Rus bankaları riskleri iki şekilde ele alıyor. Birincisi, mücbir sebep halinde iç talimatlar geliştirmek, ikincisi ise rezerv oluşturmaktır. Ancak bu yöntemlerin ikisi de istenen sonuçları vermiyor. Bu nedenle, finansal kuruluşlar zararları için gerçek tazminat almak için banka mevduat ve varlık sigortasını kullanmaya başladı. Aynı zamanda, riskler iki gruba ayrılır. Birincisi, kesinlikle piyasada çalışan tüm kuruluşlar için geçerlidir ve ikincisi - sadece bankalar için.
amaç
Banka sigortası, finans kurumu ile tüketiciler arasındaki ilişkiyi güçlendirmeye odaklanmış etkili bir ürün grubu oluşturmanıza olanak sağlar. Bu özellikle müşterilerle ve ürün hacmini artırmaya çalışanlar ile güvenilir ilişkiler kurmaya çalışan kredi kuruluşları için önemlidir.
türleri
Tüm kuruluşlar için talep edilen sigorta:
- Doğal afetlerden, yangınlardan ve diğer öngörülemeyen olaylardan binalar.
- Kayıp ve hasardan kaynaklanan mallar.
- Elektrikli cihaz ve bilgilerin tahribatından PC.
- Hırsızlıktan para arzı.
- Hırsızlık ve kazadan taşıma.
- Çalışanların hayatı.
Banka sigorta sistemi korumayı içerir:
- Bankanın mülkiyeti.
- Hacker dolandırıcılığından donanım ve yazılım.
- Banka kartlarının kullanımlarıyla ilgili risklere karşı sigortalanması.
- Krediler ve depozitolar.
Çalışma düzeni
Bankacılık risk sigortası, bankalar ile bir sigorta şirketi (IC) arasındaki etkileşim sistemidir. Bankacılık sisteminin hızlı gelişimi her vatandaşın rüyasını gerçeğe dönüştürmesini sağlar: bir daire, araba veya büyük ev aletleri satın alın. Bir kredi anlaşması imzalayarak, müşteri kredi koşullarını kabul eder ve bir sigorta ortağı seçme hakkından mahrum kalır.
Rehin hedefi yeni mal ise, pratik olarak hiçbir soru ortaya çıkmaz. Müşterinin sahip olduğu malları rehin etmesi gerekiyorsa durum daha da kötüleşir. Müşterinin eski sözleşmeyi feshetmesi ve bankanın IC ortağı ile yeni bir sözleşme yapması gerekir.
Nadir durumlarda, bir finansal kurum müşteriye imtiyaz verebilir ve başka bir şirketle bir banka sigorta sözleşmesi yapabilir. Ve her şey iyi görünüyor: banka ve IC karlarını elde ediyor ve müşteri istenen nesne.
Ama o kadar basit değil
SK'nin piyasadaki faaliyetleri yürütmek için lisans alması, bankanın ortağı olduğu anlamına gelmez. Bu durumda, akreditasyon, IC'nin belirli bir standarda sunulan hizmetlerin uygunluğunun onaylanmasının bir sonucu olarak ortaya çıkan süreci ifade eder. Bu durumda, derecelendirme devlet tarafından değil, banka tarafından verilir. Sorun bu. Sadece bu sürecin bankaya atanan işlevlerle nasıl tutarlı olduğu açık değil, aynı zamanda seçimin hangi kriterlerle yapıldığı da belli değil.
Bu nedenle, bankalar nadiren “yabancı” IC'lerle işbirliği yapar. Çoğu zaman, sözleşmenin imzalanmasına bile ulaşmaz. Süreç, gümrük tarifeleri ve oranların müzakere aşamasında bile sona ermektedir. IC Bank ile işbirliği yapmayı kabul ederek, öncelikle koşullarını belirler ve ikinci olarak, “kiralamak” değil, tam teşekküllü bir acente ücreti talep eder. Bu, finansal kurumun, oranlarının rekabet edebilirliği mücadelesinde daha az kar elde etmesiyle açıklanmaktadır. Ana argüman aşağıdaki gibidir: banka IC müşterilerini çekmek için bir aracıdır. Komisyonun büyüklüğü, kredinin büyüklüğüne bağlı olarak prim miktarının% 15-30'u olmalıdır.
Yani, banka sigortası gerçekten finansal kurumlar ve sigorta şirketleri arasındaki etkileşimin bir aracıdır. Ancak müşteriye her zaman fayda sağlamaz.
Faydaları
Sigorta, ekonomik etkiyi sıfıra düşüren daha büyük riskler olmaması koşuluyla riskleri yönetmeyi kolaylaştırır.
Müşterilerle olan herhangi bir ihtilaf, finansal kurumun itibarını olumsuz etkilemektedir. Poliçenin varlığı bankanın bu sorunları sigortacıya devretmesine izin verir.
Beklenmedik şekilde ortaya çıkan risklere karşı koruma sağlanır. Böylece banka faydalarını alır. Örneğin, artık olası zararlar için rezerv oluşturması gerekmemektedir. Yanlış bir risk değerlendirmesi olasılığı azaltılmıştır.
Banka kredi sigortası, yeni bir ürünün satışından ek gelir getirir. Prim, aylık ödemenin% 50'sine kadar olabilir. Arz arttıkça, ürüne olan talep artar, kurumun imajı artar ve müşteri tabanı büyür. Sonuçta bankanın İngiltere ile etkileşimi, iş yapma maliyetini düşürür. Sigortacı benzer faydalar alır. İş yapma, müşteri tabanını büyütme ve primlerin miktarını artırma maliyetini düşürdü. Müşteriler, rekabetçi fiyatlarla elde edilebilen daha fazla sigorta ürününe erişebilirler.
Kapsamlı koruma
Parasal ilişkiler bölümündeki risklerin büyümesi, finansal kurumların sigortaya olan ilgisinin artmasını teşvik etmektedir. Günümüzde, bankalar daha fazla mülk riskini sigortalamaktadır: ATM, para arzı, mal ve malzemeler. Bununla birlikte, personel sahtekarlığı, özellikle finansal kriz zamanlarında daha ciddi sonuçlar doğurabilir. Bu nedenle, bankalar yavaş yavaş kapsamlı sigortaya geçiyor (Bankacı’nın Battaniye Bonosu).
Gönüllü olarak mı yoksa zorla mı?
Batı'da, bankaların BBB kullanmasının prestijli ve zorunlu olduğu kabul edilir. Örneğin, ABD'de FDIC (Mevduat Sigortası Şirketi), bireylerle çalışan tüm bankaları bu tür anlaşmalar yapmak zorunda bıraktı. Ukrayna'da, ilk keşif FUIB, 2002'de ICB'de “ICCA” da BBB yayınladı. Rusya'da, ilk kez, bu ürün 1997 yılında IC Ingosstrakh tarafından piyasaya sunuldu. Öncelikle, BBB, Batı finans kurumlarının iştiraki olan bankalar tarafından yürütülmektedir.
BBB Bank sigortası şunları içerir:
- Aktif olmayan personelin sahtekâr eylemlerinden korunma.
- Bir bilgisayar sistemiyle ilişkili risklerin telafisi.
- Yönetmen aleyhine talep miktarında maliyetlerin telafisi.
Bir BBB poliçesi almak olası risklerin her biri için ayrı bir sigorta sözleşmesi yapmaktan daha ucuzdur. Ayrıca, ekonomik suçlar karmaşıktır, kaybın nedenini belirlemek zordur: yasadışı eylemler veya çalışan hatası.
Bu ürünün popülaritesi temelsiz değildir. Bankalar soygunları, hırsızlıkları ve belgelerin sahteciliğini ortadan kaldırarak zarar görür. İstatistiklere göre, suçların% 40'ı sıradan çalışanlar,% 30'u - yöneticiler,% 15'i - eski çalışanlar tarafından işlenmektedir. Ortalama soygun oranı 1.9 bin dolar olarak tahmin ediliyor,% 82 oranında failler hakkında soruşturma açıldı. Hırsızlık yazılımı kullanarak taahhüt edildi ise, ortalama üretim miktarı 250 bin dolar ve vakaların sadece% 2'sine sadece suçlular yakalanır.
Gereksinim
Her finansal kuruluştan uzakta kapsamlı bir sigorta verilebilir. Programa katılım şartlarından biri, güvenlik sisteminin bir sörveyör, uluslararası bir denetim şirketi veya reasürör tarafından değerlendirilmesidir. Her banka değerlendirme için iç bilgilerini açmaya hazır değildir. Bu nedenle, çoğu finansal kurum mülk zarar sigortası üzerinde çalışmaktadır.
Diğer bir engel, yüksek oranda indirilebilir. Sigorta ödemesi, birkaç milyon dolara ulaşabilen teminat tutarının% 2.5-5'i kadardır. Örneğin, Alfa-Bank, teminat miktarının 80 milyon dolar olduğu bir anlaşmaya girmiştir, her finans kurumu bu masrafları karşılayamaz. Franchise da çok yüksek. Sigorta, örneğin küçük hırsızlıkla ilgili küçük kayıpları kapsamaz. 50-100 bin ABD Doları tutarındaki zarar tazminat kapsamındadır.Bu nedenle, çalınan para için tazminat almak için, fonların sigorta sözleşmesini yapmak ve buna bağlı olarak üçüncü şahısların faaliyetlerinden mülk sigortası sözleşmesi hazırlamak daha kârlıdır.
Sabah para - akşam sandalyeler
Her İngiltere bankalara böyle bir ürün sunmaya hazır değildir. BBB bireysel bir sigortadır. Programın geliştirilmesi, iç prosedürlerin, raporlamanın ve banka güvenlik sistemlerinin detaylı bir çalışmasından sonra gerçekleştirilir. Ürünün fiyatı, şirketin rezerv oluşumu, risk reasüransı ve sörveyör hizmetleri ile ilgili maliyetlerini kapsamalıdır. Banka tarafından kabul edilip edilemeyeceğini söylemek zor olacak.
BBB'nin ayrılmaz bir parçası reasüranstır. Rusya Federasyonu’nda, BM’ler bu tür sözleşmelerdeki tüm riskleri kendi rezervleri pahasına karşılayamazlar. Bu nedenle, evrensel şirketler uluslararası pazara girmeyi kolaylaştırıyor. Rus sigorta şirketlerinin reasürans risklerinin çoğu, Lloyd’un, ACE European Group’un, Aspen Sigorta’nın vb.
Finansman ve reasürör arasında aracı olan şirket çalışanlarının nitelikleri çok önemlidir. BBB'yi sağlamayı taahhüt eden her ne olursa olsun, işlerin çoğu uluslararası brokerler aracılığıyla yapılır. Bu nedenle, güven, profesyonellik ve verimlilik bir sigortacı seçiminde kilit faktörlerdir.
Rusya'da banka sigortası
Rusya Federasyonu'nda, bazı riskler sigortalıdır. En popüler türler kredi sigortası ve plastik kartlardır. Yerli sistemin özelliklerinden biri, farklı risklerin maliyetindeki değişimdir. Özellikle, insan faktörü payının yüksek olduğu işlemlere (örneğin ATM politikaları, para arzı) daha pahalıdır ve “sıradan” riskler (örneğin mülk koruması) fiyatta önemli ölçüde azalmıştır.
Geçmişteki ekonomik krizler piyasa üzerinde çift yönlü etki yarattı. Bir yandan, pazar hacimleri önemli ölçüde azalırken, diğer yandan bankalar banka sigortasını mücbir sebeplerden korunma aracı olarak algılamaya başladı. Bu, Avrupa'da bu bankacılığın çok daha fazla olmasına rağmen, bu segmentin gelişme aşamasında olduğunu göstermektedir.
Kredi sigortası
Bu bir kredinin sağlanması ile ilgili bir banka risk sigortasıdır. Bu yönün birkaç alt türü vardır.
Kredi geri ödeme sigortası. Böyle bir politika Rusya'da 90'lı yıllarda çok popülerdi. Kredi sözleşmesi süresince sigorta verilir. Kredinin geri ödenmemesi durumunda, SK bankaya borcun bedelinin% 90'ını öder. Ancak 1996’daki yasa değişikliğinden sonra bu tür bir politika yasaklandı. Bir kredinin geri ödenmemesi bir poliçeye başvuru için bir temel değildir.
Kredi geri ödemesi durumunda banka sigortası hem bireysel işlemler hem de tüm kredi portföyü için sağlanmaktadır. Tutar, faiz dahil toplam borç bazında belirlenir. Sigortacının borç limiti% 50-90 arasında değişmektedir.
Borçlu için ipotek sigortası.
Bir teminat objesinin sigortası, imha veya hasar durumunda verilir. Politika alımıyla ilgili tüm masraflar borçlu tarafından karşılanır. Sberbank bu bankacılık sigortasını üç şekilde sağlar:
- Yararlanıcı alacaklı olur. Prim ödüyor. Ancak tüm masraflar kredinin maliyetine dahil edilir.
- Yararlanıcı borç alandır. Bankanın ödeme süreci üzerindeki kontrolünü kaybetmemesi için poliçe sahibine tüm sigorta primlerini belirli bir hesapla ödemesi zorunludur.
- Politika sahibi borç alan, yararlanıcı bankadır. Bu geleneksel program en sık Rusya Federasyonu'ndaki bankalar tarafından kullanılmaktadır.
İhracat sigortası Bu politikaya duyulan ihtiyaç, bir ikamet, ikamet etmeyen bir kişi ile malların ihracatı (ithalatı) için bir anlaşma imzaladığında ortaya çıkar. Yerleşik olmayan bir kişi, müşterinin iflas riskini değerlendirmek için İngiltere'de bir sigorta poliçesi hazırlar.Dünya pratiğinde, bu tür işlemler zorunlu sigortaya tabidir. Credit Insurance Corporation, ikamet etmeyen bir kimsenin bir derecelendirme kuruluşundan gelen bilgileri kullanarak ödeme süresini değerlendirir.
Banka mevduat sigorta sistemi
CER, bir devlet nakit koruma mekanizmasıdır. Özünde bir bankadan lisansın iptali durumunda müşterilere özel bir fondan ödeme yapmaktır. Banka mevduat sigortası, yatırımcılar arasında paniğe engel olmakta, sistem istikrarı sağlamakta ve krizin etkilerini aşmanın maliyetini azaltmaktadır.
CER'ler 104 ülkede faaliyet göstermektedir. BDT ülkelerinde, sadece bireylerin depozitoları ve örneğin Kanada'da - sadece sakinlerinin depozitoları için geçerlidir. Genel olarak, devletler bunları ortadan kaldırmak yerine finansal kurumları sterilize etmeyi tercih ettiklerinden, CER'lerin değeri azalmıştır.
Rusya Federasyonu'nda, banka mevduat sigortası aynı 177 sayılı Federal Kanun uyarınca gerçekleştirilir. Politika, Rusya Federasyonu'na kayıtlı finansal kurumların hesaplarındaki (2014'ten bu yana) bireylerin ve bireylerin fonları için geçerlidir. Aşağıdakiler hariç tutulabilir:
- hesap profesyonel faaliyetler için açılmışsa avukatların, noterlerin fonları;
- adsız katkılar;
- güvene aktarılan fonlar;
- bankaların yabancı şubelerinde mevduatlar;
- hesap açmadan transferler;
- zorunlu sağlık sigortası fonları;
- elektronik aletler
Bu yasa çerçevesinde bireyler tarafından açılan banka kartları (kredi kartları dışında) da sigortalanmaktadır.
04.10.17'de Rusya Federasyonu'ndaki CER programına 803 kurum katılmıştır. Müşterilerin bankadan lisansın çekilmesi durumunda DIA'dan alabilecekleri maksimum tazminat miktarı, mevduat tutarının% 100'üdür, ancak 1,4 milyon ruble'dir. Yabancı para cinsinden banka mevduatının sigortası, sigortalı olay tarihindeki Merkez Bankası oranında yeniden hesaplanan tutara kadar uzanır. Bir mevduat sahibinin bir bankada bir kredisi ve depozito olması durumunda, tazminat miktarı karşı davaların miktarı ile azaltılır.
Banka kartları
Nilson Raporuna göre 2017 yılında 20.56 milyar kart çıkarıldı. Rusya Federasyonu'nda, 2013 itibariyle, vatandaş başına 0.85 kart vardı ve 2017 yılına kadar - 1.98. Aynı zamanda, Rusya Federasyonu, nakit kullanımın değerlendirilmesinde son yerlerden birini kullanıyor. İşlemlerin% 20'den fazlası banka kartı olmadan yapılmaktadır. Bu şaşırtıcı değil. İstatistiklere göre, PE'lerin yaklaşık% 30'u ödeme için kart kabul etmemektedir. Uzmanlara göre, bu, ülkenin ekonomik gelişiminin düşük olduğunu gösteriyor.
Bu tür düşük göstergeler sadece Rusların zihniyeti ve muhafazakarlığı ile değil aynı zamanda Master Bank, Investbank, vb. Yüksek profilli ilişkiler ile de açıklanabilir. Örneğin, Stockholm'de, bazı kurumlar mal ve hizmetler için nakit ödeme kabul etmemektedir. Moskova'da St. Petersburg ile benzer bir önlem çalışabilir ve küçük kasabalarda çökmeye neden olur.
Sorunun çözümlerinden biri hesap güvenliği seviyesini arttırmaktır. Bunun için cips kartlara entegre edilmiştir. “Ulusal Ödeme Sistemindeki” Federal Kanun'da yapılan değişiklikler önemli bir katkı yaptı. Artık bankalar müşterileri hesaptaki tüm işlemler hakkında bilgilendirmekle ve müşteriler - borçlandırma tarihinden itibaren 24 saat içinde yasadışı işlemler hakkında bilgi vermek zorundadır.
Banka kartı sigortası yaptırılarak risk yönetimi iyileştirilebilir. Örneğin Sberbank, kimlik avı, dolandırıcılık, ATM'den para çekildikten sonra ortaya çıkan hırsızlık, kart kaybı durumunda müşterilere tazminat öder. Bununla birlikte, şu ana kadar yalnızca ortak markalı kartlar için en iyi hizmet tarifeleri sağlanmıştır.
İhraç fiyatı
Merkez Bankası'na göre, 2015 yılında 1,58 milyar ruble, Ruslar hesabından yasadışı olarak ertelendi. Rusya Federasyonu'nda yasalar yürürlükte olsa da, hangi bankaların hesaptan çalınan fonları iade etmeleri gerektiğine göre, aslında mağdurlardan yapılan başvuruların sadece yarısı karşılandı. Bununla birlikte, bankalar aktif olarak insanlara kartlarını sigortalamalarını önermektedir.
Vostochny Express, müşterilerine dünyanın herhangi bir yerindeki yasadışı bir işlem için ödeme alabilecekleri bir politika sunar. Benzer bir Promsvyazbank politikası da sadece internet işlemleri için geçerlidir. Rusya Federasyonu'ndaki en büyük on kuruluştan Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 ve Ev Kredisi sigorta hizmeti sunmaktadır. Seçilen paketin koşullarına bağlı olarak, katkılar 720 ruble arasında değişmektedir. 20-350 bin ruble - kadar 6 bin ruble ve ödeme tutarı kadar. Tazminat alabilmesi için müşteri zamanında (12-24 saat) fonun çalınmasını bankaya bildirmeli ve kanun uygulayıcı kurumlardan bir bildiri sunmalıdır.
Banka, fonları imza tarihinden itibaren 3-10 gün içinde iade etmeyi taahhüt eder.
sigorta poliçesi Bu belge, sigortacı tarafından tüm belgelerin teslim alınmasından 7-10 gün sonra hazırlanır. Polis bir soruşturma başlatırsa, son ödeme tarihi yeniden planlanır. Bununla birlikte, yasa gereği, banka 30 gün içinde fonların tazminatına karar vermek zorundadır.
Böylece, poliçe sahipleri üç durumda bankadan ödeme alabilirler: bir kart kullanarak fonların çalınması, bir ATM'de sahte plastik ve soygun. Diğer durumlarda, müşteri zararları kendi pahasına telafi etmek zorunda kalacaktır.