Ang seguro sa kapwa ay isang anyo ng proteksyon, na batay sa isang tiyak na kasunduan at dahil sa kabayaran para sa mga pagkalugi na nagmula sa hindi sinasadyang mga pangyayari. Sa kasong ito, isinasagawa sa pamamagitan ng paggamit ng isang espesyal na pondo sa pananalapi, na binubuo ng mga kontribusyon mula sa mga kalahok sa proseso. Ang lahat ng mga may-ari ng patakaran ay miyembro ng isang kompanya ng seguro. Para sa pagganap ng ilang mga aksyon sila ay may pananagutan.
Mga pangunahing konsepto
Ang insurance sa Mutual sa Russia ay isang sikat na pamamaraan ng paglikha ng mga bagong produkto sa lugar na ito ng negosyo at may ilang mga katangian na katangian:
- Ang paglikha ng isang pinag-isang pondo ng seguro, na kumikilos sa anyo ng magkasanib na pagmamay-ari ng bawat miyembro.
- Ang pagsasama-sama ng mga mapagkukunang pinansyal ng pangunahing mga kalahok sa proseso.
- Ang mga may-ari ng patakaran ay may parehong mga karapatan at obligasyon sa proseso ng pamamahala ng pondo.
- Walang miyembro ng kompanya ng seguro ang may karapatang pamahalaan ang pondo sa kanilang sarili.
- Ang bawat may-ari ng patakaran ay mananagot para sa mga obligasyon.
Mga Tampok
Sa magkakasamang seguro, ipinapalagay ng bawat tao ang responsibilidad ng pagsasama ng kanilang sariling mga mapagkukunan ng mga mapagkukunan ng iba na may magkaparehong hangarin na may kaugnayan sa kanilang mga interes sa pag-aari. Ang nasabing unyon ay isinasagawa batay sa kasunduan na ang lahat ng mga mamamayan na ito ay lumahok sa paglikha ng isang solong pondo, at sa parehong oras ay inilalagay ang kanilang sariling mga pananalapi. Ang pagmamay-ari ng pag-aari sa paglipas ng oras ay nagiging isang magkasanib na pagmamay-ari, at binibigyan nito ng pagkakataon ang bawat may-ari ng patakaran na lumahok sa mga produkto ng seguro.
Ngunit ang pananagutan na kanyang dinadala sa kasong ito para sa mga obligasyon ay nagiging kasamang iba pang mga insurer. Sa gayon, sa kapwa insurance, ang prinsipyo na nagpapakita ng sarili sa pamamagitan ng mga karapatan sa kapwa sa mga mapagkukunang pinansyal na magagamit sa pondo ay naaangkop.
Ang paraan ng seguro na ito ay isa pang tampok. Binubuo ito sa katotohanan na ang parehong tao ay maaaring kumilos bilang ang bumibili ng serbisyo at ang may-ari ng pondo na nilikha batay sa isang kasunduan sa seguro. Ang tampok na ito ay ipinakita sa katotohanan na ang mga relasyon sa pagitan ng dalawang panig ng proseso ay maaaring lumitaw sa isang tiyak na paraan.
Sa kaso ng paggamit ng ganitong uri ng seguro, isinasagawa ang pamamahala sa mga pagpapasyang ginawa sa pangkalahatang pagpupulong. Ang pangunahing responsibilidad ay nakasalalay sa kumpanya ng seguro.
Sa domestic practice, ang ganitong uri ng serbisyo ay hindi kita, dahil ang lahat ng mga kalahok nito ay hindi ito para sa kita, ngunit upang lumikha ng kanilang sariling produkto ng seguro.
Pag-unlad sa Russia
Ang kasaysayan ng pagbuo ng mutual insurance sa Russia ay may ilang mga panahon. Sa unang yugto, ang pagbuo ay sinusunod, sa pangalawa - ang pagpuksa ng lahat ng mga samahan na kasangkot sa naturang mga aktibidad. Ang ikatlong yugto ng samahan ng mga samahan ng seguro ay may kasamang hindi opisyal na pag-unlad ng mga lipunang ito.
Ngayon may mga kinakailangan para sa pagbuo ng serbisyong ito sa mga tuntunin ng lahat ng mga ligal na kaugalian. Sa Russia, ang ganitong uri ng seguro ay isinasagawa ng mga espesyal na organisasyon. Sa modernong mundo, ang seguro sa isa't isa ay seguro ng pag-aari at iba pang mga interes sa pag-aari ng mga miyembro ng ganitong uri ng samahan.
Lipunan ng Pag-iisa
Ang samahan ng non-profit na samahan ng Interregional Consumer Mutual Insurance Society ay isang kusang pagsasama ng mga indibidwal at ligal na nilalang. Ginagawa ito upang maprotektahan batay sa gantimpala ng mga interes sa pag-aari. Ang proseso ay isinasagawa sa pamamagitan ng akumulasyon ng mga pondo ng seguro at lahat ng pinagsama-samang subsidiary at maraming pananagutan para sa mga obligasyon. Isinasagawa ng Interregional Mutual Insurance Company ang mga aktibidad nito batay sa isang lisensya mula sa Central Bank ng Russian Federation.
Ano ang muling pagsiguro?
Ang muling pagsiguro ay bumangon hanggang sa ika-19 na siglo sa Alemanya. Sa pamamagitan ng kalagitnaan ng siglo, ang mga unang kumpanya na dalubhasa sa ganitong uri ng aktibidad ay lumitaw: Cologne, Swiss, Munich reinsurance kumpanya, at ilang sandali - Russian. Sa panahong ito, ang sangkatauhan ay nakaligtas sa mga digmaang pandaigdig, mga cataclysms, pangunahing mga sakuna. Ang muling pagsiguro ay isang paraan upang matiyak ang pagpapanatili ng pananalapi ng mga kumpanya ng seguro. Kinumpirma nito ang pangangailangan at ang posibilidad ng pagbuo ng ganitong uri ng aktibidad.
Ang insurance at muling pagsiguro ay mga paraan ng proteksyon. Ito ay isang sistema ng mga tiyak na relasyon sa pagitan ng mga insurer sa ilalim ng artikulo ng paglitaw ng labis na mga panganib. Kung sinisiguro nila ang kanilang panganib na lumampas sa kanilang sariling mga kakayahan, sa sitwasyong ito ang isang bahagi ng naturang panganib ay inilipat sa isa pang insurer, na, naman, gumawa, naman, upang ganap na magbayad para sa bahagi na natamo. Ang isang operasyon na nauugnay sa paglipat ng panganib o isang tiyak na bahagi nito ay tinatawag na isang cession.
Ang mga kumpanya na kasangkot sa ganitong uri ng proseso ay tinatawag na reinsurer at reinsurer. Sa kasong ito, ang anumang mga kalahok na samahan ay may karapatang makisali sa muling pagsiguro, nang hindi gumagawa ng direktang operasyon ng seguro. Bukod dito, magkakaroon siya ng katayuan ng isang propesyonal na muling pagsasanay.
Ang co-insurance bilang isang hiwalay na uri ng serbisyo
Ito ay isang form ng mutual insurance. Nauunawaan na ang dalawa o higit pang mga kalahok sa proseso, sa pamamagitan ng karaniwang kasunduan, ay sabay-sabay na kumuha ng malalaking panganib para sa seguro.
Kapag co-insured, ang nakaseguro ay inisyu ng isang magkasanib o hiwalay na mga patakaran sa seguro, batay sa mga bahagi ng panganib na tinanggap ng mga insurer. Ang pagbabahagi ng pananagutan sa kasong ito ay natutukoy nang proporsyon sa premium na natanggap ng mga ito. Sa pagsasagawa, ang co-insurer, na nakikilahok sa isang mas maliit na bahagi, ay sumusunod sa mga kundisyong inaprubahan ng insurer, na may malaking bahagi. Kapag sinisiguro ang isang tiyak na bagay, ang mga kumpanya ay pumirma sa isang solong kasunduan na naglalaman ng mga kundisyon na matukoy ang mga karapatan at obligasyon ng lahat ng mga kalahok sa prosesong ito.
Insurance pool
Ang isa sa mga uri ng co-insurance ay mga pool pool, na naging laganap kamakailan. Para sa ganitong uri ng co-insurance, ang mga miyembro ng pool ay may isang karaniwang responsibilidad para sa mga panganib na kinuha. Upang pamahalaan ang pool, ang mga kalahok nito ay lumikha ng isang pansamantalang bureau, na isang kinatawan ng pool. Hindi ito itinuturing na isang ligal na nilalang. Bilang karagdagan, ang isang kumpanya ng pamamahala na espesyal na nakatuon para dito ay maaaring magsagawa ng negosyo ng ganitong uri ng samahan (ang mga broker ng seguro ay madalas na kumikilos sa kapasidad na ito).
Mahalagang makilala sa pagitan ng co-insurance at dual insurance, na kung saan ay madalas na tanda ng masamang pananampalataya ng nakaseguro. Sa kaso ng dobleng seguro, ang magkasanib na pananagutan ng mga insurer ay mas mataas kaysa sa nakaseguro na halaga at kung sakaling magkaroon ng insured na kaganapan na hindi makatarungan pagyamanin ay maaaring mangyari.
Mga Tampok ng Reinsurance
Bilang ng pag-aaral ng lahat ng mga lugar ng muling pagsiguro, hindi ito dapat isaalang-alang lamang mula sa punto ng view ng mga indibidwal na panganib. Ang iba pang mga kadahilanan ay dapat ding isaalang-alang na nagpapaliwanag sa mahalagang papel ng muling pagsiguro bilang isang paraan upang matiyak ang katatagan ng pananalapi ng isang kompanya.Halimbawa, ang isang samahan ay maaaring maharap sa panganib ng mga gastos sa pananalapi hindi lamang dahil sa banta ng pinsala.
Ang isang maingat na kumpanya ng seguro ay isinasaalang-alang ang panganib ng mga pagkalugi dahil sa pananagutan, pati na rin ang isang malaking bilang ng hindi masyadong malaking panganib, isinasaalang-alang ang paglitaw ng isang kaso, halimbawa, isang lindol, baha, bagyo at iba pang mga hindi inaasahang pangyayari. Dapat din itong magbigay para sa posibilidad na sa loob ng isang taon ang kumpanya ng seguro ay bibigyan ng isang malaking bilang ng mga paghahabol na lumampas sa average na antas. Ang pananagutan na nauugnay sa naturang kaso ay maaaring ilipat sa iba pang mga muling pagsasanay.
Paano mahulaan ang mga pagkalugi sa kalamidad
Ang isa pang tampok ng muling pagsiguro ay ang kakayahang mahulaan ang lahat ng nabanggit na mga aksidente. Kaya, ang pangangailangan para sa muling pagsiguro ay madalas na tinukoy bilang kabayaran para sa pinsala:
- isang pangunahing peligro;
- isang beses na panganib;
- dahil sa naganap na isang sakuna na sitwasyon.
Ang mga benepisyo
Ang bentahe ng muling pagsiguro ay bilang isang resulta, ang katatagan ng mga resulta ng mga aktibidad ng samahan sa loob ng maraming taon. Ito ay isang napakahalagang kadahilanan sa pagtiyak ng materyal na katatagan ng mga insurer.
Mga uri ng mga kontrata ng muling pagsiguro
Mayroong tatlong mga pagpipilian para sa naturang mga kontrata:
- Obligatory na kasunduan sa muling pagsiguro, na nag-obligasyon sa reinsurer na ilipat ang ilang mga bahagi ng lahat ng mga panganib na lumitaw sa isang tiyak na oras, sa isang indibidwal na muling pagsasanay, na nagsasagawa upang tanggapin ang mga ito.
- Opsyonal na muling pagsiguro. Ang nasabing kasunduan ay natapos sa isang kusang-loob na batayan: inanyayahan ang reinsurer na tanggapin ang nakaseguro na mga panganib, ngunit karapat-dapat siyang tanggihan ang naturang mga obligasyon.
- Opsyonal na sapilitan muling pagsiguro, kapag ang muling pagsasanay ay maaaring ilipat ang mga panganib, at dapat silang tanggapin ng ibang partido.
Mga scheme para sa pakikilahok ng mga muling pagsasanay sa mga aktibidad ng muling pagsiguro:
- Ang hindi pagkakasunud-sunod ay isang kasunduan sa pagkawala ng buhay na kung saan ang interes ng pakikilahok ay sumasakop sa mga pagkalugi ng muling pagsasanay na hindi mas mataas kaysa sa halagang tinukoy sa kasunduan. Nagsisilbi itong protektahan ang mga portfolio ng seguro ng mga kumpanya mula sa pinakamalaking at hindi inaasahang pagkalugi. Dito, mayroon ding isang pagkawala ng buhay ng kontrata ng pagbubukod, kung saan ang mga pagkalugi ay nasasakop ng reinsurer sa itinatag na limitasyon, at sa ibabaw ng naturang limitasyon ng insurer.
- Proporsyonal, kung saan mayroong excedent at quota reinsurance.
May mga opsyonal na mga kontrata ng muling pagsiguro na kumakatawan sa isang indibidwal na transaksyon tungkol sa isang panganib. Ang natatanging tampok nito ay ang katunayan na ang parehong partido ay may pagkakataon na isa-isa na masuri ang panganib: sa tagatalaga sa paglutas ng isyu, at ang nagtatalaga sa pagpapasya sa pag-ampon ng panganib sa isang tiyak na halaga.
Obligatory reinsurance agreement, kung saan sumasang-ayon ang nagtatalaga na ilipat ang ilang mga pagbabahagi sa lahat ng mga panganib, kung ang kanilang kabuuang halaga ay mas mataas kaysa sa paunang natukoy na sariling pakikilahok ng seguro. Gayunpaman, ang kasunduang ito ay nagpapataw ng isang obligasyon sa reinsurer na tanggapin ang mga pagbabahagi ng naturang mga panganib. Ang ganitong uri ng relasyon ay pinaka-kapaki-pakinabang para sa nagtatalaga, dahil ang lahat ng mga panganib ay awtomatikong na-secure.
Ang transisyonal o opsyonal-sapilitan uri ng kasunduan ay nagbibigay sa tagatalaga ng kalayaan na gumawa ng anumang mga pagpapasya, kasama na sa kung anong halaga at kaugnay sa kung aling mga panganib na dapat nilang ilipat sa nasabing nagtalaga. Sa parehong oras, ang huli ay obligadong tumanggap ng mga pagbabahagi ng mga panganib sa ilalim ng mga kondisyon na napagkasunduan nang maaga. Ang form na ito ng kontrata ay maaaring hindi ligtas at hindi kapaki-pakinabang para sa reinsurer, dahil maaaring ilipat ng reinsurer ang mga pinaka-mapanganib na panganib.
