Thông thường, người vay phải đối mặt với thực tế là chi phí trả nợ của họ vượt quá đáng kể trên thực tế số tiền được chỉ định bởi một nhân viên cho vay mỉm cười và mời chữ khắc trên các biểu ngữ quảng cáo. Để trình bày chi phí thực tế của bạn khi trả nợ, trước hết, bạn cần tính lãi suất hiệu quả. Nó là gì và làm thế nào để tính toán nó, chúng tôi sẽ nói trong bài viết này.
Lãi suất hiệu quả là ...
Tỷ lệ lãi suất hiệu quả có nhiều định nghĩa, nhưng tất cả chúng đều tiết lộ cùng một bản chất từ các góc độ khác nhau. Đây là:
- Tỷ lệ tín dụng, bao gồm tất cả các chi phí phục vụ khoản vay, chương trình bảo hiểm, hoa hồng, v.v.
- Lãi suất gộp hàng năm, là giá trị lợi nhuận ước tính của một giao dịch tài chính cụ thể.
- Giá trị thực của khoản vay, trong đó có tất cả các chi phí của người vay trong quá trình trả nợ.
- Giá trị thực tế của khoản vay vượt quá tỷ lệ danh nghĩa.
Để hiểu rõ hơn về bản chất của tỷ lệ hiệu quả, sau này chúng ta sẽ vẽ một đường song song nhỏ với danh nghĩa được công bố.
Những gì bao gồm EPS trên thẻ
Chúng tôi cảnh báo bạn rằng lãi suất hiệu quả cao nhất đang chờ bạn khi đăng ký thẻ tín dụng rất phổ biến hiện nay. EPS sẽ chứa:
- Thanh toán (hoa hồng) cho việc phát hành "nhựa".
- Phí dịch vụ thẻ.
- Phí duy trì tài khoản hiện tại.
- Hoa hồng cho các giao dịch trên thẻ.
- Nếu thích hợp, một khoản phí chuyển đổi tiền tệ.
- Trong trường hợp vi phạm các điều khoản của hợp đồng cho vay - một hình phạt vượt quá giới hạn hoặc chậm thanh toán.
- Và, trên thực tế, trả hết số nợ và trả lãi cho nó với lãi suất danh nghĩa.
Kết luận sau đây có thể được rút ra từ điều này: đừng dừng lại ở ngân hàng đưa ra tỷ lệ danh nghĩa thấp nhất. Có lẽ trong một tổ chức khác, nơi con số này cao hơn một chút, tỷ lệ hiệu quả sẽ thấp hơn vài phần trăm. Điều gì có thể là lý do cho điều này? Do thiếu một số khoản hoa hồng (ví dụ: để duy trì p / s, phát hành thẻ tín dụng), nên mua sản phẩm bảo hiểm bắt buộc tự nguyện với giá thấp hơn, v.v. Đừng ngần ngại yêu cầu nhân viên cho vay nói chuyện với EPS. Và chỉ trên cơ sở giá trị này để chọn người cho vay.
Lãi suất danh nghĩa và hiệu quả
Tỷ lệ danh nghĩa là một số tiền cố định, quy mô của khoản thanh toán vượt mức hàng năm cho khoản vay, mà bạn thấy trên các tài liệu quảng cáo hấp dẫn. Nó không bao gồm chi phí bảo hiểm, hoa hồng, phí dịch vụ thẻ tín dụng - tất cả những chi phí mà bạn phải chịu cùng với việc trả lãi cho khoản vay và trả hết khoản vay.
Tại sao khách hàng không ngay lập tức lên tiếng số tiền bằng với lãi suất hiệu quả? Thứ nhất, giá trị này rất khó tính toán trước. Ví dụ: nếu khách hàng chậm thanh toán hoặc nhiều đợt, số tiền này sẽ thay đổi sang một mặt lớn hơn so với khoản phải trả trước, do tiền lãi cộng dồn. Và thứ hai, ngân hàng sẽ mất khách hàng nếu họ thông báo cho họ tất cả các chi phí thực sự của họ.
Thực tế là nhân viên cho vay chỉ nói với khách hàng tỷ lệ danh nghĩa không phải là một trò lừa bịp hoặc "tẩy não". Chắc chắn trong hợp đồng cho vay của bạn, khoản thanh toán vượt mức lôi kéo bạn được gọi là - lãi suất danh nghĩa. Than ôi, thiếu sót của người vay này là trước khi ký kết hợp đồng, anh ta đã không yêu cầu nhà điều hành ít nhất là số tiền gần đúng của lãi suất hàng năm có hiệu lực.
Tỷ giá danh nghĩa và hiệu quả so với tiền gửi
Đối với tiền gửi ngân hàng, đây là một tình huống hoàn toàn khác:
- Lãi suất danh nghĩa - Một khoản cố định thu nhập hàng năm của bạn, được biểu thị bằng phần trăm. Ví dụ, 9% mỗi năm.
- Lãi suất hiệu quả - Đây là giá trị thả nổi của lợi nhuận của bạn, tùy thuộc vào một số điều kiện được quy định trong hợp đồng. Đối với tiền gửi, nó cao hơn tỷ giá danh nghĩa. Đây là đặc điểm chủ yếu của tiền gửi có vốn hóa (lãi gộp, lãi suất, lãi suất), khi số tiền lãi tích lũy được thêm vào số tiền gửi sau một thời gian nhất định và trong thời gian tiếp theo, tiền lãi được tích lũy vào giá trị tiền tệ đã tăng này. Một khoản tiền gửi với 9% mỗi năm với vốn hóa sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn nhiều so với cùng mà không cần vốn hóa. Điều quan trọng là phải tính đến tính định kỳ của nó: nếu nó xảy ra hàng tháng, thì nó có lợi hơn nhiều so với trường hợp khi lãi suất "gộp" được tính sáu tháng một lần.
Và bây giờ hãy chuyển sang vấn đề "bệnh hoạn" - các khoản vay.
Tính năng lãi suất hiệu quả
EPS phải được quy định trong hợp đồng cho vay - điều này được quy định bởi Ngân hàng Trung ương Nga. Nhưng nhiều người phải đối mặt với thực tế là chi phí thực của họ cao hơn nhiều và giá trị này! Điều này là do ngân hàng tính toán EPS theo công thức do Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga đề xuất, có một số nhược điểm - phí bảo hiểm và một số tổn thất khác của bạn không được tính đến.
Chúng tôi cảnh báo bạn rằng lãi suất hiệu quả là một giá trị sẽ luôn cao hơn danh nghĩa ngay cả đối với một mô hình lý tưởng của một ngân hàng không cung cấp các gói bảo hiểm, hoa hồng. Lý do là ở đây, cũng như đối với các khoản tiền gửi, có các khoản thanh toán lãi và niên kim của cộng đồng, một phần sẽ trả hết phần nợ và phần còn lại để trả lãi. Nghĩa là, mỗi tháng, tiền lãi được tích lũy không chỉ trên số tiền bạn đã vay từ ngân hàng, mà còn trên số tiền lãi bạn chưa trả.
Tính lãi suất hiệu quả
Cách chắc chắn nhất để trình bày chi phí trả nợ của bạn một cách chính xác nhất có thể là tự xác định mức lãi suất hiệu quả, sử dụng công thức làm sẵn. Trước hết, bạn cần làm rõ khoảng thời gian nào tiền lãi cho khoản vay của bạn được tích lũy - mỗi tháng, quý, năm, liên tục, v.v ... Tất nhiên, bạn cần phải biết tỷ lệ cho vay danh nghĩa.
Tiếp theo, sử dụng công thức sau:
E = (1 + N / P)P - 1, trong đó:
- E là lãi suất hiệu quả:
- N - tỷ lệ danh nghĩa;
- P - số kỳ tính lãi trong một năm.
Nếu tiền lãi được tích lũy liên tục, thì một công thức khác sẽ hoạt động:
E = eN - 1, trong đó:
- E - lãi suất hiệu quả;
- N - tỷ lệ danh nghĩa;
- e là số không đổi bằng 2.718.
Than ôi, các công thức trên không cung cấp cho việc đưa vào kết quả của các chi phí mà bạn chắc chắn sẽ phải chịu liên quan đến việc mua sản phẩm bảo hiểm và cấp giấy chứng nhận.
Cách thứ hai để tính EPS
Một công thức khác mà bạn có thể tính lãi suất hiệu quả như sau:
0 = (tiến trình hình học) PV / (1 + EPS)(Đn - D1) / 365 , trong đó:
- PV - quy mô của khoản thanh toán cuối cùng;
- EPS - lãi suất hiệu quả;
- Dn - ngày thanh toán khoản vay cuối cùng;
- D1 - ngày thanh toán khoản vay đầu tiên.
Các tính toán rất phức tạp bởi thực tế là để tìm ra EPS bạn cần giải phương trình này.
Một phiên bản khác của công thức:
K = P1 + ((tiến trình hình học) Pn / (1 + EPS)Trongn , trong đó:
- K - số tiền cho vay;
- P1 - khoản thanh toán đầu tiên cho khoản vay (cần phải tính đến tất cả các khoản hoa hồng, thanh toán bảo hiểm);
- Pn - khoản thanh toán cuối cùng cho khoản vay (cũng cần bao gồm không chỉ số tiền trả của cơ thể của khoản nợ và tiền lãi trên đó, mà còn tất cả các khoản thanh toán ngẫu nhiên);
- EPS - lãi suất hiệu quả;
- Trongn - thời gian thanh toán gần đây nhất.
- n - tháng thanh toán trên tài khoản (ngày 12, 15, 36, v.v.)
Phương pháp đếm thay thế
Công thức lãi suất hiệu quả không phải là cách duy nhất cho bạn thấy chi phí thực sự của bạn:
1. Sử dụng máy tính trực tuyến, vượt quá các công cụ được trình bày trên Web, từ đơn giản đến rất chi tiết, có tính đến tất cả các khoản thanh toán.
2. Tham khảo chương trình Exel:
- Hàm EFFECT () sẽ giúp bạn thực hiện các phép tính bằng công thức đầu tiên.
- SERIESSUM rất hữu ích cho việc tính toán bằng công thức thứ hai.
Do đó, có thể lưu ý rằng, ngay cả khi biết tỷ lệ danh nghĩa, quy mô của tất cả các khoản hoa hồng và chi phí của các sản phẩm bảo hiểm, bản thân chúng tôi (như, tình cờ, một chuyên gia cho vay) chỉ có thể tính giá trị xấp xỉ của EPS. Các khu định cư độc lập rất phức tạp bởi lãi suất "phức tạp", thanh toán niên kim, phí lãi trong trường hợp thanh toán trễ, không thể dự đoán trước.