Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, khách hàng của công ty trong hầu hết các trường hợp đều mong muốn trả ít hơn các khoản thanh toán bảo hiểm. Tuy nhiên, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, các chủ hợp đồng phải trả tiền tiết kiệm khi chọn chương trình và các điều kiện bảo hiểm cơ bản. Một trong những khái niệm quan trọng nhất là số tiền bảo hiểm. Tổng hợp hoặc không tổng hợp - làm thế nào để tìm ra nó để đảm bảo bồi thường đầy đủ cho các tổn thất phát sinh?
Giá trị thực tế của đối tượng bảo hiểm
Để đảm bảo một tài sản, giá của nó nên được xác định. Chỉ số này là chỉ số chính để tính phí bảo hiểm tiếp theo và xác định số tiền bảo hiểm. Để xác định giá trị thực của tài sản, sử dụng các phương pháp sau:
- xác định giá của một cơ sở mới sử dụng tỷ lệ khấu hao;
- hóa đơn, chứng từ bán hàng với chỉ dẫn chi phí;
- giá thị trường dựa trên dữ liệu từ các công ty chuyên ngành;
- đánh giá của các chuyên gia độc lập.
Số tiền bảo hiểm
Mỗi hợp đồng bảo hiểm chỉ ra giá trị của tài sản, hoặc mức độ trách nhiệm pháp lý. Trong các tài liệu như vậy, khái niệm này được gọi là số tiền bảo hiểm. Nó có thể bằng với giá trị thực hoặc hợp đồng của tài sản, cũng như được xác định bởi các hành vi lập pháp. Khi bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe là không thể đặt tên giá, vì vậy khách hàng tự chọn mức độ trách nhiệm của công ty hồ sơ. Dựa trên số tiền bảo hiểm của họ, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ tính toán bồi thường bảo hiểm. Có nhiều lựa chọn khác nhau để tính toán nó. Đối với mục đích này, các khái niệm về số tiền bảo hiểm tổng hợp hoặc không tổng hợp được quy định trong các hợp đồng. Điều này cho phép chủ hợp đồng quyết định chương trình bảo hiểm và, có thể, tiết kiệm cho thanh toán bảo hiểm.
Trách nhiệm bảo hiểm tổng hợp
Một tên khác là số tiền bảo hiểm giảm. Hợp đồng quy định rằng chủ hợp đồng đồng ý sử dụng số tiền bảo hiểm tổng hợp. Trong trường hợp này, số tiền trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm số tiền bảo hiểm trong hợp đồng. Khi xảy ra một sự kiện trong đó khách hàng có quyền được bồi thường cho những tổn thất phát sinh, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán đầy đủ. Tuy nhiên, số tiền bảo hiểm thực theo hợp đồng được giảm bởi số tiền được bảo hiểm. Và khi sự kiện bảo hiểm tiếp theo xảy ra, khi tính toán tổn thất, tổ chức hồ sơ sẽ tiến hành từ số tiền bảo hiểm đã giảm.
Số tiền bảo hiểm không tổng hợp có nghĩa là gì?
Khái niệm này trong một số hợp đồng được gọi là số tiền không thể giảm được. Tài liệu bảo hiểm hoặc phụ lục của nó nêu rằng một trong những điều kiện là việc sử dụng số tiền bảo hiểm không tổng hợp. Điều này có nghĩa là trong trường hợp xảy ra tai nạn hoặc tai nạn, việc thanh toán sẽ được thực hiện dựa trên số tiền bảo hiểm được quy định trong hợp đồng. Hơn nữa, nếu một hoặc nhiều sự kiện bảo hiểm xảy ra, trong đó công ty sẽ phải bồi thường cho những tổn thất phát sinh, số tiền trách nhiệm sẽ vẫn ở quy mô ban đầu.
Ngoài việc chia số tiền bảo hiểm thành tổng hợp và không tổng hợp theo Casco hoặc các thỏa thuận khác, các công ty bảo hiểm sử dụng các yếu tố chỉ số hoặc khấu hao khi tính toán tổn thất.
Số lượng trách nhiệm pháp lý
Khái niệm lập chỉ mục được sử dụng khi ký hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm không tổng hợp.Điều này có nghĩa là nếu một sự kiện được bảo hiểm xảy ra trong thời gian của chính sách, việc thanh toán bồi thường sẽ dựa trên số tiền của hợp đồng và thời gian khấu hao của đối tượng tại ngày xảy ra tai nạn. Để làm điều này, có một bảng phát triển theo tháng. Việc sử dụng hệ số cho số tiền bảo hiểm không tổng hợp có thể lập chỉ mục sẽ tính đến khấu hao thực tế của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm xảy ra tai nạn hoặc sự kiện không lường trước được, do hậu quả gây ra thiệt hại. Cần lưu ý rằng một tháng không đầy đủ được lấy là tháng hoạt động thực tế.
Trách nhiệm bảo hiểm không thể lập chỉ mục
Sau khi xem xét các điều khoản bảo hiểm, khách hàng của công ty có thể chọn số tiền bảo hiểm không tổng hợp không thể lập chỉ mục. Điều này có nghĩa là khi tính toán số tiền bồi thường thiệt hại phát sinh, số tiền trách nhiệm sẽ vẫn ở mức được ghi trong tài liệu bảo hiểm. Bất kể số lượng sự kiện và ngày xảy ra, số tiền bảo hiểm sẽ luôn không thay đổi.
Tính toán yêu cầu bảo hiểm
Nếu sự kiện nằm trong các điều khoản của hợp đồng và đáp ứng tất cả các dấu hiệu của bảo hiểm, với số tiền bảo hiểm không tổng hợp có thể lập chỉ mục, việc tính toán được dựa trên số tiền được chỉ định trong chính sách bảo hiểm sử dụng hệ số chỉ số tại thời điểm xảy ra tai nạn. Nếu nhượng quyền được quy định trong hợp đồng (có điều kiện hoặc vô điều kiện), thì số tiền bồi thường cũng được điều chỉnh theo quy mô của nó. Nếu số tiền không tổng hợp theo hợp đồng được xác định là không thể lập chỉ mục, thì số tiền khấu hao sẽ không được tính đến.
Nếu số tiền bảo hiểm tổng hợp có thể lập chỉ mục được thiết lập theo hợp đồng, thì khi xác định số tiền bồi thường, không chỉ hệ số chỉ số và khoản khấu trừ được tính mà còn cả các khoản thanh toán được thực hiện trước đó theo thỏa thuận này.
Ưu điểm và nhược điểm của số tiền bảo hiểm tổng hợp
Ưu điểm quan trọng nhất của giảm trách nhiệm bảo hiểm là khi ký kết thỏa thuận với các điều kiện như vậy, phí bảo hiểm luôn giảm so với một loại bảo đảm khác. Các chính sách với số tiền bảo hiểm này có thể phù hợp, ví dụ, đối với những người lái xe có kinh nghiệm, theo thống kê, hiếm khi gặp tai nạn.
Hạn chế chính của số tiền bảo hiểm tổng hợp là với mỗi sự kiện bảo hiểm, việc tính toán bồi thường thiệt hại sẽ được thực hiện từ số tiền giảm. Loại trách nhiệm này được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm cho bảo hiểm xe tự nguyện.
Ưu điểm và nhược điểm của số tiền bảo hiểm không tổng hợp
Có những loại bảo hiểm trong đó việc áp dụng trách nhiệm bảo hiểm không thể thay thế được cung cấp không chỉ bởi các quy tắc của công ty bảo hiểm. Vì vậy, đối với bảo hiểm bắt buộc của công dân xe máy, chỉ áp dụng số tiền bảo hiểm không tổng hợp. Điều này được đánh vần trong luật áp dụng.
Đối với các loại bảo hiểm khác, việc lựa chọn trách nhiệm phụ thuộc vào mong muốn của người được bảo hiểm. Một hợp đồng với số tiền bảo hiểm không tổng hợp đắt hơn từ mười đến năm mươi phần trăm so với trách nhiệm tổng hợp. Đồng thời, cần nhớ rằng khi thanh toán bồi thường, bất kể số lượng sự kiện bảo hiểm, việc tính toán sẽ được thực hiện từ số tiền bảo hiểm ban đầu.
Khi nghiên cứu các điều kiện, cần đặc biệt chú ý đến các tính toán sử dụng các hệ số chỉ số của số tiền bảo hiểm không tổng hợp. Điều này sẽ cho phép bạn được chuẩn bị cho việc giảm các khoản thanh toán bồi thường có thể, miễn là các sắc thái đó được tính đến khi ký hợp đồng. Điều đặc biệt quan trọng là chủ sở hữu của những chiếc xe đã hoạt động được vài năm, do đó, có sự hao mòn đáng kể.
Trước khi ký hợp đồng bảo hiểm, sẽ có quyền tham khảo ý kiến của người quản lý công ty về các tính năng tinh tế như vậy của thỏa thuận để không bị thất vọng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.Thật vậy, đôi khi một lượng nhỏ thanh toán bảo hiểm gia tăng là một khoản bồi thường đáng kể cho thiệt hại nhận được.