Sigorta hizmeti tematik bir pazarda sunulan bir üründür. Bunun fiyatı seçilen tarife ile ifade edilir. Tarife oranı (brüt oran), yük ve net tarafından oluşturulur. Devlette kullanılan paraya çare değer ifade etmek. Bir servisin karşılığı ise tutardır. Belli bir değerin yüzdesini hesaplaması gerekiyorsa, yüzde hakkında konuşurlar.
Temel yönleri
Sigorta piyasasında sunulan mallar net oranlara dayanmaktadır. Bu tutarın büyük kısmı poliçe sahibine ödeme yapmak için kullanılır. Sigortacı, müşterinin sigortalı olduğu bir olayın meydana gelme olasılığını tahmin eder ve bu risklerden net tabanın ne olması gerektiğini zaten belirler.
Temel bilgi olarak, görülme sıklığı, kazalar ve kazalar hakkında tıbbi istatistiklere başvururlar. Miktarları hesaplamaktan sorumlu olan analistler, insanların ne sıklıkla yandıklarını, çeşitli hasarlar aldıklarını veya trafik kazalarının kurbanları olduklarını göz önünde bulundurmalıdır.
Yeterli bir analiz için, belirli bir süre için bilgi toplamak ve ortalama istatistiksel değeri hesaplamak gerekir. Bu değer, sigorta ödemesinin doğru olarak belirlenmesi için gereklidir, ki bu sigortalıların menfaatleri ile müşterinin menfaati arasında bir denge oluşturur.
Bir sigorta servisi, bir anlamda, matematiksel bir kesirdir. Pay, belirli bir süre zarfında ödenecek tutardır ve payda, aynı anda politika satın alan müşterilerden elde edilen gelirdir. Bu iki değerin oranı sigorta tutarlarının karsız olma derecesini ifade eder. Hesaplamalar için yüz ortalama durum alıyor. Standart sapma dikkate alınmadan, meydana gelen sigorta durumlarının dinamiklerini yeterince incelemek mümkün değildir.
Yük oranı
Bu unsur idari işler için tutarların mevcudiyetini garanti eder. Buradan, organizatör olaylar için para alır, rezervler oluşturur.
Sigorta piyasası, net yükte de yer alan karlı bir bileşen olmadan düşünülemez. Her işletme bağımsız olarak yükün brüt oran içindeki payının ne kadar büyük olacağını belirler.
Konunun alaka düzeyi
Bir sigorta servisi belirli bir üründür, ancak çoğu alışılmadık, anlaşılmazdır. İstatistikler göster: teklifler çok daha fazla talep var. Şirketin başarıya güvenebilmesi için sigorta menfaatlerini belirlemek üzere bir ön çalışma düzenlenmelidir. Farkında olmamak, müşterinin ihtiyaçlarının ne kadar büyük olduğunu saymamak, sigorta alanında yeni bir iş kurmaya çalışmayın. Piyasa durumunu analiz ederken, potansiyel müşterilerin refahını, günlük yaşamlarının özelliklerini, tipik düşünce ve davranışlarını, önceliklerini değerlendirmek gerekir.
Sigorta hizmetlerinin sağlanması karmaşık bir iş alanıdır. Sadece bir işletme, başarıya ulaşabilir; analistler hedef kitleyi detaylı olarak analiz edebilir. Bunu yapmak için, milliyetin özelliklerine dikkat etmek zorunda kalacaksınız. Erkeklerin ve kadınların, sigorta hizmetlerine değişen derecelerde ilgi gösterdikleri ortaya çıktı.
Tüm bu faktörleri dikkate alarak bir sigorta programının oluşturulması, talebi büyük olacak faydalı bir ürün geliştirmeye yardımcı olur. Önemli bir yönü parasal. Ücret, öncelikle insanlara bağlı olan hedef kitlenin yeteneklerine uygun olmalıdır.
Resmi ve doğru
Sigorta hizmeti, ilk olarak 17. yüzyılda potansiyel bir müşteriye sunulan bir üründür.Lloyd'un kafesinde sigorta piyasasının ortaya çıktığına inanılıyor. Şu anda ülkemiz sigortacılığın özünü sınırlayan, yapısının bir parçası olan bütün fenomenlerin şartlarını tanımlayan ve aynı zamanda katılımcıların çıkarlarını koruyan yasalara sahiptir. Uluslararası düzeyde, anlaşmalar ülkemiz temsilcileri tarafından onaylandı. Kolektif bir finansal hizmetler kavramı olduğunu izleyen yasalardan - sigorta alanında verilen hizmetleri ve menkul kıymetlerin dolaşımına ilişkin bankaları, kiralama işlemlerini içerir.
Bir sigorta şirketinin finansal hizmetlerinin özü, çeşitli bireylerden fon toplamak ve daha sonra onlarla birlikte çalışmak, fayda sağlamak için miktarlar koymaktır. Ekonomik olarak, bu tür girişimler, paranın ciro noktaları arasında aktığı aracılardır. Aynı zamanda, sigorta şirketleri rezerv için toplanan parayı kullandıkları müşterilerinin çıkarlarını korurlar. Şirkete belirli bir miktarını aktaran müşteri, böylece servetini ve ödemesiyle anlaşmalı olduğu kişilere ödemeleri arttırmak için kullanılan rezervini doldurur.
Nasıl çalışır?
Sigorta şirketlerinin hizmetleri, risk yaşayan ve mümkün olduğunda kendilerini onlardan korumak isteyen insanlar için faydalıdır. Ancak bu ters yönde ne kadar işe yarıyor? Şirketin kar etmemesi durumunda sigorta piyasası olmayacağını varsaymak mantıklıdır. Bu birikmiş finansal kitlelerin yetkili yönetimi ile sağlanır. Sigortacılar fonu oluşturan ve kütlesini varlıklara (gayrimenkul, nakliye, menkul kıymetler, kıymetli metaller) yerleştiren şirkete para aktarıyorlar. Aslında, başarılı bir yatırım olmadan sigorta hayal edilemez.
Finansal ve sigorta hizmetleri, fon yatırım yapılanlar da dahil olmak üzere tüm piyasa katılımcıları için önemlidir, böylece sigorta şirketleri ekonomik yapının önemli bir unsuru haline gelmektedir. İç yatırım için gereklidir. En önemli şirketler uzun vadeli sigorta programlarında, kural olarak müşterinin hayatında uzmanlaşmıştır. İnsanlar uzun yıllar ve gelecek vaat eden projelere yatırım yapmayı mümkün kılan uzun yıllardır bu tür işletmelere para getiriyorlar.
Fırsatlar ve Gelecek
Hizmet sağlama ve sigorta primi sözleşmesi, potansiyel bir müşterinin güvenini kazanma aracı ve ondan fon almanın yöntemleridir. Bu alanda faaliyet gösteren herhangi bir şirket, sahiplerinin fonlarını artırabilmelidir. Bunu yapmanın en iyi yolu, sözleşmede belirtilen durum ortaya çıkarsa, büyük miktarda ödeme yapma sözü vermektir. Şirket aldığı parayı yatırır, kararlaştırılan zaman aralıklarında ilgilenen taraflara devreder ve geleceğe ilgi duyan her şeyi iade etmek zorunda kalır.
Bir sigorta şirketi aslında bir nesneden para alır ve onu bir başkasına yönlendirirken, bu zincirin ilk ve son unsurları doğrudan ilişkili değildir, ancak çıkarları birbiriyle ilişkilidir. İlgi alanlarının varlığı, etkileşim zincirini kapatan nesnelerin ilişkilerinden kaynaklanmaz, üstelik çoğu zaman birbirlerinin varlığını fark etmezler.
Tabii ki, sigorta hizmetlerinin sağlanması her zaman müşteriden alınan paranın başarısız bir şekilde elden çıkarılma riskiyle ilişkilidir. Bir şirket çok riskli yatırım yapabilir, sonuç olarak para kar olarak değil, zararla iade edilir ve diğer durumlarda hiç iade edilmez. Sonuç olarak, anlaşmalar kapsamında sigorta tazminatı alma hakkı olan kişiler hiçbir şey almayacaktır. Örneğin, bu durumda, insanların emekli maaşlarının biriktirilmesiyle uğraşan işletmeler aslında onları gelecekte finansal istikrardan mahrum bırakmaktadır. Rusya uzun vadeli sigorta piyasasında bu durum 1998 yılında şekillenmiştir.
Tehlikeler her fırsatta pusuda
Sigorta hizmetlerinin sunumunun bir parçası olarak, bir işletme müşteri olarak riskli ve pahalı bir proje alabilir. Aynı zamanda, firmanın risk analizinden sorumlu olan analistleri, işlerini yapamayabilir ve istenen ücretin küçümsenmesine yol açan planın uygulanmasıyla ilişkili tüm tehlikeleri doğru ve tam olarak değerlendiremeyebilir.
Sigortalı bir olay meydana gelirse, firmadan müşteriye önemli miktarda ödeme yapması gerekecektir, ancak sözleşmenin sonuçlarındaki gelir çok küçüktü. Aynı zamanda, aynı işletmeden diğer müşterilerin çıkarları ihlal edilmektedir. Ayrıca kendilerini sigortalı bir olayda bulurlarsa, sigortacının genel koruma düzeyi azaldıkça parasız kalma riskini de arttırırlar. Belirli bir şirket, riskli bir projeyle işbirliği yapan bir işletmenin risklerini yeniden kazanırsa, çıkarları da ihlal edilir.
Kurumların sigorta hizmetleri, bunların uygulanması için sorumluluk, mevcut piyasa koşullarında iş sürecinin nüansları kesinlikle özel bir işin unsurlarıdır. Bundan, müşteriyle ilgili potansiyel müşterilerin, güvenilirliklerin, fırsatların kontrol edilmesi ve değerlendirilmesinin, bir anlaşma yapılıp yapılmayacağına karar vermenin işletmenin özel bir görevinden başka bir şey olmadığı varsayılabilir.
Aynı zamanda, bu yaklaşımın yanlış olduğu ortaya çıktı, çünkü sigortalı, poliçe sahipleri ve reasürörlerin çıkarları birbiriyle yakından ilişkili ve tüm bunlar ulusal seviyenin mali sosyal istikrarını etkiliyor.
Sigorta işletmeleri, ekonomik sektörler ve nüfus kategorileri arasında dolaşan yeniden dağıtım finans sisteminin önemli bir unsurudur. Bir sigorta şirketi, bir bütün olarak finansal sistemin vazgeçilmez bir unsurudur. Kelimenin en geniş anlamıyla halk, bu sektörün ve tüm katılımcılarının kaliteli çalışmalarıyla ilgileniyor.
Bilgi dengesizliği
Sigorta hizmeti sağlama nüansları, belirli bir içerik tarafından belirlenir - ürünün özü. Oldukça karmaşık bir içerik, böyle bir hizmette doğaldır ve pazarın mekaniğini anlamak kolay değildir - bunun için özel bir bilgi ve profesyonellik sahibi olmanız gerekir. Bu özellikle sigorta hizmeti sunan kişiler için önemlidir. Bu nedenle, bu alanda hizmet sunumu, sertifikasyon ve akreditasyonu geçen uzmanların, uzmanların sorumluluğundadır.
Profesyonel olmayanlara, isteyenler sigortalama hakkı verilmez. Ticari teşebbüs, önerilen hizmetin özünü, içeriğini, hükmün nüanslarını ve ayrıca finansal ilişkileri düzenleyen yasaların tüm özelliklerini anlayan bir çalışanlar kadrosuna sahiptir.
Halen, sigorta hizmetlerinin gelişimi standardizasyon yoluna gitmiştir. Hizmet sunumu için genel kabul görmüş kurallar vardır, belirli bir yasal dilde hacimli bir resmi belge. Sadece bu tür verilerle çalışmak için eğitilmiş bir insan bunu anlayabilir, ancak meslekten olmayanlar için, tüm bunlar genellikle karanlık bir orman gibi görünür ve incelikler dikkat çekmez.
Ek olarak, sigorta şirketlerinin faaliyetlerini düzenleyen belgeler oldukça karmaşıktır ve insanlar hızlı bir şekilde yaşamaktadır ve bu tür belgeleri değerlendirmek ve analiz etmek için günler ve aylar harcayamazlar. Sigorta kurallarına uymanız gerekirse, bir hukuk bürosundan tavsiye almak daha iyidir. Doğru, böyle bir hizmetin fiyatı oldukça yüksektir.
Dava Nüansları
Bir sigorta sözleşmesi imzalayarak, ortalama bir kişi belgeyi nadiren okur, bunu anlamanın çok zor olacağını fark eder. Özellikle titiz insanlar, önerilen sözleşmeyi analiz etmek için bir avukatla bağlantıya geçmeye hazırdır, ancak istişarenin bedeli sigortacıya ödenmesi gereken primle karşılaştırılabilir, dolayısıyla bu şekilde fayda vaat etmiyor ve bu nedenle talep edilmiyor.
Bu durum yeni değil. Ve sigorta alanında çalışan birçok şirket için önemli bir fayda kaynağı haline gelmiştir.Örneğin, kazanın sürücünün hatası nedeniyle meydana gelmesi durumunda araç sigorta sözleşmesinde ödemelerin bulunmamasını öngörme uygulaması yaygındır. Sigortacı bir sözleşme imzalarken neredeyse hiç okumamış olduğundan ve eğer çalışırsa, yeterince dikkatli olmamakla birlikte, bir kaza durumunda genellikle hoş olmayan haberler bekler - geri ödeme yoktur.
Bilgi dengesizliği yolunu seçen firmaların her türlü sigorta hizmetleri diğerlerine göre daha az risk altındadır. Büyük hacimlerindeki kayıplar sigorta programı kapsamında değildir ve hâlâ ödenmesi gerekenler, hakim durumdaki baskın yüzde ile telafi edilmiştir.
Sözleşme dengesizliği
Sigorta hizmetlerinin (sağlık sigortası, uzun vadeli, fonlu, otomobil ve diğerleri) sağlanmasının bir parçası olarak, işletme müşterinin risklerini üstlenir ve bunları yönetir. Böyle bir hizmet kendine özgüdür ve başarısı yüksek büyük harf kullanımı ile sağlanır. Ülkemizde görece az sayıda OVC ve sigorta işletmesi var, bunların tümü devlet düzeyindeki denetim hizmetinin web sitesinde yayınlanan özel istatistik yayınlarında listeleniyor.
Bu şirketler, kıyaslanamayacak kadar fazla müşteriye sahiptir - onlarca milyonlarca bağlayıcı olmayan anlaşma ve zorunlu sağlık sigortası, tüm vatandaşlar tarafından başarısız olmadan sonuçlandı. İşletmenin aktif çalışması bireysel bir sözleşmenin yapılmasını gerektiriyorsa, bunların her biri bir tehlike kaynağı haline gelir. Toplamda, onları yönetmek imkansız olacak kadar çok risk olacak.
Durumdan çıkmanın bir yolunu bulmak için, sözleşme koşullarının ve formlarının standardizasyonu uygulanmaktadır. Bu, riskleri standart hale getirmeye yardımcı olur ve onlarla çalışmayı kolaylaştırır. Standart belge formlarını kullanarak, sigorta şirketleri kendilerine pazarda hayatta kalma fırsatı sunar. Pratik olarak alternatif yoktur, aksi takdirde, finansal istikrar ile hizmet kalitesi arasında bir yazışma elde etmek mümkün olmayacaktır. Standartlaştırılmış dokümantasyon kullanma hakkı, sigorta şirketlerine yürürlükteki yasalarla verilir.
Bundan ne haber?
Sözleşme dengesizliği, müşterinin kendisi ve sigortacı arasındaki sözleşmenin içeriğini etkileme fırsatına sahip olmadığı bir durumdur. Sadece iki seçenek var: şartları kabul et veya belgeleri imzalamayı reddet.
Sigorta şirketi, müşteriden elde ettiği fonları karlılığı hem yüzde hem de mutlak olarak oldukça büyük olan finansal belgelere yatırır. Gecikme durumunda, suçlu kişilerin cari yeniden finansman oranını dikkate alarak faiz ödemeleri gerekir. Talebin sigorta şirketine bildirilmesi durumunda, kararlaştırılan kuralı uygulamak zorlaşır. Alacaklı, borçlunun yükümlülüklerini yerine getirmemesiyle ilişkili karı kaybetmeyi arayabilir, ancak bu yalnızca teoride iyi sonuç verir.
Konumunu kanıtlamak için, müşteri sigorta şirketinin nüanslarını anlamalı, şirketin parasının nereye yatırıldığını, nasıl organize edildiğini bilmeli ve bu bilgiler ortalama bir kişiden gizlenmiştir. Sigorta hizmetleri kendine özgüdür ve bunlarla ilgili davalar karmaşıktır ve eskort hizmetinin bedelsiz olarak belirlenemeyen fiyatı belirler. Davaların baskın yüzdesinde, dava masrafları borçlunun değerlendirmesinden elde edilen miktardan daha önemlidir, yani mağdur hala kırmızı renkte kalmaktadır.
Anti-seçimi
Sigorta piyasasının önemli bir nüansı, ters seçim, yani risklere maruz kalanların diğerlerinden daha fazla seçilmesidir. Bunlar genellikle sigorta programları satın alan kişilerdir. Hizmetin fiyatı ortalama istatistiksel riskin hesaplanmasından oluşuyorsa, şirket kârsız hale gelir.Bunu önlemenin tek yolu hizmetin maliyetini arttırmak, ancak yalnızca riskleri daha yüksek olanlar daha pahalı sigorta almayı kabul ediyorlar.
Böyle bir olumsuz seçimi aktive eden birçok faktör vardır. Örneğin, bir sözleşme çerçevesinde sigorta şirketi sözleşmeyi bir yıl daha uzatma yükümlülüğünü üstlenirse, tanımlanan tehlikeyle karşılaşma olasılığı daha yüksek olan kişiler böyle bir programa diğerlerine göre daha fazla ilgi duyacaklardır.
Ürünler, tarifeler, oranlar üzerinde çalışırken, bir sigorta şirketinin analistleri, seçim karşıtı seçimi dikkate almalıdır ve hesaba katılmamış bir faktör başlatabilir.
İş sürecinin bu nüansı mevzuatta ve yasal normların sigorta şirketlerine uygulanmasında dikkate alınmaktadır. Sigorta hizmeti veren firmalar, daha düşük riskli olanlara ikramiye tahakkuk ettirir ve vergi uygulamasında, bu tür ikramiyeleri ücretsiz hizmet sunumu olarak değerlendirmek için girişimlerde öncülük edilmiştir. Durum oldukça tartışmalı olduğu ortaya çıktı ve sigorta sisteminin özünün yanlış anlaşılmasıyla ortaya çıktı. Adli denetimler sonucunda vergi müfettişliklerinin tüm kararları iptal edildi.