Sigorta uzun ve sıkı bir şekilde hayatımıza girdi. Herkesin zorunlu bir sağlık sigortası poliçesi vardır ve araçları olanların sorumluluk sigortası vardır. Eğer bankaya para yatırdıysanız, zaten sigortalı olacak ve uçakla uçarsanız, trenle giderseniz, nakliye şirketi "gönüllü olarak zorunlu" olarak sizin için sigorta ayarlayacaktır. Hayat sigortası, sağlık sigortası, mülk sigortası giderek daha yaygın hale geliyor. Tüm listelediklerimiz iki büyük gruba ayrılmıştır - zorunlu ve gönüllü sigorta. Bu materyalde hem bu sınıflandırma hem de genel olarak sigorta hakkında detaylı olarak konuşacağız.
"Sigorta" kavramı
Sigorta, sigortacılık kapsamındaki tüm sigorta faaliyetlerini (birincil sigorta, reasürans, karşılıklı sigorta, ortak sigorta) ifade eder.
Daha kapsamlı bir tanım: Özel nakit fonlarına karşı sigortalı bir olay durumunda sigorta şirketi ile hem özel hem de tüzel kişilerin mülkiyetini korumak için sigortalı ile kurulan sigorta şirketi arasındaki ilişki. Poliçe sahipleri tarafından mahsup edilen primlerden veya katkılardan oluşmaktadırlar.
İki sigorta şekli ayırt edilir - zorunlu ve gönüllü. Onlar hakkında daha fazla konuşacağız, fakat şimdilik bu fenomen türlerinin sınıflandırmasını göz önünde bulunduracağız.
Sigorta türleri
Türlerin sınıflandırılmasına gelince, fikir birliği yoktur. Devletlerin büyük çoğunluğunda, sadece hayat sigortası ve bununla ilişkili olmayanlar tahsis edildi. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu mülkiyeti ve kişisel mülkiyeti belirler. Bazı teorisyenler sınıflandırmalarını yasaya göre tekrar eder, bazıları üç şubeyi ayırt eder - sorumluluk, kişisel ve mülk, ve diğerleri zaten dört çeşit sigorta olduğunu söyler - mülk, risk, kişisel ve sorumluluk.
En yaygın sınıflandırmayı göz önünde bulundurun:
- Sorumluluk sigortası. Bu, poliçe sahibinin bir başkasının verdiği zararı telafi etmesi gerektiği durumlarla ilgilidir. Bu, taşıyıcının hukuki sorumluluğunu, araç sahiplerinin (araçların), artmış bir tehlike seviyesinin bulunduğu işletmelerin, mesleki sorumluluğun, üstlenilen yükümlülüklerin yerine getirilmemesi sorumluluğunu içerir.
- Mülkiyet sigortası. Elden çıkarma, mülkiyet ve mülk kullanımı ile ilgili ilişkiler dahil edilmiştir. Bu finansal ve ticari risklerin sigortası, vatandaşların, kuruluşların, işletmelerin, ulaşımın sigortasıdır. Bazı sınıflandırmalar bu gruba sorumluluk sigortası ekler.
- Kişisel sigorta. Bu, çalışma kabiliyeti, emekli aylıkları, sigortalıların hayatı ve sağlıkları ile ilgili her şeyi içerir. Özellikle, hayat sigortası, kazalara, hastalıklara ve tıbbi maddelere karşı.
Yukarıdakilerin hepsi sırayla zorunlu ve gönüllü sağlık sigortasına ayrılmıştır.
Zorunlu sigorta
OS, sigortacılar için devlet kanunlarının bir reçetesidir ve onları sigorta ödemeleri yapmaya zorlar. Zarar tazminat seviyesinin sadece belirli bir insanı değil, aynı zamanda birtakım kamu menfaatlerini de etkilediği durumlar ve davalar için geçerlidir. Ayrı olarak, devlet bütçesi veya diğer kaynaklar pahasına gerçekleştirilen zorunlu devlet sigortası vardır.
Zorunlu bir sözleşme ile gönüllü sigorta arasındaki temel fark, ilk vatandaşın reddedemeyeceğidir. Aynı zamanda, kişisel olarak sadece zorunlu sağlık sigortası ve motorlu üçüncü şahıs sorumluluk sigortası poliçesini (bir araba varsa) oluşturur, diğer tüm sigorta korumaları otomatik olarak çalışır.
Zorunlu sigorta poliçeleri ile ilgili hükümler Sanatta okunabilir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 927'si. Onlara göre, sigorta şirketi belirli nesneleri sigortalamakla yükümlüdür ve sigortalı gerekli ödemeleri ödemekle yükümlüdür. Gönüllü ve zorunlu sigorta yasası şunları sağlar:
- sigortalanması gereken nesnelerin listesi;
- sigorta teminat oranları;
- tarife oranları, farklılaşması;
- sorumluluk miktarı;
- iki tarafın hak ve yükümlülükleri - sigortalı ve sigortacı;
- ödeme sıklığı.
İşletim Sistemi: sigorta türleri
Zorunlu ve gönüllü sigorta kendi içinde bir dizi küçük çeşidi içerir.
Bu nedenle, yasalarca belirtilen sigorta şunları içerir:
- Askeri personel
- Yolcular.
- SRO (kendi kendini düzenleyen kuruluşlar).
- OPO (tehlikeli üretim tesisleri)
- Otomatik sivil.
- Mesleki faaliyetlerin uygulanmasında bazı uzmanların sorumluluğu.
- Tıbbi (zorunlu ve gönüllü sigorta).
- Banka mevduatı.
Zorunlu sigortanın ilkeleri
Zorunlu sigorta beş prensip ile tanımlanır:
- yükümlülük. İlgili yasama yasası tarafından belirlenir.
- Sürekli nüfus kapsamı. Bunun için sigortalılar kayıt altına alınmakta, sigorta primlerinin yapılması için son tarihler belirlenmektedir.
- Ödeme Bağımsızlığı. Sigortalı kişi gerekli ödemeyi yapmamışsa, zorunlu sigorta geçerli olmaktan çıkmaz. Sigorta primi, geç ödeme faiziyle mahkemede tahsil edilecektir.
- Daimi. Sigorta süresi sadece sigortalı veya mülkünün ölümü ile sona erer.
- Sabit sigorta teminat oranı. Geri ödeme maliyeti, ya mutlak bir değerdir ya da sigortalanan miktarın net bir yüzdesidir.
Gönüllü sigorta
İkinci tip sigorta sadece gönüllü olarak yapılır. Kanun, yalnızca genel hükümlerini tanımlamakta ve sigortacı özel koşulları belirlemektedir. Buradaki gönüllülüğün sigortalıların ayrıcalığı olduğu unutulmamalıdır, çünkü Aracı, müşterisiyle bir anlaşma yapmayı reddedemez.
DS (gönüllü sigorta) için poliçe almak için poliçe sahibinin yerine getirmesi gereken belirli gereklilikleri sunmak tipiktir. İkincisi her zaman yalnızca belirli bir süre için verilir. İkinci bir sözleşme imzalayarak poliçeyi genişletebilirsiniz. Bazen otomatik yenileme de çalışır. Belirtilen süre zarfında sigorta priminin ödenmemesi, DS sözleşmesinin feshine yol açar.
DS çeşitleri
Her türlü sigorta sözleşmesi net bir şekilde bölünemez. Örneğin, sosyal sigorta, sağlık sigortası gibi çeşitlerinden biri olarak gönüllü ve zorunludur. Ancak özellikle DS için aşağıdakileri ifade eder:
- Hayat sigortası - Ölümünden sonra belirli miktarlarda sigortalı olan akrabalarına ödeme.
- Emeklilik - bir emekli maaşı için gelecekteki emekli maaşı için belirli miktarları biriktirmeyi teklif eder.
- Kazalardan - sakatlık, hastalık, sakatlık, sakatlık.
- Konut - daireler, odalar, özel evler, evler.
- Hayvanlar - pahalı evcil hayvanlar ve hayvancılık sahipleri için tipik. Evcil hayvanın yaralanması veya hastalanması durumunda tazminat ödenir.
- Mortgage - ipotek ödeme hoş olmayan koşullardan korur.
- CASCO - arabada olabilecek herhangi bir kaza, hırsızlık, yangın ve diğer felaket durumunda tazminat.
- VHI, tedavi maliyetini kısmen veya tamamen karşılayan sağlık sigortasıdır.
DS'nin İlkeleri
Zorunlu ve gönüllü sigorta prensipleri ortaktır. DS karakterize eder:
- gönüllülük. Bahsettiğimiz gibi, sadece sigortalı değil, sigorta şirketi ile ilgilidir.
- Seçici kapsama. Bütün vatandaşlar gönüllü bir sigorta sözleşmesi imzalamanın gerekli olduğunu düşünmemektedir.Ayrıca, sigorta şirketlerinin kendileri de poliçe sahiplerine - yaş, sağlık durumu, mülk kaza oranı vb. - kısıtlamalar getirmektedir.
- aciliyet. DS anlaşması her zaman belirli bir geçerlilik süresine sahiptir.
- Katkı Bağımlılığı. Poliçe sahibi sigorta primlerini ödemeyi bırakmışsa, sigorta sözleşmesi iptal edilir.
- Sigorta kapsamını taşıma. Sigorta bedeli tutarı sözleşmede sigorta şirketi ve sigortalı sözleşmesi ile belirlenir.
Zorunlu ve gönüllü sigortalar, ortak bir yönleri olsa da, birçok temel farklılığa sahiptir. Ek olarak, aynı sigorta türü hem işletim sistemi hem de DS olabilir.