Bảo hiểm tương hỗ là một hình thức bảo vệ, dựa trên một thỏa thuận cụ thể và là do bồi thường cho những tổn thất phát sinh từ các tình huống ngẫu nhiên. Trong trường hợp này, nó được thực hiện thông qua việc sử dụng một quỹ tiền tệ đặc biệt, được tạo thành từ sự đóng góp của những người tham gia trong quá trình này. Tất cả các chủ hợp đồng là thành viên của một công ty bảo hiểm tương hỗ. Đối với việc thực hiện các hành động nhất định, họ có trách nhiệm.
Khái niệm cơ bản
Bảo hiểm tương hỗ ở Nga là một phương pháp phổ biến để tạo ra các sản phẩm mới trong lĩnh vực kinh doanh này và có một số tính năng đặc trưng:
- Tạo ra một quỹ bảo hiểm thống nhất, hoạt động dưới hình thức sở hữu chung của mỗi thành viên.
- Kết hợp nguồn tài chính của những người tham gia chính trong quá trình.
- Các chủ hợp đồng có các quyền và nghĩa vụ tương tự trong quá trình quản lý quỹ.
- Không thành viên nào của công ty bảo hiểm có quyền tự mình quản lý quỹ.
- Mỗi chủ hợp đồng chịu trách nhiệm về nghĩa vụ.
Các tính năng
Trong bảo hiểm tương hỗ, mỗi người nhận trách nhiệm kết hợp các nguồn lực của mình với tài nguyên của những người khác có cùng mục đích liên quan đến lợi ích tài sản của họ. Một liên minh như vậy được thực hiện trên cơ sở thỏa thuận rằng tất cả những công dân này tham gia vào việc tạo ra một quỹ duy nhất, đồng thời đặt ra tài chính của chính họ. Quyền sở hữu theo thời gian biến thành quyền sở hữu chung và điều này mang lại cho mỗi chủ hợp đồng cơ hội tham gia vào các sản phẩm bảo hiểm.
Nhưng trách nhiệm mà anh ta phải chịu trong trường hợp này đối với các nghĩa vụ trở thành chung với các công ty bảo hiểm khác. Do đó, trong bảo hiểm tương hỗ, nguyên tắc thể hiện bằng quyền tương hỗ đối với các nguồn tài chính có sẵn trong quỹ được áp dụng.
Phương pháp bảo hiểm này là một tính năng khác. Nó bao gồm trong thực tế rằng cùng một người có thể đóng vai trò là người mua dịch vụ và chủ sở hữu của quỹ được tạo trên cơ sở thỏa thuận bảo hiểm tương hỗ. Tính năng này được thể hiện trong thực tế là mối quan hệ giữa hai bên của quá trình có thể phát sinh theo một cách nhất định.
Trong trường hợp sử dụng loại bảo hiểm này, việc quản lý được thực hiện thông qua những quyết định được đưa ra tại cuộc họp chung. Trách nhiệm chính thuộc về công ty bảo hiểm.
Trong thực tế trong nước, loại dịch vụ này là phi lợi nhuận, vì tất cả những người tham gia của nó làm điều này không phải vì lợi nhuận, mà để tạo ra sản phẩm bảo hiểm của riêng họ.
Phát triển ở Nga
Lịch sử phát triển của bảo hiểm tương hỗ ở Nga có nhiều thời kỳ. Ở giai đoạn đầu tiên, sự hình thành đã được quan sát, ở giai đoạn thứ hai - thanh lý tất cả các tổ chức tham gia vào các hoạt động đó. Thời kỳ thứ ba tổ chức các xã hội bảo hiểm tương hỗ liên quan đến sự phát triển không chính thức của các xã hội này.
Ngày nay có những điều kiện tiên quyết cho sự hình thành của dịch vụ này về mọi quy tắc pháp lý. Ở Nga, loại bảo hiểm này được thực hiện bởi các tổ chức đặc biệt. Trong thế giới hiện đại, bảo hiểm tương hỗ là bảo hiểm tài sản và lợi ích tài sản khác của các thành viên của loại hình hiệp hội này.
Hội liên vùng
Tổ chức phi lợi nhuận của công ty Hiệp hội bảo hiểm tương hỗ người tiêu dùng liên vùng là một hiệp hội tự nguyện của các cá nhân và pháp nhân. Điều này được thực hiện để bảo vệ trên cơ sở có đi có lại của lợi ích tài sản. Quá trình này được thực hiện thông qua việc tích lũy các quỹ bảo hiểm và tất cả các công ty con và một số trách nhiệm đối với các nghĩa vụ. Công ty Bảo hiểm Tương hỗ Liên vùng thực hiện các hoạt động của mình trên cơ sở giấy phép từ Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga.
Tái bảo hiểm là gì?
Tái bảo hiểm phát sinh từ thế kỷ 19 ở Đức. Đến giữa thế kỷ, các công ty đầu tiên chuyên về loại hình hoạt động này đã xuất hiện: công ty tái bảo hiểm Cologne, Thụy Sĩ, Munich và một lát sau - tiếng Nga. Trong thời kỳ này, nhân loại đã sống sót qua các cuộc chiến tranh thế giới, thảm họa, thảm họa lớn. Tái bảo hiểm là một cách để đảm bảo sự bền vững tài chính của các công ty bảo hiểm. Nó khẳng định sự cần thiết và khả năng phát triển loại hoạt động này.
Bảo hiểm lẫn nhau và tái bảo hiểm là các hình thức bảo vệ. Đây là một hệ thống quan hệ cụ thể giữa các công ty bảo hiểm dưới điều khoản về sự xuất hiện của rủi ro vượt mức. Khi họ đảm bảo rủi ro vượt quá khả năng của mình, trong tình huống này, một phần rủi ro đó được chuyển cho một công ty bảo hiểm khác, đến lượt họ, đảm nhận, trả lại toàn bộ phần phát sinh trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Một hoạt động liên quan đến việc chuyển rủi ro hoặc một phần cụ thể của nó được gọi là nhượng lại.
Các công ty tham gia vào loại quy trình này được gọi là tái bảo hiểm và tái bảo hiểm. Trong trường hợp này, bất kỳ tổ chức tham gia nào cũng chỉ có quyền tham gia tái bảo hiểm mà không cần thực hiện các hoạt động bảo hiểm trực tiếp. Hơn nữa, cô sẽ có tư cách của một công ty tái bảo hiểm chuyên nghiệp.
Đồng bảo hiểm như một loại dịch vụ riêng biệt
Đây là một hình thức bảo hiểm lẫn nhau. Điều này được hiểu rằng hai hoặc nhiều người tham gia trong quá trình, theo thỏa thuận chung, đồng thời chịu rủi ro khá lớn cho bảo hiểm.
Khi đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm được ban hành một chính sách bảo hiểm chung hoặc riêng, dựa trên các phần rủi ro được chấp nhận bởi các công ty bảo hiểm. Các cổ phần trách nhiệm trong trường hợp này được xác định tỷ lệ với phí bảo hiểm mà họ nhận được. Trong thực tế, đồng bảo hiểm, tham gia vào một phần nhỏ hơn, tuân theo những điều kiện được chấp thuận bởi công ty bảo hiểm, có một phần lớn. Khi đồng bảo hiểm một đối tượng nhất định, các công ty ký một thỏa thuận duy nhất có các điều kiện xác định quyền và nghĩa vụ của tất cả những người tham gia trong quy trình này.
Hồ bơi bảo hiểm
Một trong những loại đồng bảo hiểm là nhóm bảo hiểm, đã trở nên phổ biến gần đây. Đối với loại đồng bảo hiểm này, các thành viên nhóm có trách nhiệm chung đối với các rủi ro đã thực hiện. Để quản lý hồ bơi, những người tham gia của nó tạo ra một văn phòng tạm thời, đó là một đại diện của hồ bơi. Nó không được coi là một thực thể pháp lý. Ngoài ra, một công ty quản lý đặc biệt tham gia vào việc này có thể tiến hành kinh doanh loại hình liên kết này (các nhà môi giới bảo hiểm thường hành động trong khả năng này).
Điều quan trọng là phải phân biệt giữa đồng bảo hiểm và bảo hiểm kép, thường là dấu hiệu của đức tin xấu của người được bảo hiểm. Trong trường hợp bảo hiểm kép, trách nhiệm chung của các công ty bảo hiểm cao hơn giá trị bảo hiểm và trong trường hợp bảo hiểm có thể xảy ra làm giàu bất công.
Tính năng tái bảo hiểm
Như nghiên cứu của tất cả các lĩnh vực tái bảo hiểm cho thấy, nó không nên chỉ được xem xét từ quan điểm rủi ro cá nhân. Các lý do khác cũng phải được xem xét để giải thích vai trò quan trọng của tái bảo hiểm là một cách để đảm bảo sự ổn định tài chính của một công ty.Ví dụ, một tổ chức có thể phải đối mặt với rủi ro về chi phí tài chính không chỉ vì mối đe dọa thiệt hại.
Một công ty bảo hiểm thận trọng có tính đến rủi ro tổn thất do trách nhiệm pháp lý, cũng như một số lượng lớn rủi ro không quá lớn, có tính đến sự cố xảy ra trong một trường hợp, ví dụ như một trận động đất, lũ lụt, bão và các tình huống không lường trước được. Nó cũng sẽ cung cấp khả năng trong vòng một năm, công ty bảo hiểm sẽ được trình bày với một số lượng lớn các yêu cầu vượt quá mức trung bình. Trách nhiệm liên quan đến một trường hợp như vậy có thể được chuyển cho các công ty tái bảo hiểm khác.
Làm thế nào để thấy trước những mất mát thiên tai
Một tính năng khác của tái bảo hiểm là khả năng thấy trước tất cả các vụ tai nạn nêu trên. Vì vậy, nhu cầu tái bảo hiểm thường được xác định là bồi thường thiệt hại:
- một rủi ro lớn;
- rủi ro một lần;
- do sự xuất hiện của một tình huống thảm khốc.
Những lợi ích
Ưu điểm của tái bảo hiểm là nhờ đó, sự ổn định của kết quả của các hoạt động tổ chức LỚP trong nhiều năm đã đạt được. Đây là một yếu tố cực kỳ quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định vật chất của các công ty bảo hiểm.
Các loại hợp đồng tái bảo hiểm
Có ba lựa chọn cho các hợp đồng như vậy:
- Thỏa thuận tái bảo hiểm bắt buộc, bắt buộc công ty tái bảo hiểm phải chuyển một số phần của tất cả các rủi ro xuất hiện tại một thời điểm nhất định, cho một công ty tái bảo hiểm cá nhân, cam kết chấp nhận chúng.
- Tái bảo hiểm tùy chọn. Một thỏa thuận như vậy được ký kết trên cơ sở tự nguyện: công ty tái bảo hiểm được mời chấp nhận các rủi ro được bảo hiểm, nhưng anh ta có quyền từ chối các nghĩa vụ đó.
- Tái bảo hiểm bắt buộc tùy chọn, khi công ty tái bảo hiểm có thể chuyển các rủi ro và chúng phải được bên kia chấp nhận.
Các kế hoạch cho sự tham gia của các công ty tái bảo hiểm trong các hoạt động tái bảo hiểm:
- Không cân xứng là một thỏa thuận mất mát trong đó lợi ích tham gia bao gồm các khoản lỗ của công ty tái bảo hiểm không cao hơn số tiền được quy định trong thỏa thuận. Nó phục vụ để bảo vệ danh mục đầu tư bảo hiểm của các công ty khỏi những tổn thất lớn nhất và không lường trước được. Ở đây, cũng có một hợp đồng miễn trừ thiệt hại, trong đó tổn thất được bảo hiểm bởi công ty tái bảo hiểm đến giới hạn đã thiết lập, và vượt quá giới hạn đó của công ty bảo hiểm.
- Tỷ lệ thuận, trong đó có tái bảo hiểm ngoại lệ và hạn ngạch.
Có các hợp đồng tái bảo hiểm tùy chọn đại diện cho một giao dịch cá nhân liên quan đến một rủi ro. Điểm đặc biệt của nó là việc cả hai bên đều có cơ hội đánh giá rủi ro riêng lẻ: cho bên chuyển nhượng trong việc giải quyết vấn đề và bên nhận chuyển nhượng trong việc quyết định chấp nhận rủi ro ở một số tiền nhất định.
Thỏa thuận tái bảo hiểm bắt buộc, theo đó bên chuyển nhượng đồng ý chuyển nhượng một số cổ phần trong mọi rủi ro, nếu tổng số tiền của họ cao hơn mức tham gia của chính công ty bảo hiểm được xác định trước. Tuy nhiên, thỏa thuận này áp đặt một nghĩa vụ đối với công ty tái bảo hiểm chấp nhận cổ phiếu của những rủi ro đó. Loại mối quan hệ này có lợi nhất cho người chuyển nhượng, vì tất cả các rủi ro được tự động bảo mật.
Loại thỏa thuận chuyển tiếp hoặc tùy chọn bắt buộc mang lại cho người chuyển nhượng quyền tự do đưa ra bất kỳ quyết định nào, bao gồm số tiền và liên quan đến rủi ro nào họ nên chuyển cho người được chuyển nhượng. Sau này có nghĩa vụ phải chấp nhận cổ phiếu rủi ro theo các điều kiện đã được thỏa thuận trước. Hình thức hợp đồng này có thể không an toàn và không có lợi cho công ty tái bảo hiểm, vì công ty tái bảo hiểm có thể chuyển các rủi ro nguy hiểm nhất.
