Arap ülkelerinde, finansal kuruluşlar müşterilerine en gelişmiş hizmetleri sunar ve Londra veya Zürih'teki organizasyonlardan daha az olmayan bir kar elde eder. Mesele şu ki, İslami bankalar sıradan bankalardan farklı.
Biraz tarih
1963 yılında Mısır'da Mit Gamr adlı ilk İslami banka kuruldu. İhanete uğradı faizsiz krediler çiftçilere. Kurum 4 yıl sürdü ve Suudi Arabistan, Sudan, Birleşik Arap Emirlikleri ve Kuveyt'te yeni finansal kurumların ortaya çıkması için bir ivme kazandı. Bugün üç yüzden fazla var. En ilginç şey, Kazakistan veya Polonya'da bir İslami banka bulabilmenizdir. Ancak Orta Doğu'daki Batı finans kurumları talep edilmemektedir.
Aslında, Mit Gamr, ekonomist Ahmed el Najar'ın düzenlediği ortak bir yardım fonuydu. Bu deneyim daha sonra Batı Almanya tarafından kabul edildi ve Sparkasse yaratıldı. Sonra Malezya ülkelerinde tasarruf fonları vardı. BAE'de ilk gerçek İslami banka olan Dubai İslam Bankası, 1975 yılında kuruldu.
Kuralları
Bu tür organizasyonlarda işbirliğinin temel ilkesi, proje karlarına ve risklerine birlikte katılmaktır. Sabit bir gelirin olmaması ve meydana gelebilecek kayıpların olasılığı, kurumları proje seçiminde daha temkinli kılar ve bu da aktif izleme ihtiyacına yol açar. Aynı nedenlerden dolayı, İslam ülkelerinde sabun köpüğü ve piramit yok. Bankalar 2008 krizinden daha kolay kurtuldu. Finansal kurumların sosyal açıdan zararlı projelere yatırım yapmaları yasaktır. İslami bankacılık etik olarak adlandırılabilir.
Bu özelliklere rağmen, bu bölge Avrupa ülkelerinde yaygınlaşmıştır. Asıl sebep iş dünyasına muhafazakar bir yaklaşımdır. Tasarruf kaybı riski minimumdur.
Kredi faizinin reddedilmesi
Müşterilerle çalışırken bankalar borç verenler değil, proje yatırımcılarıdır. Hem karı hem zararı paylaşırlar. Bu amaçlar için bir “Musharak anlaşması” düzenlenir. Borç veren bir Avrupa finans kurumu, faiz şeklinde kar elde etmeyi bekler. Farklı bir ilkeye göre, bir İslami banka faaliyet göstermektedir. Standart anlamda kredi burada verilmemektedir. Kurumlar projeyi finanse ediyor. Müşteri para kazanırsa, bankanın bir kısmını alacak. Projenin başarısız olması durumunda, işlemin her iki tarafı da zarar görecektir.
Ayrıca “mudaraba antlaşması” da var. Müşterilere yatırım projelerinden kar veya zararı göz önünde bulunduran mevduat açmak için teklif edilir.
Bireylere borç vermenin bir parçası olarak, İslam ülkelerindeki bankalar müşterilere “İjara” ve “Murabaha” vermelerini teklif ediyor. İlki, daha sonradan mülkiyet devri koşulu ile birlikte bir kiralama sağlar. “Murabaha” taksitle mal satışıdır. Bu durumda, satış fiyatı orijinal fiyatlardan daha yüksek olarak belirlenmiştir.
Para cezalarının reddi
Buradaki müşteriler para cezasına çarptırılmaz. Eğer bir kişi aniden iflas ederse veya zamanında borcunu ödeyemezse, İslam Kalkınma Bankası bir para cezasını “talep etme” hakkına sahip değildir, ancak teminat olarak bir güvenlik teminatı talep edebilir.
Ğırar
Banka "Forex" ile ilgili spekülasyonlara katılamaz ve oynayamaz. Bunun hakkında daha sonra açıklanacaktır.
Amaçlanan fon kullanımı
Bankalar proje analizi yapmalı. Nakit, Kuran ile çelişmeyen amaçlar için kullanılmalıdır. Örneğin, bir İslami bankanın bir damıtım tesisinin inşasına yatırım yapmayı reddetmesi muhtemeldir. Yukarıda tarif edilen kuruluşların ilkeleri, finansal kuruluşların büyük sermaye yaratmalarına ve müşterilere en modern hizmetleri sunmalarına izin verir.Ancak tüm taraflar karşılıklı güven şartlarına göre hareket etmelidir.
BDT ülkelerindeki İslami bankalar
En aktif olarak, bu finansal kurumlar Kırgızistan ve Dağıstan'da gelişiyor. Yasama düzeyinde bile destek sağlanır. İslam Kalkınma Bankası, Özbek Merkez Bankası ile yeni bir finansal hizmetler alanı geliştirilmesi konusunda işbirliği yapıyor.
Geleneksel İslami kredi kuruluşları Başkurdistan'da faaliyet göstermektedir. AF Bank, müşterilerine faizsiz bir MasterCard kredi kartı sunuyor. Ancak, fonların nerede ve nasıl kullanıldığı hakkında bilgi edinmek mümkün değildir.
Rusya Federasyonu'ndaki Hizmetler
Rusya'da bir İslami banka bulmak mümkün değil. Rusya Federasyonu topraklarında var olan tek Müslüman finans kurumu Badr-Forte Bank idi. 15 yıl boyunca ihracat-ithalat işlemlerini destekledi. Ancak, bireylerle iş kuramadı. Bu nedenle, 2006 yılında Merkez Bankası lisansını iptal etti.
Daha sonra, tüzel kişiler AO biçiminde İslami bankalar oluşturmaya başladı ve bu da nüfusa az miktarda hizmet sağladı. Bu tür "finansal evlerde" faizsiz bir hesap açabilir ve projelere yatırım yapabilirsiniz. Örneğin, Kazan'da Alma Financial House adında bir İslami banka, popüler bir ürün olan isteğe bağlı depozito olarak sunmaktadır. Asgari ikmal miktarı 5 bin ruble. Kar payı, kazanılan PD'nin 1 / 10'u veya may olabilir. Emeklilik ve Biriktirme programları 1000 ruble daha düşük bir giriş eşiğine sahiptir. Uzun vadeli “Capital” ürünü asgari 100 bin ruble depozito miktarı için tasarlanmıştır. Kazan'daki İslam Bankası da taksit hizmeti veriyor. Bu amaçlar için, FD CB "Bulgar" ile ayrı bir şube aracılığıyla işbirliği yapar. Bu nedenle, organizasyon yalnızca müşterilerine RKO hizmetleri sağlar.
Bir İslami bankadan başka bir katılımcı olan YumartFinance aracılığıyla borç alabilirsiniz. Şirket, bireylere finansman hizmeti ve tasarruf mevduatı sağlıyor. Ufa ve Novgorod'da, İslam Bankası Vostok-Capital'in şubeleri var.
Bu kredi kuruluşlarının Rusya Federasyonu'nda gelişebilmesi için mevcut mevzuatın değiştirilmesi gerekmektedir. Mevcut standartlara göre, bankalar faizsiz para çıkaramazlar. Bu durum İslami finansal örgütlerin sistemini dışlar.
Kazakistan'da Etnik Bankacılık
2009 yılında, cumhurbaşkanının girişimi üzerine “Bankalar ve bankacılık faaliyetleri Kazakistan Cumhuriyeti’nde Bu değişiklik, İslami finans kurumlarının piyasaya girmesinin yolunu açtı. Mart 2010’da Mali Denetim Ajansı bankacılık işlemleri " kredi kurumu Al Hilal. O andan itibaren, Kazakistan'da iki grup banka çalışmaya başladı: klasik Batı ve yeni, Şeriat ilkelerine uygun. Cumhuriyet, etnik bankacılığı tanıtmaya çalışan ilk BDT ülkesiydi.
2009 yılında Kazakistan, İslam taraftarlarının% 70.2'sini oluşturdu. Buna rağmen Kuran'ı gerçekten tanıyan nüfusun oranı% 20'yi geçmedi. Karşılaştırma için: Türkiye'de bu rakam% 47 idi. Finansal kurumların ilk müşteri tabanını oluşturan, İslam'ın ilkelerine bağlı bir grup insandı. Ancak bu, bankaların nüfusu kategorilere ayırdığı anlamına gelmez. Herhangi bir ticari yapı gibi, yeni ilginç ürünlerle müşterileri çekmeye çalıştı. Sadece sıradan bir müşteri, bir kurum seçerken, hizmetlerin maliyetini karşılaştırır ve bir Müslüman geleneksel bankaları tamamen dışlar.
Araçlar
Finansal kurumların BDT pazarında ilginç olabilecek bazı ürünleri var. Standarttan farklıdırlar. En yaygın sukuk. Bunlar İslami tahviller veya katılım sertifikalarıdır. üzerinde küresel pazar BMB İslam'a göre, bu araç toplam ürün hacminin% 11,3'ünü oluşturuyor. Potansiyel müşteriler, sermaye yoğun sektörlerde faaliyet gösteren küçük şirketlerdir. Sermayelerini çeşitlendirmek için bu tür bir yatırım düşünebilirler.
Gelir kaynakları
Yatırıcının zararı varsa, olayın sebeplerini inceleme hakkına sahiptir. Nedeni kötü yönetim, profesyonellik eksikliği olduğu ortaya çıkarsa, kredi kurumu sorumlu olacaktır. Böylece sistem inşa edilmiştir.
İslami bankalar ayrıca finansal piyasalardaki işlemlerden de faydalanmaktadır. Ancak anlaşmaların kendi nüansları var. Merkez Bankası'nın spekülatif ticareti yapılmamaktadır. Ancak bankalar varlıkları artırmak için hisse satın alıyorlar. Bu nedenle, Müslüman ülkelerden kredi kuruluşları borsada özellikle aktif değildir ve eğer yatırım yaparlarsa, o zaman uzun vadede.
İslam bankaları gelirlerinin çoğunu komisyon işlemlerinden alıyor. Tabii ki, tüm ülkelerdeki kredi kuruluşları müşteri hizmetleri için ücret talep ediyorlar. Ancak dünyadaki hiçbir ülkede bu tür bir gelir bu kadar popüler değildir. Bu düzeni daha iyi anlamak için, bir İslami bankanın nasıl kredi verdiğini düşünün.
Rusya'da, herhangi bir çözücü vatandaş mallar için borç alabilir. Bu durumda, banka alış bedelini öder. Müşterinin finansal kuruma iade etmesi gereken tutar, ilk maliyetleri ve faizleri içerir. Murabaha farklı çalışıyor. Bir kredi kurumu ile bir müşteri arasında, orijinali aşan özel bir fiyatla malların satışı konusunda bir anlaşma yapılır. Banka, müşteri adına malları satın alır ve daha sonra bunları bir marka satar. Müşteri, sabit bir ay boyunca malları eşit taksitler halinde öder. Bu program genellikle dış ekonomik işlemlerde kullanılır. Ekstra ücret akreditifin içindedir.
Başka bir tür "Murabaha" var - "Bai al-salam" operasyonu. Banka ile müşteri arasında son malların ön ödemeli olarak satılmasıyla ilgili bir sözleşme imzalanır. Fonları aldıktan sonra, kredi kurumunun menkul kıymetlerin üretimi veya alımına yatırım yapmak için vakti vardır. Bu işlemler aynı zamanda gelir getirir.
Arap ülkelerinde, kiralama çok popüler. "İjara" nın özü şu şekildedir: müşteri adına, banka daha sonra kiralanacak olan ekipmanı satın alır. İslam, mülk almayı yasaklamıyor.
Bizim gün
İslami bankalar çok popüler. Yeni ürünler piyasaya sürüyor ve tüm pazarlardaki paylarını artırıyorlar. Müslüman nüfus, ülke yasalarına yönelik bankacılık hizmetleri pazarını açıyor. Avrupalı borç veren kurumlar zaten pazarda rekabetin arttığını hissetmişlerdir.
Faiz getiren fonların çıkarılması İslam'da günah sayılır. Bu nedenle kurumlar kelimenin klasik anlamıyla kredi sağlamamaktadır. Şeriat aynı zamanda borsa oynamayı da yasaklar, böylece bankalar varlıklarını yalnızca uzun vadeli menkul kıymetlerde saklayabilir ve karlarını artırmak için kullanamazlar. Görünüşe göre Moskova, Londra veya Berlin'deki bir İslami banka nasıl müşteri çekebilir? İşe alışılmadık bir yaklaşım.
İngiltere'de HSBC Amanah ve UK’slamic Bank kuruldu. Aynı konsorsiyum, BNP Paribas, Amerikan Finans Evi, Devon Bank'ı düzenlemeyi planlıyor. Müslüman cemaati bu tür yeniliklere açık. İslami bankacılık standartları ve kar paylaşım ilkeleri, işlemin her iki tarafın da dikkatini çekiyor.
Avrupa bankaları da müşterilere sıfır faizli kredi sunmaktadır. Ancak bu kurumlar “bankacılık” ve “ahlak” kavramlarını birleştirmiyor. Bir örnek düşünün.
2015 yılında Ramazan ayı boyunca Katar Ulusal Bankası (QNB), borç alanlara 30 gün boyunca araç kredisi ödemelerini ertelediğini açıkladı. Bu kararın ön şartı araştırmanın sonuçlarıydı. Bu dönemde insanların giderlerinin gelirleri büyük ölçüde aştığı ortaya çıktı. Bu nedenle, reddetme stratejisi tüketici ihtiyaçları ile uyumluydu. Değer algısını gösteren banka, pazarda müşteri sadakati oluşturdu.
Dünya Etnik Bankacılığı
Çeşitli kaynaklara göre, İslami finans kurumlarının sayısı dört yüz arasında değişmektedir.Kesin rakamı söylemek zordur, çünkü Türkiye ve Avrupa ülkelerinde mevzuat iki bankacılık modeli arasında farklılıklar sağlamamaktadır. Ernst & Young’a göre, 2012’de dünyadaki İslami bankaların toplam varlıkları 1,3 trilyon dolar olarak gerçekleşti. Ortalama büyüme oranı% 19 iken, gelişmiş ülkelerde bu gösterge% 3'ten az ve gelişmekte olan ülkelerde -% 14'tür.
Toplam varlıkların yarısından fazlasının ve daha spesifik olarak -% 55'inin Körfez ülkelerinde, Türkiye ve Malezya'da olduğu belirtilmelidir. Aynı zamanda, İslami bankaların OAU'daki payı ancak% 20'yi geçmiyor. Gerçek şu ki, hükümet tercihli programlar geliştirmiyor, aksine, piyasada rekabet gücü yüksek bir ortam yaratmaya çalışıyor.
Londra, Singapur ve Dubai'de Şeriat
Yeni yönün popülaritesi, İngiltere örneği ile değerlendirilebilir. Resmen devlet politikası, İslami kurumlarla rekabet edebilecek “batı” bir finans merkezi geliştirmeyi amaçlıyor. İngiltere İslami Finans Sekreteryası'na göre, 2012'de İngiltere'deki 22 banka müşterilere geleneksel ve etnik bankacılık hizmetleri sağladı. Ve sadece 5 kurum Şeriat ilkelerine göre tamamen çalıştı. İkincisinin toplam varlıkları 19 milyar dolara ulaştı, dünya rekoru oldu. Ayrıca, ülkede İslami finans hizmetleri veren 25 hukuk firması faaliyet gösteriyordu. Bugün dört enstitü, yaklaşık 40 kolejden 10 üniversite, etnik bankacılık alanında yüksek öğrenim sunmaktadır.
Londra örneğini Singapur takip etti. Bu bölgesel Asya pazarında, İslami finans da dahil olmak üzere çok çeşitli bankacılık hizmetleri sunan 600'den fazla kurum bulunmaktadır. Singapur Merkez Bankası, finansal piyasayı geliştirmek, büyük oyuncuları çekmek için yasal ve vergi koşullarını geliştirmek için her türlü önlemi alıyor. "İslami bankacılık talimatları" zaten onaylandı. MAS Maliye Bakanlığı ile işbirliği içinde finansal ürünlerin vergi düzenlemesi ilkelerini geliştiriyor.
2013 yılında Dubai'de “İslami ekonomi” oluşumu başladı. Projenin özü, mevcut olanlara paralel olarak geliştirilecek olan altyapının, İslami ürünlerin kurallarını oluşturmaktır. Strateji sadece finansal hizmetler değil aynı zamanda sigorta, tahkim mahkemesi, ürün kalite yönetimi standartlarını da içermektedir.
BAE'de İslami finans piyasası oldukça büyük. 75 milyar dolarlık varlığa sahip 8 yerel banka var: En büyük banka olan Dubai İslam Bankası, Dubai'de faaliyet gösteriyor. 1975 yılında kuruldu ve dünyanın dört bir yanındaki İslami bankacılık hizmetleri vermeye başlayan ilk İslami kredi kurumu.
Gelecek planları
Yakın gelecekte kredi kuruluşları iki alana odaklanacak - ürünleri geliştirmek ve müşteri kitlesini arttırmak. İlk finansal kurumların amacı, ayrıntılara girmeden müşteriler arasında ortak bir bankacılık anlayışı oluşturmaktı.
Avrupa finans kuruluşları, ürünlerini günlük yaşamın önemli bir unsuru olarak konumlandırdılar. İslami kurumlar hizmet yelpazesini genişletmeyi hedefliyordu. İkinci nesil, Avrupa ülkelerinde uygulanmasına çoktan başladı.
Makhachkala'daki İslam Bankası ve diğer yeni kurumlar zaten dört yönde faaliyet gösteriyor:
- Bankacılık dışı finansal kuruluşlar da dahil olmak üzere yeni pazarlara girmek;
- kendi bölümlerinde rekabet yaratmak;
- yeni ürünler geliştirmek;
- Yeni müşteriler çekmek için nüfusla günlük iş yapmak.
Avrupa bankaları ayrıca Müslüman tüketicileri daha ucuz mallar sunan yeni bir pazar segmenti olarak görüyor.
umutları
Bu örnekler, finansal piyasa profesyonellerinin İslami ticaretin büyümesi için yeni cazip bir geleceğe inandıklarını doğrulamaktadır. Bu tür sonuçlar duygular üzerine değil, pazarlama araştırmasının sonuçlarına ve denetçilerin tahminlerine göre yapılır. Bazılarını listeleriz:
- Dünyada 1,5 milyardan fazla insan Müslüman. Ancak hepsinin İslami bankacılık hizmetlerine erişimi yok. Körfez ülkelerinde bile, yeni sistemin uygulama yüzdesi 30'u geçmiyor.
- İslami bankaların ürün sayıları doksanlara göre önemli ölçüde arttı. Artık finansal kurumlar, şirketlerin ve bireylerin en karmaşık ihtiyaçlarını karşılayabilir.
- Özellikle İslami bankalarla çalışmak isteyen artan sayıda orta ve üst düzey yönetici.
- Yöneticilerin İslami bankacılık ürünlerinin yapısı, ahlaki ve etik ilkelere dayalı iş ilişkileri standartları konusundaki farkındalığı artmaktadır.
Etnik ticarete bu ilginin en önemli nedeni, türev menkul kıymetler, yani türevlerdeki spekülatif alım satımın büyük momentumu. Büyük Avrupa bankaları, opsiyon ve vadeli işlemler segmentinde ana aktörlerdir.
CGFS'ye göre, üç yıl önce, pazar büyüklüğü 1.5 katrilyon dolar, açık türevlerin toplam değeri ise aynı dönemde dünyadaki tüm ülkelerin toplam GSYİH'sının 71 trilyon dolar olduğu tahmin edilmesine rağmen. Bu riskli menkul kıymet hacimleri, keskin fiyat dalgalanmalarından sonra bankalara ve finansal sisteme büyük zararlar şeklinde bir tehdit oluşturmaktadır. İslami iş modelinde, böyle bir risk yoktur.
