Genellikle borçlular borç geri ödeme maliyetlerinin, gülümseyen bir kredi memuru tarafından belirtilen fiili tutarlardan ve reklam pankartlarına yazılan yazıtlardan önemli ölçüde daha yüksek olduğu gerçeğiyle karşı karşıya kalmaktadır. Bir kredinin geri ödemesinin gerçek maliyetlerini sunmak için, öncelikle, etkin faiz oranını hesaplamanız gerekir. Bu nedir ve nasıl hesaplanacağını bu makalede anlatacağız.
Etkin faiz oranı ...
Etkili faiz oranının birçok tanımı vardır, ancak hepsi aynı özü farklı açılardan ortaya koyar. Bu:
- Bir kredinin, sigorta programlarının, komisyonların vb. Hizmet edilmesinin tüm masraflarını içeren kredi oranı.
- Belirli bir finansal işlemin tahmini kârlılığının değeri olan bileşik yıllık faiz oranı.
- Borcun geri ödemesi sırasında borçlunun tüm masraflarını içeren kredinin gerçek değeri.
- Kredinin gerçek değeri nominal oranın üstünde.
Etkin oranın özünü daha iyi anlamak için daha sonra ilan edilen nominal değere küçük bir paralel çizeceğiz.
Kartlarda EPS içerenler
Bugün çok popüler bir kredi kartı başvurusu yaparken sizi en yüksek etkili faiz oranının beklediği konusunda sizi uyarıyoruz. EPS içerecektir:
- "Plastik" in serbest bırakılması için ödeme (komisyon).
- Kart servis ücreti
- Cari hesap bakım ücreti.
- Karttaki işlemler için komisyon.
- Uygunsa, para birimi dönüştürme ücreti.
- Kredi sözleşmesinin şartlarının ihlali durumunda - limiti veya geç ödemeyi aşmanın cezası.
- Ve aslında, borç miktarını ödemek ve nominal bir oranda faiz ödemek.
Bundan şu sonuç çıkarılabilir: en düşük nominal oranı sunan bankada durmayın. Belki de bu rakamın biraz daha yüksek olduğu başka bir organizasyonda, efektif oran yüzde birkaç daha düşük olacaktır. Buna ne sebep olabilir? Bir dizi komisyonun olmayışı nedeniyle (örneğin, r / s yapılması, kredi kartı verilmesi), “zorunlu zorunlu” sigorta ürünlerinin daha düşük bir miktar için satın alınması vb. Ve sadece bu değer temelinde borç veren seçmek için.
Nominal ve etkili faiz oranı
Nominal oran, cazip reklam broşürlerinde gördüğünüz, kredinin yıllık fazla ödemesinin büyüklüğü olan sabit bir tutardır. Sigorta bedelini, komisyonları, kredi kartı hizmet ücretlerini içermez - tüm bu masraflar, kredinin faizini ödemek ve kredinizi ödemekle birlikte.
Müşteri neden geçerli faiz oranına eşit tutarı hemen ifade etmiyor? İlk olarak, bu değerin önceden hesaplanması çok zordur. Örneğin, bir müşteri ödemede gecikmişse veya birkaç taksitte, bu tutar, faiz tahakkuku nedeniyle ilk olarak hesaplanacak olandan daha büyük bir yüzeye değişecektir. İkincisi, banka bütün gerçek masraflarını kendilerine bildirirse, müşterileri kaybedeceklerdir.
Kredi yetkilisinin müşteriye yalnızca nominal oranı söylemesi gerçeği bir aldatmaca veya “beyin yıkama” değildir. Elbette, kredi sözleşmenizde, sizi cezbedecek fazla ödemeye, nominal faiz oranı denir. Ne yazık ki, bu borçlunun ihmali, sözleşmeyi imzalamadan önce operatöre en az yaklaşık etkin yıllık faiz oranının yaklaşık tutarını sormadığı yönündedir.
Mevduatla ilgili nominal ve etkin oranlar
Banka mevduatı gelince, burada tamamen farklı bir durum:
- Nominal faiz oranı - Yıllık gelirinizin sabit bir miktarı, yüzde olarak ifade edilir. Örneğin, yılda% 9.
- Etkin faiz oranı - Bu, sözleşmede öngörülen bazı koşullara bağlı olarak kârınızın değişken bir değeridir. Mevduat gelince, nominal orandan daha yüksektir. Bu, esas olarak, belirli bir süre sonra tahakkuk eden faiz tutarının yatırılan miktara eklendiği ve bir sonraki zaman periyodu boyunca, faiz oranının bu artmış parasal değere tahakkuk ettiği, aktifleştirilen mevduatların (“bileşik” faiz, faiz faizi) özelliğidir. Büyük / küçük harf ile yıllık% 9'luk bir mevduat, büyük harf kullanmadan yapılandan çok daha fazla kâr getirecektir. Periyodikliğini dikkate almak önemlidir: eğer her ay gerçekleşirse, “bileşik” faizin altı ayda bir hesaplanması durumundan çok daha karlı olur.
Ve şimdi "hasta" sorununa geçelim - krediler.
Etkin Faiz Oranı Özellikleri
EPS, kredi sözleşmesinde belirtilmelidir - bu, Rusya Merkez Bankası tarafından belirlenir. Ancak birçoğu, gerçek maliyetlerinin çok daha yüksek olması ve bu değer ile karşı karşıya! Bunun nedeni, bankanın EPS'yi, Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından önerilen ve bazı dezavantajları olan - sigorta primleri ve bazı diğer zararlarınız dikkate alınmayan formülüne göre hesaplamasıdır.
Sizi, etkin faiz oranının sigorta paketleri, komisyon teklif etmeyen bir bankanın idealist bir modeli için bile nominal değerden daha yüksek olacak bir değer olduğu konusunda sizi uyarıyoruz. Bunun nedeni, burada, mevduatların yanı sıra, “bileşik” faiz ve yıllık ödenek ödemelerinin var olmasıdır: bir kısım borcun bedelini öder, diğeri de buna faiz ödemeye gider. Yani, her ay için, yalnızca bankadan ödünç aldığınız miktardan değil, aynı zamanda henüz ödememiş olduğunuz faiz miktarından da faiz tahakkuk ettirilir.
Etkin Faiz Oranı Hesaplaması
Kredi geri ödeme maliyetlerinizi olabildiğince doğru bir şekilde sunmanın en kesin yolu, hazır formülü kullanarak etkin faiz oranını kendiniz belirlemektir. Her şeyden önce, kredinize olan faizin hangi dönemde tahakkuk ettiğini netleştirmeniz gerekir - her ay, çeyrek, yıl, sürekli vb. Tabii ki, nominal kredi oranını bilmeniz gerekir.
Sonra, aşağıdaki formülü kullanın:
E = (1 + N / P)P - 1, nerede:
- E, etkin faiz oranıdır:
- N - nominal oran;
- P - bir yıl için faiz hesaplama süresi sayısı.
Faiz sürekli tahakkuk ederse, başka bir formül işe yarayacaktır:
E = e'H - 1, nerede:
- E - etkili faiz oranı;
- N - nominal oran;
- e, 2.718'e eşit bir sabit sayıdır.
Maalesef, yukarıdaki formüller, sigorta ürünlerinin alımı ve sertifika verilmesiyle ilgili olarak kesinlikle katlanacağınız harcamaların sonucuna dahil edilmeyi sağlamaz.
EPS hesaplamak için ikinci yol
Etkin faiz oranını hesaplayabileceğiniz bir başka formül ise şöyle:
0 = (geometrik ilerleme) PV / (1 + EPS)(Dn - D1) / 365 , burada:
- PV - son ödemenin boyutu;
- EPS - etkin faiz oranı;
- Dn - son kredi ödemesinin tarihi;
- D1 - ilk kredi ödemesinin tarihi.
Hesaplamalar, EPS'yi bulmak için bu denklemi çözmeniz gerekmesi gerçeğiyle karmaşıklaşıyor.
Formülün başka bir versiyonu:
K = P1 + ((geometrik ilerleme) Pn / (1 + EPS)n , burada:
- K - kredi tutarı;
- P1 - krediyle ilk ödeme (tüm komisyonların, sigorta ödemelerinin dikkate alınması gerekir);
- Pn - kredinin son ödemesi (yalnızca borcun geri ödemesi miktarını değil, aynı zamanda tüm ödemeleri de içermelidir);
- EPS - etkin faiz oranı;
- n - en son ödemenin zamanı.
- n - hesaptaki ödeme ayı (12, 15, 36 vb.)
Alternatif sayma yöntemleri
Etkin faiz oranı formülü, size gerçek giderlerinizi gösterecek tek yol değildir:
1. Tüm hesaplamaları göz önünde bulundurarak, web’de sunulanların üzerinde, basitten çok detaylıya kadar çevrimiçi hesap makineleri kullanın.
2. Exel programına bakın:
- EFFECT () işlevi, ilk formülü kullanarak hesaplamalar yapmanıza yardımcı olur.
- SERIESSUM, ikinci formülü kullanan hesaplamalar için kullanışlıdır.
Dolayısıyla, nominal oran, tüm komisyonların büyüklüğü ve sigorta ürünlerinin maliyetini bilsek bile, biz kendimiz (tesadüfen, bir kredi uzmanı olarak) sadece EPS'nin yaklaşık değerini hesaplayabildiğimiz belirtilebilir. Bağımsız yerleşim birimleri, "karmaşık" faiz, yıllık ödeme, ödemelerde gecikme durumunda faiz ücretleri ile önceden tahmin edilemeyecek şekilde karmaşıklaşıyor.