Đây là loại người gì - trung gian tài chính? Anh ấy làm gì Tính đặc thù của công việc của mình là gì? Một tổ chức có thể hoạt động như một trung gian? Chúng tôi sẽ nói về điều này và các khía cạnh khác trong khuôn khổ của bài viết này.
Thông tin chung
Trong trường hợp một thực thể thị trường hoặc thậm chí toàn bộ khu vực của nền kinh tế không có đủ nguồn tài chính để chi trả cho các chi phí theo kế hoạch, bạn có thể tiến hành như sau:
1. Giảm chi tiêu.
2. Làm việc để tăng thu nhập tiền mặt.
3. Vay tiền từ các cơ sở hoặc lĩnh vực khác.
Cùng với điều này, có các cấu trúc thương mại, cá nhân và thậm chí các tổ chức chính phủ có nhiều tiền hơn họ cần. Do đó, tóm tắt, chúng ta có thể nói rằng có hai loại đối tượng:
1. Sở hữu thừa.
2. Có thâm hụt.
Cần lưu ý rằng trung gian tài chính không được bao gồm trong các nhóm loại hoạt động kinh tế khác, và do đó nó được xem xét riêng ở cả cấp lập pháp và tư nhân.
Làm gì trong tình huống này?
Có một khái niệm về trung gian tài chính của Cameron trong Nhà nước OKVED. Giải thích ngắn gọn, những người có tiền mặt dư thừa là nhà cung cấp của họ. Chủ sở hữu của thâm hụt đang biến thành người tiêu dùng. Hai nhóm này được biết đến như là người cho vay và người vay. Một chủ thể hoặc lĩnh vực của nền kinh tế có thể đồng thời là chủ sở hữu của thâm hụt và thừa. Đúng, bất kể tình huống chung là gì, cả hai loại hoạt động đều có thể được tiến hành đồng thời. Nhưng khi tổng hợp số liệu thống kê nhà nước, việc phân chia thành màu đen và trắng được thực hiện. Đồng thời, trung gian tài chính tham gia vào việc phân phối lại các quỹ có sẵn trong khuôn khổ của hệ thống kinh tế.
Đây là cái gì
Trung gian tài chính là một tổ chức kinh tế chính thức. Nhiệm vụ của nó là đảm bảo liên lạc giữa người vay và người cho vay. Trung gian lấy tiền từ sau và cung cấp cho họ trước. Và đây là tất cả quan tâm. Cần lưu ý rằng số tiền tích lũy của các trung gian tài chính vượt quá đáng kể so với những khoản tiền đi qua các lĩnh vực khác của nền kinh tế. Như một phần thưởng cho các dịch vụ này, một tỷ lệ nhất định được thực hiện.
Nhân tiện, các trung gian tài chính thậm chí tồn tại giữa các tổ chức. Hãy xem xét một ví dụ nhỏ về một thiết kế tuyệt vời như vậy. Chúng ta hãy nói rằng ở Liên bang Nga có một khoản tiền gửi ngân hàng và cho vay. Anh ấy muốn cung cấp dịch vụ của mình cho khách hàng trên toàn cầu. Nhưng, than ôi, anh ta không có cơ sở hạ tầng cần thiết. Sau đó, ông kết luận một thỏa thuận về việc cung cấp dịch vụ trung gian với ngân hàng "Tổ chức tài chính lớn nhất thế giới". Và khi một khách hàng muốn chuyển tiền từ Liên bang Nga sang Ba Lan, nơi Tiền gửi và các khoản vay của Cameron không có văn phòng đại diện, một đối tác được kết nối với hoạt động này. Mặc dù, tất nhiên, đây không phải là lựa chọn duy nhất cho sự hợp tác cùng có lợi như vậy.
Về những cạm bẫy
Ban đầu, có vẻ như trung gian tài chính không có ý nghĩa. Thật vậy, sẽ có lợi hơn nhiều cho cả người đi vay và người cho vay hành động trực tiếp. Nhưng trong một nền kinh tế phát triển, logic này không hoạt động. Thực tế là bây giờ việc tích lũy và phân phối lại tiền mặt miễn phí là toàn bộ ngành công nghiệp mà cơ sở hạ tầng đáng kể đang hoạt động.
Hãy xem xét một ví dụ nhỏ. Có một doanh nghiệp ở Perm.Nó kiếm tiền thành công và nắm giữ một phần tiền trong tài khoản tiền gửi của mình, vì đây là khoản dự trữ hai trăm nghìn rúp. Trên thực tế, họ đang ở ngân hàng. Một cô gái sống ở Yaroslavl muốn sửa chữa căn hộ của mình. Để làm điều này, cô ấy cần hai trăm ngàn rúp. Cô đến ngân hàng và hỏi vay tiền. Tổ chức tài chính xem xét thu nhập của cô gái, lịch sử tín dụng của cô ấy và quyết định đáp ứng yêu cầu. Đồng thời, sáu phần trăm mỗi năm giảm trên khoản tiền gửi, trong khi khoản vay sẽ được phát hành vào lúc hai mươi.
Tất nhiên, ví dụ này rất phóng đại và đơn giản hóa, nhưng nó cho phép bạn hiểu cơ chế. Công ty không chi tiền, vì nó cần một khoản dự trữ. Và nếu có một cơ hội, mặc dù một phần, để bù đắp cho những tổn thất từ lạm phát, thì tại sao không tận dụng?
Cô gái muốn sống trong điều kiện tốt hơn và có cơ hội. Và ngân hàng lấy mười bốn phần trăm số tiền được cung cấp dưới dạng phí cho các dịch vụ của mình. Đây là cách tích lũy và phân phối lại các quỹ có sẵn hoạt động. Bây giờ hãy nói về lợi ích cụ thể.
Dành cho người cho vay
Trung gian tài chính trong trường hợp này có thể làm giảm rủi ro tín dụng. Không có khả năng cho bất cứ ai có một bí mật rằng trong điều kiện thị trường hiện đại có khả năng không hoàn trả cao cả số tiền gốc của khoản vay và tiền lãi. Dịch vụ trung gian tài chính cho phép đa dạng hóa rủi ro do phân phối cho một số lượng đáng kể các khoản vay được phát hành.
Hãy nhớ rằng, trước đây người ta đã nói về lợi nhuận khá lớn của ngân hàng dưới dạng mười bốn phần trăm? Các chỉ số thực trên lãnh thổ Liên bang Nga rất gần với điều này, bởi vì những rủi ro như vậy được đặt trong đó. Đồng thời, tiền lương cho nhân viên, thuế và vân vân cũng được tính đến. Ngoài ra, việc liên hệ với các trung gian tài chính giúp bạn dễ dàng tìm được một người vay đáng tin cậy. Rốt cuộc, chính các ngân hàng và các cấu trúc tương tự khác đã được giao vai trò kiểm tra khả năng thanh toán của người vay và tổ chức phân phối dịch vụ. Điều này làm giảm rủi ro tín dụng, cũng như chi phí.
Tại sao phải mang tiền ký gửi?
Và một khía cạnh quan trọng khác - trung gian tài chính của ngân hàng góp phần giải quyết các vấn đề thanh khoản có thể phát sinh với các đại lý kinh tế. Nói cách khác, hoàn thành tất cả các nghĩa vụ đã được thực hiện cho các đối tác. Cơ chế đã cho là gì? Đối với những trường hợp như vậy, các tổ chức tài chính nắm giữ một phần tài sản nhất định bằng tiền mặt. Điều này được tạo điều kiện bởi cả mong muốn nội bộ để phát triển và quy định lập pháp.
Vì vậy, nhà nước bắt buộc các ngân hàng phải có số tiền bảo lãnh tối thiểu nhất định. Nếu bộ nhớ phục vụ, thì đối với các ngân hàng đầu tư ở Liên bang Nga, con số này là 180 triệu rúp. Ngoài ra, số lượng nhất định nên có tại phòng vé. Như bạn có thể thấy, trung gian tài chính là một yếu tố cấu trúc quan trọng của nền kinh tế hiện đại.
Dành cho khách hàng vay
Thị trường trung gian tài chính cũng hữu ích cho những người tìm kiếm tiền. Trước hết, sự sẵn có của một cơ hội như vậy cho phép bạn vay các điều khoản có thể chấp nhận được. Các trung gian tài chính thu thập dữ liệu về người vay, xác định mức độ tin cậy và đưa ra mức lãi suất phù hợp. Hơn nữa, những điều tốt hơn đi với người nộp đơn, anh ta sẽ được cung cấp các điều kiện dễ chịu hơn. Điểm này được giải thích bởi thực tế là sự hiện diện của các trung gian tài chính làm giảm rủi ro cho người cho vay chính.
Chúng ta không nên quên rằng sự hiện diện của các trung gian tài chính cho phép bạn làm việc theo một sơ đồ được tiêu chuẩn hóa, giúp đơn giản hóa việc phối hợp các khoảnh khắc làm việc như thời gian cung cấp và số tiền. Tại sao điều này quan trọng? Thực tế là người vay cần tiền, theo quy định, trong một thời gian dài hơn so với người cho vay sẵn sàng cung cấp. Sự hiện diện của các trung gian cho phép bạn chuyển đổi tình huống này và lấp đầy khoảng trống.Vì số tiền lớn được tích lũy từ nhiều khách hàng, nên cũng có thể đáp ứng nhu cầu cho các khoản vay lớn từ người vay.
Tính đặc thù của đối tượng xem xét
Cần hiểu rằng không chỉ có các ngân hàng, mà còn có các trung gian tài chính khác. OKVED sẽ đưa ra một bức tranh đầy đủ về điều này. Khi kết thúc, tôi muốn lưu ý rằng trong điều kiện kinh tế cụ thể (ví dụ, trong thời kỳ khủng hoảng), các trung gian tài chính mất đi vai trò của họ. Nếu quá trình này có được một nhân vật đại chúng, hiện tượng tan rã xảy ra. Đây là tên của sự sụp đổ của hệ thống trung gian tài chính, khi việc chuyển đổi sang cho vay trực tiếp được thực hiện. Quá trình này có thể có hậu quả thực sự tàn phá. Nó ảnh hưởng đến hệ thống tài chính và thị trường. Và nó tốt nếu nó chỉ có giá một quốc gia.
Làm thế nào người ta không thể nhớ lại cuộc khủng hoảng bắt đầu ở Hoa Kỳ vào cuối năm 2007 và đã được chứng minh là hoàn toàn vào năm 2008. Sau đó, tất cả bắt đầu với việc cho vay nhà ở vô đạo đức và kiểm soát yếu kém trong việc theo đuổi lợi nhuận. Dường như câu trả lời rất đơn giản - để tăng cường giám sát. Nhưng không đơn giản như vậy. Thực tế là những tình huống như vậy phát sinh là kết quả của một chính sách tài chính không hoàn hảo. Và ở đây cả kinks và một thái độ mềm mại đều nguy hiểm như nhau. Những gì liên quan dẫn đến, chúng ta có thể thấy. Nhưng việc thiết lập mức trần để đặt cược, đánh giá quá cao tỷ lệ đặt phòng hoặc thậm chí cấm đối với một số hoạt động có thể dẫn đến giá cao hơn, sẽ dẫn đến việc trả quá nhiều.
Kết luận
Tất nhiên, tổ chức của các trung gian tài chính là không hoàn hảo. Có rất nhiều phàn nàn với anh ấy. Rất thường xuyên, không ai nhận tội tạo ra các tình huống khủng hoảng và mọi người đều tránh trả tiền với vị trí bổ sung trên cổ của những người nộp thuế thông thường với số tiền đáng kể mà họ không phải làm gì. Chà, có lẽ trong tương lai họ sẽ tìm ra thứ gì đó hoàn hảo hơn, nhưng bây giờ, nếu không có tổ chức này, nền kinh tế hiện đại không thể hoạt động.