nhiên, cơ hội tiết kiệm của chủ sở hữu mất khả năng tiết kiệm mét vuông sẽ tăng đáng kể nếu có sự tham gia của các cơ quan giám hộ và ủy thác.
Tính toán nợ thế chấp
Tái cấu trúc có thể làm giảm đáng kể lãi suất và tăng thời hạn thanh toán trên thế chấp. Có thể yêu cầu phá sản và phân phối với việc bán nhà ở thế chấp? Điều này chỉ có thể khi tính toán lại nợ. Hoạt động này được thực hiện để khôi phục khả năng thanh toán của con nợ liên quan đến các chủ nợ, mà không cần dùng đến việc bán bất động sản. Kịch bản này có thể xảy ra nếu người liên quan đến thủ tục phá sản được chính thức làm việc và nhận mức lương ổn định hàng tháng ít nhất là 20 nghìn rúp.
Trong trường hợp nợ cho các ngân hàng vượt quá giá trị của bất động sản nhiều lần, việc bán tài sản đấu giá là một quyết định không phù hợp. Khi có một khoản nợ lớn, việc tái cấu trúc thường được thực hiện.
Lợi ích của tái cấu trúc
Điều gì xảy ra nếu bạn bị phá sản với một khoản nợ thế chấp và cơ cấu lại nợ? Một mặt, con nợ có triển vọng tốt:
- có nhiều cơ hội để giữ nhà ở được mua bằng tiền tín dụng trong tài sản của họ;
- sửa đổi các điều kiện cho vay để tạo ra một kế hoạch giải quyết thuận tiện hơn cho con nợ, trái ngược với thủ tục tái cấu trúc dài và quan liêu của một người không có tình trạng phá sản;
- cơ hội để tránh kiện tụng với các ngân hàng tại tòa án và duy trì tình trạng của một người vay có trách nhiệm và đàng hoàng với sự đối xử kịp thời;
- tích lũy lãi và phí trễ được đình chỉ.
Mặt khác, một phương thức thanh toán thoải mái hơn có thể gây ra một số tiền lãi đáng kinh ngạc, điều này sẽ biến sự tham gia vào thế chấp thành sự ràng buộc vô tận. Con nợ phải nhận thức rõ ràng về việc liệu anh ta có thể đáp ứng thời hạn mới với mức lãi suất cao hay không. Nếu không, tái cơ cấu nợ sẽ là vô nghĩa và tốn kém.
Bán tài sản thế chấp
Khả năng căn hộ cuối cùng sẽ được đưa ra đấu giá là rất cao, nhưng nó cũng có thể là một cách thoát khỏi tình huống này. Làm thế nào để tuyên bố mình phá sản khi thế chấp và ở lại với nhà ở, bán nó?
Điều này là tài sản thế chấp được coi là có vấn đề, do đó, nó được bán, như một quy luật, rẻ hơn giá trị thị trường trung bình. Trong trường hợp này, chủ sở hữu thực tế không bị cấm đấu thầu. Do đó, con nợ hoặc một trong những thành viên gia đình, người thân của anh ta có thể mua một căn hộ với giá hời. Ngoài ra, quá trình tố tụng phá sản có thể kéo dài hơn một năm - trong thời gian này, nó đáng để cố gắng tăng số tiền phù hợp và tiết kiệm nhà ở, hoàn toàn thoát khỏi nghĩa vụ tín dụng.
Làm thế nào để tuyên bố mình phá sản khi thế chấp
Trước khi tiến hành quá trình công nhận chính thức về khả năng mất khả năng thanh toán, một cá nhân nên tự làm quen với luật phá sản hoặc tìm kiếm sự giúp đỡ của một luật sư có trình độ. Có một số giai đoạn trải qua thủ tục phá sản với thế chấp. Điều gì sẽ xảy ra với bất động sản?
Trước khi trả lời câu hỏi này, cần phân tích kỹ tình hình với khoản nợ và xác định sự phù hợp của việc nhận ra thực tế của sự hủy hoại. Một luật sư chuyên về các vấn đề cho vay và phá sản sẽ được yêu cầu trong vấn đề này. Anh ta sẽ giúp vạch ra một kế hoạch hành động sơ bộ và nói về hậu quả của việc nhận ra khả năng mất khả năng thanh toán của một cá nhân trước sự hiện diện của một thỏa thuận thế chấp.
Những tài liệu nào sẽ được yêu cầu
Bây giờ không có nghi ngờ liệu phá sản của một cá nhân với một thế chấp là có thể.Tuy nhiên, một công dân không thể bị coi là vỡ nợ chỉ vì anh ta tự gọi mình như vậy. Chỉ có tư pháp mới có thẩm quyền đưa ra quyết định hợp pháp công nhận sự phá sản của các cá nhân. Điều gì sẽ xảy ra với căn hộ và thế chấp trong tương lai cũng quyết định công lý.
Bước đầu tiên trong quy trình này sẽ là tập hợp các tài liệu liên quan. Bạn sẽ tìm hiểu về cách đưa ra tuyên bố yêu cầu trong phần tiếp theo của bài viết. Ngoài vụ kiện, bạn cũng sẽ cần một hợp đồng thế chấp và lịch thanh toán, cũng như các tài liệu chính (cung cấp bản gốc và bản sao):
- hộ chiếu
- GIÀY;
- TIN;
- giấy chứng nhận kết hôn;
- giấy khai sinh của một đứa trẻ;
- sổ làm việc;
- báo cáo thu nhập dưới dạng thuế thu nhập 2 cá nhân;
- thông tin về tài sản từ Rosreestr.
Danh sách các tài liệu có thể khác nhau trong từng trường hợp, tùy thuộc vào số nợ và các điều khoản của hợp đồng. Bạn có thể làm rõ những tài liệu nào được yêu cầu đính kèm với khiếu nại với một cố vấn pháp lý.
Cách tuyên bố
Ứng dụng này được soạn thảo theo cùng một kế hoạch như bất kỳ vụ kiện dân sự nào. Ở trên cùng, ở góc trên bên phải, tên của tòa án, địa chỉ của nó được chỉ định. Sau đó, các chi tiết của nguyên đơn cần được mô tả chi tiết, bao gồm tên đầy đủ, ngày sinh, nơi cư trú, số sê-ri và số hộ chiếu, TIN, SNILS.
Trong nội dung của tuyên bố yêu cầu bồi thường, điều quan trọng là phải giải thích tại sao cần phải làm thủ tục phá sản để thế chấp, người nộp đơn sẽ làm gì nếu nhận ra khả năng thanh toán, cách anh ta dự định trả nợ. Danh sách các tổ chức tín dụng và số nợ cũng được chỉ định. Trong một tuyên bố, các nguyên đơn thường được yêu cầu chỉ định một người quản lý tài chính chỉ định số tiền lệ phí sẽ được chuyển vào tài khoản ngân hàng của tòa án.
Cuối cùng, tất cả các tài liệu đính kèm và ngày nộp đơn đều được ghi chú, sau đó chữ ký của nguyên đơn với một bảng điểm được đặt. Ngoài gói giấy tờ được nộp lên tòa án cùng với đơn, yêu cầu phải nộp biên lai về việc thanh toán nghĩa vụ nhà nước với số tiền 300 rúp. Thực tế nộp đơn yêu cầu được ghi lại trong tạp chí văn thư tương ứng. Kể từ thời điểm nộp đơn để xem xét, tòa án được đưa ra 90 ngày.
Tòa án và đấu thầu
Tại phiên tòa đầu tiên, thẩm phán công bố quyết định bổ nhiệm người quản lý tài chính và thủ tục tính toán lại các khoản nợ. Con nợ lập một lịch trình thanh toán, được ký bởi người quản lý. Tài liệu này được gửi đến cuộc họp của các chủ nợ, những người chấp thuận hoặc từ chối nó. Nếu những người cho vay vẫn không thể đồng ý, tòa án sẽ phê duyệt kế hoạch bằng quyết định có chủ ý.
Nếu phá sản không trả được nợ do tái cơ cấu nợ, thì việc bán bất động sản thế chấp là một cách không thể tránh khỏi để giải quyết xung đột giữa con nợ và các tổ chức ngân hàng. Đây là phương sách cuối cùng được sử dụng đến cuối cùng. Nếu số tiền thu được từ việc bán nhà ở thế chấp sẽ không đủ để trả nợ, thì số dư sẽ được tính từ thu nhập chính thức của một công dân được công nhận là phá sản.
Nếu phá sản là một trong những người phối ngẫu
Nếu tài sản đóng vai trò là đối tượng của cầm cố thuộc về vợ hoặc chồng của một cá nhân bị tuyên bố vỡ nợ, cặp vợ chồng gia đình có thể không lo lắng về những gì sẽ xảy ra với căn hộ. Phá sản với thế chấp của một người chồng hoặc người vợ không gây ra bất kỳ mối đe dọa nào chỉ khi nhà ở không được đăng ký trong tài sản chung. Mặt khác, nó được đưa vào tài khoản và đưa vào tài sản phá sản của người phá sản để trả nợ. Quyết định này không thể được đưa ra liên quan đến tài sản cá nhân, đặc biệt là có được theo hợp đồng quà tặng hoặc như một tài sản thừa kế.
Phá sản một cặp vợ chồng và vốn thai sản
Trong thực tiễn tư pháp, có nhiều trường hợp cả hai vợ chồng bị tuyên bố phá sản.Nếu họ sở hữu nhà ở thế chấp, bất kể cả hai đều là đồng sở hữu, một quyết định pháp lý có thể được đưa ra để đưa tài sản lên đấu giá. Và mặc dù việc bán tài sản không cần có sự đồng ý của người phối ngẫu thứ hai, một nửa số tiền thu được được giao hợp pháp cho anh ta. Phần thứ hai được trao cho chủ nợ.
Nếu cuộc hôn nhân bị chấm dứt tại thời điểm tố tụng về việc thừa nhận chồng hoặc vợ mất khả năng thanh toán, tài sản chung có được, bao gồm cả nhà ở thế chấp, sẽ được bán. Nếu có một khoản thặng dư sau khi thanh toán các khoản nợ, anh ta sẽ được trả lại cho người phối ngẫu cũ của một công dân bị phá sản.
Không có thảo luận về bất kỳ sự nhượng bộ nào ngay cả khi nhà ở được mua bằng chi phí vốn thai sản. Người cho vay có quyền chính để nhận tiền vay. Đối với nghĩa vụ phân bổ cổ phần cho người chưa thành niên trong một căn hộ, việc mua trong đó sử dụng vốn của thai sản, theo quy định của pháp luật chỉ có thể được thực hiện sau khi trả hết nợ.