Bu kredi türü, bir ipotek gibi, günümüzde giderek daha popüler hale geliyor. İpoteklerin geleneksel ipoteklere göre yaygınlığı kolayca açıklanmaktadır: koşullar daha iyi, riskler daha az - birçok faktör var. Ancak bazen ipotek ödemeleri bile bir yük haline geliyor. Bir ipoteğe yüzde 20 indirim yapmak gibi bir uygulama olduğunu söylüyorlar. Birkaç kez daha az ödeyecek şanslı sayısına nasıl girilir? Kim böyle taviz verilir?
Bir ipotek nedir?
Programın ipoteğin yüzde 20'sinden ne zaman ayrılacağına ilişkin açıklama yapmadan önce, popülerliğini açıklamak için bu kredi türünün temel özelliklerini öğrenmelisiniz.
Tanım olarak ipotek, gayrimenkul edinimi için tahsis edilen uzun vadeli bir borçtur. Maddi olarak bu borcu satın alınan bir ev veya apartman sağlar Yani, ipotek ödemeleri yapılmazsa, edinilen mal zararlarını karşılamak için bankaya devredilecektir. İpotek ödemelerine ek olarak, borçlunun banka sigortası da ödemesi gerekecek - herhangi bir finansal kurum kendini sahtekâr müşterilerden korumak istiyor.
İpotek kredisi kurallarına göre, borçlu başlangıçta belirli bir miktar para öder (genellikle edinilen mülkün değerinin% 10 ila 30'u) ve bundan sonra ana borcunu ödemeye başlar. Bu kredilerin oranı yıllık yaklaşık% 10'dur (her şey elbette bankaya bağlıdır). Benzer birçok durumda olduğu gibi, borçlunun erken geri ödeme yapma hakkı vardır. Aynı zamanda, birkaç ay önceden ödeme yaptığında, faiz ödemeyecek.
Bir ipotek almadan önce neleri bilmeniz gerekiyor?
Konuşmadan önce, ipoteğe yüzde 20 indirim yapılması hala mümkün olsa bile, bu kredinin en uygun koşullarla nasıl alınacağına dikkat etmelisiniz.
Doğru bankayı seçerek başlayın. Farklı finansal kurumlar, farklı tutarlarda peşinat ödemeyi gerektirir ve ipoteklere farklı faiz oranları koyarlar. Bazen, kredi süresi boyunca oran değişebilir: halen yapım aşamasında olan konutlar için, bankalar kendilerini mümkün olduğu kadar risklerden korumaya çalışarak yüksek faiz oranlarında para tahsis ederler. Mülkiyet borçlunun malı olduğunda, oran düşebilir. Hala “değişken” bir oran var - büyüklüğü borçlunun gelirine bağlı: ne kadar yüksekse, o kadar az faiz ödemelisin.
Kredi ödeme türlerine özellikle dikkat edilir. İlk seçenek yıllık gelirdir. Kredi tutarının tamamı eşit bölümlere ayrılmıştır ve faiz ve anaparadan oluşur. Bu ödeme şeklinin ilginç bir özelliği, borçlunun ilk olarak ipoteğine olan faizini geri ödemesi ve sadece bundan sonra ana borcun ödenmesine devam etmesidir (yavaş yavaş, ödemedeki faiz oranının borcu değişecektir). Borç ödemesi farklılaştırılırsa, borçlu sabit bir miktar öder ve faiz yalnızca borcun kalan miktarına tahakkuk eder, yani ödemeler zamanla azalacaktır.
Faiz oranını düşürmek mümkün mü?
Bir ipoteğe (VTB-24 veya başka bir finans kurumu) yüzde 20 yazma gibi bir soruya geçmeden önce, bir kredinin faiz oranını düşürmenin ne zaman mümkün olduğunu bulmanız gerekir.
İlk seçenek bankanın düzenli bir müşteriye olan bağlılığıdır.Eğer borç alan bu bankada defalarca tüketici kredisi aldıysa (diğer finansal kurumlardaki iyi bir kredi geçmişi bu kadar önemli bir avantaj değildir), bankanın düzenli bir müşterinin ödeme gücüne olan güveninden dolayı faiz oranı düşecektir. Alternatif olarak, kredi alamaz, ancak bir mevduat hesabı açabilirsiniz. Paranın belli bir süre üzerinde yatması daha iyidir - böylece banka müşterisinin hükmünden emin olur. Bundan sonra, depozito ipotek için ilk ödeme olarak kullanılabilir ve banka büyük olasılıkla müşteriye faiz oranında bir indirim sunacaktır.
Büyük finansal bilgi gerektiren bir yöntem, bankalar için olağandışı bir para biriminde ipotek kredisidir. Neredeyse tüm kurumlar standart euro ve dolarlarla çalışır, ancak örneğin Avustralya doları ile etkileşim kurma uygulaması pek yaygın değildir. Burada döviz kurundaki dalgalanmalarla kazanabilirsiniz, ancak aynı zamanda, her bir bankanın gitmeyeceği ve piyasada belirli bir para biriminin davranışı yanlış bir şekilde öngörülürse, ikinci olarak ek zararlar verecek olan oldukça riskli bir yoldur. .
Çocuklu aileler için faiz indirimi
Bir bankanın ipoteği üzerinden yüzde 20'lik bir kesinti almadan önce, devletin sunduğu çeşitli avantajlardan yararlanabilirsiniz. Bunlardan biri, çocukların doğumunda ipotek kredisinde kesin avantajlar. Şimdi Devlet Duma'da bir çocuğun doğumundan sonra ipotek borcu için ailelerin affedileceğine göre bir fatura geliştiriliyor. Bu projenin gelişip gelişmeyeceğini söylemek zor - bankaların yaşayabileceği zararları hayal etmek korkunç.
Çocuğun doğumunda ipotek üzerindeki mevcut imtiyazlardan biri, satın alınan konut bedelinin% 5'i devlet tarafından ödenebilir (aile “Genç aileler için konut” programını geçerse). Buna ek olarak, hiç kimse kredi katkı payı olarak kullanılabilecek analık sermayeyi iptal etmedi.
Bazı bölgelerde, çocuk doğduğunda, yetkililer kredinin kalan borcunun bir kısmını geri öderler: bakiyenin% 10'u ilk çocuk için, ikincisi için% 20 vb. Dördüncü bir bebek ailede dünyaya gelmişse, borcun tamamı iptal edilir.
Diğer bir seçenek de, 35 yaş altındaki ebeveynlerin birden fazla küçük çocuğa sahip olduğu ailelere 200 bin ruble tutarında mali yardım tahsis edilmesi.
Sberbank'tan Yararları
Sberbank'taki ipoteğe yüzde 20 indirim yapmak mümkün müdür? Başlangıçta, bir finans kurumu kredi geri ödeme süresini (yani aylık ödemeler daha az olur) ilk çocuğun doğumunda üç yıl ve bir sonraki beş yıl içinde uzatır. Çocuklu aileler, peşinat olarak konut maliyetinin sadece% 10'unu ödemeli, çocuk sahibi olmayan çocuklar ise bu miktarın% 15'ini hemen ödemek zorundadır. Kredinin erken geri ödenmesi durumunda, borç alan herhangi bir tazminat ve faiz ödemeyecektir - bu Sberbank'ın “çocuklara” ailelerine verdiği bir başka avantajdır.
Çok çocuğa sahip olmanın faydaları
Ana borcun ipoteğinin yüzde 20'sini yazmaktan çok daha cazip olan bir diğer seçenek, büyük ailelerin ilk ödemesi olmadan ve ilk olarak 30 yıllık gerçekten büyük bir süre için ipotek alma şansı. Ayrıca, devlet her aylık ödemenin dörtte üçünü ödeyecek.
Bu büyük aile "Genç Aile" programı altındaysa, devlet ipotek kredisi borcunu tamamen geri ödeyecektir.
Askerlik için ipotek
Çocuklu ailelerin, ipotek yardımlarının uygulandığı nüfusun tek kategorisi olmadığını varsaymak mantıklıdır.Aşağıda tarif edilecek olan savaş gazileri için ipotek ipoteğinin yüzde 20'sinin iptali, yirmi yıl hizmette olan askeri personele ipotek kredisi koşullarından çok farklılıklar göstermektedir.
“Askeri” ipoteğin özelliği mülkün sadece bankaya değil aynı zamanda Rosvoenipoteka'ya ait olmasıdır. Yirmi yıl hizmet ömrüne ulaştığında, memur Rosvoenipoteka'ya döner ve orada tüm konut borçları kendisine yazılır. İpotekli konut satmaya ihtiyaç duyulursa, askerin kendisi borçtaki tüm borçları bankaya ödemek zorundadır.
Bir ipotek kredisi verilen sürenin, borçlunun kırk beş yaşına gelene kadar olduğunu belirtmek gerekir. Kredi tutarı, her çalışanın gayrimenkul için fon aldıktan sonra elde aldığı ilgili sözleşmede yazılır. Buna ek olarak, Rosvoenipoteki'nin web sitesinde, mevcut borç miktarı, aylık ödemelerin miktarı ve borcun ödenmesi için fon transfer edebileceği banka hesaplarının detayları hakkında bilgi alabilir.
Savaş gazilerine yardım
Savaş gazileri için ipoteğin yüzde 20'sinin kaldırılmasının öngörülüp öngörülmediğine geri dönersek, güvenli bir şekilde hayır diyebiliriz. Çeçen Cumhuriyeti topraklarında ve komşu topraklarında Aralık 1994 - Aralık 1996 tarihleri arasında askeri çatışmalara katılanlar veya Ağustos 1999'dan itibaren Kuzey Kafkasya'da terörle mücadele operasyonlarında daha büyük faydalar var.
Birincisi, eski bir asker 2005 yılına kadar düşmanlıklara katılımcı olarak kayıtlıysa ve barınma koşullarını iyileştirmesi gerekiyorsa, mümkün olan en kısa sürede gayrimenkul alır. İkincisi, eğer bir emekli resmi bir daireden tahliye edilirse, aynı zamanda ücretsiz olarak yeni bir konut verilir. Üçüncüsü, devlet faturaların yarısını kapsamalıdır.
Bir başka ilginç nokta, gerekli yaşam alanını gayrimenkulle değil parayla elde edebilme yeteneğidir. Doğru, bedeli para olarak verilecek olan emektar nedeniyle dairenin sadece 18 metrekarelik bir alana sahip olduğu ve bu bölge için ortalama fiyatın metrekare başına belirlendiği hesaplanmaktadır. Ayrıca, emektar ya kendi evini inşa etmek ya da ev temizliği yapmak için kullanabileceği ücretsiz bir arsa alabilir - devlet artık masrafları karşılamayacaktır.
Devlet çalışanları için Sberbank
Sberbank, “Devlet çalışanları için ipotek” tercihli programı kapsamında ipoteğin yüzde 20'sini yazmayı teklif ediyor. Böyle bir kredi almak için, bütçe alanında belirli bir yıl boyunca çalışmanız (bu süre ayrı tutulur, her dönem için ayrı ayrı belirlenir) ve aynı zamanda yaşam koşullarını iyileştirmesi gereken (aynı evde veya dairede yaşayan, akraba ailesi olan, bir ev kiralayan, yaşayan bir yerde yaşayan) bir gruba girmek gerekir. tatmin edici olmayan durumda, kişi başına en az 14 metrekare yaşam alanı var).
Devlet çalışanına yardım, ya yeni bir evde bir apartman dairesini satarak (geliştiriciden ek ücret ödemeden) veya tercihli ipotek veya sübvansiyonlar vererek yapılabilir. Çoğu zaman, bu, borçlunun, bir ipotek anlaşması imzaladıktan sonra, banka hesabındaki konut maliyetinin% 30-40'ını alacağı son seçenektir.
Bu tercihli programın katılımcıları için Sberbank, yıllık% 14,5 faiz oranıyla Rus ruble cinsinden bir kredi sunmaktadır. Konut maliyetinin yüzde 20 veya daha fazlasına ilk katkı payı ödeyerek otuz yıla kadar para kazanabilirsiniz. Borç, bir yıllık ödeme şeklini alır; yani, önce borcun faizini ve sonra da ana borcunu öder.
Ve askeri personel için değil
Maalesef, Sberbank'taki savaş gazileri için ipoteğin yüzde 20'sini kapatmak mümkün değil; devlete eski askeri personele sağladığı tüm faydalarla ya da sosyal konut programına girme konusunda güvenmek zorunda kalacaksınız.
Bu seçeneklerden biri, devletin borcun bir kısmını geri ödemesi koşuluyla ipotek kredisinin verilmesidir. Bu durumda, başlangıç ödemesi borç alanın kendisi tarafından ödenir ve devlet faiz ödemeleri tutarının bir kısmını banka hesabına iade eder. Bir asker biriktirilmiş ipotek sisteminin bir üyesiyse, ipoteğin ilk taksitini ödemekten muaf tutulur. Ek olarak, devlet kredinin faiz ödemesinin de bir kısmını karşılayacaktır.
VTB'den Yararlar
VTB'de yüzde 20'lik ipotek yazmak da mümkün. Ayrıca, bu finans kurumu borçlularına, ilk doğan bir bebeğe, bebek üç yaşına gelene kadar taksit ödememe imkanı verir. İkinci çocuğun doğduğu aileler, hali hazırda devletin konut kredisi üzerindeki faiz ödemelerinin bir kısmını ödediği “Sosyal ipoteğe” düşüyor. Bu gibi durumlarda ödemelerin büyüklüğündeki azalmanın bankalara bağlı olmadığına dikkat çekmek önemlidir: sadece bu alandaki devlet politikasına başvururlar.
Örneğin, bazı bölgelerde üçüncü bir çocuğun doğumunda, kalan borcun yarısı karşılanır ve beşinci doğumdan sonra ipotek kredisinin tüm bakiyesi ödenir. Bankalar borcun bir kısmını geri ödemek için analık sermayesinin kullanılmasına aldırış etmemektedir.
Banka sonuçları
Gördüğünüz gibi, Sberbank, bankacılık kurumlarından geçerli bir yüzde 20'lik tahsil sunuyor. Banka, hem çocuklu aileler hem de gaziler için genellikle kendi konutlarını karşılayamayan devlet çalışanları için birçok sosyal programa sahiptir. Kalan bankalar geçici bir ödemeyi erteleme teklifinde bulunur veya devletten kısmi faiz ödemesini veya anapara ödemelerini kabul ederek devlet politikasına tabidir.
Çıkış tarihleri
İpoteğin yüzde 20'sini, ne kadar süreyle, böyle bir yardım başvurusunda bulunmaya izin veren belgeler hazırlamak için gerekli olanı yazmanın mümkün olduğu hakkında konuşmak zor. Borcun “affetme” kısmının uygulanması, kredi kuruluşları arasında pek yaygın değildir; çoğu durumda, devletin sosyal politikasına dayanır, belirli koşullar altında bir ipotek borcunu kısmen geri ödemek veya tamamen geri ödemekle yükümlüdür.
Vergi iadesi
İpoteklerin yüzde 20'sini tahsil etme programının çok iyi çalışmadığı göz önüne alındığında, bu kredi türünden diğer olası faydalara dikkat etmelisiniz. Örneğin, borçlular, ipotek kredisi ile ilgili tüm gerekli belgeleri muhasebe departmanına sağlarlarsa vergilerin bir kısmını iade etme talebinde bulunabilirler. Vergi müfettişliği tarafından uygun izin alındıktan sonra, bir bireye tahsil edilen vergi miktarı maaşlardan% 13 daha düşük olacak ve kredi almaya karar veren emekliler son üç yıl için ödedikleri ücretleri geri alabilecekler. Ortak konut mülkiyeti ile her iki mal sahibi de vergiden kısmi bir muafiyet bekleyebilir.
Ayrı olarak, gayrimenkul edinimi için harcanan tutarda, inşaat malzemelerinin maliyetini, onarım maliyetlerini ve iletişime bağlantı için ödemeleri - bir apartman dairesi satın alma ile herhangi bir şekilde ilgili olan herhangi bir masrafı dahil edebileceğinizi belirtmekte fayda var. Bu yüzden bir nedenden dolayı ipotek üzerinden yüzde 20'lik bir yasal indirim yapılması mümkün değilse, hiç kimse en azından bu vergi hoşgörüsünün kullanılmasını yasaklar.
Sonuç
Peki, yüzde 20'lik bir ipotek yazmak mümkün mü? Düşük ihtimal.En azından bazı imtiyazların verilebileceğinin kategorisi, nüfusun düşük gelirli gruplarını, çocuklu aileleri ve askeri personeli içerir. Bazıları, savaş gazileri gibi, yalnızca devlet yardımına bile güvenebilirler - bankalar, onlara ipotek kredisi vermede imtiyaz vermezler. Devletin daire satın alımında yardım sağlayıp sağlamadığına bakılmaksızın, bir kişi vergi yükünün azaltılmasına güvenebilir: kanuna göre, ipotek belgeleri gönderirken, vergi ödemelerinde harcanan maaşların% 13'üne kadar iade edilebilir. Bir ipoteğe yüzde 20 indirim yazmanın harika olduğunu söyleyerek yapamazsınız. Belirli koşullar altında, alınan tüm faydaların toplamı bu rakamla örtüşebilir, ancak, ne yazık ki, bu herkes tarafından kullanılamaz.