Sa artikulo ay isinasaalang-alang namin ang konsepto, pag-uuri at uri ng credit ng bangko. Ano ito Ang Civil Code ng Russian Federation sa kasalukuyan ay nagbibigay ng isang kahulugan ng dalawang malapit na konsepto - credit at loan. Ang mga konsepto ay, siyempre, magkakaugnay at magkatulad, ngunit may mga makabuluhang pagkakaiba sa pagitan nila.
Mga Tampok ng Kahulugan
Ang isang pautang ay ang paglipat ng cash o iba pang materyal na mga pag-aari mula sa isang tabi patungo sa isa. Ang isang utang, naman, ay kumikilos bilang isang espesyal na kaso ng isang kasunduan sa pautang at nagbibigay para sa mga sumusunod na katangian na katangian:
- Kung ang kasunduan sa pautang ay hindi nagbibigay ng iba pang mga kondisyon, kung gayon ang pautang ay hindi mabibigyan nang walang bayad, nang hindi singilin ang interes para magamit.
- Ang pautang ay nagsasangkot sa paglipat sa borrower ng cash lamang para sa pansamantalang paggamit. Ang iba pang mga materyal na halaga ay hindi ibinibigay sa kredito.
- Ang isang nagpautang ay maaari lamang maging isang opisyal na institusyon sa pagbabangko na may karapatang magsagawa ng mga aktibidad sa pananalapi.
Background ng kredito
Batay sa huling talata, maaari nating tapusin na ang kredito ay bangko lamang. Kaugnay nito, ang pagpapahiram sa bangko ay maaaring tukuyin bilang kabuuan ng relasyon sa pagitan ng borrower at ang banking banking bilang isang tagapagpahiram. Ang mga kinakailangan para sa gayong relasyon sa kasong ito ay:
- Tinitiyak ng borrower ang paglilipat ng isang tiyak na halaga para magamit para sa ilang mga layunin. Gayunpaman, mayroong mga hindi ligtas na pautang.
- Oras na pagbabalik ng mga pondo na ibinigay.
- Pagbabayad ng borrower ng interes sa pautang alinsunod sa kasunduan.
Pag-uuri ng pautang sa bangko
Ang mga istruktura ng pagbabangko ay nagbibigay sa mga customer ng pagkakataong pumili mula sa isang malaking bilang ng mga produkto ng pautang. Mayroong maraming mga pag-uuri ng mga pautang sa bangko. Isaalang-alang ang isa sa mga ito, depende sa mga palatandaan ng pagpapahiram:
- Ang pangunahing pangkat ng mga nagpapahiram. Sa kasong ito, makilala ang mga pautang sa mga organisasyon at negosyo, indibidwal at bangko. Mas madalas kaysa sa hindi, 68.7% ng kabuuang halaga ng mga pautang ay nagmula sa mga negosyo at organisasyon, tungkol sa 20% ay inisyu sa mga indibidwal at tungkol sa 12% ay nagmula sa pagpapahiram sa mga bangko.
- Ang termino ng paggamit ng utang. Ang mga agarang pautang at mga pautang sa tawag (kung hinihingi) ay inilalaan dito. Kasabay nito, ang mga kagyat ay nahahati sa panandaliang, iyon ay, hanggang sa 12 buwan, katamtaman (hanggang sa tatlong taon) at pangmatagalang, natitirang para sa isang panahon ng higit sa tatlong taon.
- Halaga ng pautang. Sa batayan na ito, ang maliit, daluyan at malalaking pautang ay inilalaan.
- Paglalaan. Nahahati ang mga ito sa blangko o unsecured at collateral, nakaseguro at garantisadong mga pautang.
- Ang pamamaraan ng paglabas ng pautang. Sa kasong ito, pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga pautang sa kabayaran, na inilipat sa account ng borrower upang mabayaran ang mga gastos mula sa kanyang sariling mga pondo, pati na rin ang mga pautang sa pagbabayad na ipinadala para sa pagbabayad ayon sa mga dokumento.
- Paraan ng pagbabayad Inilalaan ang mga pautang na binabayaran sa mga installment, at ang mga bayad sa isang pagkakataon.
Mga uri ng pautang
Ang isang karaniwang pag-uuri ng mga pautang sa pautang sa bangko ay hindi umiiral para sa lahat ng mga bansa. Ang katotohanang ito ay dahil sa ang katunayan na ang antas ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ay naiiba para sa bawat bansa, pati na rin ang mga paraan ng pagbibigay ng pondo sa nangutang. Sa itaas, inilarawan namin ang pag-uuri ayon sa pangunahing mga tampok. Gayunpaman, mayroong isang mas detalyadong pag-uuri ng mga pautang, na kadalasang matatagpuan sa panitikan sa ekonomiya. Ito ay nagsasangkot ng paglalaan ng mga sumusunod na tampok:
- Layunin ng utang.
- Lugar ng paggamit ng mga pondo sa kredito.
- Ang termino kung saan inilabas ang isang pautang.
- Paglalaan.
- Ang paraan ng kredito ay binabayaran.
- Uri ng rate ng interes.
- Halaga ng pautang.
Ang konsepto ng mga pautang sa bangko at ang kanilang pag-uuri ay interesado sa marami.
Sa pamamagitan ng appointment
Sa pamamagitan ng layunin, ang mga sumusunod na uri ng mga pautang ay inilalaan:
- Agrikultura.
- Pang-industriya.
- Pamumuhunan.
- Pamimili.
- Pautang.
- Consumer.
Isaalang-alang ang pangunahing uri ng mga pautang sa bangko at ang kanilang pag-uuri.
Ibinibigay ang mga pautang sa agrikultura sa mga magsasaka o magsasaka upang makatulong sa pagbuo ng mga gawaing pang-agrikultura, lalo na ang pag-aani at paglilinang sa lupain.
Ang mga pang-industriya na pautang ay inisyu para sa pagbuo ng mga aktibidad sa paggawa, pati na rin para sa pagbili ng mga kagamitan at materyales.
Ang isang pautang ng consumer ay ibinibigay sa mga indibidwal kung sakaling may kagyat na pangangailangan, halimbawa, upang ayusin o bumili ng mga gamit sa bahay, atbp.
Ang pagpapahiram sa mortgage ay umaangkop sa real estate. Nalalapat ito sa pagkuha o pagpapanumbalik ng pabahay.
Sa pamamagitan ng saklaw ng paggamit
Depende sa saklaw ng paggamit, ang mga pautang ay inilalaan upang magbigay ng nakapirming o nagtatrabaho na kapital. Ang huli ay nahahati sa mga pautang sa globo ng sirkulasyon at paggawa. Para sa ekonomiya ng Russia, ang mga pautang sa globo ng sirkulasyon ay pinaka katangian.
Depende sa mga tuntunin ng paggamit, ang mga kagyat na pautang at mga pautang sa demand ay inilalaan. Ano ang iba pang pamantayan sa pag-uuri para sa mga pautang sa bangko?
Upang matiyak
Ang seguridad ay nagbibigay ng blangko at ligtas na pautang. Ang mga pautang o hindi ligtas na pautang ay ibinibigay lamang sa mga nangungutang na itinatag ang kanilang sarili bilang maaasahang magbabayad. Hindi sila nangangailangan ng karagdagang collateral o insurance. Ang mga ligtas na pautang, sa baybayin, ay kumakatawan sa pinakakaraniwang anyo ng pagpapahiram sa Russia. Nahahati ang mga ito, depende sa anyo ng seguridad, sa garantisado, nakaseguro at collateral. Ang dibisyon na ito ay mas panteorya sa kalikasan. Sa pagsasagawa, ang lahat ay medyo naiiba, at ang mga pautang sa sektor ng pagbabangko ng Russia ay nahahati sa hindi ligtas, hindi sapat na ligtas at secure. Ang pag-uuri ng mga pautang sa bangko ay hindi limitado sa ito.
Sa pamamagitan ng paraan ng pagbabayad
Nakasalalay sa pamamaraan kung saan ang utang ay nabayaran, ang mga pautang sa installment at mga pondo ng lump-sum ay inilalaan. Ang isang tradisyunal na anyo ng pagbabayad ng mga panandaliang pautang ay isang pagbabayad sa isang beses. Ito ay pinaka-maginhawa mula sa isang ligal na punto ng pagtingin at hindi nangangailangan ng isang kumplikadong pamamaraan sa pagproseso ng pautang. Sa mga installment, ang mga pautang ay ibinibigay para sa pagbabayad ng higit sa dalawang pagbabayad, na pinalawig para sa buong tagal ng kontrata. Ang mga termino ng pagbabayad sa utang ay napagkasunduan sa pagtatapos ng isang kasunduan sa bangko at direktang nakasalalay sa termino ng utang, inflation, pasilidad, atbp Isaalang-alang ang pag-uuri ng mga pautang sa bangko sa pamamagitan ng interes.
Sa rate ng interes
Depende sa uri ng interes, ang inayos at lumulutang na interes sa pautang ay inilalaan. Ipinapalagay ng isang nakapirming rate ng interes ang isang taripa na itinakda para sa buong panahon ng pautang nang walang karapatang gumawa ng mga pagbabago. Ang borrower ay naglalayong ibalik ang mga pondo sa bangko alinsunod sa tinapos na kasunduan at sa naitatag na rate ng interes. Ang ganitong uri ng pagpapahiram ay katangian ng sektor ng pagbabangko ng Russia.
Ang lumulutang na rate ng pagpapahiram ay nagsasangkot ng pagsusuri ng dating naitatag na rate ng interes. Bukod dito, ang rate ng interes ay binubuo ng dalawang bahagi, lalo na: ang pangunahing, na nag-iiba depende sa mga uso sa merkado, at ang premium, na kung saan ay naayos.
Sa laki ng pautang
Ang maliit, daluyan at malalaking pautang ay inilalaan depende sa laki ng pautang. Walang isang pag-uuri para sa katangian na ito. Ang mga sukat ng pautang ay nag-iiba depende sa sitwasyon sa isang ekonomiya sa merkado. Ang malaki sa Russia ay itinuturing na isang pautang na ang sukat ay lumampas sa 5% ng kabuuang kabisera ng isang samahan sa pagbabangko.
Mga Uri ng Mga Risiko sa Kredito
Ang panganib sa sektor ng kredito ay ang posibilidad ng pagkawala ng materyal na plano ng isang samahan sa pagbabangko. Ang dahilan para sa naturang pagkalugi ay maaaring isang pagbabago sa halaga ng merkado ng mga instrumento sa pananalapi. Ang mga pagbabago sa palitan ng dayuhan ay maaari ring magdulot ng peligro sa pagbabangko.
Mayroong isang karaniwang tinatanggap na pag-uuri ng mga pautang sa bangko sa pamamagitan ng antas ng peligro. Kaya, depende sa mapagkukunan ng pagbuo, ang mga sumusunod na panganib ay nai-highlight.
Panlabas na peligro
Ang posibilidad ng pagkalugi ay dahil sa kawalan ng utang ng borrower o default. Nangyayari ito sa ilalim ng impluwensya ng macroeconomic factor na nakakaapekto sa kliyente. Ang mga nasabing peligro ay hindi nalalapat sa pagbabangko o sa isang tiyak na borrower, narito ang isang makabuluhang impluwensya na ipinagpapalabas ng ekonomiya, politika o lipunan. Ang isang katulad na sitwasyon ay maaaring, halimbawa, ang pagpapakilala ng martial law, isang rebolusyon, isang pagbabago sa rehimeng pampulitika ng bansa, panghihimasok, privatization, ang pagpapataw ng mga parusa sa mga pag-import o pag-export, krisis sa ekonomiya, kalamidad, atbp.
Panloob na panganib
Ang ganitong mga panganib ay lumitaw bilang isang resulta ng default o kawalan ng kabuluhan ng borrower kung sakaling negatibo ang panloob na mga kadahilanan. Sa kasong ito, ang panganib ay direktang apektado ng mga aktibidad ng kliyente. Ang ganitong sitwasyon ay maaaring humantong sa isang hindi makatwirang pamamahagi ng mga gastos, isang pagbagsak sa reputasyon ng organisasyon, isang hindi epektibo na patakaran sa pagbabayad, atbp.
Sa pamamagitan ng peligro
Depende sa antas ng panganib, ang mga sumusunod na uri ay nakikilala:
- May bisa. Ipinapalagay ang pagkalugi ng hanggang sa 25%.
- Katamtaman o mataas, pagkalugi kung saan maaaring umabot sa kalahati ng halaga.
- Galing. Ang mga pagkawala para sa ganitong uri ng peligro ay maaaring umabot ng hanggang sa 75%.
- Kritikal Ito ay itinuturing na hindi katanggap-tanggap, dahil ang mga pagkalugi sa ito ay maaaring hanggang sa 100%.
Ang mga prinsipyo ng pagpapahiram sa bangko at pag-uuri ng mga pautang sa bangko ay malapit na nauugnay.
Mga prinsipyo ng pagpapahiram
Tulad ng anumang iba pang uri ng relasyon sa pananalapi, ang kredito ay batay sa ilang mga prinsipyo na matiyak ang maayos na operasyon ng buong mekanismo ng pagbabangko. Ang sektor ng pagpapahiram ay nagbibigay ng anim na pangunahing mga prinsipyo, na kinabibilangan ng:
- Pagganyak. Ito ay isang mahalagang kondisyon para sa pagkakaloob ng cash sa credit. Sa kasong ito, ang termino ng pautang ay tinukoy sa kontrata at dapat na mahigpit na sinusunod ng borrower kapag nagbabayad ng mga pondo. Ang prinsipyo ng pagkadali ay tumutukoy sa pagbabayad ng utang.
- Pagbabalik. Ito ang batayan ng anumang pautang na inilabas. Kung ang nanghihiram ay hindi nagawa ang obligasyon na bayaran ang mga pondo, mawawala ang kakanyahan nito sa kredito.
- Seguridad. Ito rin ay isang uri ng garantiya ng pagbabayad, dahil kung sa pagtanggi ng borrower upang ipalagay ang obligasyon na bayaran ang utang, ang bangko ay ginagarantiyahan na makatanggap ng collateral, seguro o ipagpapatuloy ang proseso ng koleksyon mula sa mga garantiya.
- Bayad. Ito rin ang batayan ng mga relasyon sa kredito. Ang prinsipyong ito ay nagsasangkot ng pagbabalik ng hindi lamang ang perang kinuha, ngunit interes din sa paggamit ng utang.
- Pagkita ng kaibahan. Ito ay nagsasangkot ng isang indibidwal na diskarte sa bawat indibidwal na kliyente. Ito ay dahil hindi lamang sa iba't ibang mga kondisyon ng mga customer, kundi pati na rin sa patakaran ng gobyerno na may kaugnayan sa sektor ng kredito.
- Target na kalikasan. Ito ang pagsasama sa kasunduan sa pautang ng layunin kung saan kinuha ang utang.
Sinuri namin ang pag-uuri ng mga pautang sa bangko.