Karşılıklı sigorta, belirli bir anlaşmaya dayanan ve kazayla ortaya çıkan durumlardan kaynaklanan zararların tazmini nedeniyle oluşan bir koruma şeklidir. Bu durumda süreçteki katılımcıların katkılarından oluşan özel bir para fonu kullanılarak yürütülmektedir. Tüm poliçe sahipleri karşılıklı sigorta şirketinin üyesidir. Bazı eylemlerin gerçekleştirilmesinden sorumludurlar.
Temel kavramlar
Rusya'da karşılıklı sigorta, işin bu alanında yeni ürünler yaratmanın popüler bir yöntemidir ve bazı karakteristik özelliklere sahiptir:
- Her üyenin ortak mülkiyeti şeklinde hareket eden birleşik bir sigorta fonu oluşturulması.
- Ana katılımcıların mali kaynaklarını süreç içinde birleştirmek.
- Poliçe sahiplerinin fon yönetimi sürecinde aynı hak ve yükümlülükleri vardır.
- Sigorta şirketinin hiçbir üyesi, fonu kendi başına yönetme hakkına sahip değildir.
- Her poliçe sahibi yükümlülüklerden sorumludur.
Özellikler
Karşılıklı sigortada her kişi, kendi kaynaklarını, mülkiyet haklarıyla ilgili olarak aynı niyetleri olan başkalarının kaynakları ile birleştirmenin sorumluluğunu üstlenir. Bu tür bir birliktelik, tüm bu vatandaşların tek bir fon oluşturulmasına katıldığı ve aynı zamanda kendi mali kaynaklarını dağıttığı anlaşmaya dayanarak gerçekleştirilir. Zaman içinde sahiplenme, ortak mülkiyet hakkına dönüşür ve bu, her poliçeye sigorta ürünlerine katılma fırsatı verir.
Ancak bu durumda yükümlülükler için üstlendiği sorumluluk diğer sigorta şirketleri ile ortaklaşa ortaya çıkmaktadır. Bu nedenle, karşılıklı sigortada, fonda bulunan finansal kaynaklara karşılıklı haklarla kendini gösteren ilke uygulanır.
Bu sigorta yöntemi başka bir özelliktir. Aynı kişinin, hizmetin alıcısı ve karşılıklı sigorta sözleşmesi temelinde oluşturulan fonun sahibi olarak hareket edebilmesi gerçeğinden oluşur. Bu özellik, sürecin iki tarafı arasındaki ilişkilerin belirli bir şekilde ortaya çıkabileceği gerçeği ile kendini göstermektedir.
Bu tür bir sigorta kullanılması durumunda, genel kurulda alınan kararlar ile yönetim yapılır. Asıl sorumluluk sigorta şirketine aittir.
Yurtiçi pratikte, bu hizmet türü kar amacı gütmez, çünkü tüm katılımcıları bunu kâr amaçlı değil, kendi sigorta ürünlerini oluşturmak için yapar.
Rusya'da gelişme
Rusya'da karşılıklı sigortacılığın gelişimi tarihinin birkaç dönemi vardır. İlk aşamada, ikinci olarak oluşumlar gözlendi - bu tür faaliyetlerde bulunan tüm kuruluşların tasfiyesi. Karşılıklı sigorta topluluklarının örgütlenmesinin üçüncü dönemi bu toplulukların gayri resmi gelişimini içeriyordu.
Bugün bu hizmetin oluşumu için tüm yasal normlar için ön şartlar var. Rusya'da bu tür bir sigorta özel kuruluşlar tarafından yapılmaktadır. Modern dünyada, karşılıklı sigorta mülk sigortası ve bu tür bir dernek üyelerinin diğer mülk çıkarlarıdır.
Bölgeler arası toplum
Kurumsal kar amacı gütmeyen kuruluş Bölglerarası Tüketici Karşılıklı Sigorta Derneği, bireylerin ve tüzel kişilerin gönüllü bir birliğidir. Bu, mülkiyet menfaatlerinin karşılıklılığına dayanarak korumak için yapılır. Süreç sigorta fonları ve tüm bağlı ortaklıklar ve çeşitli borçlar yükümlülüğünün biriktirilmesiyle gerçekleştirilmektedir. Bölgelerarası Karşılıklı Sigorta Şirketi, faaliyetlerini Rusya Federasyonu Merkez Bankası'ndan alınan lisans esasına göre yürütmektedir.
Reasürans nedir?
Reasürans, Almanya'da 19. yüzyıla kadar yükseldi. Yüzyılın ortalarına gelindiğinde, bu tür faaliyetlerde uzmanlaşmış ilk şirketler ortaya çıktı: Köln, İsviçre, Münih reasürans şirketleri ve biraz sonra - Rusça. Bu dönemde insanlık dünya savaşları, felaketler, büyük felaketlerden sağ kurtuldu. Reasürans, sigorta şirketlerinin finansal sürdürülebilirliğini sağlamanın bir yoludur. Bu tür bir faaliyetin geliştirilmesi gereğini ve olasılığını doğruladı.
Karşılıklı sigorta ve reasürans koruma şeklidir. Bu, fazla risklerin ortaya çıkması maddesi kapsamında sigorta şirketleri arasında özel bir ilişki sistemidir. Kendi yeteneklerini aşan risklerini sigortaladıklarında, bu durumda, bu tür bir riskin bir kısmı, sırayla gerçekleşen kısmın tam olarak ödenmesini üstlenen başka bir sigortacıya aktarılır. Riskin aktarılmasıyla veya bunun belirli bir kısmıyla ilgili olan operasyona durgunluk denir.
Bu tür bir sürece dahil olan firmalara reasürör ve reasürör denir. Bu durumda, katılan herhangi bir kuruluşun doğrudan sigorta işlemleri yapmadan, sadece reasürans yapma hakkı vardır. Ayrıca, profesyonel bir reasürör statüsünde olacaktır.
Ayrı bir hizmet türü olarak eş sigorta
Bu bir karşılıklı sigorta şeklidir. Bu süreçte iki veya daha fazla katılımcının, ortak bir anlaşma ile, aynı anda sigorta için oldukça büyük riskler aldığı anlaşılmaktadır.
Eş sigortalı ise sigortalı tarafından kabul edilen riskin bölümlerine dayanarak sigortalı ortak veya ayrı bir sigorta poliçesi verilir. Bu durumda borç payları, aldığı primlerle orantılı olarak belirlenir. Uygulamada, daha küçük bir bölüme katılan ortak sigorta şirketi, büyük bir paya sahip olan sigorta şirketi tarafından onaylanan koşulları izler. Belli bir nesneyi birlikte sigortalarken, firmalar bu süreçteki tüm katılımcıların hak ve yükümlülüklerini belirleyen şartları içeren tek bir anlaşma imzalar.
Sigorta havuzu
Eş sigorta türlerinden biri, son zamanlarda yaygınlaşan sigorta havuzlarıdır. Bu tür bir eş sigorta için, havuz üyelerinin alınan risklerden ortak bir sorumluluğu vardır. Havuzu yönetmek için katılımcıları, havuzun temsilcisi olan geçici bir büro oluşturuyorlar. Tüzel kişi olarak kabul edilmez. Ayrıca, bunun için özel olarak uğraşan bir yönetim şirketi bu tür bir dernek işini yürütebilir (sigorta acenteleri genellikle bu kapasitede hareket eder).
Eş sigortalı ve çifte sigorta arasında ayrım yapmak önemlidir, ki bu genellikle sigortalıya kötü niyetin bir işaretidir. Çifte sigorta durumunda, sigorta şirketlerinin müşterek yükümlülüğü sigortalı değerden daha yüksektir ve sigortalı bir olay durumunda haksız zenginleşme meydana gelebilir.
Reasürans Özellikleri
Tüm reasürans alanlarının çalışması gösterdiği gibi, sadece bireysel riskler açısından dikkate alınmamalıdır. Bir şirketin finansal istikrarını sağlamanın bir yolu olarak reasüransın önemli rolünü açıklayan diğer nedenler de dikkate alınmalıdır.Örneğin, bir kuruluş yalnızca hasar tehdidinden dolayı finansal maliyet riskiyle karşı karşıya kalabilir.
Temkinli bir sigorta şirketi, bir deprem, sel, kasırga ve diğer öngörülemeyen durumlar gibi bir vakanın meydana geldiğini göz önünde bulundurarak, çok sayıda büyük olmayan risklerin yanı sıra yükümlülük nedeniyle zarar riskini de dikkate almaktadır. Ayrıca, bir yıl içinde sigorta şirketine ortalama seviyeyi aşan çok sayıda hak talebi sunması olasılığını sağlamalıdır. Böyle bir durumla ilgili sorumluluk diğer reasürörlere devredilebilir.
Afet kayıplarını öngörme
Reasüransın bir diğer özelliği, yukarıda belirtilen kazaların tümünü öngörebilmesidir. Bu nedenle, reasürans ihtiyacı genellikle zararın tazmini olarak tanımlanmaktadır:
- bir büyük risk;
- bir kerelik risk;
- Bir felaket durumunun ortaya çıkması nedeniyle.
Faydaları
Reasüransın avantajı, bunun sonucunda, kuruluşun faaliyetlerinin sonuçlarının uzun yıllar boyunca istikrar kazanmasıdır. Bu, sigortacıların maddi istikrarını sağlamada son derece önemli bir faktördür.
Reasürans sözleşmeleri türleri
Bu tür sözleşmeler için üç seçenek vardır:
- Reasürörü belirli bir zamanda ortaya çıkan tüm risklerin belirli bölümlerini, onları kabul etmeyi taahhüt eden bireysel bir reasüröre devretmek zorunda bırakan zorunlu reasürans anlaşması.
- İsteğe bağlı reasürans. Böyle bir anlaşma isteğe bağlı olarak yapılır: reasürör sigortalı riskleri kabul etmeye davet edilir, ancak bu tür yükümlülükleri reddetme hakkına sahiptir.
- İsteğe bağlı zorunlu reasürans, reasürör riskleri devredebildiği zaman diğer tarafça kabul edilmek zorundadır.
Reasürörlerin reasürans faaliyetlerine katılımına ilişkin planlar:
- Orantısız hayat kaybı anlaşması olup, katılım faizleri reasürörün sözleşmede belirtilen tutardan daha yüksek olmayan zararlarını kapsar. Şirketlerin sigorta portföylerini en büyük ve öngörülemeyen zararlardan korumaya hizmet eder. Burada ayrıca, reasürör tarafından belirlenen limite kadar olan zararların ve sigortacı tarafından böyle bir sınırın üzerinde kapsandığı hayat dışı bir muafiyet sözleşmesi vardır.
- Aşırı ve kota reasüransının olduğu orantılı.
Bir riske ilişkin bireysel bir işlemi temsil eden isteğe bağlı reasürans sözleşmeleri vardır. Ayırt edici özelliği, her iki tarafın da riski bireysel olarak değerlendirme fırsatına sahip olmasıdır: sorunun çözümünde görevlendirene ve belirli bir miktarda riskin benimsenmesine karar vermede görevlendirene.
Toplam tutarı, sigortacının kendi önceden belirlenmiş kendi katılımının üstünde ise, risklerin bir kısmının bütün riskleri devretmeyi kabul ettiği zorunlu reasürans anlaşması. Ancak, bu anlaşma reasüröre bu tür risklerin paylarını kabul etme yükümlülüğü getirmektedir. Tüm riskler otomatik olarak güvence altına alındığından, bu ilişki türü görevlendirici için en faydalı olanıdır.
Geçiş veya isteğe bağlı olarak zorunlu olan sözleşme türü, atamaya, hangi risk miktarıyla ve hangi riskle ilgili olarak devir sahibine devredileceği de dahil olmak üzere herhangi bir karar alma özgürlüğü verir. Aynı zamanda, ikincisi önceden kararlaştırılan koşullar altında risk paylarını kabul etmek zorundadır. Bu sözleşme şekli, reasürör için en tehlikeli riskleri devredebildiği için reasürör için güvenli olmayabilir ve kârlı olmayabilir.
