Công dân thường được vay mà không tính đến tình hình tài chính thực sự của họ. Điều này thường dẫn đến thực tế là họ không thể đối phó với gánh nặng tín dụng. Trong điều kiện như vậy, nộp đơn xin phá sản được coi là giải pháp tối ưu. Thủ tục được coi là phức tạp và dài, vì vậy nên sử dụng sự giúp đỡ của các luật sư chuyên nghiệp. Do đó, mỗi người nên tìm ra cách nộp đơn phá sản của một cá nhân để vay tiền. Trong trường hợp này, bạn có thể tiết kiệm tài sản của mình, trả hết hầu hết các khoản nợ và xóa nợ còn lại.
Khái niệm về thủ tục
Việc phá sản của các cá nhân được quy định bởi Luật liên bang số 127, và luật này đã được thông qua vào cuối năm 2015. Nhiều sửa đổi thường xuyên được đưa vào hành động quy phạm này, cho phép cải thiện và đơn giản hóa thủ tục.
Phá sản của các cá nhân cho vay có nghĩa là gì? Nó được cung cấp bởi các thủ tục trên cơ sở một công dân được công nhận là mất khả năng tài chính. Do đó, tất cả các vấn đề với ngân hàng và các chủ nợ khác được giải quyết độc quyền thông qua tòa án.
Các quy trình được thực hiện như thế nào
Các phương pháp khác nhau để thực hiện thủ tục phá sản của một cá nhân có thể được chọn. Hướng dẫn từng bước của từng tùy chọn liên quan đến việc thực hiện các hành động tuần tự. Chúng tôi khuyên bạn trước tiên nên liên hệ với một luật sư để được tư vấn cập nhật. Một công dân có nhiều khoản vay và vấn đề tài chính có thể chọn một trong các lựa chọn:
- Tái cơ cấu nợ. Tùy chọn này lý tưởng cho những người có tài sản cá nhân mà họ không muốn tham gia. Trong trường hợp này, bạn cần liên hệ với người cho vay để thay đổi các điều khoản của khoản vay. Thủ tục được thực hiện thông qua tòa án, và thời gian tái cấu trúc không được quá 36 tháng. Một lịch trình thanh toán được hình thành với tất cả các chủ nợ, trên cơ sở đó các khoản tiền được trả để trả nợ. Tái cấu trúc được đề xuất cho các công dân có trách nhiệm độc quyền đang gặp khó khăn tài chính cụ thể. Nợ không nên quá lớn.
- Bán tài sản. Trước khi làm thủ tục, luật về phá sản của các cá nhân cần được nghiên cứu kỹ lưỡng. Các khoản vay được phát hành bởi một công dân sẽ phải được hoàn trả trong trường hợp bắt buộc. Nếu người vay có tài sản cá nhân, thì nó được bán theo quyết định của tòa án tại cuộc đấu giá. Tiền nhận được từ quá trình này được sử dụng để trả nợ. Nếu không có đủ tiền để trả nợ, phần còn lại của khoản nợ sẽ được xóa. Thủ tục bán tài sản được thực hiện bởi người quản lý tài chính được chỉ định. Theo luật, nhà ở duy nhất của con nợ, cũng như đồ dùng cá nhân hoặc đồ gia dụng của anh ta, không thể được bán.
- Lập một thỏa thuận giải quyết với các chủ nợ. Nếu có một khoản nợ nhỏ, đồng thời các khoản vay được phát hành từ một số công ty, thì các bên nên lập một thỏa thuận giải quyết. Tòa án quy định tất cả các sắc thái của việc trả nợ, trong đó có tính đến thời điểm tối ưu của việc trả lại tiền. Thủ tục trả lại tiền được thiết lập. Nhưng sau khi đưa ra một thỏa thuận như vậy, con nợ bị tuyên bố mất khả năng thanh toán.
Trước khi nộp đơn phá sản một cá nhân cho vay, ngân hàng khăng khăng áp dụng tái cơ cấu, vì thường là do một công dân thực sự quản lý các khoản nợ hiện tại của mình mà không bán tài sản của mình.Bản thân người cho vay buộc phải gặp những người mắc nợ, cung cấp cho họ những điều kiện đơn giản và hợp lý hơn để trả nợ.
Dự đoán rằng một thủ tục phá sản đơn giản hóa sẽ được đưa ra trong tương lai. Nó sẽ được thực hiện thông qua tòa án, nhưng người quản lý tài chính sẽ không liên quan. Điều này sẽ giảm đáng kể chi phí của quá trình.
Xác nhận việc sử dụng thủ tục
Trước khi bắt đầu ngay lập tức quá trình tuyên bố một công dân mất khả năng thanh toán, tòa án phải xác định mức độ hợp lý của yêu cầu bồi thường. Nếu không có dấu hiệu phá sản của con nợ, yêu cầu bồi thường sẽ không được xem xét, về việc nguyên đơn sẽ được thông báo bằng văn bản, do đó, việc phá sản của các cá nhân sẽ không được thực hiện. Một quyết định của tòa án để chấm dứt thủ tục được thực hiện theo các điều kiện sau đây:
- không có bằng chứng cho thấy thực sự con nợ không thể xử lý các khoản thanh toán cho vay;
- không thể tìm thấy dấu hiệu mất khả năng thanh toán trong một công dân;
- có những dấu hiệu cho thấy sự phá sản có chủ ý đã xảy ra.
Thông thường, các tòa án phải đối phó với thực tế là công dân đặc biệt tự đưa mình đến phá sản, muốn theo cách này để thoát khỏi các khoản vay mà không mất tiền tiết kiệm và tài sản cá nhân. Nếu một đơn yêu cầu phá sản được nộp cho một cá nhân có chứa thông tin sai lệch, điều này dẫn đến việc đưa nguyên đơn chịu trách nhiệm hành chính. Do đó, anh ta sẽ phải nộp khoản tiền phạt lên tới 3 nghìn rúp. Ngoài ra, vụ kiện sẽ không được xem xét, vì vậy công dân sẽ phải tự mình đối phó với các khoản vay. Thông thường, ngay cả với số lượng khoản vay đáng kể, một người có thể bị truy tố.
Dấu hiệu phá sản
Trước khi nộp đơn phá sản một cá nhân cho vay, tòa án phải đảm bảo rằng một công dân thực sự cụ thể không có khả năng thanh toán. Các dấu hiệu chính của mất khả năng thanh toán bao gồm:
- sự hiện diện của nợ, số tiền vượt quá 500 nghìn rúp. và nó có thể được hình thành trên cơ sở một số hợp đồng cho vay;
- sự chậm trễ trong các khoản vay vượt quá 3 tháng và thời gian đếm ngược bắt đầu từ thời điểm tiền không được trả để trả khoản vay;
- công dân không có khả năng đối phó với tải tín dụng do tình trạng tài chính suy giảm nghiêm trọng hoặc thiếu tiền tiết kiệm.
Mất khả năng thanh toán được thể hiện bằng tình huống thu nhập của người dân không vượt quá mức sinh hoạt phí, do đó anh ta không có khả năng thanh toán thêm để trả nợ. Trong trường hợp các cá nhân phá sản, các khoản nợ cho vay sẽ được trả lại tối đa bằng chi phí của tài sản công dân, nhưng một số trong số đó sẽ được xóa. Thủ tục có thể bắt đầu với con nợ trực tiếp hoặc chủ nợ của mình.
Quá trình bắt đầu như thế nào
Để tuyên bố một người vỡ nợ, một bản kiến nghị phá sản được đệ trình lên tòa án. Điều này là do thực tế là trong phiên tòa, tất cả các tình huống được xem xét xác nhận sự cần thiết phải tuyên bố một người mất khả năng thanh toán. Hình phạt được trình bày bởi các ngân hàng trên cơ sở truy thu phát sinh không được bao gồm trong truy thu.
Mọi con nợ hiểu rằng mình không còn có thể đối phó với tải tín dụng phải tìm ra cách thức tiến hành phá sản của một cá nhân. Hướng dẫn từng bước của quy trình liên quan đến việc thực hiện các bước ban đầu:
- một đơn xin được nộp lên tòa án trong vòng 30 ngày kể từ khi công dân nhận ra rằng anh ta không thể đối phó với các khoản thanh toán;
- thông thường việc đếm ngược bắt đầu từ thời điểm sa thải khỏi công việc hoặc đăng ký nhóm khuyết tật;
- ý định ra tòa được công bố trên các phương tiện truyền thông nếu con nợ là IP và thông báo phải được đưa ra 15 ngày trước khi chuyển trực tiếp yêu cầu tới tòa án.
Đơn xin được gửi cùng với các tài liệu khác xác nhận sự hiện diện của nợ và thiếu tiền để trả nợ.
Cần những tài liệu gì
Trước khi nộp đơn phá sản của một cá nhân cho vay, cần chuẩn bị các tài liệu sau:
- giấy tờ từ các ngân hàng chứng minh sự tồn tại của một khoản nợ vượt quá 500 nghìn rúp, và thường cho mục đích này, các báo cáo ngân hàng được lấy hoặc bản sao của các thỏa thuận cho vay được thực hiện;
- một danh sách bao gồm tất cả tài sản thuộc sở hữu của con nợ và nên sử dụng sự trợ giúp của người thẩm định trước để tìm ra chi phí gần đúng của các giá trị này;
- giấy chứng nhận tiền nhận được của một công dân trong ba năm qua;
- tài liệu cá nhân được trình bày bởi một bản sao hộ chiếu, TIN, SNILS và các giấy tờ quan trọng khác;
- Giấy chứng nhận thành phần gia đình;
- một bản sao của cuốn sách công việc cho thấy sự giảm bớt hoặc giáng chức của một người ở vị trí tại nơi làm việc;
- Giấy chứng nhận đăng ký với trung tâm việc làm nếu một công dân bị mất khả năng thanh toán do sa thải;
- các tài liệu khác xác nhận tình trạng tài chính kém của công dân.
Nếu cần thiết, ngân hàng có thể yêu cầu tài liệu khác. Các điều kiện để phá sản của các cá nhân cho vay là giống nhau cho tất cả các công dân, nhưng các trường hợp khác nhau có thể ảnh hưởng đến thủ tục. Do đó, nên sử dụng sự giúp đỡ của luật sư.
Những hành động được thực hiện bởi người cho vay
Hiếm khi người cho vay nghĩ về cách tuyên bố một người tự nhiên phá sản bằng một khoản vay, vì lợi ích của các ngân hàng là chính công dân quản lý các khoản thanh toán và trả lại tiền. Điều này là do nếu người vay không có tài sản cá nhân có giá trị, thì các khoản nợ có thể được xóa sau quá trình phá sản. Kết quả là, người cho vay không nhận được tiền của họ. Điều này dẫn đến thực tế là các ngân hàng thường tạo ra trở ngại cho việc tuyên bố một người mất khả năng thanh toán.
Để đình chỉ sự phá sản của một công dân, người cho vay có thể sử dụng các phương pháp sau:
- phản đối các giao dịch, trên cơ sở tài sản được bán trước đó của công dân và các giao dịch được thực hiện trong ba năm qua có thể bị ảnh hưởng;
- phản đối chứng thư tặng quà, thỏa thuận trao đổi hoặc các hợp đồng khác có nghi ngờ và liên quan đến việc chuyển giao tài sản của con nợ cho bên thứ ba;
- có được bằng chứng rằng công dân có thêm thu nhập ẩn có thể được sử dụng để trả dần các khoản vay.
Tất cả các bằng chứng thu thập phải được đưa ra tòa án.
Thủ tục tuyên bố một người phá sản
Mỗi con nợ nên biết cách phá sản của các cá nhân được thực hiện. Một quyết định của tòa án được đưa ra chỉ sau khi thực hiện nhiều hành động liên tiếp. Chúng bao gồm những điều sau đây:
- một ứng dụng được đệ trình để tuyên bố một công dân cụ thể mất khả năng thanh toán;
- một thỏa thuận hòa giải được soạn thảo giữa con nợ và các chủ nợ, trên cơ sở thực hiện tái cơ cấu, cho phép con nợ đối phó thêm với các khoản thanh toán, và thủ tục liên quan đến sự tham gia của người quản lý tài chính;
- nếu các điều khoản của thỏa thuận bị vi phạm bởi con nợ, thủ tục tuyên bố phá sản vẫn tiếp tục;
- sau đó quá trình bán tài sản của con nợ bắt đầu, sẽ bao gồm một phần hoặc toàn bộ các khoản nợ của công dân;
- bất kỳ tài sản có giá trị nào đều được bán, nhưng điều này không bao gồm một người chỉ có nhà ở hoặc đồ dùng cá nhân;
- một người quản lý đặc biệt được chỉ định bởi tòa án có liên quan đến quá trình này;
- đấu thầu được tổ chức để bán các giá trị;
- tất cả tiền của con nợ được giữ bằng tiền mặt hoặc trên tài khoản ngân hàng được sử dụng;
- quy mô của mức lương đủ sống cho gia đình được xác định;
- tất cả các giao dịch tài chính được thực hiện độc quyền bởi người quản lý;
- Trước khi bán ngay các giá trị, tất cả các đối tượng thuộc sở hữu của con nợ được đánh giá để xác định xem một phần của các khoản nợ kayak sẽ được trả lại sau khi bán tài sản.
Mỗi người tham gia vào quá trình có thể tham gia thẩm định viên độc lập của riêng họ để đảm bảo rằng giá trị tài sản được xác định chính xác. Sau khi nhận được tiền, các khoản nợ được hoàn trả, trong đó ưu tiên của các chủ nợ được tính đến. Người quản lý nhận mức thù lao 2% số tiền nợ. Sau khi kết thúc quá trình, một công dân bị tuyên bố phá sản, và các khoản nợ còn lại được xóa.
Hậu quả của thủ tục
Mỗi người trải qua quá trình phá sản cần phải biết hậu quả của hoạt động này là gì. Mặc dù một phần đáng kể của các khoản nợ được xóa, nhưng có một số hạn chế đối với thủ tục. Chúng bao gồm:
- tất cả tài sản cá nhân có giá trị bị mất;
- trong 5 năm tới, sẽ không thể nộp đơn xin tuyên bố một người phá sản nhiều lần;
- không được giữ các vị trí lãnh đạo trong ba năm;
- đăng ký IP bị cấm trong suốt cả năm.
Họ sẽ cho vay sau khi một cá nhân phá sản? Các ngân hàng có thể đưa ra quyết định tích cực theo yêu cầu của một công dân, nhưng bảng câu hỏi phải được chỉ ra trong vòng 5 năm rằng một người trước đó đã bị tuyên bố mất khả năng thanh toán. Điều này thường dẫn đến thực tế là các tổ chức từ chối phát hành tiền.
Chi phí xử lý
Nhiều công ty cung cấp cơ hội để thực hiện quy trình phá sản cho một cá nhân với số tiền nhỏ không vượt quá 50 nghìn rúp, nhưng bạn không nên tin vào những lời đề nghị như vậy. Điều này là do thực tế là không chỉ các chuyên gia sẽ phải trả tiền cho công việc của họ, mà còn cho người quản lý trọng tài.
Mức thù lao của người quản lý phụ thuộc vào quy mô của các khoản nợ, do đó, 2% tổng số nợ thường được trả.
Kết luận
Khi có một khoản nợ đáng kể, công dân thường sử dụng sự phá sản của các cá nhân. Tài sản thế chấp cho các khoản vay cho phép người cho vay lấy tài sản của công dân, cũng như tài sản khác của con người được bán đấu giá. Hậu quả của thủ tục này không chỉ tích cực, mà còn tiêu cực.
Mặc dù do phá sản, có thể đối phó với tất cả các khoản nợ, nhưng sẽ không thể phát hành IP trong tương lai gần, đảm nhận vị trí quản lý hoặc sử dụng lại thủ tục mất khả năng thanh toán. Do đó, ban đầu nên tính đến khả năng tài chính của bạn khi thực hiện các khoản vay.