Bir yetişkinin en önemli ve ortak hedeflerinden biri bir eve sahip olmaktır. Gerçekten zevkimiz için yaşamak istiyoruz, kişisel bir yaşam alanına sahip olmak, istediğinizi yapabildiğiniz ve kimseye rapor vermemek istediğiniz bir yer. Çoğu zaman, hayal etmenin bir yolu vardır - ipotek. Buradaki miktarlar hala önemli. En azından bir şeyleri kurtarmak istiyorum ve doğal olarak erken geri ödeme ile ipoteğe olan faiz getirisinin nasıl yapılacağı sorusu doğal olarak ortaya çıkıyor. Gerçek mi Nasıl yapılır?
Her şey nerede başlıyor?
Bir daire satın alma isteği, kendi yolunda yaşamak isteyen hemen hemen her yetişkinde görülür. Tabii ki, akrabaları, ebeveynleri veya arkadaşları ile birlikte yaşamaktan hoşlanan insanlar var. Ancak yetişkinliğin bu “genel” versiyonu olgunlaşmamış ve geçici görünüyor. Ve birikim yoksa ya da beklenmedik şekilde düşmüş miras varsa, o zaman tek bir çıkış yolu vardır - ipoteği almak. Potansiyel bir borçlunun seçimi şaşırtıcı derecede büyüktür, her banka farklı ipotek koşulları sunmaktadır. Örneğin Sberbank'ta 30 yıla kadar borç alabilirsiniz. Yüzde şu anda yüzüyor - sekonderde bir apartman dairesi almak için yeni binalardaki konutlar için sekizden on üçe. Elbette, hiçbir durumda sabit bir yüzde yoktur. Her zaman sosyal statüye, yaşa ve borçlunun sayısına, peşinatın büyüklüğüne bağlıdır. Sberbank'taki ipotek koşulları, sürekli çalışma kaydına sahip bir çalışma ülkesi vatandaşıysanız sizin için uygundur. Bu arada, ölüm ve hasar risklerine karşı emlak sigortası yaptırmak zorunlu olacaktır. Ancak hayat ve sağlık sigortası istenirse verilir, ancak reddederseniz, kredinin yüzdesini artırabilirsiniz.
Programın ilerisinde söndürmek gerekli mi?
Bir ipotek alırsanız, elinde önemli miktarda para bulundurma ihtimaliniz yoktur. Ancak, belli bir süre için borcu ödeyebileceğinizi varsayıyorsunuz. Belki de zamanından önce geri ödemeyi umarak, marjlı bir ipotek bile alırsınız. Fakat bu durumda oyun muma değer mi? Birçok kişi, para biriminde yeni bir atılımın kalan borcu indirgemelerine izin vermesini umarak, maksimum vadede borç alır. Katılıyorum, umutları oldukça belirsiz. Belki bir araya gelip kredinizi programın ilerisinde ödemek daha iyidir. Bu, yalnızca farklılaştırılmış ödemelerle ödeme yaptığınızda rasyonel bir seçenektir. Ayrıca, ödeme, ana borç ve toplam tutarda tahakkuk eden faizden oluşur. Hesaba büyük miktarda para yatırırsanız, faiz önemli ölçüde azaltılmış bir bakiye üzerinden tahsil edilir.
Aylık ödemelerin yıllık olması durumunda, tutar her zaman aynıdır, ancak ilk yıllarda esas olarak faizden oluşur ve kredi süresi sonunda anapara ve faiz oranı değişir. Bu seçenekte erken geri ödeme gereksiz bir karar olacaktır. Bu yüzden azami ipotek koşullarına odaklanın ve kredinin erken ödenmesi için gücünüzü hesaplayın.
Tam ve kısmi
Erken ödeme, tam ve kısmi olabilir. İlk seçenekte müşteri derhal tüm borç tutarını geri öder. Tabii ki, elbette, özellikle karlı değil çünkü, nüanslar vardır. Genellikle bankalar sözleşmede müşterinin cezası olmadan borcunu geri ödeyemediği bir süre ilan eder. Sözleşmedeki bu maddeye dikkat edin. Ancak, çoğu zaman kısmi geri ödemelerde kısıtlama yoktur.Aynı zamanda, banka faiz oranını düşürebilir ve kredinin toplam maliyetini düşürebilir veya yalnızca borç miktarını düşürebilir. Katkı miktarı arttıkça, ipotek borcunun erken geri ödenmesi durumunda faizin yeniden hesaplanması daha aktif olur. Bu nedenle, her ay değil, önemli bir miktar biriktiğinde büyük katkılarda bulunmak daha iyidir. Bu amaçla, çıkar kapitalizasyonu ile bir katkı açabilirsiniz.
Kıdem tazminatı ödemelerinin özü
Bu nedenle, zamanlanmış bir kredinin geri ödemenin farklılaştırılmış ödemeleriniz olduğunda faydalı olduğu söylenmiştir. Ancak yıllık gelirle, 10-20 yıl boyunca rahatlayabilir ve sakince ödeyebilirsiniz. Ancak, her şey hayatta olur ve şimdi sağlam bir mirasın veya beklenmedik bir ödülün sahibi olursunuz. Tabii ki borçtan kurtulmak ve ipoteği kapatmak istiyorum. Bununla birlikte, ipoteğin erken ödenmesiyle aşırı ödenen faiz, aslında bankanın makul olmayan bir zenginleşmesi haline gelir. Ne de olsa, dönem başında faiz aldınız ve aslan payını zaten kapatabilirsiniz. Ne yapmalı? Olduğu gibi bırak? Hayır, hayır, erken geri ödeme sonrasında ipoteğe olan faizin geri ödenmesi mümkündür. Borçlu, refinansman yaparken de bu hakka sahiptir. 
Eylem Rehberi
Kredinizi vade tarihinden önce ödememişseniz, faiz sözleşmeye göre ödenir. Ancak, önceden yönetmişseniz, erken geri ödemeyle bir ipoteğe faiz iade etmek oldukça mümkündür. Basitçe söylemek gerekirse, borçlu bankanın ödediği parayı geri alabilir. Sonuçta, kredi tutarını belirli bir süre boyunca kullanmadı. Bu nedenle, yasal olarak ödenen faiz - yalnızca kredi kullanım tarihinden itibaren ve borçların geri ödemesinin tamamlanmasına kadar fon kullanımı sırasında uygulananlar. Eğer müşteri parayı kullanmamışsa, o zaman ona faiz ödemesi yasaktır.
Bazı müşteriler, bankaların onları bir konuda aldattığından şüpheleniyor. Bazen sözleşmeler konusunda akıllı davranırlar, bazen bir takım ek hizmetler de içerirler. Ancak aldatma derecesini herkesten uzaklaştırabilir. Ancak, kredinin geri ödenmesinden sonra yeniden kazanılması gerçekçi olan tutarı hesaplamak mümkündür. Bunu yapmak için, tüm terim için tahakkuk eden tüm faiz miktarını alın ve kalan ödemeye kalan kısmı fiili geri ödemeye kadar hesaplayın. 
Örnekleri takip ediyoruz
Peki, bir ipoteğin erken geri ödenmesiyle ilgili faiz nasıl iade edilir? Derhal ve düşünceli davranmanız gerekir. Başlamak için, toplam faiz tutarının belirtilmesi gereken ödeme planına bakın. Krediniz uzun bir süre için tasarlanmışsa, geri ödeme miktarı önemli olabilir. Durumu örneklerle düşünün. 20 yıllık bir süre için iki milyon ruble fiyatına bir daire satın almak için para aldığınızı varsayalım. % 13,75 teklif edildi. Tam ödeme ile bankaya 3,9 milyon ruble faiz verirsiniz. Tutarı geri öderseniz, örneğin, üç yıl içinde, ipoteğe yapılan faiz geri ödemesi (Sberbank'ta erken ödeme), yaklaşık 230 bin ruble veya bu süre için ödenen toplam gelirlerin% 26'sı olacaktır.
İstatistiklere göre, 2011 yılında borçlular toplam 174 milyar ruble ipotek ödemişlerdir. Bu bile tüketici kredisi dikkate alınmadan gerçekleşiyor. Bu büyük bir miktardır ve buna bağlı olarak, birçok müşteri bankalara ipoteğin erken geri ödenmesi durumunda ödenmemiş faiz getirisi talebinde bulundu.
Mahkemeden
Paranı iade etmekten korkma. Bu, Yüksek Tahkim Mahkemesi tarafından onaylandığı gibi, kesinlikle yasaldır. Son zamanlarda, erken geri ödeme durumunda ipoteğe olan ilginin nasıl ödendiğine ilişkin açıklamaların yapıldığı adli uygulamaların bir incelemesi yayınlandı. Yargı uygulaması, kredi borcundan muaf tutulan müşterilerin geri dönüş hakkına sahip olduğunu göstermektedir. Bu arada, Yüksek Tahkim Mahkemesinin kararları, borçlulardan çeşitli komisyonların tahsil edilmesinin yasadışı olduğuna dair bilgiler içermektedir. Bu açıklama, bankalara karşı açılan davalarda gerçek bir telaş oluşmasına neden oldu ve tüketici borç verme piyasasında oyunun kurallarını önemli ölçüde değiştirdi.Ancak şimdiye kadar faiz getirisi hakkındaki bilgiler küçük bir cevaba yol açtı.
Ödenmemiş faizini geri vermek isteyen neden bu kadar az kişi var? Aslında, faiz bir rantta ileri düzeydedir. Toplam on yıl vadeli bir yıl boyunca borç vermiş olsanız bile, ilk aylarda parayı birkaç yıl kullanmışsınız gibi bir faiz ödediniz. Borç oranını ve fonların gerçekte kullanıldığı ay sayısını bilerek, sıradan bir hesap makinesi kullanarak doğru ödenmiş faizi hesaplayabilirsiniz. Burada bir örnek verebilirsiniz, yıllık bir sözleşme kapsamında üç ay boyunca 250 ruble ödemenize izin verin. Borçlu olduğunuz daha kısa bir süre için sadece 200 rubleye rastlardı. Bu durumda, banka size önceden ödenmiş olduğundan, size 50 ruble iade etmelidir. 
Yıllık Nüanslar
Ancak, her şeyin bu kadar basit olup olmadığı konusunda şüpheler doğar, çünkü sözleşme hazırlanırken müşteri başlangıçta faiz ödemesi konusunda hemfikirdir. Tutarın bir kısmını iade etmek isterse banka buna güvenir mi? Burada banka, müşterinin sadece parayı kullanması durumunda ödemesi gerektiğini açıkça belirten Medeni Kanun gerçeğine aykırı olamaz. Ayrıca, istatistikler uzun vadeli borçlar için faiz geri ödemelerinin ciddi bir miktarla sonuçlanabileceğini göstermektedir. Yirmi yerine beş yıl ödeyebilirsin. Aksi takdirde, durum dürüst olmamakla birlikte, müşteri vadenin dörtte biri için para verdi ve bütünü için ödeme yaptı. Ancak bu fikirleri kendiniz bulmak zor olabilir, bu nedenle davaya kalifiye bir avukat tutmak daha iyidir.
Yıllık gelirin farklılıkları aynı zamanda tüzel kişiliğin olduğu durumlarda da önemlidir. Ticari kuruluşlar için, kredinin erken geri ödenmesi yasaktır, ancak borç alanların kendi girişimleriyle. İadeler, ancak bankanın kredinin güvenliğindeki bozulmadan korkması ve borcu planlanan süreden tahsil etmesi durumunda yapılabilir.
Aslında
Bir ipoteğin erken geri ödenmesi durumunda neye hak kazandığınızı ve faizin nasıl geri ödeneceğini noktalara göre analiz edeceğiz. Krediyi tam olarak öder ve sözleşmeyi kapatırsanız, önemli miktarda kazanır ve borç yükünü yıllarca ortadan kaldırırsınız. Örneğin, 10 yıl boyunca bir milyon ruble tutarında krediniz var. Hesaplama kolaylığı için, küçük bir faiz oranı alırız -% 10. Grafikte, her ay toplam borcun yüzde 0,8'ini ödeyeceğinizi hesaplayabilirsiniz. Her taksitte size bir zaman çizelgesi verilmelidir. Bir sütunda faiz, diğerinde toplam borç gösterilir. İlk yıl için 97 buçuk bin ruble faiz alacaksınız ve programa göre toplam fazla ödeme yaklaşık 580 bin olacak. En umut verici beklenti değil, düşük faiz oranlarında bile. Yıllık fazla ödemeyi toplamla bölerseniz ödenen yüzdeyi iki kez kontrol edebilirsiniz. Toplam yüzde 16'dan fazla alacaksınız. Eğer kredinin o yılki borcunu ödüyorsanız, bu miktarın% 6'sını peşin olarak ödeyeceksiniz ve geri talep edebilirsiniz. Rublesi açısından, bu yaklaşık 35 bin ruble. Bu tür bir dönüş sizi memnun edebilir.
Bununla birlikte, tuzaklar, sözleşmelerde çoğunlukla geri dönüş yasağı üzerine bir çizgi yazan bankaların kendilerini yaratmaya çalışıyor. Belgede, tahakkuk etmiş faizlerin zorunlu ödenmesi ile ilgili yükümlülüklerin erken yerine getirildiği tarihte bir not bulabilirsiniz. Aslında, bu istemeden böyle bir anlaşmayı imzalasa bile, borçlunun haklarının ihlalidir. Mahkemeye gidip tazminat talep etmek için her neden var. Devlet ve tahkim mahkemesinin bu gibi durumlarda borçlunun yanında kalması cesaret vericidir.
Elinde bir kuş daha iyi
Eğer miktarın tamamını almadıysanız ve şimdi beklenmiyorsa, borcunuzu toptan ödemelerle ödeyebilirsiniz. Diyelim ki mütevazı bir kredi miktarınız var. Bir ipoteğin 300 bin ruble'den alınabileceğini hatırlayın. Sadece 400 bin dolara ihtiyacınız varsa, ömür boyu ödemeleri uzatmanın bir anlamı yoktur. Terim sizin takdirinize bağlı olarak seçilebilse de. Ancak burada akıllı olmamak ve farklılaştırılmış ödemeleri seçmek daha iyidir. Diyelim ki terim 20 yılda seçildi.Ayrıca, aylık bir ödeme iki, dört veya beş bin ruble saçma olabilir. Ve ayda 20-25 bin ödeme yapabilirsiniz. Soru ortaya çıkıyor: erken ödeme ile ipotek faizine açık mı? Evet, yüzde istediğimiz kadar hızlı olmasa da değişiyor. Uygulamada, hepsi size ve ödemelerinizin boyutuna bağlıdır. Grafikte her ay toplam borcun, aylık ödemenin büyüklüğü ve faiz oranının azaldığını görebilirsiniz. Ancak, son ödemeyi yaptığınız ve kredinizi kapattığınız ana kadar ipotek vadesi değişmeden kalır.
Yolda
Tecrübeli borç verenler arasında ortaya çıkan oldukça yaygın bir soruyu daha çözebilir. İpoteğin erken ödenmesinde faiz nasıl hesaplanır? Farklılaştırılmış ödemelerde, yüzde aylık olarak değişir. Yıllık gelirle birlikte, raporlama döneminin ödenmesi ve kapanması üzerine yüzde hesaplanır, ancak kimse aylık olarak hesaplama yapmanıza izin vermez. Ancak ipoteğin erken veya zamanında geri ödenmesiyle alabileceğiniz başka bir ilgi alanı vardır. Bu sözde vergi indirimidir. Kanun gereği, bir ipoteğe ilk önce daire alan vatandaşlar vergi indirimi hakkına sahipler. Hem vergi hem de işyerinde alabilirsiniz. Bu tutar, toplam ipoteğin% 13'ünün ve ödenen faizin% 13'ünün olduğu iki kısımdan oluşmaktadır. Borç miktarından gelen kısmı derhal iade edebilirsiniz, değişmeyecek. Miktarda bir sınır var - en fazla iki milyon ruble. Bu seçenekte 260 bin ruble iade edebilirsiniz. Belki de bu rakam yedi rakamlı mülk satın alan insanlar için yeterli değil, ancak yine de böyle bir "geri dönüş" çok hoş.
Ancak, indirimin ikinci bileşeni değişkendir, çünkü ne kadar faiz ödeyeceğinizi önceden tahmin etmek imkansızdır. Sonuç olarak, kredinin kapatılması sırasında, faizin tamamen ödenmesi durumunda bu tutarı tamamen çekebilirsiniz. İşyerinde vergi indirimini alırsanız, maaşın% 13'ünü tam olarak aranan tutarın sabit ve değişken bir kısmını karşılayana kadar ücretlendirilmezsiniz. Ne yazık ki, vergi indirimi ömür boyu sadece bir kez alınabilir, bu yüzden ikinci ipotek sonunda böyle bir bonus bonusu olmadan yapacaktır. Buna göre, hangi emlak alımlarının en karlı hale getirileceğini düşünmek daha iyidir. Yine de, yatırım tutarı büyüdükçe, geri dönüş daha büyük olacaktır.
